大手銀行・ネット銀行の主要6行が2023年1月の住宅ローン金利を発表した。変動金利は前月比で据え置いたものの、10年固定金利、全期間固定金利は大幅に引き上げとなった。
固定金利は、大幅に引き上げへ
大手銀行・ネット銀行6行の2023年1月の住宅ローン金利が発表された。前月比の金利は以下の通り。
変動金利は横ばい
auじぶん銀行 0.289%（±0%）
みずほ銀行 0.375%（±0%）
ソニー銀行 0.397%（±0%）
三菱ＵＦＪ銀行 0.475%（±0%）
三井住友銀行 0.475%（±0%）
楽天銀行 0.535%（±0%）
※カッコ内は前月比。全て新規借入。各金利タイプに複数商品がある場合は、最低の金利を選択。貸出金利に幅がある場合は、最低金利とした。以下同。auじぶん銀行は、2023/1/1現在の金利にau金利優遇割を適用した金利であり、実際の借入日の金利により変動する。審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となる。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定。au金利優遇割は、au回線とじぶんでんきをセットで契約された場合に適用されるプラン。審査によっては、割引が適用されない場合がある。サイト内の金利はすべて年率で表示
変動金利は、みずほ銀行がネット銀行なみの低金利を提示しており、他行を一歩リードしている状況に変わりはない。auじぶん銀行の金利は、au金利優遇割（auの携帯利用と、新電力への申し込みが必要）を適用後の金利で、適用がない場合は0.389%となるが、それでも非常に低い金利だ。
2022年12月に、日銀は長期金利については10年国債の目標金利の上限を0.25%から0.5％に引き上げた。一方で、短期金利の目標である政策金利は▲0.1%に据え置いており、住宅ローンの変動金利も据え置かれた格好だ。
10年固定金利は、大幅に上昇
三菱ＵＦＪ銀行 1.050%（＋0.180%）
auじぶん銀行 1.135%（＋0.250%）
三井住友銀行 1.140%（＋0.260%）
ソニー銀行 1.245%（＋0.045%）
みずほ銀行 1.400%（＋0.300%）
楽天銀行 1.442%（+0.044%）
調査した全銀行が、10年固定金利を引き上げている。みずほ銀行は、0.3%も金利を引き上げている。
日銀が金融緩和制作の見直しにかじを切ったため、長期金利は上昇しており、住宅ローンの10年固定金利も上昇した。
全期間固定金利(35年固定)も、上昇基調
みずほ銀行 1.660%（＋0.210%）
三菱ＵＦＪ銀行 1.810%（+0.030%）
フラット35（予想）1.820%（＋0.170%）
auじぶん銀行 2.080%（＋0.150%）
三井住友銀行 2.490%（+0.270%）
ソニー銀行 2.365%（▲0.012%）
※フラット35金利は、借入期間20年超、頭金10%以上のケースで、ダイヤモンド不動産研究所の予想。ソニー銀行は20年超の金利。
10年固定金利と同様に、上昇基調となった。上昇幅が最も大きかったのは、みずほ銀行で+0.21%。それでも、調査した６銀行では最も金利が低かった。
なお、ソニー銀行は唯一、金利を引き下げている。これは、日銀の政策決定会合前に１月の金利を発表しているため、年末の長期金利の上昇を織り込んでいないからだ。1月中に臨時で金利を引き上げるか、2月の金利改定に織り込むだろう。
【関連記事はこちら】＞＞2023年1月の住宅ローン金利（フラット35、変動金利、10年固定）を予想！ 金利の推移、今後の金利動向を確認しよう
市場金利は上昇
住宅ローン金利に影響を与える市場金利（10年国債金利）は、先月比で大きく上昇しており、12月30日現在0.426%となっている。日銀が金利誘導目標の上限としている0.5％近辺まで上昇している。
世界的な金利上昇の中で日本との金利差が拡大していることから、円高が進行し、日本でもインフレが進んでいる。また、低金利から機関投資家の日本国債離れが進んでいるため、国債の入札が不調となっており、金利引き上げが必要と言われていた。日銀も仕方なく、長期金利の引き上げにかじを切った格好だ。
なお、今回の日銀の政策決定では短期金利の政策については変更しておらず、変動金利は当面は変わらないだろう。
また、すでに住宅ローンを借りている場合、固定で借りていれば固定金利の期間は金利が変わることはない。変動金利で借りている場合は、金利が上昇する可能性がある。
【関連記事はこちら】＞＞2023年の住宅ローン金利見通しは今後どうなる？ 日銀の政策転換で長期固定金利は上昇、変動金利も銀行の運用方針転換で上昇も
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淡河範明さん
新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。
10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのも特徴的です。
商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
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淡河範明さん
住信SBIネット銀行の強みは業界トップクラスの金利の低さでしょう。ネット銀行なのですが、何故か店舗の方が金利や団信サービスで魅力的なことがあるのもユニークです。
住宅ローンの品揃えもバラエティで充実しています。利用するなら、金利の低い変動型がいいですね。
審査はとても厳格です。提出書類は、一切の代筆を許さない厳格さがありますね。もちろん書類に不備があればいちいち取り直しになったりし、意外と手間が発生することもあります。書類をしっかり用意することがポイントですね。
審査が通って融資実行までは3週間以上あけるのが原則なので、年末年始をまたいだりすると実際の融資実行がかなり遅れることがあるので注意です。
ただし、金利設定の細かな条件を理解していないと後で「そんなつもりじゃなかった」ということになりかねません。例えば、「固定金利特約タイプ」は、特約期間中に金利タイプを変更することはできません。その上、固定金利期間終了後は、何もしないと変動金利になりますが、その場合の変動金利はかなり高くなる（現在の金利設定の場合）ので、気をつける必要があります。
なお、給与振込銀行は別にしておきたい場合、住信SBIネット銀行は自動で毎月の返済分を他の銀行の口座から無料で吸い上げてくれる仕組みがあって便利です。
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
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