2019年12月の住宅ローン金利は、長期金利の上昇傾向を受けて、長期固定金利を中心に引き上げる銀行がみられました。フラット35も0.04%金利を引き上げて、1.21%としました。一方で、変動金利は横ばいで、過去最低金利をキープしています。では、主要18銀行・金融機関、約500商品の調査から分かった最新の金利推移を見ていきましょう。(住宅ローンアドバイザー 淡河範明)

 最初に、直近の市場金利相場を振り返ってみましょう。

 長期金利(10年国債金利)は、相変わらずマイナス金利で推移しているものの、上昇傾向が出てきました。10月にはマイナス0.04%付近まで金利が上昇しており、12月2日17時現在はマイナス0.049%です。世界経済の減速感が強まっているなかで、マイナス金利である日本国債への投資意欲が減退しているとみられます。

 一方で、日銀の黒田東彦総裁は、10月の金融政策決定会合後の会見で、現在マイナス0.1%の短期の政策金利を「これ以上深堀りできないことはない」と発言。景気の動向次第ではさらなる金融緩和を実施する意向で、今以上に住宅ローン金利が下がる可能性もあります。

 12月の住宅ローン金利は若干、上昇しましたが、現在の住宅ローン金利相場は、歴史的な低金利状態であるのは間違いありません。借り換えメリットがある人が、住宅ローンの借り換えを検討するのは間違った選択ではないでしょう。

 それでは、住宅ローン金利の推移を見ていきましょう。以下は、金利が低い主要銀行の住宅ローン金利推移グラフです。

■主要銀行の住宅ローン金利推移 (借り換え)
赤字は2016年7月以降における最低金利。変動金利は住信SBIネット銀行「通期引き下げプラン」、5年固定はイオン銀行「住宅ローン金利プラン(定率型)」、10年固定はりそな銀行「WEB申込限定・当初型」、35年固定は「フラット35(借入期間21年以上、頭金10%以上、2017年9月以前は団体信用生命保険料として、金利0.35%をプラス)」

年月 変動金利 5年固定 10年固定 35年固定
2019年12月 0.428% 0.700% 0.650% 1.210%
11月 0.428% 0.700% 0.600% 1.170%
10月 0.428% 0.700% 0.600% 1.110%
9月 0.428% 0.700% 0.550% 1.110%
8月 0.428% 0.700% 0.600% 1.170%
7月 0.428% 0.700% 0.600% 1.180%
6月 0.428% 0.700% 0.650% 1.270%
5月 0.428% 0.700% 0.650% 1.290%
4月 0.428% 0.700% 0.600% 1.270%
3月 0.428% 0.700% 0.600% 1.270%
2月 0.428% 0.700% 0.650% 1.310%
1月 0.428% 0.700% 0.700% 1.330%
年月 変動金利 5年固定 10年固定 35年固定
2018年12月 0.428% 0.700% 0.750% 1.410%
11月 0.428% 0.700% 0.750% 1.450%
10月 0.428% 0.700% 0.750% 1.410%
9月 0.428% 0.720% 0.750% 1.390%
8月 0.428% 0.720% 0.750% 1.340%
7月 0.428% 0.720% 0.700% 1.340%
6月 0.428% 0.720% 0.700% 1.370%
5月 0.428% 0.720% 0.700% 1.350%
4月 0.439% 0.800% 0.700% 1.350%
3月 0.439% 0.800% 0.700% 1.360%
2月 0.439% 0.800% 0.700% 1.400%
1月 0.439% 0.800% 0.650% 1.360%
年月 変動金利 5年固定 10年固定 35年固定
2017年12月 0.439% 0.800% 0.650% 1.340%
11月 0.447% 0.800% 0.650% 1.370%
10月 0.447% 0.800% 0.650% 1.360%
9月 0.444% 0.800% 0.650% 1.430%
8月 0.444% 0.800% 0.700% 1.470%
7月 0.444% 0.800% 0.650% 1.440%
6月 0.444% 0.800% 0.650% 1.440%
5月 0.447% 0.800% 0.600% 1.410%
4月 0.447% 0.800% 0.550% 1.470%
3月 0.447% 0.800% 0.550% 1.470%
2月 0.447% 0.850% 0.500% 1.450%
1月 0.447% 0.850% 0.500% 1.470%
年月 変動金利 5年固定 10年固定 35年固定
2016年12月 0.497% 0.800% 0.550% 1.450%
11月 0.497% 0.800% 0.450% 1.380%
10月 0.497% 0.800% 0.450% 1.410%
9月 0.497% 0.800% 0.450% 1.370%
8月 0.497% 0.800% 0.350% 1.250%
7月 0.497% 0.800% 0.400% 1.280%

 過去1年間の金利推移を見ると、変動金利、5年固定金利、35年固定金利は今なお、過去最低の水準を保っています。

 では、諸費用などを加味した「実質金利」ベースで、本当に割安な住宅ローンを見ていきましょう。18銀行、500商品を調査し、金利タイプ(変動金利、10年固定、35年固定)別に、ランキングを作成しました。「借り換え」を中心に見ていきます(新規借入は参考として掲載)。

【借り換えの各金利ランキングはこちら】 (クリックで該当する情報へ移動します)
>>「変動金利」住宅ローン金利比較ランキング【2019年最新版】
>>「10年固定」住宅ローン金利比較ランキング【2019年最新版】
>>「35年固定」住宅ローン金利比較ランキング【2019年最新版】

>> 住宅ローン借り換え比較ランキングのトップページ

「変動金利」は、ジャパンネット銀行の首位が続く

 調査した16銀行については、変動金利(借り換え)を変更した銀行はありませんでした。2019年7月に新規参入したジャパンネット銀行は、首位をキープしています。

  (借り換え)
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング【2019年12月版】
順位 銀行名
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆ジャパンネット銀行 >
0.567% 0.415% 0円 借入額×2.2%
【ジャパンネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
ネット銀行のジャパンネット銀行は2019年7月末に住宅ローンの貸し出しをスタート。最大の特徴は、業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある。オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる。
ジャパンネット銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
ジャパンネット銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
2位 ◆住信SBIネット銀行 >全疾病保障付き
0.580% 0.428% 0円 借入額×2.2%
【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行。借り換えを重視しており、変動金利は、新規借入よりも金利を低く設定している。また、通常の団信に加えて、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯しているので、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。
住信SBIネット銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
住信SBIネット銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
2位 ◆SBIマネープラザ 店舗相談 ミスター.住宅ローンREAL 頭金20%以上>全疾病保障付き
0.580% 0.428% 0円 借入額×2.2%
【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ。支店において対面で相談できるので、初心者でも安心だ。変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」(住信SBIネット銀行の商品)と、全期間固定金利が低い「ARUHIのフラット35」を取り扱っているので、2種類の住宅ローンを比較して申し込みできる。
SBIマネープラザの住宅ローンの詳細記事はこちら!
SBIマネープラザの住宅ローンの公式サイトはこちら!
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年で試算(詳細な条件は35年固定参照)
>>住宅ローン借り換え比較ランキング(変動金利)へ
<参考>こちらは、(新規借入) です。
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング
【2019年12月版】
順位 銀行名
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1
◆ジャパンネット銀行  
0.545% 0.415% 0円 借入額×2.2%
ジャパンネット銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
ジャパンネット銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
2
◆新生銀行  
0.581% 0.450% 0円 借入額×2.2%
新生銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
新生銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
3
◆じぶん銀行  全疾病+がん50%保障付き
0.588% 0.457% 0円 借入額×2.2%
じぶん銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
じぶん銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
3
◆ソニー銀行
0.588% 0.457% 0円 借入額×2.2%
ソニー銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
ソニー銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
3
◆住信SBIネット銀行  全疾病保障付き
0.588% 0.457% 0円 借入額×2.2%
住信SBIネット銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
住信SBIネット銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年で試算(詳細な条件は35年固定参照)
>>住宅ローン新規借入比較ランキング(変動金利)へ

 変動金利(新規借入・借り換え)については、7月末に住宅ローン業務をスタートしたばかりのジャパンネット銀行が、実質金利ランキングで1位をキープし続けています。各金融機関とも、今年に入ってからは金利を下げてきていますが、ジャパンネット銀行の0.415%に追いつこうとするところは、今の所ありません。

 変動金利は、全体的に過去にない低水準で推移しています。特に、変動金利はその金利の低さから利用者が増えているような印象ですが、実際には金利リスクがあることを忘れてはいけません。

 当然ですが、借入期間が長いほど、また借入額が大きいほど、金利リスクは高まります。金利リスクは分かっていても、実際に、住宅ローン金利の上昇がどのぐらい家計に対して影響があるかを把握している人は少数です。目先の金利にとらわれず、自分自身の借入条件に合わせた返済シミュレーションは必須でしょう。

【関連記事はこちら】>>「返済額シミュレーション」は数百万円儲かる!? 18銀行500商品の住宅ローンを比べて、「毎月返済額」が最も安い商品を見つけよう

 じぶん銀行の住宅ローンの概要
 金利 ⇒「じぶん銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲  死亡・高度障害+がん50%保障団信+全疾病保障(180日以上入院)
オプション(保険料)  ・がん100%保障(金利+0.2%)
 ・11疾病保障(金利+0.3%)
事務手数料(税込)  借入額×2.2%
保証料(税込)  0円
【ポイント】 じぶん銀行は、三菱UFJ銀行と携帯電話「au」を運営するKDDIが共同出資したネット銀行。申込みから契約まですべてネットで行える。変動金利が業界最低水準であることに加え、「全疾病保障(180日以上入院)」「がん50%保障団信」が無料で付いていること、「返済口座への資金移動」に手数料がかからないことなどが大きな特徴だ。
じぶん銀行の公式サイトはこちら

(関連記事はこちら!⇒[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]

「10年固定」は、りそな銀行が首位をキープ

 調査している15銀行のうち、「10年固定金利」(借り換え)を引き上げた銀行は11行でした。その他4行は金利を変更せずに横ばいを維持、金利を引き下げた銀行はありませんでした。

  (借り換え)
◆「10年固定」住宅ローン金利ランキング【2019年12月版】
順位 銀行名
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆りそな銀行 はじめがお得!当初型・WEB申込限定プラン(借り換え)>
0.716% 0.650% 0円 借入額×2.2%+3.3万円
【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的な姿勢を見せる。10年固定金利は諸費用を含めた実質金利でも非常に金利が低い。金利0.3%を上乗せで、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する、他行には見られない新しいタイプの団体信用生命保険・「団信革命」を提供。特に借り換えに力を入れている。
りそな銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
りそな銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
2位 ◆みずほ銀行 住宅ローン 最後まで変わらずオトク!全期間重視プラン(ネット専用)>
0.767% 0.700% 借入額×1.91% 3.3万円
【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
3大メガバンクの一つで、10年固定金利は業界最低水準。通常の団体信用生命保険は無料。上乗せで、途中解約可能で保険料が安い「8大疾病補償プラス」もおすすめ。返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借入期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する。
3位 新生銀行
0.779% 0.850% 0円 5.5万円
【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
表面金利が低く、手数料も5.4万円と安い。過去に繰り上げ返済で期間短縮した場合、入院時などにその期間だけ元本返済を止められるサービスもある。
りそな銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
りそな銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年で試算(詳細な条件は35年固定参照)
>>住宅ローン借り換え比較ランキング(10年固定)へ
<参考>こちらは、(新規借入) です。
◆「10年固定」住宅ローン金利ランキング
【2019年12月
順位 銀行名
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1
◆新生銀行
0.736% 0.800% 0円 5.5万円
楽天銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
楽天銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
2
◆みずほ銀行
0.743% 0.700% 借入額×2.06% ※1 3.3万円
3
◆ソニー銀行
0.823% 0.870% 0円 4.4万円
ソニー銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
ソニー銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年で試算(詳細な条件は35年固定参照)
>>住宅ローン新規借入比較ランキング(10年固定)へ

 10年固定(借り換え)では、ほとんどの銀行が金利を引き上げています。金利を引き上げなかったのは、ジャパンネット銀行、イオン銀行、ソニー銀行、じぶん銀行のネット系銀行4行でした。

 10年固定(借り換え)では、りそな銀行と、みずほ銀行が低金利で争っている状態ですが、最近は、りそな銀行が一歩リードしているといった感じです。

 なお、表面金利が最も低いのはジャパンネット銀行で金利は0.580%です。ただし、手数料などを込みにした実質金利では4位と、りそな銀行やみずほ銀行に今一つ及びません。

 ジャパンネット銀行は、固定期間終了後の金利がそれほど低くなく、変動金利を選んだ場合、0.915%にアップする(現在の金利水準が続いたと仮定)ため、トータルで見ると割安ではありません。ただし、借入期間が極端に短い場合は、当初の0.580%という低い金利によって、かなりお得な商品となります。

「35年固定」は新生銀行が首位に!
フラット35は金利を引き上げ

 「35年固定金利」(借り換え)は、調査した銀行7行中、4行が金利を引き上げ、1行が金利を引き下げました。フラット35は金利を引き上げました。

  (借り換え)
◆「35年固定」住宅ローン金利ランキング【2019年12月版】
順位 銀行名
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1
◆新生銀行 
1.152%
1.200%
0円
165000円
【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
ステップダウン金利タイプは、10年以降、5年ごとに金利が下がるという特徴ある商品。計算が複雑だが、実質金利で比較することで、他銀行の商品よりも有利かどうかが分かる。
【関連記事】新生銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
2
◆アルヒ 
1.238%
1.160%
0円
借入額×1.1%
【アルヒの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
SBIモーゲージから社名変更した住宅ローン専門の金融機関。フラット35の実行件数ナンバー1で、全国の店舗で相談可能。金利は業界最低水準。8疾病保障特約(保険料別)も付帯できる。本審査は最短3営業日のスピード審査が特徴。
【関連記事】アルヒの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
3
◆優良住宅ローン 
1.257%
1.210%
0円
借入額×0.66%
【優良住宅ローンの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」を販売する住宅ローン専門会社。金利、手数料ともに低めでフラット35を扱う会社の中では競争力がある。リフォーム費用を一緒に借りられる商品も取り扱う。全国で融資可能で、東京以外の遠隔地の場合、正式な契約などは同社が出張して行う。原則として所定の保険会社の団信に加入。保険料は借り手負担。
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年で試算(詳細な条件は次の表組参照)
>>住宅ローン借り換え比較ランキング(35年固定)へ
<参考>こちらは、(新規借入) です。
◆「35年固定」住宅ローン金利ランキング
【2019年12月】
順位 銀行名
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1

◆アルヒ Aプラン(団信込み・頭金40%以上)> 

1.017% 0.760% 0円 借入額×2.2%
アルヒの住宅ローンの詳細記事はこちら!
アルヒの住宅ローンの公式サイトはこちら!
2
◆住信SBIネット銀行
1.037%

0.780%

0円 借入額×2.2%
住信SBIネット銀行の住宅ローンの詳細記事はこちら!
住信SBIネット銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら!
3
◆優良住宅ローン
1.132% 0.960% 0円 借入額×0.80%
※実質金利は、借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択(現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら諸費用は、事務手数料等、保証料とする。主要18銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみ。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。
>>住宅ローン新規借入比較ランキング(35年固定)へ

 35年固定金利については、フラット35が、先月から2カ月連続で金利を引き上げています。とはいえ、1.210%(借入期間21年以上、頭金10%)という金利は、非常に低く、一昔前の変動金利といった感じです。

 現在のフラット35は、各社の独自色が入っている「保証型」の金利が低くなっています。融資率(物件総額に占める住宅ローンの割合)によって、金利を変えるような設計です。12月にはアルヒが「スーパーフラット6(頭金4割以上)」を売り出すと発表するなど、優良な顧客にはより安い金利を提供する傾向がより明確になっています。

 日銀が金利引き下げを示唆するなど、住宅ローン金利は当面、過去最低水準で推移していくものとみられます。住宅ローンを借り換えるのであれば、複数の銀行に仮申し込みをしておき、金利が下がってきたらいつでも借り換えを実行できる体制を整えておくのがいいでしょう。