損保ジャパンの火災保険「THE すまいの保険」のメリット・デメリットを紹介！ 費用補償・地震補償を手厚くしたい人には向いているが、上乗せ特約には制限も【2022年10月最新版】

損保ジャパンの火災保険「THE すまいの保険」の特徴を紹介しよう。契約プランは6種類から選択。基本補償の内容は一般的だが、損害発生時に付随する費用の補償が非常に充実しており、最大で保険金額の2倍を受け取ることができるのが特徴だ。ここでは、「THE すまいの保険」のその他の特徴や、特約、メリット・デメリットを解説していく。

1. 損保ジャパンの火災保険
「THE すまいの保険」の特徴

「THE すまいの保険」は、損保ジャパンが提供する個人向けの火災総合保険。6種類の補償プランから選択する、パッケージ型の火災保険だ。

すべての基本補償がついている「ベーシック（Ⅰ型）」、そこから「不測の事故による補償」を省いた「ベーシック（Ⅱ型）」、そして、「火災・落雷・爆発と風災」「水災」など必要最小限の補償範囲をカバーしているのが「スリム（Ⅰ型）」だ。それぞれ水災ありプランと水災なしプランに分かれている。

損害保険金の他に、復旧にかかる付随費用への補償が手厚いのが大きな特徴。損害保険金と合わせると、保険金額の最大2倍が支払われることもある。

また、独自の特約が豊富で、特に地震に対する備えへの補償は手厚い。そのほか、住まいのトラブルに24時間365日対応してくれる「すまいとくらしのアシスタントダイヤル」という無償サービスも提供している。

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2. 契約プランは6種類から選択
（※2022年10月以降の契約〜）

「THE すまいの保険」の基本補償は以下の通り。このうち、どこまでを補償範囲とするかによって契約プランが分かれている。

 補償範囲が最も広く、基本補償全てが対象の ベーシック（Ⅰ型） 。そこから ⑤不測かつ突発的な事故（破損・汚損など）の補償を省いたのがベーシック（Ⅱ型）。補償範囲を、①火災、落雷、破裂・爆発、②風災・雹（ひょう）災、雪災、③水災の3つに絞ったののがスリム（Ⅰ型）だ。

  そして、それぞれのプランから③水災補償を省いた3プランがある。

　補償を手厚くしたい場合は、ベーシックプラン（Ⅰ型）、破損・汚損などの補償を除きたい場合はベーシックプラン（Ⅱ型）、最低限の補償のみでいいという場合は、スリムプランを選ぶといった具合だ。

「付随費用の補償」が圧倒的に充実！
最大で、損害保険金額と同額が受け取れるケースも

 「THE すまいの保険」では、損害発生時や復旧時に付随して発生する費用も、損害保険金として支払われる。これによって支払われる金額は、損害保険金と合わせると、なんと最大で保険金額の2倍となる（損害保険金100％＋付随費用の補償100％）。

　他社の同様補償を比べても、保険金の支払い限度額が高額なのが「THE すまいの保険」の大きな特徴だと言えるだろう。

　損害発生個所や範囲を特定するための「損害範囲確定費用」「原因調査費用」、建物のスクラップを搬出する「残存物取り片付け費用」、建物に居住できなくなり仮住まいをする際の「賃借費用」などが、これにあたる。

3. すべての契約で4つの費用保険金が自動セット

費用保険金とは、損害自体に対する補償ではなく、損害の発生に伴って生じる費用のこと。例えば、火災後の残存物撤去費用や清掃費用といったものだ。損害自体の金額はもちろん大きいが、こうした費用の負担も侮ってはいけない。

損保ジャパン「THE すまいの保険」4つの費用保険金

費用保険金の種類は以下の4つ。「地震火災費用保険金」「凍結水道管修理費用保険金」「臨時費用保険金」「損害防止費用」と、ラインナップは一般的で、過不足は無いと言ったところだ。

ただし、他社では、先に説明した「付随費用（残存物取り片付け費用、原因調査費用など）」を費用保険金として取り扱っているケースも多い。そのため、付随費用の補償が充実している分、総合的に考えると「THE すまいの保険」の補償はかなり充実していると言えるだろう。

日常生活のトラブルに無料で対応！「すまいとくらしのアシスタントダイヤル」

 「THE すまいの保険」を契約すると、すべてのプランにおいて、日常生活や住まいのトラブルなどに対応してくれる「すまいとくらしのアシスタントダイヤル」というサービスが自動で付帯される。

　24時間365日対応のフリーダイヤルに電話すると、水回りの故障や鍵の解錠といった簡単なトラブルに対して、専門業者の手配と修理を無償で行ってくれる。さらに、平日午前10時～午後5時までであれば、法律相談や税務相談なども可能だ。

　こうした、住まいの小さな困りごとに対応する無料サービスは、各社とも用意しているので、比較する上では大きな差にはならないだろう。

4.損保ジャパン「THE すまいの保険」 の特約

「THE すまいの保険」の特約を紹介しよう。

特約とは、基本補償に加えて、オプションとして加入する補償のこと。建物や家財の補償に加え、日常生活に関わる補償も備わっている。

損保ジャパン「THE すまいの保険」の特約

なかでも「個人賠償責任補償特約」は非常に重要だ。日常生活において、偶然、他人に損害賠償をしなくてはならなくなってしまった場合に、保険金が支払われる。例えば、市区町村によっては加入が義務付けられている「自転車保険」も、この特約でカバー可能だ。

「地震危険等上乗せ特約」も見逃せない。

地震に対して備えるには地震保険への加入が必要だが、実は、それでも補償が十分とは言えない。地震保険では、火災保険の保険金の30％～50％しか保険をかけることができないので、万が一、住宅が全壊してしまった場合、元に戻すだけの保険金は受け取れない。「地震危険等上乗せ特約」では、不足分を補填して、保険金額100％まで受け取れるようにしている。

5. 「THE すまいの保険」独自の割引制度は？

「THE すまいの保険」では、以下の2つの割引制度を設けている。

＊建築年割引

火災保険契約時の、建物の建築年数が24年11カ月以下の場合、築年数に応じて保険料が割り引かれる。つまり、築25年未満の物件で適用されるということ。ただし、築年数が25年未満だからといって自動的に安くなるわけではなく、契約時に自ら申請が必要なので、忘れないようにしよう。

築年数割引は、基本的にどの損保会社でも用意している。

＊建物・家財セット割引

建物と家財をセットで契約し、かつ以下の条件に合致する場合、家財の保険料が割り引かれるというもの。

　割引の適用条件となっている「安心更新サポート特約」とは、つまりは自動更新契約のこと。保険期間を5年間にした場合に付帯することができる。割引率については、代理店への問い合わせが必要だ。

自己負担額の設定で、保険料を抑えることが可能

割引制度ではないが、自己負担額を設定することで、保険料を抑えることができるので、こちらも知っておこう。

自己負担額（免責金額）とは、損害発生時に自己負担する金額のこと。自己負担額を設定すると、保険金の支払いが決定した際に保険金額から自己負担額が引かれて支払われる。自己負担額を高く設定すると保険金受け取り額は下がるが、保険料は安く抑えられるのが特徴だ

「THE すまいの保険」では、契約プランごとに一括で自己負担額を設定する。また、契約プランによって設定できる自己負担額の金額が違っている。

・ ベーシック（Ⅰ型）、同水災なしプラン
・ベーシック（Ⅱ型）、同水災なしプラン
→5段階（0円、1万円、3万円、5万円、10万円）

・ スリム（Ⅰ型）（Ⅱ型）
→3段階（3万円、5万円、10万円）

また、選択した自己負担額が0円、1万円、3万円の場合でも、以下の補償については必ず 5万円の自己負担額が適用される。（2022年10月保険始期分より）

【自己負担額5万円が自動的に適用される補償】
・④-b：建物外部からの物体の落下・飛来・衝突など
・④-c：漏水などによる水濡れ
・④-d：騒擾（そうじょう）・集団行動等に伴う暴力行為
・⑤：不測かつ突発的な事故

保険料を抑えたいという人は、もしもの際に自分が対応できると思える範囲で、自己負担額を設定すると良いだろう。

7. 損保ジャパン「THE すまいの保険」の保険料をシミュレーション

「THE すまいの保険」の保険料を実際に計算してみよう。損保ジャパンのサイトで保険料のクイック試算ができる。実際に条件を入れて試算してみよう。

まずは、最も補償範囲が広い「ベーシックⅠ型」を試算してみる。自己負担額はなしとする。

地震保険も合わせて、5年間の合計保険料は505,950円となった。1年あたりに換算すると、101,190円となる。こちらは、他社の同様プランと比較しても一般的な水準と言えるだろう。

次に、補償⑤「不測かつ突発的な事故」を除いた「ベーシックⅡ型」の保険料を試算してみよう。自己負担額は5万円に設定した。

このケースの場合、5年間の合計保険料は489,450円、1年当たり97,890円となった。先ほどの「ベーシックⅠ型・自己負担額なし」の保険料と比較すると、5年間で16,500円の違いとなる。

では、補償を最小限に抑えたエコノミープランの「スリムⅠ型」ではどうだろうか。自己負担額は最も高額な設定である10万円とした。

　最も補償範囲が少ないプラン、かつ自己負担額を最大である10万円まで設定して、5年間の合計保険料は463,750円、1年当たり92,750円となる。

　最も補償範囲を広くした「ベーシックⅠ型・自己負担額なし」の保険料と比較すると、5年間で42,200円、1年間当たり 8,440円の違いだ。

 「THE すまいの保険」の場合、もっとも補償範囲の狭い「スリム（Ⅰ型）」を選択しても、それほど保険料が下がらないことが分かった。

8. 損保ジャパンの火災保険「THE すまいの保険」の
メリット・デメリット、どんな人に適しているか？

【メリット】費用保険金が手厚く、地震補償を上乗せする特約が豊富

　損保ジャパンの「THE すまいの保険」は、「残存物取り片付け費用」「損害範囲確定費用」「原因調査費用」など、復旧に付随して発生する費用（付随費用）の補償が充実している。

　損害保険金と合わせると、最大で保険金額の2倍が支払われるという補償の手厚さは、他社にない大きな魅力だ。

　また、「地震上乗せ特約」「地震⽕災特約（地震⽕災30プラン・地震⽕災50プラン）」といった、地震に対する備えを十分にする特約が豊富なのも特徴的だ。地震保険の補償だけでは心もとないという人にとって、魅力的な特約だろう。

【デメリット】最低限のプランだと保険料は割高に

　最低限の補償だけでいい、と考える人にとって「スリムプラン（Ⅰ型、Ⅱ型）」は、他社と比べて保険料が割高になってしまう。

　また、特約が豊富なことも魅力のひとつだが、スリムプランだと付帯できない特約が多くなってしまうのもデメリットだ。

　なお、「地震危険等上乗せ特約」の加入条件が厳しいことも注意したい。保険期間は1年間のみ（つまり、長期契約ができない）、臨時費用保険金特約のセット、地震保険を限度額までセットしていることが条件となっている。

　より加入条件がゆるやかな「地震⽕災特約（地震⽕災30プラン・地震⽕災50プラン）」は、スリムプラン以外や、地震保険に未加入でも加入できるが、地震保険がついていない場合、地震による火災は補償されるが、倒壊や津波による流失は補償されない。

「THE すまいの保険」は、費用保険金を手厚くしたい人におすすめ！

仮に、損害を受けた場合、付随費用だけでも高額な費用がかかってしまう。「THE すまいの保険」は、他社と比べても費用補償が手厚く、付随費用を含めて最大で保険金額の2倍の金額が受け取れるのは、非常に大きなメリットだ。

一方、最も補償範囲が狭い「スリム（Ⅰ型・Ⅱ型）」の保険料と、補償範囲を最大まで広げた「ベーシックⅠ型」の保険料の差は年間1万円たらずと、それほど保険料に差がないため、保険料をとにかく抑えたいという人は、カスタマイズ性の高い火災保険を選んだ方が良いだろう。

また、地震保険に加えて「地震危険等上乗せ特約」や「地震火災特約（地震火災30プラン・地震火災50プラン）」など任意の特約をセットすることで、地震への備えを強化できるため、地震の多い地域などに住んでいて、備えを手厚くしたい人にも向いている。ただし、こちらは加入条件が厳しいので注意したい。