住宅ローン借り換えランキング(変動金利)は、132銀行・1000商品をの金利を毎月調査し、金利に諸費用を加えた「実質金利」で比較しているので、本当にお得な住宅ローン(借り換え・変動金利)がすぐに分かるのでおすすめだ。借り換えを検討している人は参考にしてほしい。(監修:住宅ローンアドバイザー 淡河範明)
借り換え2024年10月最新 主要銀行版
住宅ローン変動金利ランキング
※借入金額2500万円、借入期間30年
住宅ローン金利優遇割で、金利最大年▲0.15%
- 実質金利(手数料込)
- 0.470%
- 総返済額 2677万円
- 表面金利
- 年0.319%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 72,829円
おすすめポイント
①「がん・4疾病50%+全疾病+月次返済保障」が無料!
②住宅ローン金利優遇割ならダントツの低金利
③三菱UFJ銀行とKDDIが立ち上げたネット銀行。ネット申し込みで、全国に対応
2024/10/1現在の金利であり、実際の借入日の金利により変動する。審査の結果によっては保証付金利プランとなり、上記とは異なる金利になる。 保証付金利プランは固定金利特約が3年、5年、10年に限定され、審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されるが、別途、保証料の支払いは不要。住宅ローン金利優遇割は、au回線、じぶんでんき、J:COM NETまたはコミュファ光、J:COM TVをセットで利用した場合、金利引下幅は最大▲年0.15%。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割は戸建のみ対象。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始。なお、変動金利は住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利で、他の金利タイプは適用なし。
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評判・口コミ
諸費用
特徴
団体信用
生命保険
- 手数料(税込)
- 融資額×2.20%(税込)
- 保証料
- 0円(審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない)
- 繰上返済手数料(一部)
- 0円(1円以上1円単位)
- 繰上返済手数料(全額)
- ・変動金利/0円
・固定金利/3万3000円(税込)
- 借入額
- 500万円以上、2億円以下(10万円単位)
- 借入期間
- 1年以上35年以内(1ヶ月単位)
- 融資を受けられるエリア
- 全国
- 使い道
- 本人または家族が住むための以下の資金
・戸建・マンション(中古物件含む)の購入資金
・戸建の新築資金
・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え(住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む)資金
・上記に伴う諸費用
- 年収
(給与所得者) - 200万円以上
- 勤続年数
(給与所得者) - ー
- 年収
(個人事業主等) - 200万円以上
- 事業年数
(個人事業主等) - ー
- 年齢
(借入時) - 満18歳以上〜満65歳未満
- 年齢
(完済時) - 満80歳の誕生日まで
- その他条件
- ー
- 無料の団信
- 一般団信(借入時年齢:65歳以下)
+がん・4疾病50%保障団信(借入時年齢:50歳以下)
+全疾病保障団信(借入時年齢:50歳以下)
+月次返済保障団信(借入時年齢:50歳以下)死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分)。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高が半分に。
- オプション
(特約)の団信 - がん100%保障団信(借入時年齢:50歳以下)上乗せ金利年0.05%
死亡・高度障害状態、がんと診断された場合、または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。4疾病50%保障は付帯せず。
がん100%保障団信プレミアム(借入時年齢:50歳以下)上乗せ金利年0.15%死亡・高度障害、がんと診断された場合。ローン残高が0円。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高がゼロ円に。
ワイド団信(借入時年齢:65歳未満)上乗せ金利年0.30%死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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ネット契約なら、印紙代が不要でお得
- 実質金利(手数料込)
- 0.496%
- 総返済額 2687万円
- 表面金利
- 年0.345%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 73,110円
おすすめポイント
①審査でさらに低い金利提示も!
②7大疾病団信保障の保険料支払型は若い時の保険料が安く、中途解約もOK
※上限金利を表示。適用金利や引下幅は、申込内容や審査結果等により決定する。
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評判・口コミ
諸費用
特徴
団体信用
生命保険
- 手数料(税込)
- <保証料一括前払い型>
事務手数料:33,000円、保証料:融資額×2.06%(借入期間35年)
<保証料利息組込み型>
事務手数料:33,000円、保証料:金利+0.2%
<事務手数料型>
事務手数料:融資額×2.20%、保証料:なし
- 保証料
- 上記を参照
- 繰上返済手数料(一部)
- インターネット:無料
電話、テレビ窓口:5,500円
窓口:16,500円
- 繰上返済手数料(全額)
- インターネット:16,500円
電話・テレビ窓口:22,000円
窓口:33,000円
- 借入額
- 500万円以上1億円以内(10万円単位)
- 借入期間
- 2年以上35年以内(1年単位)
- 融資を受けられるエリア
- 全国
- 使い道
- 自身が住む住宅の建築・購入・増改築資金
住宅ローンの借替資金・借り替えに伴う諸費用
- 年収
(給与所得者) - ー
- 勤続年数
(給与所得者) - ー
- 年収
(個人事業主等) - ー
- 事業年数
(個人事業主等) - ー
- 年齢
(借入時) - 18歳以上70歳の誕生日まで
- 年齢
(完済時) - 80歳の誕生日まで
- その他条件
- ー
- 無料の団信
- 一般団信(借入時年齢:70歳の誕生日まで)
死亡・高度障害と診断された場合
- オプション
(特約)の団信 - 【7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉(3大疾病保障充実タイプ)】(借入時年齢:50歳の誕生日まで)金利+0.30%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合。または、4つの生活習慣病で入院、もしくは就業不能状態が1年30日超の場合、ローン残高が0円
【7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉(安心の保険料タイプ)】(借入時年齢:56歳の誕生日まで)【7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉(安心の保険料タイプ)】(借入時年齢:56歳の誕生日まで)ワイド団信(借入時年齢:50歳の誕生日まで)金利+0.30%死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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- 実質金利(手数料込)
- 0.496%
- 総返済額 2687万円
- 表面金利
- 年0.345%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 73,110円
※上限金利を表示。適用金利や引下幅は、申込内容や審査結果等により決定する。
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評判・口コミ
諸費用
特徴
団体信用
生命保険
- 手数料(税込)
- 融資額×2.20%
- 保証料
- 0円
- 繰上返済手数料(一部)
- インターネット=無料
- 繰上返済手数料(全額)
- インターネット=16,500円
- 借入額
- 500万円以上、1億円以下(10万円単位)
- 借入期間
- 2年以上35年以内(1年単位)
- 融資を受けられるエリア
- 全国
- 使い道
- 自身が住む住宅の建築・購入・増改築資金、住宅ローンの借換資金・借り換えに伴う諸費用
- 年収
(給与所得者) - -
- 勤続年数
(給与所得者) - 1年以上
- 年収
(個人事業主等) - -
- 事業年数
(個人事業主等) - -
- 年齢
(借入時) - 18歳以上70歳の誕生日まで
- 年齢
(完済時) - 80歳の誕生日まで
- その他条件
- ー
- 無料の団信
- 一般団信(借入時年齢:70歳の誕生日まで)
死亡・高度障害と診断された場合
- オプション
(特約)の団信 - ビッグ&セブン〈Plus〉(金利上乗せ型)(借入時年齢:50歳の誕生日まで)金利+0.30%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合。または、4つの生活習慣病で入院、もしくは就業不能状態が1年30日超の場合、ローン残高が0円
ビッグ&セブン〈Plus〉(保険料支払型)(借入時年齢:56歳の誕生日まで)保険料支払型(月306円から※)
※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料死亡・高度障害と診断された場合。または、7大疾病で入院、もしくは就業不能状態が1年30日超の場合、ローン残高が0円
ワイド団信(借入時年齢:50歳の誕生日まで)金利+0.30%死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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「ペアローン団信」「借入時負担ゼロ型」などが登場!
- 実質金利(手数料込)
- 0.536%
- 総返済額 2702万円
- 表面金利
- 年0.375%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%+33000円
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 73,434円
おすすめポイント
①注文住宅なら、分割融資に対応でお得
②手数料不要の「借入時負担ゼロ型」は、将来住み替えを考えている人におすすめ
③中古物件でもリフォーム資金含めて借り入れが可能
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評判・口コミ
諸費用
特徴
団体信用
生命保険
- 手数料(税込)
- ①保証料を一部前払いする方式
事務手数料:33,000円、保証料:融資額×2.06%(借入期間35年)
②保証料を前払いしない方式(金利上乗せ型)
事務手数料:33,000円、保証料:金利+0.2%
③保証料を前払いしない方式(ローン取扱手数料型)
事務手数料:融資額×2.20%+33,000円
④固定金利手数料:11,000円
※新規ご融資時に、固定金利選択方式または全期間固定金利方式を選択する場合にかかります
※変動金利を選択する場合は無料です
- 保証料
- 上記を参照
- 繰上返済手数料(一部)
- みずほダイレクト[インターネットバンキング]:無料(1万円以上1億円以内1万円単位)
店頭:33,000 円
- 繰上返済手数料(全額)
- 店頭のみ:33,000 円
- 借入額
- 50万円以上3億円以内(1万円単位)
- 借入期間
- 1年以上35年以内(1年単位)
- 融資を受けられるエリア
- 全国
- 使い道
- (1)本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築、底地の買取資金
(2)火災保険料、保証会社手数料・保証料、ローン取扱手数料、電子契約手数料、固定金利手数料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金、リフォーム費用(住宅の購入資金と同時申込の場合)
- 年収
(給与所得者)
- ■自社商品
安定した収入がある人
- 勤続年数
(給与所得者)
- -
- 年収
(個人事業主等)
- 安定した収入がある人
- 事業年数
(個人事業主等)
- -
- 年齢
(借入時)
- 満18歳以上71歳未満
- 年齢
(完済時)
- 81歳未満
- その他条件
- ー
- 無料の団信
- 一般団信(借入時年齢:71歳の誕生日まで)
死亡・高度障害と診断された場合
- オプション
(特約)の団信
- 8大疾病補償プラスがんサポートプラン(借入時年齢:56歳未満)
月払保険料4,806円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
がん以外の全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償がんサポートプラン(借入時年齢:56歳未満)
月払保険料4,474円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
7大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償プラス(借入時年齢:56歳未満)
月払保険料1,489円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償(借入時年齢:56歳未満)
月払保険料1,156円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
8大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
がん団信(借入時年齢:46歳未満)
金利+0.10%
死亡・高度障害、はじめてがんと診断された場合、ローン残高が0円
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「安心保障付団信」などのオプションが充実
- 実質金利(手数料込)
- 0.572%
- 総返済額 2716万円
- 表面金利
- 年0.420%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 73,923円
おすすめポイント
手数料5.5万円〜と安く、自己資金が少ない人におすすめ
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諸費用
特徴
団体信用
生命保険
- 手数料(税込)
- 【定額型】5万5000円~
【定率型】借入残高×2.2%
- 保証料
- 0円
- 繰上返済手数料(一部)
- 0円(1円以上1円単位)
- 繰上返済手数料(全額)
- 0円。電話にて連絡
(安心パックW(ダブル)の場合、借り入れ日から5年以内に完済すると、繰上返済手数料として完済時に別途165,000円必要)
- 借入額
- 500万円以上3億円以下(10万円単位)
(ステップダウン金利タイプは、2000万円以上、3億円以下)
- 借入期間
- 5年以上35年以内(1年単位)
(長期固定金利タイプまたはステップダウン金利タイプの場合は、21年以上35年以内)
- 融資を受けられるエリア
- 全国
- 使い道
- 本人または家族が居住するための、
●戸建・マンション(中古物件を含む)の購入資金
●戸建住宅の新築資金
●戸建・マンションにかかる他の金融機関で現在借入中の住宅ローンの借換資金
●戸建・マンションのリフォーム資金
●上記にかかる諸費用
●延床面積で50平米以上(マンションの場合は専有面積30平米以上)
●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅(住居部分が延床面積の50%以上で、併用部分(店舗・事務所)は、自己使用であるものに限る)であるもの
- 年収
(給与所得者)
- 300万円以上
- 勤続年数
(給与所得者)
- 2年以上
- 年収
(個人事業主等)
- 300万円以上(2年平均)
- 事業年数
(個人事業主等)
- 2年以上
- 年齢
(借入時)
- 20歳以上65歳以下
- 年齢
(完済時)
- 80歳未満
- その他条件
- ・SBI新生銀行が指定する団体信用生命保険への加入資格を有すること
・日本国籍または永住許可を有すること(永住許可を有していない場合は、配偶者が日本国籍または永住許可を有し、かつその配偶者が連帯保証人になること)
・その他SBI新生銀行所定の資格・要件を満たしていること
- 無料の団信
- 一般団信(加入時年齢:65歳以下)
死亡・高度障害と診断された場合
- オプション
(特約)の団信
- 安心保障付団信(加入時年齢:65歳以下)
11万円
要介護3以上。または、所定の状態が180日超と診断された場合、ローン残高が0円
がん保障(借入時年齢:50歳未満)
金利+0.10%
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円
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自社商品は、3大疾病50%保障が無料付帯
- 実質金利(手数料込)
- 0.600%
- 総返済額 2727万円
- 表面金利
- 年0.448%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 74,228円
おすすめポイント
①3大疾病50%保障+全疾病保障が無料
②先進医療特約も無料で付帯
③無料団信でも、急性心筋梗塞・脳卒中の手術をすれば、ローン残高の50%を保障するなど手厚い対応
※同社または保証会社の審査結果によっては、表示金利に年0.1%~0.3%上乗せ。借入期間が35年超の場合は、住宅ローン金利に年0.15%を上乗せ
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評判・口コミ
諸費用
特徴
団体信用
生命保険
- 手数料(税込)
- ■自社商品
融資額×2.2%
■フラット35
【保証型】
融資額×2.2%
【買取型・新規借入】
融資額×1.1%
【買取型・借り換え】融資額×0.99%
- 保証料
- ■自社商品
0円
■フラット35
0円
- 繰上返済手数料(一部)
- ■自社商品
0円(1円以上1円単位)
■フラット35
0円(10万円以上)
- 繰上返済手数料(全額)
- ■自社商品
0円(固定金利特約期間中は33,000円)
■フラット35
店頭のみ、無料
- 借入額
- ■自社商品
500万円以上、2億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下
- 借入期間
- ■自社商品
・新規借入の場合:1年以上50年以内
・借換の場合:[35年-借換対象となる住宅ローンの経過期間]が上限
※当初35年超で借入れした住宅ローンの借換えの場合は、その住宅ローンの残存期間が上限
- 融資を受けられるエリア
- ■自社商品
全国
■フラット35
ー
- 使い道
- ■自社商品
住宅に関する次の資金
・【新規住宅ローン】ご本人またはご家族がお住まいになるための住宅の新築・購入資金、これにかかわる諸費用、健全な個人消費資金
・【借換住宅ローン】ご本人のご自宅にかかわる現在お借入中の住宅ローンの借換資金、これにかかわる諸費用、借換えと同時に行う増改築資金、健全な個人消費資金
- 年収
(給与所得者) - ■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
- 勤続年数
(給与所得者) - ■自社商品
ー
■フラット35
ー
- 年収
(個人事業主等) - ■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
- 事業年数
(個人事業主等) - ■自社商品
ー
■フラット35
ー
- 年齢
(借入時) - ■自社商品
満18歳以上満65歳以下
■フラット35
70歳未満
- 年齢
(完済時) - ■自社商品
80歳未満
■フラット35
80歳未満
- その他条件
- ■自社商品
住信SBIネット銀行指定の団体信用生命保険への加入を認められる方、国内に住んでいる方
- 無料の団信
- 一般団信
+全疾病保障
+スゴ団信・3大疾病50プラン(借入時年齢:40歳以下)
+先進医療特約一般団信(死亡・高度障害と診断された場合)
全疾病保障(けが・病気により就業不能状態が12ヵ月継続すると、住宅ローン残高がゼロ円に)
3大疾病50プラン(がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が50%に)
- オプション
(特約)の団信 - スゴ団信・3大疾病100プラン(借入時年齢:40歳未満)金利+0.20%
がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が0円
スゴ団信・3大疾病100プラン(借入時年齢:40歳以上)金利+0.40%がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が0円
ワイド団信金利+0.30%死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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3大疾病の50%保障が無料付帯!
- 実質金利(手数料込)
- 0.600%
- 総返済額 2727万円
- 表面金利
- 年0.448%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 74,228円
おすすめポイント
①店舗相談でも、低金利商品あり
②注文住宅で必要な「つなぎ融資」に対応!
③無料で、3大疾病50%保障&就業不能保障&就業不能保障を付帯する
※こちらの商品は住信SBIネット銀行の住宅ローンです。上記は物件価格80%以内で借入れの場合。物件価格80%超~100%以内で借入れの場合は、上記金利に年0.032%上乗せ。物件価格100%超で借入れの場合は、上記金利に年0.061%上乗せ
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諸費用
特徴
団体信用
生命保険
- 手数料(税込)
- ■自社商品
融資額×2.20%
■フラット35
融資額×2.20%
- 保証料
- ■自社商品
0円
■フラット35
0円
- 繰上返済手数料(一部)
- ■自社商品
0円(1円以上1円単位)
■フラット35
0円(10万円以上)
- 繰上返済手数料(全額)
- ■自社商品
0円(固定金利特約期間中は3万3000円)
■フラット35
0円
- 借入額
- ■自社商品
500万円以上、2億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下
- 借入期間
- ■自社商品
・新規借入の場合:1年以上50年以内
・借換の場合:[35年-借換対象となる住宅ローンの経過期間]が上限。当初35年超で借入れした住宅ローンの借換えの場合は、その住宅ローンの残存期間が上限
- 融資を受けられるエリア
- ■自社商品
日本国内全域。ただし、借地上・保留地・共有仮換地上の物件、離島にある物件については、取扱いできない
■フラット35
-
- 使い道
- ー
- 年収
(給与所得者)
- ■自社商品
-
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
- 勤続年数
(給与所得者)
- ■自社商品
-
■フラット35
-
- 年収
(個人事業主等)
- ■自社商品
-
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
- 事業年数
(個人事業主等)
- ■自社商品
-
■フラット35
-
- 年齢
(借入時)
- ■自社商品
-
■フラット35
70歳未満
- 年齢
(完済時)
- ■自社商品
-
■フラット35
80歳未満
- その他条件
- ー
- 無料の団信
- 【満50歳以下】
一般団信
+3大疾病50%保障
+就業不能保障
+全疾病保障
+先進医療特約
【51歳以上】
一般団信
+就業不能保障
+全疾病保障
+先進医療特約
一般団信(死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円)
3大疾病50%保障(がんと診断確定された場合、ローン残高が50%に。急性心筋梗塞、脳卒中で手術、または60日以上後遺症が継続するなどの状態でローン残高が50%に)
就業不能保障(就業不能状態なら毎月のローン返済を最大12カ月保障。8大疾病以外は24カ月保障、当初3カ月免責)
全疾病保障(8疾病で就業不能状態が12カ月超の場合。または、8疾病以外のすべてのけがや病気で就業不能状態が24カ月超の場合、ローン残高が0円 )
先進医療特約(通算1000万円まで)
- オプション
(特約)の団信
- 3大疾病100%保障【40歳未満】
金利+年0.2%3大疾病50%保障【40歳以上】
金利+年0.25%3大疾病100%保障【40歳以上】
金利+年0.4%ワイド団信
金利+年0.3%
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頭金10%以上で変動金利が低くなる!
- 実質金利(手数料込)
- 0.651%
- 総返済額 2747万円
- 表面金利
- 年0.499%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 74,786円
おすすめポイント
①低金利の上、がん50%団信無料
②無料で全疾病保償&12カ月の就業不能保償を付帯
③金利+0.1%で、がん100%団信も付帯OK
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評判・口コミ
諸費用
特徴
団体信用
生命保険
- 手数料(税込)
- 借入金額×2.20%
- 保証料
- 0円
- 繰上返済手数料(一部)
- ホームページでの手続き:無料
電話での手続き:5,500円(税込)
- 繰上返済手数料(全額)
- 手数料:33,000円(消費税含む)
PayPay銀行住宅ローンセンターに電話で申し込み
- 借入額
- 500万円以上2億円以下(10万円単位)
- 借入期間
- 1年以上35年以内(1ヶ月単位)
- 融資を受けられるエリア
- 全国
- 使い道
- 本人が住む住宅に関する以下の資金
・戸建またはマンションの購入(中古物件を含む)
・戸建の新築・現在借入中の住宅ローンの借り換え
・上記に伴う諸費用
- 年収
(給与所得者) - 200万円以上
- 勤続年数
(給与所得者) - ー
- 年収
(個人事業主等) - 原則、利用不可
- 事業年数
(個人事業主等) - ー
- 年齢
(借入時) - 20歳以上65歳未満
- 年齢
(完済時) - 80歳未満
- その他条件
- ー
- 無料の団信
- 一般団信(借入時年齢:65歳未満)
+一般団信プラス(借入時年齢:51歳未満)
+がん50%保障団信(借入時年齢:51歳未満)一般団信プラス(死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、100万円の給付金。または、がん先進医療を受けた場合は、通算1000万円まで給付金)
がん50%保障団信(死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円。また、がんと診断された場合、ローン残高が半分)
- オプション
(特約)の団信 - がん100%保障団信(借入時年齢:51歳未満)金利+0.10%
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円。または、がんと診断された場合、100万円の給付金。上皮内がん・皮膚がんと診断された場合、50万円の給付金
11疾病保障団信(借入時年齢:51歳未満)金利+0.30%死亡・高度障害、がんと診断された場合。10種類の生活習慣病で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。または、がんと診断された場合、100万円の給付金。上皮内がん・皮膚がんと診断された場合、50万円の給付金。病気やけがで入院が連続5日以上の場合、10万円の給付金
ワイド団信(借入時年齢:65歳未満)金利+0.30%死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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大手銀行でも、ネット銀行並みの低金利!
- 実質金利(手数料込)
- 0.658%
- 総返済額 2749万円
- 表面金利
- 年0.490%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%+55000円
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 74,687円
おすすめポイント
①「団信革命」は要介護まで保障も
②自社商品なら、最大3億円まで借り入れOK!
※変動金利が引下げ金利を受けられる条件はホームページより確認を。「りそな住宅ローン<超長期(全期間)固定金利型>」の適用金利は、最大金利引下げ時のもの
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諸費用
特徴
団体信用
生命保険
- 手数料(税込)
- ■自社商品
【融資手数料型】
融資額×2.2%+5万5000円
【保証料一括前払い型】
融資額×約2.060%(借入期間35年)+5万5000円
【保証料金利上乗せ型】
5万5000円および、金利+0.2%
■フラット35
融資額×1.87%(タイプB ネット)
- 保証料
- ■自社商品
上記を参照
■フラット35
0円(100万円以上)
- 繰上返済手数料(一部)
- ■自社商品
インターネット:0円(1万円以上1万円単位)
店頭・テレビ電話:変動金利が5500円、固定金利3.3万円
■フラット35
0円
- 繰上返済手数料(全額)
- ■自社商品
インターネット:不可
店頭・テレビ電話:変動金利1.1万円、固定金利3.3万円
■フラット35
インターネット:不可
店頭・テレビ電話:0円
- 借入額
- ■自社商品
50万円以上、3億円以下(1万円単位)
■フラット35
100万円以上、8,000万円以内
- 借入期間
- ■自社商品
1年以上40年以内(1年単位)(新規借入)
1年以上35年以内(1年単位)(借り換え)
- 融資を受けられるエリア
- ■自社商品
日本国内全域
※一部、取扱いできない地域あり
■フラット35
ー
- 使い道
- ■自社商品
本人が所有し、本人または家族が住む
住宅の新築・購入資金
マンションの購入資金
住宅の増改築・修繕資金
中古住宅(マンションを含む)の購入資金
住宅用土地(建物建築計画のある場合)の購入資金
住宅取得に伴う諸経費
- 年収
(給与所得者)
- ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30%以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35%以下
- 勤続年数
(給与所得者)
- ■自社商品
1年以上
■フラット35
ー
- 年収
(個人事業主等)
- ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30%以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35%以下
- 事業年数
(個人事業主等)
- ■自社商品
3年以上
■フラット35
ー
- 年齢
(借入時)
- ■自社商品
満20歳以上満70歳未満
■フラット35
70歳未満
- 年齢
(完済時)
- ■自社商品
満80歳未満
■フラット35
80歳未満
- その他条件
- ー
- 無料の団信
- 一般団信(借入時年齢:70歳未満)
死亡・高度障害と診断された場合
- オプション
(特約)の団信
- 団信革命(借入時年齢:50歳未満)
金利+0.25%(40歳未満)
金利+0.30%(40歳以上)
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合。もしくは、所定の身体障害状態・要介護状態に該当した場合、ローン残高が0円
3大疾病保障特約(借入時年齢:50歳未満)
金利+0.20%(40歳未満)
金利+0.25%(40歳以上)
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合、ローン残高が0円
がん保障特約(借入時年齢:50歳未満)
金利+0.10%(40歳未満)
金利+0.20%(40歳以上)
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円
ワイド団信(借入時年齢:50歳未満)
金利+0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
ペア一般団信(借入時年齢:50歳未満)
金利+0.15%(35歳未満)
金利+0.25%(35歳以上)
ぺアローンでお借入れ後、お二人どちらかが死亡や高度障害状態に該当した場合、どちらも住宅ローン残高が0円
※ペア一般団信の上乗せ金利は、2025年9月末までにお借入れされた方限定の優遇金利です
ペアがん団信(借入時年齢:50歳未満)
金利+0.25%(35歳未満)
金利+0.40%(35歳以上)
ぺアローンでお借入れ後、お二人どちらかが死亡や高度障害状態、所定のがんに該当した場合、どちらも住宅ローン残高が0円
※ペアがん団信の上乗せ金利は、2025年9月末までにお借入れされた方限定の優遇金利です
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- 実質金利(手数料込)
- 0.662%
- 総返済額 2752万円
- 表面金利
- 年0.510%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 74,907円
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諸費用
特徴
団体信用
生命保険
- 手数料(税込)
- ■自社商品
【保証料型】33,000円
【融資手数料型】借入金額×2.20%
■フラット35
融資額×0.99%
- 保証料
- ■自社商品
【保証料型】融資額×2.06%(借入期間35年)または、金利+0.2%
【融資手数料型】0円■フラット35
0円
- 繰上返済手数料(一部)
- ■自社商品
インターネット:0円(1万円以上1円単位。店頭なら16500円)
■フラット35
0円(10万円以上)
- 繰上返済手数料(全額)
- ■自社商品
インターネット:不可
店頭:22000円
■フラット35
店頭のみ、0円
- 借入額
- ■自社商品
100万円以上、2億円以内(10万円単位)
■フラット35
100万円以上8,000万円以下
- 借入期間
- ■自社商品
1年以上35年以内(1カ月単位)
- 融資を受けられるエリア
- ■自社商品
全国
■フラット35
-
- 使い道
- ■自社商品
本人または家族が居住し、かつ本人が所有するための住宅に関する次の資金
・住宅の新築・購入(中古住宅を含む)
・増築・改築
・マンション購入(中古マンションを含む)
・建物を新築し居住予定の土地の購入
・底地購入
・借地権(定期借地権を除く)付住宅の購入
・現在お借入中の住宅ローン残債務の一括返済資金
・現在お借入中の住宅ローン残債務と現自宅の売却価格の差額
・上記に伴う諸費用
- 年収
(給与所得者) - ■自社商品
安定した年収が見込まれる人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
- 勤続年数
(給与所得者) - ■自社商品
ー
■フラット35
ー
- 年収
(個人事業主等) - ■自社商品
安定した年収が見込まれる人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
- 事業年数
(個人事業主等) - ■自社商品
ー
■フラット35
ー
- 年齢
(借入時) - ■自社商品
66歳未満
■フラット35
70歳未満
- 年齢
(完済時) - ■自社商品
81歳未満
■フラット35
80歳未満
- その他条件
- ー
- 無料の団信
- 一般団信(借入時年齢:70歳の誕生日まで)
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
- オプション
(特約)の団信 - 全入院保障付八大疾病保障(借入時年齢:20歳以上、46歳未満)金利+0.30%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態が60日超の場合。または、5つの重度慢性疾患で就業不能状態が13ヵ月超の場合、ローン残高が0円
八大疾病保障(借入時年齢:20歳以上、46歳未満)金利+0.20%死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、8大疾病で終業不能状態が12ヵ月超の場合、ローン残高が0円
八大疾病保障(借入時年齢:46歳以上、56歳未満)金利+0.20%死亡、高度障害の場合。または、8大疾病で就業不能状態が12か月超の場合、ローン残高が0円。がん診断で診断給付金100万円)
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※実質金利は、借入金額2500万円、借入期間30年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。
実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。
-
住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る
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今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日:2023年12月
調査対象:大手金融機関の住宅ローン利用者(5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人)
有効回答数:822人
調査:大手アンケート調査会社に依頼
評価対象:有効回答数47以上を対象とする
アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1.金利の満足度は?
Q2.諸費用・手数料等は妥当でしたか?
Q3.団体信用生命保険には満足しましたか?
Q4.手続き・サポートには満足しましたか?
Q5.審査について、満足していますか?
Q6.借り入れ後の対応に満足しましたか?
Q7.他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか?
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している(5点)
どちらかといえば満足している(4点)
どちらともいえない(3点)
どちらかといえば不満である(2点)
不満である(1点)
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
住宅ローン借り換えは実質金利での比較がおすすめ
本当に得する住宅ローンを比較する際に重要なのは、「表面金利」ではなく手数料や保証料などの「コスト」なども考慮して算出する「実質金利」である。
しかし、「実質金利」を計算するのは難しく、本当に得する住宅ローンの情報はあまりない。
そこで、ダイヤモンド不動産研究所では毎月、「返済期間にかかる本当の金利=実質金利」を調査して、本当に得する住宅ローン実質金利ランキング(借り換え)を作成している。
比較するのは、主要132銀行・1000商品。このランキングを活用すれば、「表面金利」だけで比較して住宅ローンを借り換えるよりも、正確に比較して、本当にお得な住宅ローン(借り換え)を見つけることができる。
住宅ローン借り換え(変動金利)の特徴、注意点は?
住宅ローンを借り換える際に、「変動金利」を選択する人は多いだろう。現在の変動金利は上記のランキングのように固定金利に比べて非常に金利が低く、最も低い変動金利は0.4%以下にまで低下している。35年固定金利は1%超であることを考えると非常に低い水準だ。
また変動金利はこの数年、低下の一途となっており、数年前に住宅ローンを借りたばかりの人でも、借り換えのメリットがあることが多い(総支払額を削減できる)。
利上げにより変動金利は上昇か
ただし、変動金利への借り換えは将来、金利が上昇する可能性があることに注意したい。
日本銀行は2024年3月、マイナス金利政策を廃止。7月には追加利上げを決定したため、今後、変動金利は上昇していくだろう。
変動金利が上昇すれば、月々の返済額も上昇する仕組みになっているので、余裕がない返済計画の場合、返済に困って住宅ローン破綻する可能性がある。
とはいえ、借り換えで金利が下がれば、毎月返済額を大きく減らせる人が多いだろう。
なお、金利が上昇するといっても、いまだに過去最低水準だ。これだけ金利が低いと、住宅ローン減税で1%の税金が戻ってくるので、金利を支払うどころか、儲かってしまう人もいるだろう。
借り換えをしても、住宅ローン減税は継続して利用できるので、手続きを忘れないようにしたい。
【関連記事】>>借り換えで住宅ローン減税をフル活用する3カ条!
現在、「フラット35(団信加入)」を借りている人が借り換える際は注意が必要だ。
「フラット35」は、2017年9月までに融資を実行したものは、団体信用生命保険料を金利とは別に支払う方式だった(融資残高×0.358%程度を毎年1回まとめて支払い)。その後、フラット35も民間銀行と同様に、団信保険料を金利に含める方式に変更している。つまり、現在の住宅ローンの大半は、金利に団信保険料を含んでいる。
そのため、フラット35(2017年9月までに融資実行分)からの借り換えの際は、借入時のフラット35の金利に0.358%程度を上乗せした金利と、借り換え先の住宅ローン金利(諸費用込みの実質金利)を比較しないと意味がないのだ。
【関連記事】>>住宅ローン借り換えの注意点を知らないと後悔する! 5つの得する条件とは
主要銀行の変動金利(借り換え)の推移
変動金利は現在、過去最低水準となっている。2008年頃の金利は2%弱だったが、それから徐々に金利が低下。現在は史上最低水準の0.4%以下となっている。
以下は、過去5年分の「主要銀行の住宅ローン金利推移(借り換え)」だ。世界的な金利上昇を受けて、長期固定の住宅ローン金利は上昇しているのに対して、変動金利(借り換え)は、今でも金利低下傾向があることが分かるだろう。
なお、変動金利は銀行間の金利引き下げ競争が激しく、金利が最も低い銀行は時期によって変わってくる。
以下の「主要銀行の変動金利(借り換え)の推移」の表の通り、現在は、auじぶん銀行、住信SBIネット銀行、りそな銀行、みずほ銀行、PayPay銀行(旧ジャパンネット銀行)などが激しく金利競争を繰り広げている。
また、キャンペーンを併用すると、auじぶん銀行がもっとも競争力がある。
◆主要銀行の変動金利(借り換え)の推移
|
年月 |
PayPay銀行
「全期間引き下げ」 |
住信SBIネット銀行
「通期引き下げ」 |
りそな銀行
「全期間型WEB限定」 |
2024年10月 |
0.499% |
0.448% |
0.490% |
2024年9月 |
0.349% |
0.320% |
0.340% |
2024年8月 |
0.290% |
0.320% |
0.340% |
2024年7月 |
0.290% |
0.320% |
0.340% |
2024年6月
|
0.349% |
0.320% |
0.340% |
2024年5月
|
0.349% |
0.320% |
0.340% |
2024年4月
|
0.349% |
0.320% |
0.340% |
2024年3月
|
0.290% |
0.320% |
0.340% |
2024年2月
|
0.290% |
0.320% |
0.340% |
2024年1月
|
0.290% |
0.320% |
0.340% |
2023年12月
|
0.290% |
0.320% |
0.340% |
2023年11月
|
0.349% |
0.320% |
0.340% |
2023年10月
|
0.349% |
0.299% |
0.340% |
2023年9月
|
0.349% |
0.299% |
0.370% |
2023年8月
|
0.290% |
0.299% |
0.370% |
2023年7月
|
0.290% |
0.299% |
0.370% |
2023年6月
|
0.290% |
0.299% |
0.370% |
2023年5月
|
0.349% |
0.299% |
0.370% |
2023年4月
|
0.349% |
0.299% |
0.370% |
2023年3月
|
0.349% |
0.398% |
0.345% |
2023年2月
|
0.330% |
0.428% |
0.345% |
2023年1月
|
0.330% |
0.428% |
0.345% |
2022年12月
|
0.330% |
0.428% |
0.345% |
2022年11月
|
0.380% |
0.428% |
0.430% |
2022年10月
|
0.380% |
0.428% |
0.430% |
2022年9月
|
0.380% |
0.428% |
0.370% |
2022年8月
|
0.380% |
0.428% |
0.370%
|
2022年7月
|
0.380% |
0.428% |
0.370%
|
2022年6月
|
0.380% |
0.428% |
0.430% |
2022年5月
|
0.380% |
0.428% |
0.430% |
2022年4月
|
0.380% |
0.428% |
0.430% |
2022年3月
|
0.380% |
0.410% |
0.370% |
2022年2月
|
0.380% |
0.410% |
0.370% |
2022年1月
|
0.380% |
0.410% |
0.370% |
2021年12月
|
0.380% |
0.428% |
0.370% |
2021年11月
|
0.380% |
0.428% |
0.430% |
2021年10月
|
0.380% |
0.428% |
0.430% |
2021年9月
|
0.380% |
0.410% |
0.430% |
2021年8月
|
0.380% |
0.410% |
0.430% |
2021年7月
|
0.380% |
0.410% |
0.430% |
2021年6月
|
0.380% |
0.428% |
0.430% |
2021年5月
|
0.380% |
0.428% |
0.430% |
2021年4月
|
0.380% |
0.428% |
0.429% |
2021年3月
|
0.380% |
0.410% |
0.429% |
2021年2月
|
0.380% |
0.410% |
0.429% |
2021年1月
|
0.380% |
0.410% |
0.429% |
2020年12月
|
0.380% |
0.428% |
0.429% |
2020年11月
|
0.380% |
0.428% |
0.429% |
2020年10月
|
0.380% |
0.428% |
0.429% |
2020年9月
|
0.380% |
0.398% |
0.429% |
2020年8月 |
0.380% |
0.398% |
0.429% |
2020年7月 |
0.380% |
0.398% |
0.429% |
2020年6月 |
0.399% |
0.428% |
0.429% |
2020年5月 |
0.399% |
0.428% |
0.429% |
2020年4月 |
0.399% |
0.428% |
0.429% |
2020年3月 |
0.399% |
0.415% |
0.429% |
2020年2月 |
0.399% |
0.415% |
0.429% |
2020年1月 |
0.399% |
0.415% |
0.429% |
2019年12月 |
0.415% |
0.428% |
0.429% |
2019年11月 |
0.415% |
0.428% |
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2019年10月 |
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2019年9月 |
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2019年8月 |
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2019年7月 |
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2019年6月 |
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2019年5月 |
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2019年4月 |
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2019年3月 |
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2019年2月 |
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2019年1月 |
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2018年12月 |
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2018年11月 |
− |
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2018年10月 |
− |
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2018年9月 |
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2018年8月 |
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2018年7月 |
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2018年6月 |
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2018年5月 |
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2018年4月 |
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2018年3月 |
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2018年2月 |
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2018年1月 |
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2017年12月 |
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2017年10月 |
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2017年9月 |
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2017年8月 |
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【各社の商品名】
PayPay銀行(旧ジャパンネット銀行)「住宅ローン 全期間引き下げプラン」
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【関連記事】>>住宅ローンの変動金利にした人は、借り換えなければ金利は下がらない!
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