【住宅ローン・借り換えランキング】
132銀行の変動金利を比較！[2022年1月最新版]

借り換えの「住宅ローン実質金利ランキング（変動金利）」は、132銀行・1000商品について毎月、住宅ローンの金利を調査しているランキングだ。借入金利に諸費用を加えた「実質金利」を計算しているので、本当におとくな変動金利の住宅ローンがすぐに分かる。（監修：住宅ローンアドバイザー 淡河範明）

借り換え金利（変動金利）は過去最低水準

　住宅ローンを借り換える際の変動金利は、過去最低の水準で推移。現在は史上最低水準の0.4%以下となっている。

　以下は、過去5年分の「主要銀行の住宅ローン金利推移（借り換え）」だ。変動金利は超低金利下の今でも、金利低下傾向があることが分かるだろう。

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• 変動金利
• 5年固定
• 10年固定
• 35年固定
• リノベ費用込み
• 短期完済10,15年
• 5000万円借入
• 住宅ローンTOP

• 1位

  

  auじぶん銀行「住宅ローン 全期間引下げプラン（借り換え、金利引下げキャンペーン＆au金利優遇割）・変動金利」

  >>【関連記事】auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

  実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料 （税込）	保証料
  0.440%	0.289%	借入額×2.2%	0円

  【注目ポイント】「全疾病」+「がん50%」保障が無料付帯。au金利優遇割は、au回線とじぶんでんきをセットで契約された場合に適用されるプラン

  【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

  • 団信の上乗せ金利引下げキャンペーン中！「がん100%保障団信」通常+年0.2%→+年0.1%、「11疾病保障団信」通常+年0.3%→+年0.2%（2022年4月28日までに借り入れ）
  • 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
  • 無料団信が充実しており、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
  • ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
    （審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。 金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。au金利優遇割は、au回線とじぶんでんきをセットで契約された場合に適用されるプラン。金利引下げキャンペーンは、変動金利（全期間引下げプラン）が対象で、3月31日実行分まで。au金利優遇割および金利引下げキャンペーンで、最大年-0.121％を差引く。0.289%は現在の金利に割引を適用した金利であり、実際の借入日の金利により変動。審査によっては、割引が適用されない場合がある）

   

  詳細はこちら（公式サイト）

  

  auじぶん銀行の住宅ローンの詳細

  手数料・保証料は？

  手数料（税込）	融資額×2.20%（税込）
  保証料	0円（審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない）
  繰上返済手数料（一部）	0円（1円以上1円単位）
  繰上返済手数料（全額）	・変動金利／0円 ・固定金利／3万3000円（税込）

  団信（団体信用生命保険）は？

  無料の団信	一般団信 （借入時年齢：65歳以下） +がん50％保障団信 （借入時年齢：50歳以下） +全疾病保障団信 （借入時年齢：50歳以下） +月次返済保障団信 （借入時年齢：50歳以下） 無料 （死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分）
  オプション（特約）の団信	がん100％保障団信 （借入時年齢：50歳以下） 金利+0.10％（キャンペーン） （死亡・高度障害状態、がんと診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円） 11疾病保障団信 （借入時年齢：50歳以下） 金利+0.20％（キャンペーン） （死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、10種類の生活習慣病で入院が180日超の場合、ローン残高が0円） ワイド団信 （借入時年齢：65歳未満） 金利+0.30％ （死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円）

  審査基準は？

  借入額	500万円以上、2億円以下
  借入期間	1年以上35年以内（1ヶ月単位）
  融資を受けられるエリア	全国
  使いみち	本人または家族が住むための以下の資金 ・戸建・マンション（中古物件含む）の購入資金 ・戸建の新築資金 ・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え（住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む）資金 ・上記に伴う諸費用
  年収（給与所得者）	200万円以上
  勤続年数（給与所得者）	ー
  年収（個人事業主等）	200万円以上
  事業年数（個人事業主等）	ー
  年齢（借入時）	満20歳以上〜満65歳未満
  年齢（完済時）	満80歳の誕生日まで
  その他条件	ー

  自社住宅ローンについて解説　参考：auじぶん銀行の公式サイト

   

  詳細はこちら（公式サイト）

• 2位

  

  りそな銀行「りそな借り換えローン ずーっとお得！全期間型・WEB申込限定プラン（借り換え）・変動金利」

  >>【関連記事】りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

  実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料 （税込）	保証料
  0.530%	0.370%	借入額×2.2%＋33000円	0円

  ※「りそな借り換えローン ずーっとお得！全期間型・WEB申込限定プラン（借り換え）」は特別金利となり、申込期間2021年11月8日～2022年3月4日、2022年3月25日までに借入れ、りそなグループアプリのセットアップが条件、金利は毎月見直しとなる。

  【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

  • 大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的
  • オプション保険として、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する充実の団体信用生命保険「団信革命」を提供
  • 一部のローンプラザ支店で休日でも相談可能。
  • フラット35も提供

   

  詳細はこちら（公式サイト）

  

  りそな銀行の住宅ローンの詳細

  手数料・保証料は？

  手数料（税込）	■自社商品 【融資手数料型】 融資額×2.2％＋3万3000円 【保証料一括前払い型】 融資額×約2.060％（借入期間35年）＋3万3000円 【保証料金利上乗せ型】 3万3000円および、金利＋0.2％ ■フラット35 融資額×1.87％（タイプB ネット）
  保証料	■自社商品 0円（1万円以上1万円単位） ■フラット35 0円（100万円以上）
  繰上返済手数料（一部）	■自社商品 インターネット：0円（1万円以上1万円単位） 店頭・テレビ電話：変動金利が5500円、固定金利3.3万円 ■フラット35 0円
  繰上返済手数料（全額）	■自社商品 インターネット：不可 店頭・テレビ電話：変動金利1.1万円、固定金利3.3万円 ■フラット35 インターネット：不可 店頭・テレビ電話：0円

  団信（団体信用生命保険）は？

  無料の団信	一般団信 （借入時年齢：70歳未満） 無料
  オプション（特約）の団信	団信革命 （借入時年齢：50歳未満） 金利+0.30％ （死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合。もしくは、所定の身体障害状態・要介護状態に該当した場合、ローン残高が0円） 3大疾病保障特約 （借入時年齢：50歳未満） 金利+0.25％ （死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合、ローン残高が0円） ワイド団信 （借入時年齢：50歳未満） 金利+0.30％ （死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円）

  審査基準は？

  借入額	■自社商品 50万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上、8,000万円以内
  借入期間	■自社商品 1年以上35年以内
  融資を受けられるエリア	■自社商品 日本国内全域 ※一部、取扱いできない地域あり ■フラット35 ー
  使いみち	■自社商品 本人が所有し、本人または家族が住む 住宅の新築・購入資金 マンションの購入資金 住宅の増改築・修繕資金 中古住宅（マンションを含む）の購入資金 住宅用土地（建物建築計画のある場合）の購入資金
  年収（給与所得者）	■自社商品 100万円以上 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下 【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
  勤続年数（給与所得者）	■自社商品 1年以上 ■フラット35 ー
  年収（個人事業主等）	■自社商品 ー ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下 【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
  事業年数（個人事業主等）	■自社商品 3年以上 ■フラット35 ー
  年齢（借入時）	■自社商品 70歳未満 ■フラット35 70歳未満
  年齢（完済時）	■自社商品 80歳未満 ■フラット35 80歳未満
  その他条件	ー

  自社住宅ローンについて解説　参考：りそな銀行の公式サイト

   

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• 3位

  

  PayPay銀行「住宅ローン 全期間引下げ(借り換え、自営業、市街化調整区域は不可)・変動金利」

  >>【関連記事】PayPay銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

  実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料 （税込）	保証料
  0.531%	0.380%	借入額×2.2%	0円

  【PayPay銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

  • 個人事業主、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可。借地、市街化調整区域なども不可

   

  詳細はこちら（公式サイト）

  

  PayPay銀行の住宅ローンの詳細

  手数料・保証料は？

  手数料（税込）	借入金額×2.20％
  保証料	0円
  繰上返済手数料（一部）	ホームページでの手続き:無料 電話での手続き:5,500円（税込）
  繰上返済手数料（全額）	手数料：33,000円（消費税含む） PayPay銀行住宅ローンセンターに電話で申し込み

  団信（団体信用生命保険）は？

  無料の団信	一般団信 （借入時年齢：65歳未満） +一般団信プラス （借入時年齢：51歳未満） +がん50％保障団信 （借入時年齢：51歳未満） 無料 一般団信プラス（死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、100万円の給付金。または、がん先進医療を受けた場合は、通算1000万円まで給付金） がん50％保障団信（死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円。また、がんと診断された場合、ローン残高が半分）
  オプション（特約）の団信	がん100％保障団信 （借入時年齢：51歳未満） 金利+0.10％ （死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円。または、がんと診断された場合、100万円の給付金。上皮内がん・皮膚がんと診断された場合、50万円の給付金） 11疾病保障団信 （借入時年齢：51歳未満） 金利+0.30％ （死亡・高度障害、がんと診断された場合。10種類の生活習慣病で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。または、がんと診断された場合、100万円の給付金。上皮内がん・皮膚がんと診断された場合、50万円の給付金。病気やけがで入院が連続5日以上の場合、10万円の給付金） ワイド団信 （借入時年齢：65歳未満） 金利+0.30％ （死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円）

  審査基準は？

  借入額	500万円以上2億円以下
  借入期間	１年以上35年以内（1ヶ月単位）
  融資を受けられるエリア	全国
  使いみち	本人が住む住宅に関する以下の資金 ・戸建またはマンションの購入（中古物件を含む） ・戸建の新築・現在借入中の住宅ローンの借り換え ・上記に伴う諸費用
  年収（給与所得者）	200万円以上
  勤続年数（給与所得者）	ー
  年収（個人事業主等）	原則、利用不可
  事業年数（個人事業主等）	ー
  年齢（借入時）	65歳未満
  年齢（完済時）	80歳未満
  その他条件	ー

  自社住宅ローンについて解説　参考：PayPay銀行の公式サイト

   

  詳細はこちら（公式サイト）

• 4位

  

  みずほ銀行「住宅ローン 最後まで変わらずオトク！全期間重視プラン（ネット専用、ローン取扱手数料型）・変動金利」

  >>【関連記事】みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

  実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料 （税込）	保証料
  0.536%	0.375%	借入額×2.2%＋33000円	0円

  【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

  • 3大メガバンクの一つ。ネット専用商品は金利が低い
  • 返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する

   

  詳細はこちら（公式サイト）

  

  みずほ銀行の住宅ローンの詳細

  手数料・保証料は？

  手数料（税込）	■自社商品 ①保証料を一部前払いする方式 事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06％（借入期間35年） ②保証料を前払いしない方式（金利上乗せ型） 事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2％ ③保証料を前払いしない方式(ローン取扱手数料型) 事務手数料：融資額×2.20% ■フラット35 融資額×1.045％～（定率型、頭金10％以上） ④固定金利選択方式利用時に11,000円
  保証料	■自社商品 上記を参照 ■フラット35 0円
  繰上返済手数料（一部）	■自社商品 みずほダイレクト[インターネットバンキング]：無料（1万円以上1億円以内1万円単位） 店頭：33,000 円 ■フラット35 0円（100万円以上）
  繰上返済手数料（全額）	■自社商品 店頭のみ：33,000 円 ■フラット35 0円

  団信（団体信用生命保険）は？

  無料の団信

  一般団信 （借入時年齢：71歳未満） 無料

  オプション（特約）の団信

  8大疾病補償プラスがんサポートプラン （借入時年齢：56歳未満） 月払保険料1,886円から ※35歳加入、借入金額2,000万円、借入期間35年、金利年1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料 （がん以外の全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円） 8大疾病補償がんサポートプラン （借入時年齢：56歳未満） 月払保険料1,647円から ※35歳加入、借入金額2,000万円、借入期間35年、金利年1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料 （7大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円） 8大疾病補償プラス （借入時年齢：56歳未満） 月払保険料717円から ※35歳加入、借入金額2,000万円、借入期間35年、金利年1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料 （全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円） 8大疾病補償 （借入時年齢：56歳未満） 月払保険料478円から ※35歳加入、借入金額2,000万円、借入期間35年、金利年1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料 （8大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円） がん団信 （借入時年齢：46歳未満） 金利+0.20％ （死亡・高度障害、はじめてがんと診断された場合、ローン残高が0円）

  審査基準は？

  借入額	■自社商品 50万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上8,000万円以下（1万円単位）
  借入期間	1年以上35年以内（1年単位）
  融資を受けられるエリア	■自社商品 全国 ■フラット35 全国
  使いみち	(1)本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築、底地の買取資金 (2)火災保険料、保証会社手数料・保証料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金、リフォーム費用（住宅の購入資金と同時申込の場合）
  年収（給与所得者）	■自社商品 安定した収入がある人 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下 【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
  勤続年数（給与所得者）	■自社商品 － ■フラット35 －
  年収（個人事業主等）	■自社商品 安定した収入がある人 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下 【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
  事業年数（個人事業主等）	■自社商品 － ■フラット35 －
  年齢（借入時）	■自社商品 71歳未満 ■フラット35 70歳未満
  年齢（完済時）	■自社商品 81歳未満 ■フラット35 80歳未満
  その他条件	ー

  自社住宅ローンについて解説　参考：みずほ銀行の公式サイト

   

  詳細はこちら（公式サイト）

• 5位

  

  SBIマネープラザ「住宅ローン・通期引下げプラン（店舗相談、借り換え）・変動金利」

  >>【関連記事】SBIマネープラザの金利推移、審査基準、注意点は？

  実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料 （税込）	保証料
  0.541%	0.390%	借入額×2.2%	0円

  【注目ポイント】「3大疾病50％保障」「全疾病保障」が無料付帯

  【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

  • SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ
  • 全国9支店において対面で相談できるので、初心者でも安心
  • 変動金利が低い「住宅ローン」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める

   

  詳細はこちら（公式サイト）

  

  SBIマネープラザの住宅ローンの詳細

  手数料・保証料は？

  手数料（税込）	■自社商品 融資額×2.20％ ■フラット35 融資額×2.20％
  保証料	■自社商品 0円 ■フラット35 0円
  繰上返済手数料（一部）	■自社商品 0円（1円以上1円単位） ■フラット35 0円（10万円以上）
  繰上返済手数料（全額）	■自社商品 0円（固定金利特約期間中は3万3000円） ■フラット35 0円

  団信（団体信用生命保険）は？

  無料の団信	【40歳未満】 一般団信 ＋３大疾病50％保障 ＋就業不能保障 ＋全疾病保障 ＋先進医療特約   【40歳以上】 一般団信 ＋就業不能保障 ＋全疾病保障 ＋先進医療特約 ・一般団信（死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円） ・３大疾病50％保障（がんと診断確定された場合、ローン残高が50％に。急性心筋梗塞、脳卒中で手術、または60日以上後遺症が継続するなどの状態でローン残高が50％に） ・就業不能保障（就業不能状態なら毎月のローン返済を最大12カ月保障。8大疾病以外は24カ月保障、当初３カ月免責） ・全疾病保障（8疾病で就業不能状態が12カ月超の場合。または、8疾病以外のすべてのけがや病気で就業不能状態が24カ月超の場合、ローン残高が0円 ） ・先進医療特約（通算1000万円まで）
  オプション（特約）の団信	３大疾病100%保障【40歳未満】 金利+年0.2％ ３大疾病50%保障【40歳以上】 金利+年0.25％ ３大疾病100%保障【40歳以上】 金利+年0.4％ ワイド団信 金利+0.30％

  審査基準は？

  借入額	■自社商品 500万円以上、2億円以下 ■フラット35 100万円以上8,000万円以下
  借入期間	■自社商品 1年以上35年以内
  融資を受けられるエリア	■自社商品 日本国内全域。ただし、借地上・保留地・共有仮換地上の物件、離島にある物件については、取扱いできない ■フラット35 －
  使いみち	ー
  年収（給与所得者）	■自社商品 － ■フラット35 総返済負担率が、 年収400万円未満は30%以下 年収400万円以上は35%以下
  勤続年数（給与所得者）	■自社商品 － ■フラット35 －
  年収（個人事業主等）	■自社商品 － ■フラット35 総返済負担率が、 年収400万円未満は30%以下 年収400万円以上は35%以下
  事業年数（個人事業主等）	■自社商品 － ■フラット35 －
  年齢（借入時）	■自社商品 － ■フラット35 70歳未満
  年齢（完済時）	■自社商品 － ■フラット35 80歳未満
  その他条件	ー

  自社住宅ローンについて解説　参考：SBIマネープラザの公式サイト

   

  詳細はこちら（公式サイト）

• 6位

  

  住信SBIネット銀行「住宅ローン 通期引下げプラン（借り換え、ネット専用）キャンペーン金利・変動金利」

  >>【関連記事】住信SBIネット銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

  実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料 （税込）	保証料
  0.560%	0.410%	借入額×2.2%	0円

  【注目ポイント】「全疾病保障」が無料付帯

  【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

  • 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス
  • 通常の団信に加えて、全疾病保障を無料で付帯しているので、おとくな商品と言える
  • 女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付いている
  • 審査結果によっては、表面金利に年0.1％を上乗せする
  • フラット35も取り扱う

   

  詳細はこちら（公式サイト）

  

  住信SBIネット銀行の住宅ローンの詳細

  手数料・保証料は？

  手数料（税込）	■自社商品 融資額×2.2％ ■フラット35 【保証型】 融資額×2.2％ 【買取型・新規借入】 融資額×1.1％ 【買取型・借り換え】融資額×0.99％
  保証料	■自社商品 0円 ■フラット35 0円
  繰上返済手数料（一部）	■自社商品 0円（1円以上1円単位） ■フラット35 0円（10万円以上）
  繰上返済手数料（全額）	■自社商品 0円（固定金利特約期間中は33,000円） ■フラット35 店頭のみ、無料

  団信（団体信用生命保険）は？

  無料の団信	一般団信（借入時年齢：65歳以下） +全疾病保障（借入時年齢：65歳以下） 無料 全疾病保障（死亡・高度障害と診断された場合。8疾病で就業不能状態が12カ月超の場合。または、8疾病以外のすべてのけがや病期で入院が12カ月超の場合、ローン残高が0円 ）
  オプション（特約）の団信	なし

  審査基準は？

  借入額	■自社商品 500万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上8,000万円以下
  借入期間	1年以上35年以内（1ヵ月単位）
  融資を受けられるエリア	■自社商品 全国 ■フラット35 ー
  使いみち	■自社商品 住宅に関する次の資金 ・本人または家族が住むための住宅の新築・購入資金およびこれに伴う費用 ・本人または家族が住むための住宅にかかる現在借入れしている住宅ローンの借換資金およびこれに伴う諸費用、ならびに借換と同時に行う増改築資金
  年収（給与所得者）	■自社商品 安定かつ継続した収入がある人 ■フラット35 総返済負担率が、 年収400万円未満は30%以下 年収400万円以上は35%以下
  勤続年数（給与所得者）	■自社商品 ー ■フラット35 ー
  年収（個人事業主等）	■自社商品 安定かつ継続した収入がある人 ■フラット35 総返済負担率が、 年収400万円未満は30%以下 年収400万円以上は35%以下
  事業年数（個人事業主等）	■自社商品 ー ■フラット35 ー
  年齢（借入時）	■自社商品 65歳以下 ■フラット35 70歳未満
  年齢（完済時）	■自社商品 80歳未満 ■フラット35 80歳未満
  その他条件	ー

  自社住宅ローンについて解説　参考：住信SBIネット銀行の公式サイト

   

  詳細はこちら（公式サイト）

• 7位

  

  新生銀行「住宅ローン 変動金利半年型タイプ・変動フォーカス（借り換え、キャンペーン）・変動金利」

  >>【関連記事】新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

  実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料 （税込）	保証料
  0.580%	0.450%	借入額×2.2%	0円

  【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

  • 事務手数料は5.5万円からと、非常に安い
  • 事務手数料を11万円支払った場合、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く。また、事務手数料を16.5万円支払った場合には、急病の子供を預かったり、家事代行をするなどの充実したオプションサービスを用意している
  • 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下がる

   

  詳細はこちら（公式サイト）

  

  新生銀行の住宅ローンの詳細

  手数料・保証料は？

  手数料（税込）	【通常商品】5万5000円～ 【変動フォーカス】借入残高×2.2％ 【ステップダウン金利】16万5000円
  保証料	0円
  繰上返済手数料（一部）	0円（1円以上1円単位）
  繰上返済手数料（全額）	0円。電話にて連絡 （安心パックW（ダブル）の場合、借り入れ日から5年以内に完済すると、繰上返済手数料として完済時に別途165,000円必要）

  団信（団体信用生命保険）は？

  無料の団信	一般団信 （加入時年齢：65歳以下） 無料
  オプション（特約）の団信	安心保障付団信 （加入時年齢：65歳以下） 11万円 （要介護3以上。または、所定の状態が180日超と診断された場合、ローン残高が0円）

  審査基準は？

  借入額	500万円以上1億円以下 （ステップダウン金利タイプは、2000万円以上、1億円以下）
  借入期間	5年以上35年以内
  融資を受けられるエリア	全国
  使いみち	本人または家族が居住するための、 ●戸建・マンション（中古物件を含む）の購入資金 ●戸建住宅の新築資金 ●戸建・マンションにかかる他の金融機関で現在借入中の住宅ローンの借換資金 ●戸建・マンションのリフォーム資金 ●上記にかかる諸費用 ●延床面積で50平米以上（マンションの場合は専有面積30平米以上） ●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅（住居部分が延床面積の50％以上で、併用部分（店舗・事務所）は、自己使用であるものに限る）であるもの
  年収（給与所得者）	300万円以上
  勤続年数（給与所得者）	2年以上
  年収（個人事業主等）	300万円以上（2年平均）
  事業年数（個人事業主等）	2年以上
  年齢（借入時）	65歳以下
  年齢（完済時）	80歳未満
  その他条件	ー

  自社住宅ローンについて解説　参考：新生銀行の公式サイト

   

  詳細はこちら（公式サイト）

• 8位

  

  楽天銀行「住宅ローン・金利選択型（借り換え）・変動金利」

  >>【関連記事】楽天銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

  実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料 （税込）	保証料
  0.618%	0.527%	330000円	0円

  【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

  • 事務手数料が一律33万円と安め
  • 借入期間中なら変動金利と固定金利を何度も変更できる
  • 通常の死亡・高度障害保障に加え、「全疾病就業不能保障」「がん50％保障」付きの団信保険が無料で付けられる

   

  

  楽天銀行の住宅ローンの詳細

  手数料・保証料は？

  手数料（税込）	■自社商品 33万円 ■フラット35 ・新規借入（融資額×1.1％、最低11万円） ・借り換え（融資額×0.99％、最低16.5万円）
  保証料	■自社商品 0円 ■フラット35 0円
  繰上返済手数料（一部）	■自社商品 0円（1万円以上、楽天銀行マイページから） ■フラット35 0円（10万円以上、住宅金融支援機構マイノートから）
  繰上返済手数料（全額）	■自社商品 0円（楽天銀行マイページから） ■フラット35 0円（楽天銀行マイページから）

  団信（団体信用生命保険）は？

  無料の団信	一般団信 （借入時年齢：65歳6カ月未満） +がん保障特約 （借入時年齢：50歳以下） +全疾病特約 （借入時年齢：51歳以上） 無料 がん保障特約（死亡・高度障害と診断された場合。または、所定の就業不能状態が1年超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分） 全疾病特約（死亡・高度障害と診断された場合。または、所定の就業不能状態が1年超の場合、ローン残高が0円）
  オプション（特約）の団信	がん保障特約 （借入時年齢：50歳以下） 金利+0.20％ （死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、所定の就業不能状態が1年超の場合、ローン残高が0円）

  審査基準は？

  借入額	■自社商品 500万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上8,000万円以下（1万円単位）
  借入期間	1年以上、35年以内（1年単位）
  融資を受けられるエリア	■自社商品 全国 ■フラット35 全国
  使いみち	■自社商品 本人が住むための新築住宅の建設資金または購入資金、中古住宅の購入資金 ※借り換え、借り換えと合わせた増改築資金にも利用可能
  年収（給与所得者）	■自社商品 400万円以上 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下 【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
  勤続年数（給与所得者）	■自社商品 ー ■フラット35 ー
  年収（個人事業主等）	■自社商品 400万円以上 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下 【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
  事業年数（個人事業主等）	■自社商品 ー ■フラット35 ー
  年齢（借入時）	■自社商品 65歳6カ月未満 ■フラット35 70歳未満
  年齢（完済時）	■自社商品 80歳未満 ■フラット35 80歳未満
  その他条件	ー

  自社住宅ローンについて解説　参考：楽天銀行の公式サイト

   

• 9位

  

  三菱ＵＦＪ銀行「ネット専用住宅ローン（借り換え）・変動金利」

  >>【関連記事】三菱ＵＦＪ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

  実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料 （税込）	保証料
  0.627%	0.475%	借入額×2.2%	0円

  【三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

  • 民間金融機関の中で住宅ローンの取扱残高ナンバーワンの実績を誇る
  • オプション団信の7大疾病保障は保険料を毎月支払うタイプがあり、いつでもオプション団信だけ中途解約ができて使い勝手がいい
  • 事前審査は来店不要。WEB利用で一部繰り上げ返済手数料が無料
  • フラット35も取り扱う

   

  詳細はこちら（公式サイト）

  

  三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンの詳細

  手数料・保証料は？

  手数料（税込）	＜保証料一括前払い型＞ 事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06%（借入期間35年） ＜保証料利息組込み型＞ 事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2% ＜事務手数料型＞ 事務手数料：融資額×2.20％、保証料：なし
  保証料	上記を参照
  繰上返済手数料（一部）	インターネット：無料 電話、テレビ窓口：5,500円 窓口：16,500円
  繰上返済手数料（全額）	インターネット：16,500円 電話・テレビ窓口：22,000円 窓口：33,000円

  団信（団体信用生命保険）は？

  無料の団信	一般団信 （借入時年齢：70歳の誕生日まで） 無料
  オプション（特約）の団信	ビッグ＆セブン〈Plus〉（金利上乗せ型） （借入時年齢：50歳の誕生日まで） 金利+0.30％ （死亡・高度障害、がんと診断された場合。脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合。または、4つの生活習慣病で入院、もしくは就業不能状態が1年30日超の場合、ローン残高が0円） ビッグ＆セブン〈Plus〉（保険料支払型） （借入時年齢：56歳の誕生日まで） 保険料支払型（月306円から※） ※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料 （死亡・高度障害と診断された場合。または、7大疾病で入院、もしくは就業不能状態が1年30日超の場合、ローン残高が0円） ワイド団信 （借入時年齢：50歳の誕生日まで） 金利+0.30％ （死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円）

  審査基準は？

  借入額	30万円以上1億円以内
  借入期間	3年以上35年以内(1年単位)
  融資を受けられるエリア	全国
  使いみち	自身が住む住宅の建築・購入・増改築資金 住宅ローンの借替資金・借り替えに伴う諸費用
  年収（給与所得者）	ー
  勤続年数（給与所得者）	1年以上
  年収（個人事業主等）	ー
  事業年数（個人事業主等）	ー
  年齢（借入時）	70歳の誕生日まで
  年齢（完済時）	80歳の誕生日まで
  その他条件	ー

  自社住宅ローンについて解説　参考：三菱ＵＦＪ銀行の公式サイト

   

  詳細はこちら（公式サイト）

• 9位

  

  三井住友銀行「住宅ローン 最後までずーっと引き下げプラン（借り換え、WEB申込専用）・変動金利」

  >>【関連記事】三井住友銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

  実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料 （税込）	保証料
  0.627%	0.475%	借入額×2.2%	0円

  【三井住友銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

  • 3メガバンクの一つ
  • WEB申込専用商品は、店頭で販売する住宅ローンよりも金利を優遇
  • 夫婦のミックスローンでどちらかが亡くなった場合に残高が消える「クロスサポート（金利0.18％上乗せ)」、地震、津波などの自然災害で被害に遭うと残高の50％が保険金で支払われる「自然災害時返済一部免除特約（残高保障型は金利0.5％上乗せ）」など、オプション保障が充実
  • フラット35も取り扱う

   

  詳細はこちら（公式サイト）

  

  三井住友銀行の住宅ローンの詳細

  手数料・保証料は？

  手数料（税込）	■自社商品 【通常商品】3万3000円 【WEB申込専用】融資額×2.2％ ■フラット35 3万3000円
  保証料	■自社商品 【通常商品】融資額×2.06％（借入期間35年）、または金利＋0.2％ 【WEB申込専用】なし ■フラット35 0円
  繰上返済手数料（一部）	■自社商品 SMBCダイレクト：無料 窓口 専用：パソコン：5,500円 窓口 書面：16,500円 ■フラット35 0円（100万円以上）
  繰上返済手数料（全額）	■自社商品 SMBCダイレクト：5,500円 窓口 専用：パソコン：11,000円 窓口 書面：2,000円 ■フラット35 店頭にて対応、無料

  団信（団体信用生命保険）は？

  無料の団信	一般団信 （借入時年齢：70歳の誕生日まで） 無料
  オプション（特約）の団信	全入院保障付八大疾病保障 （借入時年齢：20歳以上、46歳未満） 金利+0.30％ （死亡・高度障害、がんと診断された場合。脳卒中・急性心筋梗塞で所定の状態が60日以上継続した場合。または、5つの重度慢性疾患で就業不能状態が13カ月超の場合、ローン残高が0円） 八大疾病保障 （借入時年齢：20歳以上、46歳未満） 金利+0.10％ （死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で終業不能状態が12カ月超の場合、ローン残高が0円） 八大疾病保障 （借入時年齢：20歳以上、56歳未満） 金利+0.30％ （死亡、高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業不能状態が12カ月超の場合、ローン残高が0円） 連生型団信(クロスサポート) （借入時年齢：70歳の誕生日まで） 金利+0.18％ （連帯債務で借り入れを行う二人のどちらかが、死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円）

  審査基準は？

  借入額	■自社商品 100万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上、8,000万円以内
  借入期間	■自社商品 １年以上35年以内（１ヵ月きざみ）
  融資を受けられるエリア	■自社商品 全国 ■フラット35 全国
  使いみち	本人が居住する住宅（新築・中古） ・宅地の購入資金 ・本人が居住する新築、増改築資金 ・本人が居住する住宅・宅地の購入・建築時の諸費用 ・本人が居住する中古住宅購入時のリフォーム資金
  年収（給与所得者）	■自社商品 ー ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下 【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
  勤続年数（給与所得者）	■自社商品 ー ■フラット35 ー
  年収（個人事業主等）	■自社商品 ー ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下 【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
  事業年数（個人事業主等）	■自社商品 ー ■フラット35 ー
  年齢（借入時）	■自社商品 70歳の誕生日まで ■フラット35 70歳の誕生日まで
  年齢（完済時）	■自社商品 80歳の誕生日まで ■フラット35 80歳の誕生日まで
  その他条件	ー

  自社住宅ローンについて解説　参考：三井住友銀行の公式サイト

   

  詳細はこちら（公式サイト）

借り換え（変動金利）の特徴、注意点は？

　住宅ローンを借り換える際に、「変動金利」を選択する人は多いだろう。現在の変動金利は上記のランキングのように固定金利に比べて非常に金利が低く、最も低い変動金利は0.4％以下にまで低下している。35年固定金利は1％超であることを考えると非常に低い水準だ。

　また変動金利はこの数年、低下の一途となっており、数年前に住宅ローンを借りたばかりの人でも、借り換えのメリットがあることが多い（総支払額を削減できる）。

　ただし、変動金利への借り換えは将来、金利が上昇する可能性があることに注意したい。現在、日本銀行は日本経済の再生に向けてマイナス金利を導入しており、すぐに金利が上昇する状況ではない。しかし、住宅ローンは35年という長期で借りている人が多く、長期的には金利が上昇しないとは言い切れない。変動金利が上昇すれば、月々の返済額も上昇する仕組みになっているので、余裕がない返済計画の場合、返済に困って住宅ローン破綻する可能性がある。

　とはいえ、借り換えの時点で、金利を下げることにより、毎月返済額を大きく減らせる人が多いので、新規借入に比べれば、返済に余裕はあるだろう。

　なお、これだけ金利が低いと、住宅ローン減税で1%の税金が戻ってくるので、金利を支払うどころか、儲かってしまう人もいるだろう。借り換えをしても、住宅ローン減税は継続して利用できるので、手続きを忘れないようにしたい。
【関連記事】>>借り換えで住宅ローン減税をフル活用する3カ条！

主要銀行の変動金利（借り換え）の推移

　変動金利は現在、過去最低水準となっている。2008年頃の金利は2%弱だったが、それから徐々に金利が低下。現在は史上最低水準の0.4%以下となっている。

　なお変動金利は、銀行間の金利引き下げ競争が激しく、金利が最も低い銀行は時期によって変わってくる。

　以下の「主要銀行の変動金利（借り換え）の推移」の表の通り、現在は、auじぶん銀行、住信SBIネット銀行、りそな銀行、みずほ銀行、PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）などが激しく金利競争を繰り広げている。また、キャンペーンを併用すると、auじぶん銀行がもっとも競争力がある。

シミュレーションでの比較がおすすめ

　住宅ローンを借り換えする際は、上記のランキングも役に立つが、より細かく調べたいのであれば、返済額シミュレーションを使うといいだろう。132銀行・1000商品の金利、手数料等をすべて入力済みなので、あなたの借り換え額、借り換え期間に応じた最も条件のいい住宅ローンを簡単に見つけられるだろう。

　なお借り換えの際は、「実質金利」に注目したい。借り換え時に発生する手数料等を含んだ金利なので、現在の借入金利に比べて「実質金利」のほうが低ければ、借り換えメリットがあることになる。

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132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入]

• 変動金利
• 5年固定
• 10年固定
• 35年固定
• リノベ費用込み
• 短期完済10,15年
• 5000万円借入
• 団信比較

132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え]

• 変動金利
• 5年固定
• 10年固定
• 35年固定
• リノベ費用込み
• 短期完済10,15年
• 5000万円借入
• 住宅ローンTOP

 

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