住宅ローン借り換えランキング（変動金利）は、132銀行・1000商品をの金利を毎月調査し、金利に諸費用を加えた「実質金利」で比較しているので、本当にお得な住宅ローン（借り換え・変動金利）がすぐに分かるのでおすすめだ。借り換えを検討している人は参考にしてほしい。（監修：住宅ローンアドバイザー 淡河範明）
| 住宅ローン実質金利ランキング[借り換え] |
借り換え2025年4月最新 主要銀行版
住宅ローン変動金利ランキング
※借入金額2500万円、借入期間30年
①保証料など0円サービスが充実
②新規借入で変動金利の場合は自己資金10％以上で金利優遇あり
③最大3億円まで借入可能
- 実質金利(手数料込)
- 0.582%
- 総返済額 2720万円
- 表面金利
- 年0.430%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 74,032円
①保証料など0円サービスが充実
②新規借入で変動金利の場合は自己資金10％以上で金利優遇あり
③最大3億円まで借入可能
利用者の評判・口コミ
SBI新生銀行（旧・新生銀行）の住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は？ 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。アンケート詳細
評価ポイント：金利については、「他行よりも低い金利で借りられた」などの意見が多い。事務手数料については、5.5万円〜と非常に安い商品もある（アンケート実施時点。現在の事務手数料は借入金額×2.2%のみの取扱い）ために評価する声がある一方で、司法書士関連費用が高いとの声もあった。団信はガン団信が借入金利に0.1％上乗せで付帯できることなどが割安であるため、評価された。
下のボタンから各項目の口コミが確認できます。
金利について
評価：4.0★★★★★ 初期費用が安い代わりに、金利はやや高い（職業：会社員 技術職、年収約1400万円、埼玉県在住、48歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 借り換えで、以前の銀行より低い金利になった（職業：医療業・事務、年収約600万円、神奈川県在住、43歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 他のネットバンクの金利はもっと安かった（職業：不動産営業、年収約500万円、福岡県在住、40歳、男性）
諸費用について
評価：4.0★★★★★ 約60万円だったが、妥当かなと思う（職業：会社員 倉庫業、年収約500万円、大阪府在住、52歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 高かったが相場を知らないので妥当としか思えない（職業：金融、東京都在住、32歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 全体的に少し高めだった（職業：乗務員、年収約700万円、東京都在住、52歳、男性）
団信について
評価：5.0★★★★★ 十分な内容だった（職業：医療業・事務、年収約600万円、神奈川県在住、43歳、男性）
評価：4.0★★★★★ ガン団信がつけられて良かった（職業：金融、東京都在住、32歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 無料の団信が充実している（職業：公務員、年収約500万円、京都府在住、33歳、女性）
手続きについて
評価：5.0★★★★★ ネットで完結してわからない事には電話で丁寧に教えてくれた。（職業：乗務員、年収約700万円、東京都在住、52歳、男性）
評価：4.0★★★★★ ネット完結で早い（職業：パートアルバイト、神奈川県在住、39歳、女性）
評価：4.0★★★★★ ネットで、楽でした（職業：会社員 物流関連、年収約500万円、大阪府在住、49歳、男性）
審査について
評価：5.0★★★★★ 早く審査を終わらせてくれたので助かった（職業：乗務員、年収約700万円、東京都在住、52歳、男性）
評価：4.0★★★★★ わかりやすく説明してくれた（職業：会社員 物流関連、年収約500万円、大阪府在住、49歳、男性）
評価：5.0★★★★★ オンラインで完結したので、素晴らしかった（職業：電気通信業、年収約600万円、東京都在住、47歳、男性）
借入後の対応について
評価：5.0★★★★★ スタッフの対応が良い（職業：乗務員、年収約700万円、東京都在住、52歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 数年後、金利がどうなってるか不安（職業：会社員 物流関連、年収約500万円、大阪府在住、49歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 不必要な連絡がない（職業：出版 管理職、年収約800万円、神奈川県在住、47歳、女性）
関連記事 SBI新生銀行の口コミ、金利推移、審査基準は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.800%
- 総返済額 2806万円
- 表面金利
- 年0.647%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,420円
①がん50％団信が無料付帯！
②手数料4.4万円〜と安く、自己資金が少なくてもOK
③ミックスローンに対応しており、最大3つまで組み合わせOK
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
ソニー銀行の住宅ローンは、手数料が4.4万円〜で超安く、金利も低いのでバランスがすごくいいと思います。借入額は最大2億円と高額です。
審査は一言でいえば厳しめ。なかなか通らないですね。年収基準が400万円以上ある必要があります。さらに、例えば夫婦で年収合算をして借りようとすると、原則としてそれぞれが年収400万円以上でなければ審査基準を満たしません。仮に夫が600万円で、妻が350万円なら通りません。年収が高いダブルインカムのパワーカップルにはいいでしょうね。
低金利の商品が多いだけでなく、ソニー銀行はミックスローンに対応しており、しかも3つまで組み合わせもOKです。しかし、3つの組み合わせはマニアックすぎて、専門家としてもそこまで必要なのかと悩んでしまいます。
いずれにしても条件があえばぜひ検討したい銀行の一つ。手数料が低いので、借り換えを検討するのもいいでしょう。
利用者の評判・口コミ
ソニー銀行の住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は？ 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。アンケート詳細
- 金利の満足度
- 3.7点★★★★★
- 諸費用の妥当さ
- 3.6点★★★★★
- 団信の満足度
- 3.9点★★★★★
- 手続きの満足度
- 4.0点★★★★★
- 審査の満足度
- 4.2点★★★★★
- 借入後の対応
- 3.7点★★★★★
- 人に勧めたい
- 3.8点★★★★★
- 総合評価
- 3.9点★★★★★
評価ポイント：がんにかかると住宅ローン残高が50%になる団信が無料で付帯していることが満足度を高めている。手数料が4.4万円と安い商品もラインアップしていることも評価された（調査対象52人）。
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金利について
評価：5.0★★★★★ 金利が低く、がん保証が50%付いているのが魅力です（職業：会社員、エンジニア、年収約800万円、神奈川県在住、49歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 平均的かと思料している（職業：公務員、年収約700万円、埼玉県在住、49歳、男性）
評価：5.0★★★★★ がん団信込みでの金利で満足している（職業：会社員 金融、年収約600万円、東京都在住、36歳、女性）
諸費用について
評価：5.0★★★★★ 通常の銀行よりも手数料が安かったこともあり、良かったです（職業：会社員、エンジニア、年収約800万円、神奈川県在住、49歳、男性）
評価：3.0★★★★★ 思ったより高いと思った（職業：公務員、年収約700万円、埼玉県在住、49歳、男性）
評価：3.0★★★★★ まあまあ高かった（職業：公務員、年収約1000万円、千葉県在住、47歳、男性）
団信について
評価：3.0★★★★★ がん団信50%が無料でついていても金利に影響がないのはよかった（職業：ITエンジニア、年収約900万円、千葉県在住、49歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 無料の団信でも良かったです（職業：総合商社営業、年収約1200万円、東京都在住、53歳、男性）
評価：4.0★★★★★ がん団信の上乗せが0.1%だったから割安だった（職業：会社員、営業事務、年収約500万円、大阪府在住、38歳、女性）
手続きについて
評価：5.0★★★★★ ネットだけで出向く必要も無く、良かった（職業：会社員、エンジニア、年収約800万円、神奈川県在住、49歳、男性）
評価：4.0★★★★★ ネット完結で後は郵送のみだったので良かった（職業：総合商社営業、年収約1200万円、東京都在住、53歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 電話、郵送がもっとなければいい（職業：公務員、年収約700万円、埼玉県在住、49歳、男性）
審査について
評価：5.0★★★★★ 問題無く審査は通りました（職業：会社員、エンジニア、年収約800万円、神奈川県在住、49歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 審査も早く簡単で良かった（職業：総合商社営業、年収約1200万円、東京都在住、53歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 職業柄、審査には問題なかった（職業：看護師、年収約800万円、東京都在住、42歳、女性）
借入後の対応について
評価：4.0★★★★★ 返済状況や予定がサイトで簡単に確認できる（職業：ソフトウェア開発、年収約800万円、千葉県在住、50歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 特に問題なく返済しています（職業：総合商社営業、年収約1200万円、東京都在住、53歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 繰り上げ返済めスムーズに手続きできた（職業：営業、年収約500万円、千葉県在住、44歳、男性）
関連記事 ソニー銀行の口コミ、金利推移、審査基準は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.809%
- 総返済額 2809万円
- 表面金利
- 年0.640%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋55000円
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,342円
①「団信革命」は要介護まで保障も
②自社商品なら、最大3億円まで借り入れOK!
③【期間限定】WEB完結金利優遇キャンペーン実施中。変動金利が年0.390%～
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。
審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。
一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。
利用者の評判・口コミ
りそな銀行の住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は？ 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。アンケート詳細
- 金利の満足度
- 3.9点★★★★★
- 諸費用の妥当さ
- 3.2点★★★★★
- 団信の満足度
- 3.5点★★★★★
- 手続きの満足度
- 3.3点★★★★★
- 審査の満足度
- 3.6点★★★★★
- 借入後の対応
- 3.3点★★★★★
- 人に勧めたい
- 3.3点★★★★★
- 総合評価
- 3.4点★★★★★
評価ポイント：団信革命など独自の団信ラインナップがあり、評価されている。手続きは店舗でもネットでも可能だ。金利も大手の中でもチャレンジングであり、満足度が高い（調査対象49人）。
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金利について
評価：4.0★★★★★ 全期間固定のなかでは非常に低金利で利用できていると感じる（職業：IT 営業、年収約500万円、千葉県在住、33歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 他行より低金利かつ保証が良かった（職業：研究員、年収約600万円、神奈川県在住、40歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 他行より低い金利で満足している（職業：教育、年収約400万円、兵庫県在住、33歳、女性）
諸費用について
評価：4.0★★★★★ 登記関係と事務手数料は、そこまで高いと思わなかった（職業：不動産業・企画職、年収約1200万円、神奈川県在住、37歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 高く取られている感じはしなかった（職業：金融業、事務職、埼玉県在住、31歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 30万程度で高く安くもない（職業：建設業 施工管理、年収約700万円、東京都在住、42歳、男性）
団信について
評価：5.0★★★★★ 保証が手厚い団信革命に入れた（職業：金融事務、年収約800万円、東京都在住、47歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 女性特有の病気も含めて保証がついたため（職業：企画職、年収約500万円、東京都在住、31歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 手頃な価格のものだと思った（職業：金融業、事務職、埼玉県在住、31歳、女性）
手続きについて
評価：4.0★★★★★ 近くの出張所で、スピーディーに対応いただけた（職業：IT 営業、年収約500万円、千葉県在住、33歳、男性）
評価：4.0★★★★★ ネットで完結して楽だった（職業：金融業、事務職、埼玉県在住、31歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 質問の返答が早かった（職業：教育、年収約400万円、兵庫県在住、33歳、女性）
審査について
評価：5.0★★★★★ 希望融資額が満額で承認された（職業：会社員、年収約700万円、東京都在住、44歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 審査は出戻りもなく適切な対応をしていただいた（職業：IT 営業、年収約500万円、千葉県在住、33歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 審査はスムーズに進んだ（職業：金融業、事務職、埼玉県在住、31歳、女性）
借入後の対応について
評価：5.0★★★★★ 現在繰り上げ返済で対応している。助かっている（職業：運輸業営業、年収約900万円、神奈川県在住、43歳、女性）
評価：5.0★★★★★ アプリで返済額等確認できる（職業：金融事務、年収約800万円、東京都在住、47歳、男性）
評価：3.0★★★★★ 返済状況が簡単に確認できる（職業：教育、年収約400万円、兵庫県在住、33歳、女性）
関連記事 りそな銀行の口コミ、金利推移、審査基準は？ 
住宅ローン（事務手数料型）・変動金利
- 実質金利(手数料込)
- 0.829%
- 総返済額 2817万円
- 表面金利
- 年0.675%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,732円
①審査でさらに低い金利提示も！
②疾病保障付住宅ローンの「保険料支払型」は若い時の保険料が安く、中途解約もOK
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
住宅ローンの商品設計は、いろいろ評価できると思います。一時期金利が低くなって競争力が高い印象でしたが、最近はそうでもありません。商品をよく改定するのでわかりにくい部分もあります。
ただし、実際の現場のスタッフは顧客本位の対応で積極的に相談に乗ってくれます。
審査は厳しい面も、やや緩い面もあるように感じますが、ルールを厳格に守る印象が強いです。住宅を投資用にしていたら、直ちに全額回収をしようとするような厳しさがあります。
団信については、「疾病保障付住宅ローン」として4つのプランが選べます。例えば「保険料支払型」は若いうちの保険料は安く、途中解約もできるというメリットがありますが、年齢とともに掛金が上がっていくタイプなので、住宅ローン残高が少なくなってきたら中途解約するなどの対応をしたいところです。
注文住宅を建設する際は、注意が必要です。本審査の時点で「工事請負契約」が必要になります。また、土地を先行購入するための融資には応じてくれますが、建設資金を分割支払いする場合には、例外はありますが応じてくれません。融資実行と支払タイミングが合わせづらく、状況によっては使いにくいです。
利用者の評判・口コミ
三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は？ 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。アンケート詳細
- 金利の満足度
- 3.6点★★★★★
- 諸費用の妥当さ
- 3.9点★★★★★
- 団信の満足度
- 3.9点★★★★★
- 手続きの満足度
- 4.0点★★★★★
- 審査の満足度
- 4.2点★★★★★
- 借入後の対応
- 3.9点★★★★★
- 人に勧めたい
- 4.0点★★★★★
- 総合評価
- 4.0点★★★★★
評価ポイント：大手銀行ならではの安心感を評価する声が多い。手続きや審査についても満足度は高めだ。金利の満足度はネット銀行に比べるとやや劣るが、それでも低金利との評判は多い（調査対象54人）。
下のボタンから各項目の口コミが確認できます。
金利について
評価：4.0★★★★★ 今の金利水準より低い（職業：会社員、年収約600万円、千葉県在住、36歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 安い金利だと思う（職業：IT、年収約800万円、千葉県在住、37歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 安心感と信頼感から（職業：製造業 代表、年収約800万円、愛知県在住、53歳、男性）
諸費用について
評価：4.0★★★★★ 50万円程度で全ての内容が終わったので比較的安いと感じました（職業：医療機器製造販売業、年収約600万円、東京都在住、37歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 妥当と感じたから（職業：通信 営業、年収約1800万円、埼玉県在住、51歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 他を見ても同じくらいだった（職業：IT業で、SE、年収約500万円、京都府在住、46歳、男性）
団信について
評価：5.0★★★★★ 安心感と信頼感があり納得できる（職業：製造業 代表、年収約800万円、愛知県在住、53歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 想定内の費用で収まり満足（職業：製造業、総務職、年収約600万円、埼玉県在住、46歳、男性）
評価：5.0★★★★★ がん保険などもあり満足している（職業：公務員、年収約700万円、神奈川県在住、48歳、男性）
手続きについて
評価：5.0★★★★★ スムーズで困らなかったです（職業：製造業 代表、年収約800万円、愛知県在住、53歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 丁寧で、わかりやすく、常に先回りして対応してくれた（職業：IT業で、SE、年収約500万円、京都府在住、46歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 不勉強なので丁寧に教えてくれたと思います（職業：営業事務、年収約400万円、埼玉県在住、53歳、男性）
審査について
評価：5.0★★★★★ 審査はスムーズで安心感がありました（職業：製造業 代表、年収約800万円、愛知県在住、53歳、男性）
評価：5.0★★★★★ スムーズに審査通れたのは助かった（職業：営業事務、年収約400万円、埼玉県在住、53歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 審査に影響はなく問題なかった。（職業：製造業、総務職、年収約600万円、埼玉県在住、46歳、男性）
借入後の対応について
評価：5.0★★★★★ 親身に対応してくれた（職業：事務職、年収約500万円、東京都在住、47歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 返済状況の確認が簡単にできるので安心（職業：製造業、総務職、年収約600万円、埼玉県在住、46歳、男性）
評価：4.0★★★★★ アプリで返済状況を確認できる（職業：飲食、年収約300万円、東京都在住、43歳、男性）
関連記事 三菱ＵＦＪ銀行の口コミ、金利推移、審査基準は？ 
三菱UFJネット住宅ローン・三菱UFJ信託銀行専用・変動金利タイプ・変動金利
- 実質金利(手数料込)
- 0.829%
- 総返済額 2817万円
- 表面金利
- 年0.675%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,732円
ネット専用で低金利
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
ここは三菱UFJ銀行の商品を、信託銀行の窓口としてネット販売しています。
ネット専用商品の住宅ローンのため、低金利な点も魅力です。
審査は三菱UFJ銀行と同じです。契約はネットか郵送かを選択できるので店舗で出向く必要がありません。
利用者の評判・口コミ
三菱UFJ信託銀行の住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は？ 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。アンケート詳細
評価ポイント：グループの三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンをネット販売。ネットで手続きが完結する点が評価されている。
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金利について
評価：5.0★★★★★ ネット住宅ローンで、金利は安くすんだ（職業：会社員、年収約500万円、愛知県在住、38歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 低い金利で満足している（職業：会社員 総務、年収約600万円、東京都在住、46歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 他行より低い金利だった（職業：会社員、年収約600万円、東京都在住、35歳、男性）
諸費用について
評価：4.0★★★★★ 払う金額としては妥当と判断（職業：会社員 総務、年収約600万円、東京都在住、46歳、男性）
団信について
手続きについて
評価：5.0★★★★★ 親身になってくれた（職業：介護福祉士、年収約300万円、愛知県在住、32歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 手続きもさほど難しくなかった（職業：会社員 総務、年収約600万円、東京都在住、46歳、男性）
評価：4.0★★★★★ ネット・郵送で完結したので、やや不安だった（職業：会社員、年収約500万円、愛知県在住、38歳、女性）
審査について
評価：5.0★★★★★ 契約社員の身でもローンを組めた（職業：工場職 生産管理、年収約200万円、埼玉県在住、31歳、男性）
評価：4.0★★★★★ スムーズだったから（職業：企画、年収約800万円、東京都在住、46歳、男性）
評価：4.0★★★★★ さほど時間を有しなかった（職業：会社員 総務、年収約600万円、東京都在住、46歳、男性）
借入後の対応について
関連記事 三菱UFJ信託銀行の口コミ、金利推移、審査基準は？ 
住宅ローン 全期間引下げプラン（借り換え）・変動金利
- 実質金利(手数料込)
- 0.833%
- 総返済額 2819万円
- 表面金利
- 年0.679%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,776円
①「がん・4疾病50%＋全疾病＋月次返済保障」が無料！
②住宅ローン金利優遇割ならダントツの低金利
③KDDIグループのインターネット銀行で全国に対応
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん・4疾病50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。
利用者の評判・口コミ
auじぶん銀行の住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は？ 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。アンケート詳細
- 金利の満足度
- 4.1点★★★★★
- 諸費用の妥当さ
- 3.5点★★★★★
- 団信の満足度
- 4.0点★★★★★
- 手続きの満足度
- 3.8点★★★★★
- 審査の満足度
- 4.1点★★★★★
- 借入後の対応
- 3.7点★★★★★
- 人に勧めたい
- 3.9点★★★★★
- 総合評価
- 3.9点★★★★★
評価ポイント：ネット銀行を代表する銀行の一つで、低金利を評価する声が多数を占めた。ガンにかかった場合、住宅ローン残高が50%になる団信が無料で付帯していることも評価された。手続きは完全にネットで手続き可能で、審査スピードが速いという口コミもあった（調査対象53人）。
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金利について
評価：4.0★★★★★ 他行より低めの金利（職業：電力会社、年収約600万円、千葉県在住、35歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 他より低く、手続きも簡単だった（職業：教育 講師、年収約300万円、兵庫県在住、52歳、女性）
評価：5.0★★★★★ 変動金利の中では、最も安い金利で借りられた（職業：会社員、データ分析、年収約1000万円、東京都在住、49歳、女性）
諸費用について
評価：4.0★★★★★ 詳しく調べてないが、妥当な金額だったという印象が強いです（職業：教育 講師、年収約300万円、兵庫県在住、52歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 予想通りの費用だった（職業：鉱業、開発、年収約600万円、神奈川県在住、33歳、男性）
評価：3.0★★★★★ 平均は分からないが、45万円は高く感じた（職業：会社員・事務職、年収約400万円、埼玉県在住、32歳、女性）
団信について
評価：4.0★★★★★ 良くわからないが平均的な内容はカバーされているのではないかと思う（職業：事務職、年収約500万円、東京都在住、33歳、女性）
評価：4.0★★★★★ ガン団信50%が無料で付いていた（職業：飲食店 マネージャー、兵庫県在住、40歳、女性）
評価：5.0★★★★★ 無料の団信だが内容が充実していると感じた（職業：会社員・事務職、年収約400万円、埼玉県在住、32歳、女性）
手続きについて
評価：4.0★★★★★ 丁寧な説明でした（職業：電力会社、年収約600万円、千葉県在住、35歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 電話で質問したり、サポートしていただき、わかりやすかったです（職業：教育 講師、年収約300万円、兵庫県在住、52歳、女性）
評価：4.0★★★★★ ネットで完結できた（職業：事務職、年収約500万円、東京都在住、33歳、女性）
審査について
評価：5.0★★★★★ 早く通り、スムーズに進められました（職業：教育 講師、年収約300万円、兵庫県在住、52歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 審査に少々時間がかかったが、ネットで完結できた（職業：事務職、年収約500万円、東京都在住、33歳、女性）
評価：5.0★★★★★ 一発で審査に通った（職業：鉱業、開発、年収約600万円、神奈川県在住、33歳、男性）
借入後の対応について
評価：4.0★★★★★ 不満はありません（職業：電力会社、年収約600万円、千葉県在住、35歳、男性）
評価：5.0★★★★★ ネット上で契約内容の確認や手続き等ができる（職業：会社員・事務職、年収約400万円、埼玉県在住、32歳、女性）
評価：4.0★★★★★ ネットで簡単に繰り上げ返済が出来るし、手数料もかからない（職業：会社員、データ分析、年収約1000万円、東京都在住、49歳、女性）
関連記事 auじぶん銀行の口コミ、金利推移、審査基準は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.852%
- 総返済額 2827万円
- 表面金利
- 年0.698%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,988円
①3大疾病50%保障＋全疾病保障が無料
②先進医療特約も無料で付帯
③無料団信でも、急性心筋梗塞・脳卒中の手術をすれば、ローン残高の50％を保障するなど手厚い対応
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
住信SBIネット銀行の強みは業界トップクラスの金利の低さでしょう。ネット銀行なのですが、何故か店舗の方が金利や団信サービスで魅力的なことがあるのもユニークです。
住宅ローンの品揃えもバラエティで充実しています。利用するなら、金利の低い変動型がいいですね。
審査はとても厳格です。提出書類は、一切の代筆を許さない厳格さがありますね。もちろん書類に不備があればいちいち取り直しになったりし、意外と手間が発生することもあります。書類をしっかり用意することがポイントですね。
審査が通って融資実行までは3週間以上あけるのが原則なので、年末年始をまたいだりすると実際の融資実行がかなり遅れることがあるので注意です。
ただし、金利設定の細かな条件を理解していないと後で「そんなつもりじゃなかった」ということになりかねません。例えば、「固定金利特約タイプ」は、特約期間中に金利タイプを変更することはできません。その上、固定金利期間終了後は、何もしないと変動金利になりますが、その場合の変動金利はかなり高くなる（現在の金利設定の場合）ので、気をつける必要があります。
なお、給与振込銀行は別にしておきたい場合、住信SBIネット銀行は自動で毎月の返済分を他の銀行の口座から無料で吸い上げてくれる仕組みがあって便利です。
利用者の評判・口コミ
住信SBIネット銀行の住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は？ 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。アンケート詳細
- 金利の満足度
- 4.2点★★★★★
- 諸費用の妥当さ
- 3.6点★★★★★
- 団信の満足度
- 3.8点★★★★★
- 手続きの満足度
- 3.5点★★★★★
- 審査の満足度
- 4.0点★★★★★
- 借入後の対応
- 3.6点★★★★★
- 人に勧めたい
- 3.9点★★★★★
- 総合評価
- 3.8点★★★★★
評価ポイント：3大疾病にかかると住宅ローン残高が50%になる団信が無料付帯しており、評価が高い。他国と比較して低金利だったとの声も多い。手続きはネットで完結するため便利だ（調査対象50人）。
下のボタンから各項目の口コミが確認できます。
金利について
評価：5.0★★★★★ 他行より低い金利で満足しています（職業：会社員・専門職/公認会計士、年収約1000万円、大阪府在住、45歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 他銀行より金利が低かった（職業：ITでエンジニア、年収約700万円、埼玉県在住、38歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 他行よりだんぜん低い（職業：ソフトウェア業・総務、年収約900万円、福岡県在住、54歳、男性）
諸費用について
評価：4.0★★★★★ 安いとは言えないが妥当だと思う（職業：建設業 設計、年収約600万円、東京都在住、40歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 高い値段だったが、まあ相場かなと思う（職業：食品関係の事務職、東京都在住、38歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 2%＋消費税は一般的な手数料水準だと思う（職業：エネルギー、年収約900万円、大阪府在住、38歳、男性）
団信について
評価：5.0★★★★★ 無料の団信で十分だと思った（職業：会社員、年収約800万円、東京都在住、53歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 割増なしでがんと就労不能の補償がある（職業：会社員 運輸倉庫業、年収約900万円、東京都在住、47歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 無料の団信が充実していた（職業：ソフトウェア業・総務、年収約900万円、福岡県在住、54歳、男性）
手続きについて
評価：4.0★★★★★ 近所まで来てくれた（職業：会社員、年収約400万円、東京都在住、43歳、男性）
評価：5.0★★★★★ ネット銀行であるが、わざわざ対面で説明してくれた（職業：会社員・専門職/公認会計士、年収約1000万円、大阪府在住、45歳、男性）
評価：4.0★★★★★ スムーズに進んだ（職業：ITでエンジニア、年収約700万円、埼玉県在住、38歳、男性）
審査について
評価：5.0★★★★★ 転職して間もない時期でもあり、また当時通院もしていたので、審査を取るのが難しいと思っていたが、あっさり通ってしまったので助かった（職業：情報通信業・システムエンジニア、年収約1000万円、埼玉県在住、39歳、男性）
評価：5.0★★★★★ すぐに審査が通った（職業：会社員・専門職/公認会計士、年収約1000万円、大阪府在住、45歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 審査は自分の希望が通った（職業：ITでエンジニア、年収約700万円、埼玉県在住、38歳、男性）
借入後の対応について
評価：5.0★★★★★ アプリで返済状況も確認できるし、繰り上げ返済もネットで出来るから満足（職業：鉄鋼商社の総務・経理担当、年収約1100万円、東京都在住、52歳、男性）
評価：4.0★★★★★ アプリで簡単に各種手続できる（職業：会社員・専門職/公認会計士、年収約1000万円、大阪府在住、45歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 特に不満がなかった（職業：ITでエンジニア、年収約700万円、埼玉県在住、38歳、男性）
関連記事 住信SBIネット銀行の口コミ、金利推移、審査基準は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.852%
- 総返済額 2827万円
- 表面金利
- 年0.698%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,988円
①店舗相談でも、低金利商品あり
②新規借入なら、注文住宅で必要な「つなぎ融資」に対応！
③無料で、3大疾病50％保障＆就業不能保障＆就業不能保障を付帯する
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
SBIグループの企業で、変動金利が低い「住宅ローン」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っています。
住信SBIネット銀行の住宅ローンについては、住信SBIネット銀行自身で販売しているローンとは商品性が若干違います。融資実行時までに住宅建築にかかる土地購入代金等が必要な人に対しては、「つなぎ融資」の取扱いがあるのです。
また、店舗販売専用の商品なので、店舗で相談しながら手続き出来ます。ただし、住宅ローン相談窓口は全国に10店舗しかないため、居住地域によっては利用が困難です。
審査は住信SBIネット銀行と同じだと思っていいです。また、事務手続きに比較的時間がかかります。
利用者の評判・口コミ
SBIマネープラザの住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は？ 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。アンケート詳細
評価ポイント：対面で相談する金融機関。相談できたことを評価する声が多い。対面なのに、低金利のネット銀行の商品など多数の商品を取り扱っており、金利の満足度も高めだ。
下のボタンから各項目の口コミが確認できます。
金利について
評価：5.0★★★★★ 金利が低くて満足している（職業：フォトスタジオ、大阪府在住、35歳、女性）
評価：5.0★★★★★ 低い金利で借りられた（職業：パート、大阪府在住、35歳、女性）
評価：5.0★★★★★ 他行より低い金利だった（職業：小売、年収約3000万円、大阪府在住、40歳、男性）
諸費用について
評価：4.0★★★★★ 他の友人たちと比べてもコストパフォーマンスが高いと感じる（職業：サービス業の経営企画部長、年収約700万円、福岡県在住、46歳、男性）
評価：3.0★★★★★ 手数料は高かった気がする（職業：フォトスタジオ、大阪府在住、35歳、女性）
評価：3.0★★★★★ 他社と比べると高くも安くもない（職業：公務員、年収約800万円、京都府在住、45歳、男性）
団信について
評価：4.0★★★★★ 団信のバリエーションが多かったのが良かった（職業：公務員、年収約800万円、京都府在住、45歳、男性）
評価：1.0★★★★★ どんか方でも入れる保険が欲しい（職業：会社員、年収約800万円、東京都在住、40歳、男性）
手続きについて
評価：5.0★★★★★ 安心して契約することができた（職業：サービス業の経営企画部長、年収約700万円、福岡県在住、46歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 丁寧に説明してくれたと思う（職業：フォトスタジオ、大阪府在住、35歳、女性）
評価：5.0★★★★★ ネット銀行だが、対面で話が出来た（職業：鉄鋼業、年収約600万円、兵庫県在住、32歳、男性）
審査について
評価：5.0★★★★★ 特に不具合はなかった（職業：鉄鋼業、年収約600万円、兵庫県在住、32歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 審査では問題なかった（職業：公務員、年収約800万円、京都府在住、45歳、男性）
評価：4.0★★★★★ スピーディに審査が通った（職業：サービス業の経営企画部長、年収約700万円、福岡県在住、46歳、男性）
借入後の対応について
評価：5.0★★★★★ アプリが使いやすい（職業：フォトスタジオ、大阪府在住、35歳、女性）
評価：5.0★★★★★ アプリですぐ手続きが可能（職業：鉄鋼業、年収約600万円、兵庫県在住、32歳、男性）
評価：5.0★★★★★ アプリで管理できわかりやすい（職業：小売、年収約3000万円、大阪府在住、40歳、男性）
関連記事 SBIマネープラザの口コミ、金利推移、審査基準は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.903%
- 総返済額 2847万円
- 表面金利
- 年0.749%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 77,560円
①低金利の上、がん50％団信無料
②無料で全疾病保償＆12カ月の就業不能保償を付帯
③金利+0.1%で、がん100％団信も付帯OK
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
PayPay銀行の住宅ローンは、ネット銀行ならではの低金利が特徴です。がん50％団信も付帯するようになり、auじぶん銀行などと人気を分けています。
ネット銀行ならではの、お申込みから契約までネットでお手続きを完結できる点も魅力的です。
ただし、審査は厳しめです。個人事業主は対象外で、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可など厳しい基準があります。親族間売買や店舗併用の事業物件、借地物件なども融資対象外です。
条件のいい借り手に絞ることで低金利を実現しているものと思われます。当初の計画では、徐々に融資対象を拡大していくとしていましたが、今後どうするのか注目しています。
利用者の評判・口コミ
PayPay銀行（旧・ジャパンネット銀行）の住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は？ 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。アンケート詳細
評価ポイント：がんにかかると住宅ローン残高が50%になる団信が無料で付帯していることが評価された。金利もトップクラスの低金利で満足度が高い。手数料は借入額×2.2%でネット銀行としては普通のレベルだが、一部では高いとの声も聞かれた。
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金利について
評価：5.0★★★★★ 他行より低い金利で満足している（職業：会社員・放送、年収約1300万円、福岡県在住、50歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 借入時は最安の金利だったが、現在はさらに安いものがある（職業：官公庁事務、年収約600万円、埼玉県在住、45歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 1番金利が低いわけではないけど、手続き等がネットで完結できた（職業：公務員、年収約700万円、京都府在住、44歳、男性）
諸費用について
評価：4.0★★★★★ 100万円近くかかった（職業：会社員・放送、年収約1300万円、福岡県在住、50歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 手数料は高いと感じたがスピード重視だったので仕方ない（職業：運輸・財務、年収約1400万円、東京都在住、52歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 他でも同じぐらいの価格だった（職業：アミューズメント、年収約400万円、兵庫県在住、49歳、女性）
団信について
評価：4.0★★★★★ 無料の団信が、充実していた（職業：事務、年収約400万円、大阪府在住、47歳、女性）
評価：5.0★★★★★ 金利上乗せなしで、がん50％団信にできた（職業：公務員、年収約700万円、東京都在住、42歳、男性）
評価：4.0★★★★★ つけたい団信がつけられた（職業：運輸・財務、年収約1400万円、東京都在住、52歳、男性）
手続きについて
評価：5.0★★★★★ 電話とネットで丁寧な対応だった（職業：会社員・放送、年収約1300万円、福岡県在住、50歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 丁寧にメールで答えてくれた（職業：運輸・財務、年収約1400万円、東京都在住、52歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 銀行の店舗がないので、逆にこちらで都合の良い場所として不動産屋を指定できた（職業：公務員、年収約700万円、東京都在住、42歳、男性）
審査について
評価：5.0★★★★★ 審査は特段問題なかった（職業：会社員・放送、年収約1300万円、福岡県在住、50歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 自分の希望額が借りることができた（職業：看護師、年収約500万円、愛知県在住、30歳、女性）
評価：5.0★★★★★ スムーズに短時間で終了した（職業：飲料メーカー・人事、東京都在住、34歳、女性）
借入後の対応について
評価：4.0★★★★★ アプリが使いやすい（職業：会社員・放送、年収約1300万円、福岡県在住、50歳、男性）
評価：4.0★★★★★ アプリ操作のため特に何も思わない（職業：金融機関、年収約500万円、兵庫県在住、44歳、女性）
評価：5.0★★★★★ 特に不満はなく、予定通り順調に返済できている（職業：運輸・財務、年収約1400万円、東京都在住、52歳、男性）
関連記事 PayPay銀行の口コミ、金利推移、審査基準は？ 
住宅ローン 全期間一定金利引下げ・融資手数料型（借り換え）・変動金利
- 実質金利(手数料込)
- 0.914%
- 総返済額 2852万円
- 表面金利
- 年0.760%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 77,683円
30年の長期固定金利は競争力あり
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
三井住友信託銀行は、住宅ローンに力を入れている銀行の一つ。30年の長期固定金利はとても低めになっています。
審査は基本的に厳しいです。特に不動産評価が厳しいため、新規借入、借り換えどちらでも、希望金額を全額借りられないことがあります。
では、厳しすぎるかと言えば、そうとも限りません。保証会社が2系統あり、申し込んでおけばどちらかで審査が通ることもあります。ただし、保証会社によって、金利が高くなることもあります。必ず融資が必要な場合は、他の銀行でも住宅ローンを申し込みしておくのがいいでしょう。
実際の手続きを進める場合、事前審査まではネットでもOKですが、実際の契約になると店舗のみになります。また事実上、住宅ローンセンターのスタッフは住宅ローンに精通していると見らますが、支店では、住宅ローンには慣れていないことがあるため、住宅ローンセンターが遠い地域の人には不便かもしれません。
利用者の評判・口コミ
三井住友信託銀行の住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は？ 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。アンケート詳細
- 金利の満足度
- 3.8点★★★★★
- 諸費用の妥当さ
- 3.4点★★★★★
- 団信の満足度
- 3.8点★★★★★
- 手続きの満足度
- 3.7点★★★★★
- 審査の満足度
- 3.9点★★★★★
- 借入後の対応
- 3.6点★★★★★
- 人に勧めたい
- 3.6点★★★★★
- 総合評価
- 3.7点★★★★★
評価ポイント：30年固定金利が比較的割安であり、評価する声が多かった。対面での販売が中心とみられ、店舗で丁寧に説明してくれたことなどをも評価されている（調査対象50人）。
下のボタンから各項目の口コミが確認できます。
金利について
評価：4.0★★★★★ 金利優遇があり長期固定の割に安い金利になった（職業：会社員、年収約800万円、東京都在住、33歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 他行より低金利だった（職業：電池メーカーの内部統制、年収約900万円、東京都在住、52歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 変動金利で1％未満の金利だから（職業：建築資材専門商社・営業事務、年収約600万円、東京都在住、42歳、男性）
諸費用について
評価：4.0★★★★★ 相場がわからないけど高いと感じなかった（職業：建築資材専門商社・営業事務、年収約600万円、東京都在住、42歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 手数料が思ったより安かった（職業：薬局薬剤師、年収約600万円、兵庫県在住、37歳、女性）
評価：5.0★★★★★ 手数料が他社に比べ安かったです（職業：公務員、年収約800万円、大阪府在住、55歳、男性）
団信について
評価：5.0★★★★★ がん団信が低い金利で上乗せでつけられた（職業：団体職員、人事総務、年収約600万円、東京都在住、47歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 8大疾病対応にしました（職業：公務員、年収約800万円、大阪府在住、55歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 持病があったが、それでも入れた（職業：飲食業の法務、年収約600万円、大阪府在住、39歳、男性）
手続きについて
評価：4.0★★★★★ 親切丁寧にガイダンス頂いております（職業：電池メーカーの内部統制、年収約900万円、東京都在住、52歳、男性）
評価：5.0★★★★★ 対面でわかりやすい説明と適宜、電話とネットのフォローがあったため（職業：会社員・企画職、年収約800万円、東京都在住、35歳、女性）
評価：5.0★★★★★ 細かく説明して貰い、不安感や疑問点が解消されました（職業：公務員、年収約800万円、大阪府在住、55歳、男性）
審査について
評価：5.0★★★★★ 2日後には、審査結果が出ました。（職業：公務員、年収約800万円、大阪府在住、55歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 審査は希望通りの額だった（職業：建築資材専門商社・営業事務、年収約600万円、東京都在住、42歳、男性）
評価：4.0★★★★★ そのまま希望が通った（職業：IT営業、年収約1000万円、東京都在住、37歳、男性）
借入後の対応について
評価：4.0★★★★★ 出産したら金利オフのキャンペーンが２回使えた（職業：会社員 事務職、年収約400万円、神奈川県在住、35歳、女性）
評価：4.0★★★★★ 不満は、特にない（職業：飲食業の法務、年収約600万円、大阪府在住、39歳、男性）
評価：4.0★★★★★ 返済状況の確認がネット上でできてよい（職業：会社員、年収約1500万円、東京都在住、48歳、女性）
関連記事 三井住友信託銀行の口コミ、金利推移、審査基準は？ -
住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る
-
今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とするアンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
住宅ローン借り換えは実質金利での比較がおすすめ
本当に得する住宅ローンを比較する際に重要なのは、「表面金利」ではなく手数料や保証料などの「コスト」なども考慮して算出する「実質金利」である。
しかし、「実質金利」を計算するのは難しく、本当に得する住宅ローンの情報はあまりない。
そこで、ダイヤモンド不動産研究所では毎月、「返済期間にかかる本当の金利＝実質金利」を調査して、本当に得する住宅ローン実質金利ランキング（借り換え）を作成している。
比較するのは、主要132銀行・1000商品。このランキングを活用すれば、「表面金利」だけで比較して住宅ローンを借り換えるよりも、正確に比較して、本当にお得な住宅ローン（借り換え）を見つけることができる。
住宅ローン借り換え（変動金利）の特徴、注意点は？
住宅ローンを借り換える際に、「変動金利」を選択する人は多いだろう。現在の変動金利は上記のランキングのように固定金利に比べて非常に金利が低く、最も低い変動金利は0.4％以下にまで低下している。35年固定金利は1％超であることを考えると非常に低い水準だ。
また変動金利はこの数年、低下の一途となっており、数年前に住宅ローンを借りたばかりの人でも、借り換えのメリットがあることが多い（総支払額を削減できる）。
利上げにより変動金利は上昇か
ただし、変動金利への借り換えは将来、金利が上昇する可能性があることに注意したい。
日本銀行は2024年3月、マイナス金利政策を廃止。7月には追加利上げを決定したため、今後、変動金利は上昇していくだろう。
変動金利が上昇すれば、月々の返済額も上昇する仕組みになっているので、余裕がない返済計画の場合、返済に困って住宅ローン破綻する可能性がある。
とはいえ、借り換えで金利が下がれば、毎月返済額を大きく減らせる人が多いだろう。
なお、金利が上昇するといっても、いまだに過去最低水準だ。これだけ金利が低いと、住宅ローン減税で1%の税金が戻ってくるので、金利を支払うどころか、儲かってしまう人もいるだろう。
借り換えをしても、住宅ローン減税は継続して利用できるので、手続きを忘れないようにしたい。
【関連記事】>>借り換えで住宅ローン減税をフル活用する3カ条！
「フラット35」からの借り換えに注意
そのため、フラット35（2017年9月までに融資実行分）からの借り換えの際は、借入時のフラット35の金利に0.358％程度を上乗せした金利と、借り換え先の住宅ローン金利（諸費用込みの実質金利）を比較しないと意味がないのだ。
【関連記事】>>住宅ローン借り換えの注意点を知らないと後悔する！ 5つの得する条件とは
主要銀行の変動金利（借り換え）の推移
変動金利は現在、過去最低水準となっている。2008年頃の金利は2%弱だったが、それから徐々に金利が低下。現在は史上最低水準の0.4%以下となっている。
以下は、過去5年分の「主要銀行の住宅ローン金利推移（借り換え）」だ。世界的な金利上昇を受けて、長期固定の住宅ローン金利は上昇しているのに対して、変動金利（借り換え）は、今でも金利低下傾向があることが分かるだろう。
なお、変動金利は銀行間の金利引き下げ競争が激しく、金利が最も低い銀行は時期によって変わってくる。
以下の「主要銀行の変動金利（借り換え）の推移」の表の通り、現在は、auじぶん銀行、住信SBIネット銀行、りそな銀行、みずほ銀行、PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）などが激しく金利競争を繰り広げている。
また、キャンペーンを併用すると、auじぶん銀行がもっとも競争力がある。
変動金利の推移(借り換え、主要銀行)
| 年月 | auじぶん銀行 | みずほ銀行 | PayPay銀行 | りそな銀行 | 三菱ＵＦＪ銀行 | 三菱UFJ信託銀行 | SBI新生銀行 | 住信SBIネット銀行 | SBIマネープラザ | 三井住友信託銀行 | 楽天銀行 | イオン銀行 | 三井住友銀行 | ソニー銀行 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 商品名 | 住宅ローン 全期間引下げプラン（借り換え、住宅ローン金利優遇割） | みずほネット住宅ローン（固定金利選択、ローン取扱手数料型、借り換え） | 住宅ローン 全期間引下げ(借り換え、キャンペーン) | りそな借り換えローン ずーっとお得！全期間型・融資手数料型（借り換え、キャンペーン） | 住宅ローン（事務手数料型） | 三菱UFJネット住宅ローン・三菱UFJ信託銀行専用・変動金利タイプ | 住宅ローン 変動金利半年型タイプ（借り換え） | 住宅ローン 通期引下げプラン（借り換え、WEB申込コース） | 住宅ローン・通期引下げプラン（住信SBIネット銀行の対面専用商品、借り換え） | 住宅ローン 全期間一定金利引下げ・融資手数料型（借り換え） | 住宅ローン・金利選択型（借り換え） 特別金利 | 住宅ローン 金利プラン・定率型（借り換え） | 住宅ローン 最後までずーっと引き下げプラン（借り換え、WEB申込専用） | 変動セレクト住宅ローン（借り換え） |
| 2025/04 | 0.679% | 0.525% | 0.749% | 0.640% | 0.595% | 0.595% | 0.430% | 0.698% | 0.698% | 0.760% | 1.043% | 0.780% | 0.925% | 0.647% |
| 2025/03 | 0.439% | 0.825% | 0.390% | 0.390% | 0.425% | 0.425% | 0.430% | 0.448% | 0.448% | 0.510% | 1.645% | 0.780% | 0.875% | 0.647% |
| 2025/02 | 0.289% | 0.375% | 0.390% | 0.390% | 0.425% | 0.425% | 0.430% | 0.448% | 0.448% | 0.510% | 0.560% | 0.530% | 0.625% | 0.647% |
| 2025/01 | 0.289% | 0.375% | 0.390% | 0.390% | 0.425% | 0.425% | 0.430% | 0.448% | 0.448% | 0.510% | 0.572% | 0.530% | 0.625% | 0.647% |
| 2024/12 | 0.329% | 0.375% | 0.390% | 0.390% | 0.425% | 0.425% | 0.430% | 0.448% | 0.448% | 0.510% | 0.874% | 0.530% | 0.625% | 0.647% |
| 2024/11 | 0.319% | 0.375% | 0.499% | 0.490% | 0.425% | 0.425% | 0.430% | 0.448% | 0.448% | 0.510% | 0.844% | 0.530% | 0.625% | 0.647% |
| 2024/10 | 0.319% | 0.375% | 0.499% | 0.490% | 0.425% | 0.425% | 0.420% | 0.448% | 0.448% | 0.510% | 0.834% | 0.530% | 0.625% | 0.597% |
| 2024/09 | 0.169% | 0.375% | 0.290% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.290% | 0.320% | 0.320% | 0.360% | 0.844% | 0.380% | 0.475% | 0.597% |
| 2024/08 | 0.169% | 0.375% | 0.290% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.290% | 0.320% | 0.320% | 0.360% | 0.693% | 0.380% | 0.475% | 0.397% |
| 2024/07 | 0.169% | 0.375% | 0.290% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.290% | 0.320% | 0.320% | 0.360% | 0.693% | 0.380% | 0.475% | 0.397% |
| 2024/06 | 0.148% | 0.375% | 0.349% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.290% | 0.320% | 0.320% | 0.360% | 0.683% | 0.380% | 0.475% | 0.397% |
| 2024/05 | 0.148% | 0.375% | 0.349% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.290% | 0.320% | 0.320% | 0.360% | 0.663% | 0.380% | 0.475% | 0.397% |
| 2024/04 | 0.148% | 0.375% | 0.349% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.290% | 0.320% | 0.320% | 0.360% | 0.583% | 0.380% | 0.475% | 0.397% |
| 2024/03 | 0.148% | 0.375% | 0.290% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.420% | 0.320% | 0.320% | 0.405% | 0.556% | 0.380% | 0.475% | 0.397% |
| 2024/02 | 0.148% | 0.375% | 0.290% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.420% | 0.320% | 0.320% | 0.405% | 0.557% | 0.380% | 0.475% | 0.297% |
| 2024/01 | 0.148% | 0.375% | 0.290% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.420% | 0.320% | 0.320% | 0.405% | 0.560% | 0.380% | 0.475% | 0.297% |
| 2023/12 | 0.148% | 0.375% | 0.290% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.420% | 0.320% | 0.320% | 0.405% | 0.550% | 0.380% | 0.475% | 0.297% |
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| 2023/10 | 0.148% | 0.375% | 0.349% | 0.340% | 0.425% | 0.425% | 0.420% | 0.299% | 0.320% | 0.405% | 0.550% | 0.380% | 0.475% | 0.447% |
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| 2022/08 | 0.289% | 0.375% | 0.330% | 0.370% | 0.475% | 0.475% | 0.350% | 0.428% | 0.390% | 0.475% | 0.537% | 0.470% | 0.475% | 0.447% |
| 2022/07 | 0.289% | 0.375% | 0.330% | 0.370% | 0.475% | 0.475% | 0.350% | 0.428% | 0.390% | 0.475% | 0.537% | 0.470% | 0.475% | 0.507% |
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| 2019/05 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.525% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.470% | - | 0.507% |
| 2019/04 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.525% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.470% | - | 0.507% |
| 2019/03 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.525% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.470% | - | 0.507% |
| 2019/02 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.525% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.470% | - | 0.507% |
| 2019/01 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.525% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.470% | - | 0.507% |
| 2018/12 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.525% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.470% | - | 0.507% |
| 2018/11 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.525% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.470% | - | 0.507% |
| 2018/10 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.525% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.470% | - | 0.507% |
| 2018/09 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.525% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.490% | - | 0.507% |
| 2018/08 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.525% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.570% | - | 0.507% |
| 2018/07 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.500% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.570% | - | 0.507% |
| 2018/06 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.500% | 0.550% | 0.428% | 0.428% | 0.475% | 0.527% | 0.570% | - | 0.507% |
| 2018/05 | 0.457% | - | - | 0.429% | 0.625% | 0.500% | 0.550% | 0.428% | 0.439% | 0.475% | 0.527% | 0.570% | - | 0.507% |
| 2018/04 | 0.457% | - | - | 0.440% | 0.625% | 0.500% | 0.550% | 0.439% | 0.439% | 0.475% | 0.527% | 0.570% | - | 0.507% |
| 2018/03 | 0.457% | - | - | 0.440% | 0.625% | - | 0.550% | 0.439% | 0.439% | 0.475% | 0.527% | 0.570% | - | 0.507% |
| 2018/02 | 0.457% | - | - | 0.440% | 0.625% | - | 0.550% | 0.439% | 0.439% | 0.475% | 0.527% | 0.570% | - | 0.507% |
| 2018/01 | 0.457% | - | - | 0.440% | 0.625% | - | 0.550% | 0.439% | 0.439% | 0.475% | 0.517% | 0.570% | - | 0.529% |
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なお、借り換えの際は、「実質金利」に注目したい。借り換え時に発生する手数料等を含んだ金利なので、現在の借入金利に比べて「実質金利」のほうが低ければ、借り換えメリットがあることになる。
132銀行の変動金利(借り換え)を比較
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
SBI新生銀行の住宅ローンは、10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのが特徴的です。
商品も特徴的で、介護状態を保障する団信や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。