住宅ローン（35年固定金利・フラット35・全期間固定金利）を借りる人（新規借入）にとって、本当に得するのはどこの住宅ローンなのか？ そんな疑問に答えるために、ダイヤモンド不動産研究所では、「住宅ローン実質金利ランキング（35年固定金利）」を作成した。132社の金利を毎月調査しているので、金利推移も参考にしながら、おすすめの住宅ローンを探そう。
フラット35を軸とした、おすすめランキング！
お得な住宅ローンを探したいのなら、銀行が発表している「表面金利」だけを比較してもダメ。なぜなら、表面金利に加えて、事務手数料や保証料も加味した「本当の金利＝実質金利」でなければ正しい比較ができないからだ。
そこでダイヤモンド不動産研究所では、主要な132銀行・1000商品について、「35年固定金利」「全期間固定金利」の住宅ローンの「実質金利」をすべて計算。本当に得する、新規借入の「住宅ローン実質金利ランキング（35年固定金利）」を作成した。
全期間固定金利、35年固定金利は、毎月の返済額が増えるリスクもなく安心。新規借入の「住宅ローン実質金利ランキング（35年固定金利）」を参考にして、上位の銀行・金融機関に審査を依頼してみよう！
記事【変動、フラット35が低金利！】住信SBIネット銀行の金利・手数料は？
【2021年9月最新版、主要銀行版】 「35年固定・フラット35金利」住宅ローン金利ランキング（新規借入） ※借入金額3000万円、借入期間35年
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1位
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 1.08% 0.82% 借入額×2.2% 0円 【アルヒの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- SBIモーゲージから社名変更した住宅ローン専門の金融機関で、フラット35の実行件数ナンバーワン
- 通常の「フラット35」に加えて、頭金の割合が多くなるほど金利が低くなるという「スーパーフラット」をラインアップする
- 頭金なしを希望する人向けに追加融資してくれる「フラットα」を用意
アルヒの住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） 借入額×2.2％（消費税込）
(ウェブ申し込みで、借り換え及びスーパーフラットを除く新規借入は、1.1%（消費税込）)保証料 0円 繰上返済手数料（一部） インターネット：0円（10万円以上）
電話・郵送（期間短縮型）：1.1万円
電話・郵送（返済額軽減型）：3.3万円繰上返済手数料（全額） 電話・郵送：5.5万円（税込） 団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信
（死亡・高度障害）オプション（特約）の団信 - がん団信（がん50%保障プラン）
※スーバーフラットが対象
金利+0.05％ - がん団信プラス（がん100%保障プラン）
※スーバーフラットが対象
金利+0.15％ - 生活習慣病団信＜入院プラスα＞
（10つの生活習慣病で所定の状態）
※スーバーフラットが対象
金利+0.25％ - ワイド団信
※スーバーフラットが対象
金利+0.30％ - ARUHI全疾病保障（入院一時金付）
（病気・けがによる就業不能状態）
※アルヒの全商品が対象
満20歳～満45歳以下：金利+0.15%
満46歳～満55歳以下：金利+0.25%
満56歳～満70歳以下：金利+0.60%
女性の上乗せ金利は半分
審査基準は？
借入額 100万円以上8,000万円以下 借入期間 10年以上35年以内 融資を受けられるエリア 全国 使いみち 本人または親族が住む、以下の資金。
(1)新築住宅の建設・購入資金
(2)中古住宅の購入資金
(3)セカンドハウスの建設・購入資金
(4)中古住宅購入資金及び併せて行なうリフォーム工事資金年収（給与所得者） ■ARUHIスーパーフラット5、6、6.5、7、7.5、8、借換、通常のフラット35
年収400万円未満は総返済負担率30%以下
年収400万円以上は総返済負担率35%以下
■ARUHIスーパーフラット8.5、9
総返済負担率20%以下勤続年数（給与所得者） － 年収（個人事業主等） ■ARUHIスーパーフラット5、6、6.5、7、7.5、8、借換、通常のフラット35
年収400万円未満は総返済負担率30%以下
年収400万円以上は総返済負担率35%以下
■ARUHIスーパーフラット8.5、9
総返済負担率20%以下事業年数（個人事業主等） － 年齢（借入時） 70歳未満 年齢（完済時） 80歳未満 その他条件 スーパーフラットの数値は、住宅購入価額に対する融資の割合となる。スーパー例えば、フラット8は、融資比率8割以下（頭金2割以上）となる。 自社住宅ローンについて解説 参考：アルヒの公式サイト
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2位
みずほ銀行「住宅ローン ずっと安心、同じ金利で！全期間固定プラン（ネット専用、ローン取扱手数料型、新規借入）・31-35年固定」
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 1.084% 0.940 % 借入額×2.2%＋44000円 0円 【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 3大メガバンクの一つ。ネット専用商品は店舗での相談はできない分、金利が低い
- 返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する
みずほ銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） ■自社商品
①保証料を一部前払いする方式
事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06％（借入期間35年）
②保証料を前払いしない方式（金利上乗せ型）
事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2％
③保証料を前払いしない方式(ローン取扱手数料型)
事務手数料：融資額×2.20%
■フラット35
融資額×1.045％～（定率型、頭金10％以上）
④固定金利選択方式利用時に11,000円保証料 ■自社商品
上記を参照
■フラット35
0円繰上返済手数料（一部） ■自社商品
みずほダイレクト[インターネットバンキング]：無料（1万円以上1億円以内1万円単位）
店頭：33,000 円
■フラット35
0円（100万円以上）繰上返済手数料（全額） ■自社商品
店頭のみ：33,000 円
■フラット35
0円団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信
（死亡・高度障害）オプション（特約）の団信 - 8大疾病補償プラスがんサポートプラン
（がん<診断で給付>+がん以外の全傷病+7大疾病<1年超就業障害継続>）
月1886円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照 - 8大疾病補償がんサポートプラン
（がん<診断で給付>+7大疾病<1年超就業障害継続>）
月1647円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照 - 8大疾病補償プラス
（全傷病+8大疾病<1年超就業障害継続>）
月717円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照 - 8大疾病補償
（8大疾病<1年超就業障害継続>）
月478円から
※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照 - がん団信<診断で給付>
金利+0.20％
審査基準は？
借入額 ■自社商品
50万円以上、1億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下（1万円単位）借入期間 1年以上35年以内（1年単位） 融資を受けられるエリア ■自社商品
全国
■フラット35
全国使いみち (1)本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築、底地の買取資金
(2)火災保険料、保証会社手数料・保証料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金、リフォーム費用（住宅の購入資金と同時申込の場合）年収（給与所得者） ■自社商品
安定した収入がある人
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下勤続年数（給与所得者） ■自社商品
－
■フラット35
－年収（個人事業主等） ■自社商品
安定した収入がある人
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下事業年数（個人事業主等） ■自社商品
－
■フラット35
－年齢（借入時） ■自社商品
71歳未満
■フラット35
70歳未満年齢（完済時） ■自社商品
81歳未満
■フラット35
80歳未満その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：みずほ銀行の公式サイト
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3位
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 1.128% 0.870 % 借入額×2.2% 0円 【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス
- 通常の団信に加えて、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯しているので、おとくな商品と言える
- 女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付いている
- 審査結果によっては、表面金利に年0.1％を上乗せする
- フラット35も取り扱う
住信SBIネット銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） ■自社商品
融資額×2.2％
■フラット35
【保証型】
融資額×2.2％
【買取型・新規借入】
融資額×1.1％
【買取型・借り換え】融資額×0.99％保証料 ■自社商品
0円
■フラット35
0円繰上返済手数料（一部） ■自社商品
0円（1円以上1円単位）
■フラット35
0円（10万円以上）繰上返済手数料（全額） ■自社商品
0円（固定金利特約期間中は33,000円）
■フラット35
店頭のみ、無料団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 全疾病保障
（一般団信+8疾病+病気・ケガ+就業不能状態+ガン診断給付金特約（女性限定）オプション（特約）の団信 審査基準は？
借入額 ■自社商品
500万円以上、1億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下借入期間 1年以上35年以内（1ヵ月単位） 融資を受けられるエリア ■自社商品
全国
■フラット35
ー使いみち ■自社商品
住宅に関する次の資金
・本人または家族が住むための住宅の新築・購入資金およびこれに伴う費用
・本人または家族が住むための住宅にかかる現在借入れしている住宅ローンの借換資金およびこれに伴う諸費用、ならびに借換と同時に行う増改築資金年収（給与所得者） ■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下勤続年数（給与所得者） ■自社商品
ー
■フラット35
ー年収（個人事業主等） ■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下事業年数（個人事業主等） ■自社商品
ー
■フラット35
ー年齢（借入時） ■自社商品
65歳以下
■フラット35
70歳未満年齢（完済時） ■自社商品
80歳未満
■フラット35
80歳未満その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：住信SBIネット銀行の公式サイト
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4位
優良住宅ローン「フラット35S・金利Aプラン（頭金10％以上）・21-35年固定」
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 1.202% 1.030 % 借入額×0.8% 0円 【優良住宅ローンの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」を販売する住宅ローン専門会社
- 手数料が低めでフラット35を扱う会社の中では競争力がある。手数料は、新規借入なら借入金額×0.8％、借り換えなら借入金額×0.6％
- 全国で融資可能で、東京以外の遠隔地の場合、正式な契約などは同社が出張して行う
優良住宅ローンの住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） ・新規借入／融資額×0.8％
・借り換え／融資額×0.66％
・リフォーム費一括借入／融資額×1.6％保証料 0円 繰上返済手数料（一部） 0円 繰上返済手数料（全額） 0円 団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 機構団信
（死亡・身体障害）オプション（特約）の団信 - 3大疾病付機構団信
（機構団信+3大疾病+介護）
金利+0.24%
審査基準は？
借入額 100万円以上8,000万円以下 借入期間 15年以上35年以内で1年単位 融資を受けられるエリア 全国 使いみち 本人または親族が住むための1から5のいずれかの使いみち
（本人のセカンドハウスを含む）
1.住宅の建築資金
2.建売住宅・マンションの購入資金
3.中古住宅・マンションの購入資金
4.居住用土地の購入資金（土地の購入資金は住宅と併せて融資いたします。）※建築する2年以内に土地を購入した場合
5.ローンを借換える資金年収（給与所得者） 総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下勤続年数（給与所得者） － 年収（個人事業主等） 総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下事業年数（個人事業主等） － 年齢（借入時） 70歳未満 年齢（完済時） 80歳未満 その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：優良住宅ローンの公式サイト
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5位
三井住友信託銀行「フラット35S・手数料定率・金利Aプラン（頭金10％以上）・21-35年固定」
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 1.213% 1.030 % 借入額×0.99% 0円 【三井住友信託銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 大手信託銀行の一つで、自社商品のほか、フラット35も取り扱う
- フラット35の手数料（手数料定率コース）は借入額の0.99％と低めで競争力がある
- 自社商品の30年固定金利は低金利で競争力がある
三井住友信託銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） ■自社商品
33,000円
■フラット35
融資額×0.99％保証料 ■自社商品
融資額×2.06％（借入期間35年）または、金利＋0.2％
■フラット35
0円繰上返済手数料（一部） ■自社商品
インターネット：0円（1万円以上300万円以下1万円単位。店頭なら16500円）
■フラット35
0円（10万円以上）繰上返済手数料（全額） ■自社商品
インターネット：不可
店頭:22000円
■フラット35
店頭のみ、0円団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信
（死亡・高度障害）オプション（特約）の団信 - 全入院保障付八大疾病保障（充実プラン、100％給付型）
※借入時年齢20歳以上～46歳未満の方
金利+0.30％ - 八大疾病保障（ライトプラン、100％給付型）
※借入時年齢20歳以上～46歳未満の方
金利+0.20％ - 八大疾病保障（ガン診断一時金付、100％給付型）
※借入時年齢46歳以上～56歳未満の方
金利+0.20％
審査基準は？
借入額 ■自社商品
100万円以上、1億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下借入期間 ■自社商品
1年以上35年以内（1カ月単位）融資を受けられるエリア ■自社商品
全国
■フラット35
－使いみち ■自社商品
本人または家族が居住し、かつ本人が所有するための住宅に関する次の資金
・住宅の新築・購入（中古住宅を含む）
・増築・改築
・マンション購入（中古マンションを含む）
・建物を新築し居住予定の土地の購入
・底地購入
・借地権（定期借地権を除く）付住宅の購入
・現在お借入中の住宅ローン残債務の一括返済資金
・現在お借入中の住宅ローン残債務と現自宅の売却価格の差額
・上記に伴う諸費用年収（給与所得者） ■自社商品
安定した年収が見込まれる人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下勤続年数（給与所得者） ■自社商品
ー
■フラット35
ー年収（個人事業主等） ■自社商品
安定した年収が見込まれる人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下事業年数（個人事業主等） ■自社商品
ー
■フラット35
ー年齢（借入時） ■自社商品
66歳未満
■フラット35
70歳未満年齢（完済時） ■自社商品
81歳未満
■フラット35
80歳未満その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：三井住友信託銀行の公式サイト
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6位
楽天銀行「フラット35S・金利Aプラン（頭金10％以上）・21-35年固定」
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 1.220% 1.030 % 借入額×1.1% 0円 【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 事務手数料が一律33万円と安め
- 借入期間中なら変動金利と固定金利を何度も変更できる
- 通常の死亡・高度障害保障に加え、「全疾病就業不能保障」「がん50％保障」付きの団信保険が無料で付けられる
楽天銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） ■自社商品
33万円
■フラット35
・新規借入（融資額×1.1％、最低11万円）
・借り換え（融資額×0.99％、最低16.5万円）保証料 ■自社商品
0円
■フラット35
0円繰上返済手数料（一部） ■自社商品
0円（1万円以上、楽天銀行マイページから）
■フラット35
0円（10万円以上、住宅金融支援機構マイノートから）繰上返済手数料（全額） ■自社商品
0円（楽天銀行マイページから）
■フラット35
0円（楽天銀行マイページから）団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信（死亡・高度障害）
＋全疾病保障
＋がん50％保障オプション（特約）の団信 - がん保障特約（100％保障）
金利+0.20％ - 夫婦連生団体信用生命保険
金利+0.20％ - 失業保障・入院保障特約
借入金額100万円当たり800円（年間）
※100万円単位、超過分は切り上げ
審査基準は？
借入額 ■自社商品
500万円以上、1億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下（1万円単位）借入期間 1年以上、35年以内（1年単位） 融資を受けられるエリア ■自社商品
全国
■フラット35
全国使いみち ■自社商品
本人が住むための新築住宅の建設資金または購入資金、中古住宅の購入資金
※借り換え、借り換えと合わせた増改築資金にも利用可能年収（給与所得者） ■自社商品
400万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下勤続年数（給与所得者） ■自社商品
ー
■フラット35
ー年収（個人事業主等） ■自社商品
400万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下事業年数（個人事業主等） ■自社商品
ー
■フラット35
ー年齢（借入時） ■自社商品
65歳6カ月未満
■フラット35
70歳未満年齢（完済時） ■自社商品
80歳未満
■フラット35
80歳未満その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：楽天銀行の公式サイト
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7位
りそな銀行「フラット35S・金利Aプラン（頭金10％以上）・21-35年固定」
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 1.268% 1.030 % 借入額×1.87% 0円 【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的
- オプション保険として、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する充実の団体信用生命保険「団信革命」を提供
- 一部のローンプラザ支店で休日でも相談可能。
- フラット35も提供
りそな銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） ■自社商品
【融資手数料型】
融資額×2.2％＋3万3000円
【保証料一括前払い型】
融資額×約2.060％（借入期間35年）＋3万3000円
【保証料金利上乗せ型】
3万3000円および、金利＋0.2％
■フラット35
融資額×1.87％（タイプB ネット）保証料 ■自社商品
0円（1万円以上1万円単位）
■フラット35
0円（100万円以上）繰上返済手数料（一部） ■自社商品
インターネット：0円（1万円以上1万円単位）
店頭・テレビ電話：変動金利が5500円、固定金利3.3万円
■フラット35
0円繰上返済手数料（全額） ■自社商品
インターネット：不可
店頭・テレビ電話：変動金利1.1万円、固定金利3.3万円
■フラット35
インターネット：不可
店頭・テレビ電話：0円団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信
（死亡・高度障害）オプション（特約）の団信 - 団信革命（特定状態保障特約付）
（一般団信+3大疾病+病気・ケガによる16の状態+所定の要介護状態）
金利+0.30％ - 3大疾病保障特約
金利+0.25％ - ワイド団信
金利+0.30％
審査基準は？
借入額 ■自社商品
50万円以上、1億円以下
■フラット35
100万円以上、8,000万円以内借入期間 ■自社商品
1年以上35年以内融資を受けられるエリア ■自社商品
日本国内全域
※一部、取扱いできない地域あり
■フラット35
ー使いみち ■自社商品
本人が所有し、本人または家族が住む
住宅の新築・購入資金
マンションの購入資金
住宅の増改築・修繕資金
中古住宅（マンションを含む）の購入資金
住宅用土地（建物建築計画のある場合）の購入資金年収（給与所得者） ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下勤続年数（給与所得者） ■自社商品
1年以上
■フラット35
ー年収（個人事業主等） ■自社商品
ー
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下事業年数（個人事業主等） ■自社商品
3年以上
■フラット35
ー年齢（借入時） ■自社商品
70歳未満
■フラット35
70歳未満年齢（完済時） ■自社商品
80歳未満
■フラット35
80歳未満その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：りそな銀行の公式サイト
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7位
イオン銀行「フラット35S・Aタイプ定率・金利Aプラン（頭金10％以上）・21-35年固定」
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 1.268% 1.030 % 借入額×1.87% 0円 【イオン銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- イオンでの買い物が5年間、5％オフになる（買い物額で年間90万円まで）ので、合計で最大22.5万円分のメリットがある
- 売買契約金額・工事請負契約金額の105％まで借りられるので、「諸経費」や「リフォーム費用」も住宅ローンと一緒に、低金利で借りられる
- フラット35も取り扱う
イオン銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） ■自社商品
【定率型】融資額×2.2％ （最低22万円）
【定額型】11万円 （ただし、金利＋0.2％）
■フラット35
【Aタイプ定率型】
融資額×1.87％（最低融資手数料110,000円）
【Bタイプ定額型】
55,000円保証料 ■自社商品
0円
■フラット35繰上返済手数料（一部） ■自社商品
0円（1万円以上1円単位）
■フラット35
0円（100万円以上）繰上返済手数料（全額） ■自社商品
5万5000円（税込、電話・郵送のみ）
■フラット35
0円団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信
（死亡・高度障害）オプション（特約）の団信 - 8疾病保障付団信
（3大疾病+5つの重度慢性疾患）
金利+0.30％
（金利+0.05％で居住不能信用費用保険を付帯） - ガン保障特約付団信
（「ガン先進医療特約」と「上皮ガン皮膚ガン特約」）
金利+0.10％
審査基準は？
借入額 ■自社商品
200万円以上、1億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下（1万円単位）借入期間 1年以上35年以内（1カ月単位） 融資を受けられるエリア ■自社商品
全国
■フラット35
ー使いみち ■自社商品
本人が住む住宅に関する以下の資金
（1）住宅の新築・購入資金
（2）住宅の増改築・改装資金
（3）住宅ローンのお借換え資金
（4）上記にかかる諸費用年収（給与所得者） ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下勤続年数（給与所得者） ■自社商品
6カ月以上
■フラット35
ー年収（個人事業主等） ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下事業年数（個人事業主等） ■自社商品
3年
■フラット35
ー年齢（借入時） ■自社商品
71歳未満
■フラット35
70歳未満年齢（完済時） ■自社商品
80歳未満
■フラット35
80歳未満その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：イオン銀行の公式サイト
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9位
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 1.287% 1.400 % 借入額×0%＋165000円 0円 【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 事務手数料は5.5万円からと、非常に安い
- 事務手数料を11万円支払った場合、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く。また、事務手数料を16.5万円支払った場合には、急病の子供を預かったり、家事代行をするなどの充実したオプションサービスを用意している
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下がる
新生銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） 【通常商品】5万5000円～
【変動フォーカス】借入残高×2.2％
【ステップダウン金利】16万5000円保証料 0円 繰上返済手数料（一部） 0円（1円以上1円単位） 繰上返済手数料（全額） 0円。電話にて連絡
（安心パックW（ダブル）の場合、借り入れ日から5年以内に完済すると、繰上返済手数料として完済時に別途165,000円必要）団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信
（死亡・高度障害）オプション（特約）の団信 - 要介護3以上で借入残高相当の保険金
「パワースマート住宅ローン安心パック」（11万円）等に加入
審査基準は？
借入額 500万円以上1億円以下
（ステップダウン金利タイプは、2000万円以上、1億円以下）借入期間 5年以上35年以内 融資を受けられるエリア 全国 使いみち 本人または家族が居住するための、
●戸建・マンション（中古物件を含む）の購入資金
●戸建住宅の新築資金
●戸建・マンションにかかる他の金融機関で現在借入中の住宅ローンの借換資金
●戸建・マンションのリフォーム資金
●上記にかかる諸費用
●延床面積で50平米以上（マンションの場合は専有面積30平米以上）
●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅（住居部分が延床面積の50％以上で、併用部分（店舗・事務所）は、自己使用であるものに限る）であるもの年収（給与所得者） 300万円以上 勤続年数（給与所得者） 2年以上 年収（個人事業主等） 300万円以上（2年平均） 事業年数（個人事業主等） 2年以上 年齢（借入時） 65歳以下 年齢（完済時） 80歳未満 その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：新生銀行の公式サイト
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10位
中央ろうきん「不動産担保ローン全期間固定金利型・月次後払い方式・21-35年固定」
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 1.357% 1.250 % 借入額×0%＋33000円 0円 【中央ろうきんの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 全国に13ある労働金庫の一つで、中央ろうきんは、茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨に住んでいるか、勤務している人が対象
- 誰でも借りられるが、労働組合や生協の会員だと、手数料などを割引
- 金利は必ずしも低くはないものの、諸費用は大手銀行よりも安め。
中央ろうきんの住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） 団体会員の構成員、生協会員は11,000円
それ以外は33,000円保証料 (1)一括前払い方式
融資時に所定の保証料額を一括で前払い
(2)月次後払い方式
保証料率分を融資金利に上乗せ
年0.10%〜0.27%
団体会員の構成員、生協会員、それ以外によって異なる。繰上返済手数料（一部） 0円 繰上返済手数料（全額） ＜変動金利型、全期間固定金利型＞
借入後3年以内：3,300円
借入後5年以内：2,200円
借入後5年超：無料
＜上限金利特約型、固定金利特約型＞
＋33,000円団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 ろうきん団信
（死亡・高度障害）オプション（特約）の団信 - 夫婦連生団信
金利+0.10％ - 就業不能保証団信
（ろうきん団信+所定の就業不能状態）
金利+0.10％ - オールマイティ保証型団信
（ろうきん団信+3大疾病+障がい）
金利+0.30％
審査基準は？
借入額 30万円以上1億円以内 借入期間 35年以内（1ヶ月単位） 融資を受けられるエリア 全国にある各ろうきんによって指定エリアあり。
（中央ろうきんの場合は、茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県）使いみち 自己（または２親等以内の親族）が居住するための以下の資金
・住宅・宅地の購入、新築資金
・新築・中古マンションの購入資金
・住宅、マンションの増改築
・リフォーム資金等住宅関連資金
・住宅取得に伴う諸費用に係る資金年収（給与所得者） 150万円以上 勤続年数（給与所得者） 1年以上 年収（個人事業主等） 150万円以上 事業年数（個人事業主等） 3年以上 年齢（借入時） 満66歳未満 年齢（完済時） 満76歳未満 その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：中央ろうきんの公式サイト
※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、35年固定金利、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。
どんな商品があるのか？
「35年固定金利」「フラット35」「全期間固定金利」の住宅ローンには様々なタイプがある。
民間銀行では、「25ー30年固定」「31ー35年固定」など、借入期間を5年刻みにしており、借入期間が長いほど金利を高くしている。
一方で、「フラット35」は、借入期間が「15−20年」と「21−35年」の２種類の商品を用意。フラット35はさまざまなバリエーションがある。通常のフラット35以外にも以下のような割引商品が用意されている。
・「フラット35S」（当初5年または10年間、金利が割引になる）
・「フラット35保証型」（頭金が多いほど、金利を引き下げる）
他にも新生銀行では「ステップダウン金利」という、借入期間が長くなるほど金利が低くなるという珍しい商品も用意している。
こうした様々な特徴を持つ商品を一般の人が比較するのは非常に困難だ。比較するのであれば、頭金の割合も考慮に入れたうえで、手数料など込みの「実質金利」や「総支払額」を計算する必要がある。詳細は、返済額シミュレーションで、調べてみるといいだろう。
どんな人に向いているのか
「全期間固定金利」は、借入期間中、金利が変わらないため、毎月返済額もずっと一緒だ。返済がギリギリという世帯であっても、返済額が一定であれば、家計の収支も見通しやすく、管理が容易といえる。返済に余裕があまりなくても、返済額が増えることはないので比較的安心だ。
また、独立行政法人が提供している「フラット35」については、審査が甘めで、低所得者や個人事業主等も借りやすい住宅ローンとなっており、人気が高い。持病があるために団信に加入できず、民間の銀行では借りられないという人でも、フラット35なら団信への加入が義務付けられていないので、有力な選択肢となる。
金利は過去最低水準で推移
全期間固定の金利は、過去最低の水準にある。日銀が金融政策で誘導している「10年国債金利」に連動する傾向が強いため、過去最低水準となっている。
なお、変動金利を選択する人が非常に多くなっているが、全期間固定金利と変動金利の差が現在ほど小さくなっていることはなく、実は全期間固定が割安という見方もあるのだ。
以下に、主要な銀行の35年固定金利・フラット35・全期間固定金利（新規借入）の推移をまとめたので、参考にして欲しい。
| 住信SBIネット銀行の「フラット35（保証型）」の概要 | |
| 金利 | ⇒「住信SBIネット銀行」詳細ページを見る |
| 無料団信の保障範囲 | 死亡・高度障害+全疾病保障 |
| 事務手数料（税込） | 借入額×2.2% |
| 団信保険料（税込） | 金利に含む |
| 【ポイント】 住信SBIネット銀行の「フラット35（保証型）」は、通常のフラット35よりも金利を低く設定しているのが特徴だ。新規借入（頭金が10％以上、または20％以上）、借り換えに対応しているのでぜひ検討してみよう。 | |
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続きを見る
◆主要銀行の35年固定金利（新規借入）の推移 |
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|---|---|---|---|
| 年月 | フラット35 頭金10％以上、21-35年 |
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| 2021年9月 | 1.280% | 0.900% | 0.870% |
| 2021年8月 | 1.280% | 0.900% | 0.870% |
| 2021年7月 | 1.330% | 0.950% | 0.910% |
| 2021年6月 | 1.350% | 0.970% | 0.940% |
| 2021年5月 | 1.360% | 0.980% | 0.970% |
| 2021年4月 | 1.370% | 0.990% | 0.980% |
| 2021年3月 | 1.350% | 1.000% | 0.960% |
| 2021年2月 | 1.320% | 0.970% | 0.910% |
| 2021年1月 | 1.290% | 0.940% | 0.880% |
| 2020年12月 | 1.310% | 0.960% | 0.900% |
| 2020年11月 | 1.310% | 0.960% | 0.900% |
| 2020年10月 | 1.300% | 0.950% | 0.900% |
| 2020年9月 | 1.320% | 0.970% | 0.920% |
| 2020年8月 | 1.310% | 0.960% | 0.910% |
| 2020年7月 | 1.300% | 0.950% | 0.920% |
| 2020年6月 | 1.290% | 0.940% | 0.890% |
| 2020年5月 | 1.300% | 0.950% | 0.900% |
| 2020年4月 | 1.300% | 0.950% | 0.910% |
| 2020年3月 | 1.240% | 0.890% | 0.830% |
| 2020年2月 | 1.280% | 0.930% | 0.870% |
| 2020年1月 | 1.270% | 0.920% | 0.860% |
| 2019年12月 | 1.210% | 0.860% | 0.780% |
| 2019年11月 | 1.170% | 0.820% | 0.730% |
| 2019年10月 | 1.110% | 0.760% | 0.670% |
| 2019年9月 | 1.110% | 0.760% | 0.670% |
| 2019年8月 | 1.170% | 0.820% | 0.720% |
| 2019年7月 | 1.180% | 0.830% | 0.720% |
| 2019年6月 | 1.270% | 0.920% | - |
| 2019年5月 | 1.290% | 0.940% | - |
| 2019年4月 | 1.270% | 0.920% | - |
| 2019年3月 | 1.270% | 0.920% | - |
| 2019年2月 | 1.310% | 0.960% | - |
| 2019年1月 | 1.330% | 0.980% | - |
| 2018年12月 | 1.410% | 1.060% | - |
| 2018年11月 | 1.450% | 1.100% | - |
| 2018年10月 | 1.410% | 1.060% | - |
| 2018年9月 | 1.390% | 1.040% | - |
| 2018年8月 | 1.340% | 0.990% | - |
| 2018年7月 | 1.340% | 0.990% | - |
| 2018年6月 | 1.370% | 1.020% | - |
| 2018年5月 | 1.350% | 1.000% | - |
| 2018年4月 | 1.350% | 1.000% | - |
| 2018年3月 | 1.360% | 1.010% | - |
| 2018年2月 | 1.400% | 1.050% | - |
| 2018年1月 | 1.360% | 1.010% | - |
| 2017年12月 | 1.340% | 0.990% | - |
| 2017年11月 | 1.370% | 1.020% | - |
| 2017年10月 | 1.360% | 1.010% | - |
| 2017年9月 | 1.080% （＋団信0.358％） |
0.680% （＋団信0.358％） |
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| 2017年8月 | 1.120% （＋団信0.358％） |
0.720% （＋団信0.358％） |
- |
| 2017年7月 | 1.090% （＋団信0.358％） |
0.690% （＋団信0.358％） |
- |
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【各社の商品名】 住宅金融支援機構「フラット35（頭金10％超、団信あり、借入期間21-35年）」※2017年9月以前は、団信を含まない金利の表示形式だったため、団信に加入する場合は＋0.358％の金利となる。現在は、団信込みの金利表示形式。 アルヒ「住宅ローン スーパーフラット8S・Aプラン（新規借入、頭金20％以上）」。11年目以降は、金利が0.25％アップ 住信SBIネット銀行「フラット35S 保証型（15～35年、頭金20％以上）」。11年目以降は、金利が0.25％アップ |
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住宅ローンを比較する方法とは？ 質問 FAQ
- Q銀行の金利を調べているの？
- A
ダイヤモンド不動産研究所では、毎月、132銀行の主要な住宅ローンの金利をすべて調べているだけでなく、手数料・諸費用を含めた実質金利も計算しています。本当におとくな商品を簡単に調べることができます。
- Q住宅ローンの正しい比較方法とは？
- A
「本当におとくな住宅ローン」を選ぶには、「表面金利（当初の借入金利）」だけの比較ではダメ。手数料や保証料、固定期間終了後の金利などを考慮した「実質金利」「総支払額」で比較しないと意味がない。
- Q実質金利とは？
- A
金利に諸費用を加味したものが。「実質金利」だ。しかし、計算方法は簡単ではない。そこで簡単に実質金利が計算できる、ダイヤモンド不動産研究所の「返済額シミュレーション」を活用しよう。
- Q住宅ローンの審査に通るか不安
- A
住宅ローンの審査基準は、銀行によって大きく違う。年収、勤続年数、会社の規模などによって、借りられる金額は大きく変わる。審査基準を知っておけば、希望を満額借りられる可能性が上がるだろう。
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