どの銀行の住宅ローンが安い？

実は銀行によって、得意な「金利タイプ（変動金利、10年固定、全期間固定など）」が違う。なので、借りたい金利タイプを決めてから、本当に安い住宅ローンを探すべき。

住宅ローン選びで重要なのは「金利」？

確かに、金利（表面金利）の低さは重要だが、それだけで比較すると、損してしまう可能性がある。住宅ローンを借りる際は「諸費用」がかかる。また10年固定金利などは、固定期間終了後の金利も考慮しないと、本当にお得な住宅ローンは見つけられない。手数料等込みの「実質金利」や「総支払額」で比較しよう。詳しくはこちら。

いくつの銀行に申し込みすればいい？

住宅ローンを借りるときは、なるべく複数の銀行に申し込むのがいい。というのも、審査に落とされたり、借入希望額を満額借りられないこともあるからだ。特に金利の低い銀行ほど、満額回答を得られにくいので、最初から複数銀行に申し込もう。詳しくはこちら。

中古住宅のリフォーム資金も借りられるの？

中古住宅を購入したとき、多くの人はリフォームを行うが、そのリフォーム費用も住宅ローンと一緒に借りられることが多い。リフォームローンに比べて、住宅ローンの金利は低いので、借りる前に確認したい。詳しくはこちら。

住宅ローンの基礎知識・仕組み[2021年]

　住宅ローンを新規に借りたい、または借り換えたいけれども、「どの住宅ローンを借りいればいい？」「金利の仕組みが分からない」「手続きの流れや必要書類がよく分からず不安」などと悩んでいる人はたくさんいます。そこで、住宅ローンの初心者向けに「住宅ローンの基礎知識・仕組み」を紹介しましょう。

　記事を執筆しているのは、住宅ローン相談実績が5000件以上ある、住宅ローンコンサルタントの淡河（おごう）範明さんです。初心者が間違うことが多い「借入金額」「借入期間」の選び方から、実際の手続きの流れや、申し込み手続きをスムーズに行って、早期に契約に結び付けるためのノウハウなどを、すべて紹介します。

「住宅ローンの基礎知識・仕組み」を読んで、住宅ローンの借り入れを成功させよう！

【住宅ローンの基礎知識　リンク集】>

◆基本編◆
(1)住宅ローン選びで最も大事なのは「金利」!
(2)「○○金利」…頻出ワード、用語を解説

◆住宅ローン選びの実践法◆
(3)諸費用込みの「総支払額」で比較しよう！
(4)変動金利なら「金利上昇リスク」の想定を
(5)固定金利は、固定期間終了後に注意！
(6)借入金額、借入期間、金利タイプ決め方は？
(7)正しい「ランキングサイト」の見分け方
(8)「シミュレーションサイト」の使い方

◆申し込み手続き成功法◆
(9)「申し込み」から「融資実行」までの流れ
(10)借り換えは１カ月以内の実行を目指そう
(11)借り換え審査は複数銀行へ同時に申し込もう
(12)ネット・郵送だけで手続きできる銀行も登場
(13)委任状を作れば、書類集めがスピーディに！
(14)必要書類集めで、よくある失敗と注意点

◆審査のツボと対応法、ローン選びの注意点◆
(15)転職後や個人事業主が審査時に気を付けること
(16)借金は、上手に整理すれば審査に通る！？
(17)ローン遅延は要注意！信用情報を確認しよう
(18)今さら聞けない「団信」の基本！タイプや保障は？
(19)夫婦で住宅ローンを借りる3つの方法とは？
　※著書「住宅ローン借り換えマジック」（ダイヤモンド社刊）をベースに加筆・修正しました。

最新記事はこちら

【金利動向】おすすめ記事	【基礎】から知りたい人の記事
【最新版】今月の金利動向【金利】翌月の金利予想【金利動向】2021年の金利動向【変動金利】上昇時期は？【変動金利】16年分の金利推移	【住宅ローン基礎】8カ条【審査】の基礎【借り換え】の基礎【フラット35】どの銀行がいい？【住宅ローン控除】メリット最大化法

【2021年7月最新版、主要銀行版】「変動金利」住宅ローン金利ランキング（新規借入） ※借入金額3000万円、借入期間35年

1位

auじぶん銀行「住宅ローン全期間引下げプラン（新規借入、じぶんでんき優遇割）・変動金利」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.510%	0.380 %	借入額×2.2%	0円

【注目ポイント】「全疾病」+「がん50%」保障が無料付帯

【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
無料団信が充実しており、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
（審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません）

詳細はこちら（公式サイト）

auじぶん銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	融資額×2.20%（税込）
保証料	0円（審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない）
繰上返済手数料（一部）	0円（1円以上1円単位）
繰上返済手数料（全額）	・変動金利／0円・固定金利／3万3000円（税込）

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	死亡・高度障害 +がん50％保障団信 +全疾病保障（入院が継続180日以上となった場合） +月次返済保障（31日以上連続入院、以降30日ごと）
オプション（特約）の団信	がん100％保障団信（一般団信+がんを含む全疾病保障+月次返済保障）金利+0.20％ 11疾病保障団信（生活習慣病団信）金利+0.30％ワイド団信金利+0.30％

審査基準は？

借入額	500万円以上、2億円以下
借入期間	1年以上35年以内（1ヶ月単位）
融資を受けられるエリア	全国
使いみち	本人または家族が住むための以下の資金・戸建・マンション（中古物件含む）の購入資金・戸建の新築資金・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え（住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む）資金・上記に伴う諸費用
年収（給与所得者）	200万円以上
勤続年数（給与所得者）	ー
年収（個人事業主等）	200万円以上
事業年数（個人事業主等）	ー
年齢（借入時）	満20歳以上〜満65歳未満
年齢（完済時）	満80歳の誕生日まで
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：auじぶん銀行の公式サイト

詳細はこちら（公式サイト）

1位

PayPay銀行「住宅ローン全期間引下げ(新規借入、自営業、市街化調整区域は不可)・変動金利」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.510%	0.380 %	借入額×2.2%	0円

【PayPay銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

個人事業主、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可。借地、市街化調整区域なども不可

PayPay銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	借入金額×2.20％
保証料	0円
繰上返済手数料（一部）	ホームページでの手続き:無料電話での手続き:5,500円（税込）
繰上返済手数料（全額）	手数料：33,000円（消費税含む） PayPay銀行住宅ローンセンターに電話で申し込み

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	一般団信（死亡・高度障害） +がん診断給付金 +先進医療給付金
オプション（特約）の団信	がん50％保障団信金利+0.10％がん100％保障団信金利+0.20％ 11疾病保障団信（がん100％保障団信+10種類の生活習慣病）金利+0.30％ワイド団信金利+0.30％

審査基準は？

借入額	500万円以上2億円以下
借入期間	１年以上35年以内（1ヶ月単位）
融資を受けられるエリア	全国
使いみち	本人が住む住宅に関する以下の資金・戸建またはマンションの購入（中古物件を含む）・戸建の新築・現在借入中の住宅ローンの借り換え・上記に伴う諸費用
年収（給与所得者）	200万円以上
勤続年数（給与所得者）	ー
年収（個人事業主等）	原則、利用不可
事業年数（個人事業主等）	ー
年齢（借入時）	65歳未満
年齢（完済時）	80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：PayPay銀行の公式サイト

3位

みずほ銀行「住宅ローン最後まで変わらずオトク！全期間重視プラン（ネット専用、ローン取扱手数料型）・変動金利」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.512%	0.375 %	借入額×2.2%＋33000円	0円

【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

3大メガバンクの一つ。ネット専用商品は店舗での相談はできない分、金利が低い
返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する

みずほ銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	■自社商品 ①保証料を一部前払いする方式事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06％（借入期間35年） ②保証料を前払いしない方式（金利上乗せ型）事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2％ ③保証料を前払いしない方式(ローン取扱手数料型) 事務手数料：融資額×2.20% ■フラット35 融資額×1.045％～（定率型、頭金10％以上） ④固定金利選択方式利用時に11,000円
保証料	■自社商品上記を参照 ■フラット35 0円
繰上返済手数料（一部）	■自社商品みずほダイレクト[インターネットバンキング]：無料（1万円以上1億円以内1万円単位）店頭：33,000 円 ■フラット35 0円（100万円以上）
繰上返済手数料（全額）	■自社商品店頭のみ：33,000 円 ■フラット35 0円

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	一般団信（死亡・高度障害）
オプション（特約）の団信	8大疾病補償プラスがんサポートプラン（がん<診断で給付>+がん以外の全傷病+7大疾病<1年超就業障害継続>）月1886円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照 8大疾病補償がんサポートプラン（がん<診断で給付>+7大疾病<1年超就業障害継続>）月1647円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照 8大疾病補償プラス（全傷病+8大疾病<1年超就業障害継続>）月717円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照 8大疾病補償（8大疾病<1年超就業障害継続>）月478円から ※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照がん団信<診断で給付> 金利+0.20％

無料の団信

一般団信
（死亡・高度障害）

オプション（特約）の団信

8大疾病補償プラスがんサポートプラン
（がん<診断で給付>+がん以外の全傷病+7大疾病<1年超就業障害継続>）
月1886円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
8大疾病補償がんサポートプラン
（がん<診断で給付>+7大疾病<1年超就業障害継続>）
月1647円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
8大疾病補償プラス
（全傷病+8大疾病<1年超就業障害継続>）
月717円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
8大疾病補償
（8大疾病<1年超就業障害継続>）
月478円から
※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
がん団信<診断で給付>
金利+0.20％

審査基準は？

借入額	■自社商品 50万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上8,000万円以下（1万円単位）
借入期間	1年以上35年以内（1年単位）
融資を受けられるエリア	■自社商品全国 ■フラット35 全国
使いみち	(1)本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築、底地の買取資金 (2)火災保険料、保証会社手数料・保証料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金、リフォーム費用（住宅の購入資金と同時申込の場合）
年収（給与所得者）	■自社商品安定した収入がある人 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
勤続年数（給与所得者）	■自社商品－ ■フラット35 －
年収（個人事業主等）	■自社商品安定した収入がある人 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
事業年数（個人事業主等）	■自社商品－ ■フラット35 －
年齢（借入時）	■自社商品 71歳未満 ■フラット35 70歳未満
年齢（完済時）	■自社商品 81歳未満 ■フラット35 80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：みずほ銀行の公式サイト

4位

SBIマネープラザ「ミスター住宅ローンREAL・通期引下げプラン（店舗相談、新規借入）・変動金利」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.540%	0.410 %	借入額×2.2%	0円

【注目ポイント】「全疾病保障」が無料付帯

【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ
全国8支店において対面で相談できるので、初心者でも安心
変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める

詳細はこちら（公式サイト）

SBIマネープラザの住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	■自社商品融資額×2.20％ ■フラット35 融資額×2.20％
保証料	■自社商品 0円 ■フラット35 0円
繰上返済手数料（一部）	■自社商品 0円（1円以上1円単位） ■フラット35 0円（10万円以上）
繰上返済手数料（全額）	■自社商品 0円（固定金利特約期間中は3万3000円） ■フラット35 0円

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	全疾病保障（一般団信+8疾病+病気・ケガ+就業不能状態+先進医療保障+重度がん保険金前払特約）
オプション（特約）の団信

審査基準は？

借入額	■自社商品 500万円以上、2億円以下 ■フラット35 100万円以上8,000万円以下
借入期間	■自社商品 1年以上35年以内
融資を受けられるエリア	■自社商品日本国内全域。ただし、借地上・保留地・共有仮換地上の物件、離島にある物件については、取扱いできない ■フラット35 －
使いみち	ー
年収（給与所得者）	■自社商品－ ■フラット35 総返済負担率が、年収400万円未満は30%以下年収400万円以上は35%以下
勤続年数（給与所得者）	■自社商品－ ■フラット35 －
年収（個人事業主等）	■自社商品－ ■フラット35 総返済負担率が、年収400万円未満は30%以下年収400万円以上は35%以下
事業年数（個人事業主等）	■自社商品－ ■フラット35 －
年齢（借入時）	■自社商品－ ■フラット35 70歳未満
年齢（完済時）	■自社商品－ ■フラット35 80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：SBIマネープラザの公式サイト

詳細はこちら（公式サイト）

※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択（現在の水準が継続と仮定）。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。

【auじぶん銀行の住宅ローン】
がんと診断されるとローン残高が半分！
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「8疾病+ケガ・病気」まで無料保障する
住信SBIネット銀行⇒関連記事はこちら

事務手数料が5万5000円からと安い
新生銀行を選ぼう⇒関連記事はこちら
ネット専用商品投入で、短期固定が安い
「三菱ＵＦＪ銀行」⇒関連記事はこちら

三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローン	フラット35ならアルヒ	三井住友銀行はアプリが便利

短期固定なら、変動金利よりも低金利⇒関連記事はコチラ	アルヒなら、フラット35の手数料・金利が安い⇒関連記事はコチラ	Web申込なら低金利でおとく！⇒関連記事はコチラ!

132銀行の住宅ローンを比較

＞＞返済額シミュレーションで、全銀行の金利を一気に比較・調査

住宅ローンを利用するおすすめの方法　質問 FAQ

Qどの銀行の住宅ローンが安い？: A
実は銀行によって、得意な「金利タイプ（変動金利、10年固定、全期間固定など）」が違う。なので、借りたい金利タイプを決めてから、本当に安い住宅ローンを探すべき。

Q住宅ローン選びで重要なのは「金利」？: A
確かに、金利（表面金利）の低さは重要だが、それだけで比較すると、損してしまう可能性がある。住宅ローンを借りる際は「諸費用」がかかる。また10年固定金利などは、固定期間終了後の金利も考慮しないと、本当にお得な住宅ローンは見つけられない。手数料等込みの「実質金利」や「総支払額」で比較しよう。
→詳しくはこちら

Qいくつの銀行に申し込みすればいい？: A
住宅ローンを借りるときは、なるべく複数の銀行に申し込むのがいい。というのも、審査に落とされたり、借入希望額を満額借りられないこともあるからだ。特に金利の低い銀行ほど、満額回答を得られにくいので、最初から複数銀行に申し込もう。
→詳しくはこちら

Q中古住宅のリフォーム資金も借りられるの？: A
中古住宅を購入したとき、多くの人はリフォームを行うが、そのリフォーム費用も住宅ローンと一緒に借りられることが多い。リフォームローンに比べて、住宅ローンの金利は低いので、借りる前に確認したい。
→詳しくはこちら