日本初のネット銀行として登場した「PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）」の住宅ローンの金利・金利推移・手数料（新規借入・借り換え） 、おすすめポイント、注意点を解説しよう。これまでモバイルバンキングサービスはじめ外国為替証拠金取引、スポーツ振興くじ（toto）取扱など幅広いサービスを展開してきた。2019年7月から住宅ローンにようやく参入したが、業界最低水準の金利だったこともあり注目を集めた。その特徴を具体的に紹介していく。
おすすめポイント(1)
新規借入も借り換えも、業界最低水準の超低金利！
PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）が住宅ローンをスタートした2019年7月。同行の変動金利は、無店舗のネット銀行の中でも最低水準の年0.380％となっている（2021年1月現在）。
変動金利では、これまで新規借入では新生銀行、借り換えでは住信SBIが最も低金利を示す代表的金融機関だったが、PayPay銀行はそれよりもさらに総支払額でお得になる金利プランをそろえている。また、「固定金利」でも低水準のプランを用意。例えば「10年固定」金利だと、年0.499％（2021年1月現在）で最低水準となっている。
また借入額は最大2億円となっており、高額物件の住宅ローンを組める点も特徴だ。なお、手数料は借入金額×2％＋消費税となる。新規借入でも借り換えでも、住宅ローンを考えるときに、検討したい銀行の一つである。
なお、PayPay銀行は、Zホールディングスのグループ会社だ（ヤフー株式会社はZホールディングス株式会社に商号変更した）。
おすすめポイント(2)
来店不要のネット契約で手間がかからない！
店舗展開している銀行と異なり、ネット銀行なので来店は不要だ。相談は電話またはネットで対応してくれる。書類の提出は写真を撮って、パソコンまたはスマホからアップロードすればいい手軽さも魅力だ。面倒な契約手続きはすべてネットで完了できるため、記入や捺印も不要になる。
おすすめポイント(3)
保証料や印紙代、団信保険料などが0円
PayPay銀行は契約もすべてネットで完了するため、書類の契約書に必要な印紙代が不要になっており、お得感が高い。保証料や、一般団信保険料も0円だ。また、繰上返済に関しては、一部繰上返済手数料は0円（全額返済の場合は手数料がかかる）。
おすすめポイント(4)
団信保障のオプションが豊富
PayPay銀行は団信保障のオプションプランが豊富だ。
まず、保険料0円で「一般団信」が付帯できるほか、2020年9月1日から無料の内容を拡充した。以下がその内容だ。
・がん診断給付金 がん＜所定の悪性新生物＞と診断確定された場合、100万円を支払い。「上皮内がん」「皮膚の悪性黒色腫以外の皮膚がん」は除く
・先進医療給付金 がん診断給付金の対象となる悪性新生物の診断確定日から1年以内に、その悪性新生物を直接の原因として受けた先進医療について、一回500万円、通算100万円で、給付される。
また、上乗せ金利0.1％〜0.3％を支払えば、保障を充実させたオプションプランを選択することができる。
「がん50％保障団信」や「がん100％保障団信」、給付金付きの「11疾病保障団信」や、一般団信に加入できない人もカバーしやすい「ワイド団信」など、種類も豊富に用意している。万一に備えて、わずかな上乗せ金利で加入できるので安心だ。
PayPay銀行の住宅ローンは、ここに注意！
「借り手の条件や、対象物件の規定が厳しい」
変動金利は金利が急上昇するリスクがあるため、その緩和策として、返済額の大幅な負担増にならないよう「5年ルール※1」と「125％ルール※2」があるが、PayPay銀行ではそのどちらも適用されない。そのため、金利が上昇する局面では、その月から支払額が急増する。
また、借り手の条件が厳しいのも特徴だ。個人事業主は対象外で、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可だ。その他にも借入金額が5,000万円を超える場合は健康診断結果証明書の提出が必要になるなど、細かい規定がある。
さらに、住宅ローンの対象外物件も案外多い。例えば、親族間売買や店舗併用の事業物件、借地物件。コーポラティブハウスやセカンドハウス等は住宅ローンの対象外になる。また、借入対象物件であっても、所在地、面積、状況などによっては、借入できない場合もあるので事前に問い合わせが必要だ。
※1 ５年ルール：適用金利が半年ごとに見直しされた場合でも、5年間は返済額が変わらないというもの。
※2 125％ルール：金利上昇によって返済額が増える場合でも、新返済額は前回までの返済額の125％を限度にするというもの。
PayPay銀行の住宅ローンは、
公務員や会社員（契約社員も可）は検討を
PayPay銀行は、個人事業主には厳しい。
しかし転職後3年未満や契約社員の場合は、要件を満たす給与明細や雇用契約書を提出することで、審査を受けることができる。公務員や会社員で、前年度年収が200万円以上であれば借りることをぜひ検討してみたい。
借入可能額シミュレーション（年収別）の結果は？
PayPay銀行では、住宅ローンをいくら借りられるのだろうか。年収別の借入可能額（目安）をシミュレーションしてみた（新規借入）。他行に比べると若干、借入可能額が少ない印象だ。なお、審査では年収以外にも職業、勤続年数なども参照するため、必ずしも下記の金額が借りられるわけではないが、目安にはなるだろう。
| ◆PayPay銀行の住宅ローンの借入可能額（年収別） | |
| 年収 | 借入可能額（目安） |
| 200万円 | 500万円〜1,040万円 |
| 300万円 | 500万円〜1,670万円 |
| 400万円 |
500万円〜2,350万円 |
| 500万円 | 500万円〜2,940万円 |
| 600万円 |
500万円〜3,530万円 |
| 700万円 | 500万円〜4,120万円 |
| 800万円 |
500万円〜4,710万円 |
| 900万円 |
500万円〜5,300万円 |
| 1000万円 |
500万円〜5,890万円 |
| ※新規借入、借入期間35年としてシミュレーション。別途手数料等が必要。PayPay銀行「住宅ローンシミュレーション」を参照。2021年1月調査 | |
| ◆PayPay銀行の住宅ローンの金利推移 | ||||
| 年月 | 新規借入 変動金利 |
新規借入 10年固定 |
借り換え 変動金利 |
借り換え 10年固定 |
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| 2021年5月 | 0.380% | 0.499% | 0.380% | 0.499% |
| 4月 | 0.380% | 0.599% | 0.380% | 0.599% |
| 3月 | 0.380% | 0.499% | 0.380% | 0.499% |
| 2月 | 0.380% | 0.499% | 0.380% | 0.499% |
| 1月 | 0.380% | 0.499% | 0.380% | 0.499% |
| 2020年12月 | 0.380% | 0.530% | 0.380% | 0.530% |
| 11月 | 0.380% | 0.530% | 0.380% | 0.530% |
| 10月 | 0.380% | 0.545% | 0.380% | 0.545% |
| 9月 | 0.380% | 0.545% | 0.380% | 0.545% |
| 8月 | 0.380% | 0.620% | 0.380% | 0.620% |
| 7月 | 0.380% | 0.620% | 0.380% | 0.620% |
| 6月 | 0.399% | 0.620% | 0.399% | 0.620% |
| 5月 | 0.399% | 0.620% | 0.399% | 0.620% |
| 4月 | 0.399% | 0.620% | 0.399% | 0.620% |
| 3月 | 0.399% | 0.620% | 0.399% | 0.620% |
| 2月 | 0.399% | 0.620% | 0.399% | 0.620% |
| 1月 | 0.399% | 0.620% | 0.399% | 0.620% |
| 年月 | 新規借入 変動金利 |
新規借入 10年固定 |
借り換え 変動金利 |
借り換え 10年固定 |
| 2019年12月 | 0.415% | 0.580% | 0.415% | 0.580% |
| 11月 | 0.415% | 0.580% | 0.415% | 0.580% |
| 10月 | 0.415% | 0.580% | 0.415% | 0.580% |
| 9月 | 0.415% | 0.580% | 0.415% | 0.580% |
| 8月 | 0.415% | 0.580% | 0.415% | 0.580% |
| 7月 | 0.415% | 0.580% | 0.415% | 0.580% |
| ※商品名は「住宅ローン」 | ||||
| ◆PayPay銀行の住宅ローンの詳細 | |
| 自社商品 | |
| 無料の団信の保障範囲 | 死亡・高度障害 +がん診断給付金 +先進医療給付金 |
| オプション保険の内容（保険料） | 【がん50％保障団信】+0.1％ 【がん100％保障特約付き】+0.2％ 【11疾病保障特約付き】+0.3％ 【引受条件緩和型（ワイド）】+0.3％ |
| 事務手数料 （税込み） |
借入金額×2.20％ |
| 保証料（税込み） | 0円 |
| 繰上返済手数料 （一部、WEB経由） |
0円 |
| 繰上返済手数料 （全額、WEB経由） |
不可 （住宅ローンセンターに電話で申し込む必要あり。33,000円） |
| リフォーム費用算入 （新規借入） |
○ |
| リフォーム費用算入 （借り換え） |
○ |
| 融資を受けられるエリア | 全国 |
| 審査申し込み方法 | WEB |
| 契約方法 | WEB |
| 仮審査の日数 | 最短即日～5営業日 |
| 本審査の日数 | 3～10営業日 |
| 審査完了から融資までの日数 | 最短10営業日 |
| 仮審査申し込みから融資までの日数 | 最短約1カ月 |
| 年収（給与所得者） | 200万円以上 |
| 勤続年数（給与所得者） | ー |
| 年収（個人事業主など） | 原則、利用不可 |
| 事業年数（個人事業主など） | ー |
| 年齢（借入時） | 65歳未満 |
| 年齢（完済時） | 80歳未満 |
| 借入額 | 500万円以上2億円以下 |
| ◆商品概要説明書（2021年4月5日現在） | |
| 商品名 |
住宅ローン |
| ご利用いただけるお客さま |
以下の条件を満たす個人のお客さま ・PayPay銀行の普通預金口座をお持ちの方（お持ちでない方はご契約時までに口座を開設いただく必要があります。） ※個人事業者、ご自身またはご家族が経営する会社にお勤めの方は、原則ご利用いただけません。 |
| 資金使途 |
ご本人がお住まいになる住宅に関する以下の資金 ・戸建またはマンションの購入（中古物件を含む） ・現在お借入中の住宅ローンのお借り換え ※戸建の新築資金の場合、建物完成時に一括でのご融資となります。着工金や中間金、土地代金のお支払いのみのご融資はできません。 |
| 取扱い地域 |
日本国内全域 ※離島・非線引き区域・市街化調整区域・都市計画区域外は対象外となります。 |
| 対象外物件 |
対象物件が下記に該当する場合はご利用いただけません。 ・親族間売買・建築基準法およびその他の法令の定めに合致していない物件 ※借入対象物件であっても、所在地、面積、状況などによっては、お借り入れできないことがあります。 |
| 借入金額 |
500万円以上2億円以下（10万円単位） ・借入金額に含める諸費用分は、新規お借入れの場合は「売買契約書の金額×10％」、お借り換えの場合は「お借り換えに伴う諸費用金額」の範囲内となります。 |
| 借入期間 |
１年以上35年以内（1ヶ月単位） ・中古物件等の物件により、一部制限があります。 |
| 借入金利 |
借入金利は、基準金利を元にお客さまのご契約に基づき決定します。 ・基準金利は、原則毎月決定します。金利環境が大幅に変動した場合などは、月中でも変更する場合があります。 |
| 金利タイプ |
○変動金利市場の金利情勢などの変化に伴い、変動する金利です。借入日における変動金利を適用します。 ・借入期間中は、年2回（4月、10月）金利見直しを行います。 ○固定金利2年、3年、5年、10年、15年、20年、30年、35年の中から、金利の固定期間を選択できます。各期間に応じた借入日における金利を適用します。 ・固定金利適用期間中は、返済額は変わりません。 |
| 返済方法 |
普通預金口座からの引き落としによるご返済 ○毎月返済・毎月の返済額を「元金」と「利息」の合計額が均等になるように計算した「元利均等返済」です。 ○半年毎増額（ボーナス）返済 ・融資額の50％以内（5％刻み）で設定できます。 ※PayPay銀行では「返済額5年間一定ルール」ならびに「返済額見直し125％ルール」のお取り扱いはありません。 |
| 返済日 |
○毎月返済7日、17日、27日の中から選択できます。 ○半年毎増額（ボーナス）返済6月と12月、7月と1月、8月と2月の中から選択できます。 ※ご返済日が、土曜、日曜、祝日、その他法令で定められた銀行の休日に該当する場合は、翌営業日の引き落としとなります。 |
| 繰上返済 |
○一部繰上返済 1万円以上1円単位でご返済ができます。 手数料：ホームページでのお手続きは無料。お電話でのお手続きは5,500円（消費税含む） ○全額繰上返済 PayPay銀行住宅ローンセンターにお電話でお申し込みください。 手数料：33,000円（消費税含む） |
| 事務手数料 |
お借入時、お借入金額に対して2.20％（消費税含む）の事務手数料がかかります。 ・消費税はお借入日時点の税率が適用されます。 |
| 保証料 | 必要ありません。 |
| 利息計算単位 | 1円 |
| 遅延損害金 |
年14.0％（1年を365日とする日割り計算） ・ご返済日までに引き落としができなかった場合は遅延損害金が発生します。 |
| 担保 |
借入対象物件（土地・建物）にPayPay銀行を第一順位とする抵当権を設定します。 ※担保物件は建築基準法およびその他法令の定めへの合致を要します。 |
| 火災保険 |
お客さまの借入対象となる建物に火災保険を付保いただきます。 ※火災保険料はお客さまのご負担となります。 |
| 連帯保証人・担保提供者 |
以下（1）～（3）でのお申し込みの場合は保証人を必要とします。 （1）ペアローンの場合：お互いに連帯保証人となります。 |
| 団体信用生命保険 |
当社指定保険会社の団体信用生命保険に必ずご加入いただきます。 ・保険料は当社が負担します。 |
| お問い合わせ先 | PayPay銀行 住宅ローンセンター電話番号：0120-400-304（通話料無料） フリーダイヤルをご利用いただけない場合 03-6739-5061（通話料有料） 営業時間：平日 9時～17時 休業日：土曜日・日曜日・祝日 12月31日～1月3日 |
| 指定紛争解決機関 |
一般社団法人 全国銀行協会 全国銀行協会相談室 ・電話番号：0570-017109 または 03-5252-3772 |
| 出所：商品概要説明書：住宅ローン（2021年4月5日現在） | |
都銀・ネット銀行の住宅ローンについて 質問 FAQ
- Q住宅ローン金利の推移、見通しは？
- A
変動金利については、過去最低水準です。ネット銀行では0.3%の変動金利も登場しています。
35年固定金利（全期間固定）は、2019年を底として若干上昇傾向にありますが、長い目で見れば最低水準であることに変わりありません。フラット35の金利は1.2〜1.4%程度（団信込み金利）で推移しています。
- Q銀行のシミュレーション利用時の注意点は？
- A
各銀行はシミュレーション機能を備えていますが、自社の商品しか計算できなかったり、手数料の取り扱いがバラバラだったりと、他銀行の住宅ローンと比較するには不便です。
本当にお得な住宅ローンを探したいのであれば、多数の銀行を一斉に比較できる返済額シミュレーションを参考にすべきでしょう。
- Q手数料・保証料が安い銀行がいいの？
- A
住宅ローンを比較する際は、「金利」と「手数料・保証料」の両方を気にすべきです。金利に手数料などを加味した「実質金利」や、「総支払額」で比較すれば、本当におとくな住宅ローンを選べます。
なお、審査に落ちたり、希望借入額が満額認められなかったりすることがあるので、複数の銀行に審査を出すべきです。
- Qフラット35の金利は横並び？
- A
フラット35は多くの銀行で取り扱っています。金利はほぼ横並びですが、一部の銀行が金利を引き下げているほか、手数料が低い銀行もあります。「実質金利（金利に手数料等を加味したもの）」や「総支払額」で比較すれば、おとくに借りられます。
132銀行を比較している、住宅ローン実質金利ランキング（フラット35・全期間固定）などを参考にしましょう。
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入] |
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え] |
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| 【金利動向】おすすめ記事 | 【基礎】から知りたい人の記事 |
| 【最新版】今月の金利動向 【金利】翌月の金利予想 【金利動向】2021年の金利動向 【変動金利】上昇時期は？ 【変動金利】16年分の金利推移 |
【住宅ローン基礎】8カ条 【審査】の基礎 【借り換え】の基礎 【フラット35】どの銀行がいい？ 【住宅ローン控除】メリット最大化法 |
【2021年5月最新版、主要銀行版】
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| 順位 | 銀行名 <商品名> | |||
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実質金利
（費用等含む） |
表面金利
（費用等除く） |
保証料
（税込） |
事務手数料
（税込） |
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1
位 |
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| 0.510% 全疾病＋がん50％ |
0.380%
|
0円
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借入額×2.2%
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| 【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利 ・無料団信が充実しており、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯 ・ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い （審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。 金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません） |
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| 【関連記事】auじぶん銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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1
位 |
PayPay銀行 ＜住宅ローン 全期間引下げ(自営業、市街化調整区域は不可)・変動金利＞
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| 0.510% |
0.380%
|
0円
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借入額×2.2%
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| 【PayPay銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・ネット銀行のPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）が、2019年７月末に住宅ローンの貸し出しをスタート ・業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある ・オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる ・個人事業主、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可。借地、市街化調整区域なども不可 |
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| 【関連記事】PayPay銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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3
位 |
 みずほ銀行 ＜住宅ローン 最後まで変わらずオトク！全期間重視プラン（ネット専用、ローン取扱手数料型）・変動金利＞
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| 0.512% |
0.375%
|
0円
|
借入額×2.2%+33000円
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| 【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・3大メガバンクの一つで、ネット専用住宅ローンを用意。ネット専用商品は店舗での相談はできない分、金利が低い ・オプション団信の一つである「8大疾病補償プラス」は、保険料が安く、途中解約可能で使い勝手がいい ・返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する |
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| 【関連記事】みずほ銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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4
位 |
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| 0.540% 全疾病保障付き |
0.410%
|
0円
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借入額×2.2%
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| 【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ ・全国9支店において対面で相談できるので、初心者でも安心 ・変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める |
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| 【関連記事】SBIマネープラザの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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| ※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択（現在の水準が継続と仮定）。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。 | ||||
| 新生銀行は来店不要 | フラット35ならアルヒ | 三井住友銀行はアプリが便利 |
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132銀行の住宅ローンを比較＞＞返済額シミュレーションで、全銀行の金利を一気に比較・調査ネット銀行 イオン銀行 auじぶん銀行 PayPay銀行 新生銀行 住信SBIネット銀行 ソニー銀行 楽天銀行 都市銀行 三井住友銀行 三菱ＵＦＪ銀行 みずほ銀行 りそな銀行 信託銀行 ・その他金融機関 アルヒ SBIマネープラザ 三井住友信託銀行 三菱UFJ信託銀行 中央労働金庫 東北ろうきん 新潟ろうきん 長野ろうきん 静岡ろうきん 北陸ろうきん 東海ろうきん 近畿ろうきん 中国ろうきん 四国ろうきん 九州ろうきん 沖縄ろうきん 優良住宅ローン JAバンク埼玉<JAさいたま> 地方銀行 北海道銀行 青森銀行 みちのく銀行 秋田銀行 北都銀行 荘内銀行 山形銀行 岩手銀行 東北銀行 七十七銀行 東邦銀行 群馬銀行 足利銀行 筑波銀行 常陽銀行 埼玉りそな銀行 武蔵野銀行 千葉銀行 横浜銀行 千葉興業銀行 きらぼし銀行 第四北越銀行 静岡銀行 山梨中央銀行 八十二銀行 北陸銀行 富山銀行 北國銀行 福井銀行 スルガ銀行 清水銀行 大垣共立銀行 十六銀行 三十三銀行 百五銀行 滋賀銀行 京都銀行 関西みらい銀行 池田泉州銀行 南都銀行 紀陽銀行 但馬銀行 鳥取銀行 山陰合同銀行 中国銀行 広島銀行 山口銀行 阿波銀行 百十四銀行 伊予銀行 四国銀行 福岡銀行 筑邦銀行 佐賀銀行 十八親和銀行 肥後銀行 大分銀行 宮崎銀行 鹿児島銀行 琉球銀行 沖縄銀行 西日本シティ銀行 北九州銀行 第二地方銀行 北洋銀行 きらやか銀行 北日本銀行 仙台銀行 福島銀行 大東銀行 東和銀行 栃木銀行 京葉銀行 東日本銀行 東京スター銀行 神奈川銀行 大光銀行 長野銀行 富山第一銀行 福邦銀行 静岡中央銀行 愛知銀行 名古屋銀行 中京銀行 みなと銀行 島根銀行 トマト銀行 もみじ銀行 西京銀行 徳島大正銀行 香川銀行 愛媛銀行 高知銀行 福岡中央銀行 佐賀共栄銀行 長崎銀行 熊本銀行 豊和銀行 宮崎太陽銀行 南日本銀行 沖縄海邦銀行 |
