2024年12月の住宅ローンの金利推移・動向は、変動型は引き下げ、10年固定は上昇、35年固定も上昇となっています。フラット35（買取型）は1.860％で前月から上昇となりました。変動型は基準金利が上がったとはいえ史上最低金利を維持しています。本記事では、住宅ローンの金利推移を中心に金利動向も解説します。
住宅ローンの金利推移（変動金利、フラット35）
まずは住宅ローン金利の、過去約40年分の長期的推移を見てみましょう。
1990年代前半のバブル崩壊以降、住宅ローン金利はほぼ一貫して下落してきました。当時は変動金利が8.0%以上という時期もありますが、現在は0.5%を切る低金利になっています。
全期間固定金利の「フラット35（2003年以前は住宅金融公庫）」の金利もほぼ一貫して下落してきましたが、日銀による異次元金融緩和の終了に伴って、近年は上昇傾向にあります。とはいえ、長期的に見ればなお低金利といえます。
住宅ローン金利の長期推移（1986年〜現在）
| 年月 | 変動金利 (基準金利) |
変動金利 (表面金利) |
フラット35 金利 |
|---|---|---|---|
| 2024年12月 | 2.625 % | 0.375 % | 1.860 % |
| 2024年11月 | 2.625 % | 0.375 % | 1.840 % |
| 2024年10月 | 2.625 % | 0.375 % | 1.820 % |
| 2024年9月 | 2.475 % | 0.375 % | 1.820 % |
| 2024年8月 | 2.475 % | 0.375 % | 1.850 % |
| 2024年7月 | 2.475 % | 0.375 % | 1.840 % |
| 2024年6月 | 2.475 % | 0.375 % | 1.850 % |
| 2024年1月 | 2.475 % | 0.375 % | 1.870 % |
| 2023年1月 | 2.475 % | 0.375 % | 1.680 % |
| 2022年1月 | 2.475 % | 0.375 % | 1.300 % |
| 2021年1月 | 2.475 % | 0.525 % | 1.290 % |
| 2020年1月 | 2.475 % | 0.525 % | 1.270 % |
| 2019年1月 | 2.475 % | 0.525 % | 1.330 % |
| 2018年1月 | 2.475 % | 0.600 % | 1.360 % |
| 2017年1月 | 2.475 % | 0.600 % | 1.120 % |
| 2016年1月 | 2.475 % | 0.625 % | 1.540 % |
| 2015年1月 | 2.475 % | 0.775 % | 1.470 % |
| 2014年1月 | 2.475 % | 0.775 % | 1.800 % |
| 2013年1月 | 2.475 % | 0.875 % | 1.990 % |
| 2012年1月 | 2.475 % | 0.875 % | 2.140 % |
| 2011年1月 | 2.475 % | 1.275 % | 2.410 % |
| 2010年1月 | 2.475 % | 1.475 % | 2.570 % |
| 2009年1月 | 2.675 % | 1.475 % | 2.880 % |
| 2008年1月 | 2.875 % | 1.875 % | 2.820 % |
| 2007年1月 | 2.625 % | 1.625 % | 2.750 % |
| 2006年1月 | 2.375 % | 1.375 % | 2.520 % |
| 2005年1月 | 2.375 % | 0.875 % | 2.230 % |
| 2004年1月 | 2.375 % | 2.375 % | 2.890 % |
| 2003年1月 | 2.375 % | 2.375 % | 2.300 % |
| 2002年1月 | 2.375 % | 2.375 % | 2.600 % |
| 2001年1月 | 2.500 % | 2.500 % | 2.550 % |
| 2000年1月 | 2.375 % | 2.375 % | 2.800 % |
| 1999年1月 | 2.500 % | 2.500 % | 2.200 % |
| 1998年1月 | 2.625 % | 2.625 % | 3.000 % |
| 1997年1月 | 2.625 % | 2.625 % | 3.100 % |
| 1996年1月 | 2.625 % | 2.625 % | 3.100 % |
| 1995年1月 | 4.000 % | 4.000 % | 4.350 % |
| 1994年1月 | 3.800 % | 3.800 % | 3.600 % |
| 1993年1月 | 5.700 % | 5.700 % | 4.300 % |
| 1992年1月 | 6.900 % | 6.900 % | 4.900 % |
| 1991年1月 | 8.500 % | 8.500 % | 5.500 % |
| 1990年1月 | 6.500 % | 6.500 % | 4.550 % |
| 1989年1月 | 5.700 % | 5.700 % | 4.400 % |
| 1988年1月 | 5.700 % | 5.700 % | 4.500 % |
| 1987年1月 | 6.200 % | 6.200 % | 4.700 % |
| 1986年1月 | 7.200 % | 7.200 % | 5.400 % |
【関連記事】>>住宅ローンの10年後の変動金利を予想
それでは、変動金利、10年固定金利、35年固定金利それぞれの金利推移や動向、最新のランキングを見ていきましょう。
住宅ローン「変動金利」推移、動向、最新のランキングは？
では、諸費用などを加味した「実質金利」ベースで、本当に割安な住宅ローンを見ていきましょう（表面金利が低くても、諸費用が高ければ意味がありません。両者を合計したのが実質金利です）。
最新の変動金利ランキングは以下のような結果となりました。
新規借入2024年12月最新 主要銀行版
住宅ローン変動金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年で試算
- 実質金利(手数料込)
- 0.413%
- 総返済額 3218万円
- 表面金利
- 年0.284%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 75,045円
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②住宅ローン金利優遇割ならダントツの低金利
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- 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
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- ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.512%
- 総返済額 3271万円
- 表面金利
- 年0.375%
- 手数料(税込)
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。
審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。
「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。
審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。
関連記事 みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.531%
- 総返済額 3281万円
- 表面金利
- 年0.390%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋55000円
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,426円
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- 大手銀行の一角で、借り換えを中心に住宅ローンの獲得に積極的
- 一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
- 独自の長期固定金利商品だでなく、フラット35も提供する充実のラインナップ
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。
審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。
一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。
関連記事 りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ -
住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る
-
今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とするアンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
2024年12月の「変動金利（新規・借り換え）」の実質金利ランキングについては、auじぶん銀行がトップとなりました。
【関連記事】>>auじぶん銀行の住宅ローンの金利推移は? 口コミ・評判やデメリット、審査基準も解説
上位銀行の変動金利の推移
以下は、新規借入の上位銀行の変動金利（表面金利）推移（前月比）です。
2位、みずほ銀行 年0.375%（前月比±0.000%）みずほネット住宅ローン（固定金利選択、ローン取扱手数料型、新規借入）
3位、りそな銀行 年0.390%（前月比▼0.100%）住宅ローン ずーっとお得！全期間型・融資手数料型（新規借入、キャンペーン）
4位、SBI新生銀行 年0.410%（前月比+0.030%）住宅ローン 変動金利半年型タイプ（新規借入、頭金10%以上）
5位、PayPay銀行 年0.420%（前月比▼0.110%）住宅ローン 全期間引下げ(新規借入)
2024年12月の「変動金利（新規借入）」は、調査した主要14銀行の住宅ローン金利について、auじぶん銀行やりそな銀行など5行が引き下げ、3行が据え置き、ほか5行が金利を引き上げました。
変動金利はもっとも利用者が多く、金利競争の主戦場となっています。10月には基準金利が引き上げられましたが、それでも過去最低水準です。
変動金利の推移(主要銀行)
以下は、主要銀行の変動金利の推移（2018年1月〜現在まで）です。
変動金利の推移(主要銀行)
| 年月 | auじぶん銀行 | SBI新生銀行 | 住信SBIネット銀行 | 三菱ＵＦＪ銀行 | ソニー銀行 | 三井住友銀行 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2024/12 | 0.284% | 0.430% | 0.448% | 0.425% | 0.647% | 0.625% |
| 2024/11 | 0.329% | 0.430% | 0.448% | 0.425% | 0.647% | 0.625% |
| 2024/10 | 0.329% | 0.420% | 0.448% | 0.425% | 0.597% | 0.625% |
| 2024/09 | 0.179% | 0.290% | 0.298% | 0.425% | 0.597% | 0.475% |
| 2024/08 | 0.179% | 0.290% | 0.298% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2024/07 | 0.179% | 0.290% | 0.298% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2024/06 | 0.169% | 0.290% | 0.298% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2024/05 | 0.169% | 0.290% | 0.298% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2024/04 | 0.169% | 0.290% | 0.298% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2024/03 | 0.169% | 0.420% | 0.298% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2024/02 | 0.169% | 0.420% | 0.298% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2024/01 | 0.169% | 0.420% | 0.298% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/12 | 0.169% | 0.290% | 0.298% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/11 | 0.169% | 0.290% | 0.298% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/10 | 0.169% | 0.290% | 0.320% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/09 | 0.319% | 0.290% | 0.320% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/08 | 0.319% | 0.290% | 0.320% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/07 | 0.219% | 0.420% | 0.320% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/06 | 0.219% | 0.420% | 0.320% | 0.425% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/05 | 0.219% | 0.370% | 0.320% | 0.475% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/04 | 0.289% | 0.320% | 0.320% | 0.475% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/03 | 0.289% | 0.320% | 0.410% | 0.475% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/02 | 0.289% | 0.320% | 0.410% | 0.475% | 0.397% | 0.475% |
| 2023/01 | 0.289% | 0.320% | 0.440% | 0.475% | 0.397% | 0.475% |
| 2022/12 | 0.289% | 0.350% | 0.440% | 0.475% | 0.397% | 0.475% |
| 2022/11 | 0.289% | 0.350% | 0.440% | 0.475% | 0.397% | 0.475% |
| 2022/10 | 0.289% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.397% | 0.475% |
| 2022/09 | 0.289% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.397% | 0.475% |
| 2022/08 | 0.289% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.397% | 0.475% |
| 2022/07 | 0.289% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2022/06 | 0.289% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2022/05 | 0.310% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2022/04 | 0.310% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2022/03 | 0.310% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2022/02 | 0.289% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2022/01 | 0.289% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/12 | 0.310% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/11 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/10 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/09 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/08 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/07 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/06 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/05 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/04 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.475% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/03 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.575% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/02 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.575% | 0.457% | 0.475% |
| 2021/01 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.575% | 0.457% | 0.475% |
| 2020/12 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.575% | 0.457% | 0.475% |
| 2020/11 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.575% | 0.457% | 0.475% |
| 2020/10 | 0.380% | 0.450% | 0.440% | 0.575% | 0.457% | 0.475% |
| 2020/09 | 0.380% | 0.450% | 0.410% | 0.625% | 0.457% | 0.475% |
| 2020/08 | 0.410% | 0.450% | 0.410% | 0.625% | 0.457% | 0.475% |
| 2020/07 | 0.410% | 0.450% | 0.410% | 0.625% | 0.457% | 0.475% |
| 2020/06 | 0.410% | 0.450% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.475% |
| 2020/05 | 0.410% | 0.450% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.475% |
| 2020/04 | 0.410% | 0.450% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.475% |
| 2020/03 | 0.410% | 0.450% | 0.415% | 0.625% | 0.457% | 0.500% |
| 2020/02 | 0.410% | 0.450% | 0.415% | 0.625% | 0.457% | 0.500% |
| 2020/01 | 0.457% | 0.450% | 0.415% | 0.625% | 0.457% | 0.500% |
| 2019/12 | 0.457% | 0.450% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.500% |
| 2019/11 | 0.457% | 0.450% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.500% |
| 2019/10 | 0.457% | 0.450% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.500% |
| 2019/09 | 0.457% | 0.450% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.500% |
| 2019/08 | 0.457% | 0.450% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.500% |
| 2019/07 | 0.457% | 0.450% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.525% |
| 2019/06 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.525% |
| 2019/05 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.525% |
| 2019/04 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.525% |
| 2019/03 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.525% |
| 2019/02 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.525% |
| 2019/01 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.525% |
| 2018/12 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.525% |
| 2018/11 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.525% |
| 2018/10 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.625% |
| 2018/09 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.625% |
| 2018/08 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.625% |
| 2018/07 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.625% |
| 2018/06 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.625% |
| 2018/05 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.625% |
| 2018/04 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.625% |
| 2018/03 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.625% |
| 2018/02 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.457% | 0.625% |
| 2018/01 | 0.457% | 0.550% | 0.457% | 0.625% | 0.479% | 0.625% |
変動金利の動向：年末までに最大＋0.25％を目指して上昇か
2024年7月の日銀金融政策決定会合で、ゼロ金利政策が解除され「金利のある時代」に突入することとなりました。
これを受けて、多くの銀行が預金金利を引き上げると同時に、メガバンクや地銀も短期プライムレートを引き上げ。ようやく、変動金利が0.2〜0.3%台から抜け出す兆しが見えてきたと思われます。
ただ、行き過ぎた低金利を修正する銀行もあれば、修正を行わない銀行と、二極化していくと考えています。
金利の上昇幅についてですが、7月末の利上げを契機に株式市場が大暴落をしたことから、おそらく年内の利上げはないものと予想していて、年内は上昇しても0.1～0.25％程度に収まると考えています。
この7月末の利上げがあったといっても、わずか0.25％です。一般的に中央銀行の金融政策は、実質政策金利がマイナスであれば金融緩和、プラスであれ金融引き締めであると判断されます。
現時点の実質政策金利を正確に計算することは難しいのですが、概算すると△2.0％前後（名目金利0.25％－消費者物価指数2.5％前後）と大幅なマイナスであることから、いまだ緩和状態だといえるでしょう。
この利上げは、景気に大きな影響を与えることはないと考えられるのですが、心理的に利上げの影響を懸念する人が少なくないので、金利の引き上げには慎重な姿勢になることも予想されます。
ただ、トランプ新大統領が確定したことを受け、ドル円が円安に動いており、160円台の大台にのせると、再び利上げとなる可能性が高まると考えています。
【関連記事】>>住宅ローンの10年後の変動金利を予想
住宅ローン「10年固定金利」推移、動向、最新のランキングは？
新規借入2024年12月最新 主要銀行版
住宅ローン10年固定金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年で試算
- 実質金利(手数料込)
- 1.095%
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- 表面金利
- 年1.500%
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。
審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。
「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。
審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。
関連記事 みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 1.135%
- 総返済額 3623万円
- 表面金利
- 年1.000%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
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- 0円
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- 84,685円
保証料などの諸費用がかからないため自己資金が少ない人におすすめ
- 要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が無料
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下が理、長期で借りる人はお得
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
新生銀行の住宅ローンは、10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低い点が特徴です。
商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 1.224%
- 総返済額 3670万円
- 表面金利
- 年1.205%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
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- 87,582円
①低金利の上、がん50％団信無料
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
PayPay銀行の住宅ローンは、ネット銀行ならではの低金利が特徴です。がん50％団信も付帯するようになり、auじぶん銀行などと人気を分けています。
ネット銀行ならではの、お申込みから契約までネットでお手続きを完結できる点も魅力的です。
ただし、審査は厳しめです。
条件のいい借り手に絞ることで低金利を実現しているものと思われます。当初の計画では、徐々に融資対象を拡大していくとしていましたが、今後どうするのか注目しています。
関連記事 PayPay銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 2024年12月の「10年固定金利（新規借入）」の動向は、調査した主要13行の住宅ローン金利について、13銀行が金利を引き上げました。
2位のSBI新生銀行は、当初10年間の金利が1.0％と、みずほ銀行の10年固定1.5％よりもかなり安いのですが、固定期間終了後の25年間の変動金利では、みずほ銀行に逆転されてしまうため、トータルの支払いではみずほ銀行の方が安くなるのです（固定期間終了後に変動金利になるとして、現在の金利水準と変わらなければ、SBI新生銀行は0.41％。それに対し、みずほ銀行は0.375％となります）。
トータルの支払いは必ずしも表面金利では決まらないので、注意負深く選択をしてください。
上位銀行の10年固定金利推移
以下は新規借り入れの上位銀行の10年固定金利の推移（前月比）です。
2位、SBI新生銀行 年1.000%（前月比+0.050%）住宅ローン 当初固定金利タイプ（新規借入）
3位、PayPay銀行 年1.205%（前月比+0.040%）住宅ローン 全期間引下げ(新規借入)頭金10%以上
4位、イオン銀行 年1.740%（前月比+0.080%）住宅ローン 金利プラン・定率型（新規借入、頭金20％以上）
5位、三菱ＵＦＪ銀行 年1.300%（前月比+0.180%）住宅ローン（事務手数料型）
※三菱UFJ銀行の適用金利や引下幅は、申込内容や審査結果等により決定する。
2024年12月は上位5銀行すべてが金利を引き上げました。銀行は「10年固定金利」を固定金利選択型の中核に据えていることが多く、激戦区となっています。
10年固定金利の推移(主要銀行)
以下は、主要銀行の10年固定金利の推移（2018年1月〜現在まで）です。
10年固定金利の推移(主要銀行)
| 年月 | SBI新生銀行 | みずほ銀行 | 三菱ＵＦＪ銀行 | イオン銀行 | ソニー銀行 | りそな銀行 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2024/12 | - | 1.500% | 1.300% | 1.300% | 1.798% | 1.925% |
| 2024/11 | - | 1.400% | 1.120% | 1.260% | 1.719% | 1.815% |
| 2024/10 | 1.100% | 1.350% | 1.110% | 1.230% | 1.644% | 1.705% |
| 2024/09 | 1.100% | 1.350% | 1.050% | 1.500% | 1.644% | 1.725% |
| 2024/08 | 1.100% | 1.450% | 1.250% | 1.500% | 1.723% | 1.815% |
| 2024/07 | 1.100% | 1.450% | 1.250% | 1.410% | 1.723% | 1.815% |
| 2024/06 | 1.100% | 1.550% | 1.200% | 1.410% | 1.766% | 1.895% |
| 2024/05 | 1.100% | 1.500% | 1.060% | 1.410% | 1.640% | 1.845% |
| 2024/04 | 1.100% | 1.400% | 0.980% | 1.410% | 1.590% | 1.705% |
| 2024/03 | 1.100% | 1.400% | 0.980% | 1.490% | 1.460% | 1.705% |
| 2024/02 | 1.100% | 1.450% | 0.990% | 1.490% | 1.260% | 1.725% |
| 2024/01 | 1.050% | 1.350% | 1.020% | 1.490% | 1.410% | 1.585% |
| 2023/12 | 1.050% | 1.400% | 1.120% | 1.390% | 1.440% | 1.705% |
| 2023/11 | 1.050% | 1.550% | 1.040% | 1.390% | 1.390% | 1.865% |
| 2023/10 | 1.050% | 1.450% | 0.940% | 1.390% | 1.450% | 1.715% |
| 2023/09 | 1.050% | 1.350% | 0.880% | 1.210% | 1.375% | 1.665% |
| 2023/08 | 1.050% | 1.200% | 0.780% | 1.210% | 1.295% | 1.485% |
| 2023/07 | 1.050% | 1.150% | 0.690% | 1.210% | 1.195% | 1.435% |
| 2023/06 | 1.050% | 1.200% | 0.680% | 1.450% | 1.195% | 1.475% |
| 2023/05 | 1.050% | 1.250% | 0.880% | 1.450% | 1.295% | 1.545% |
| 2023/04 | 1.050% | 1.200% | 0.950% | 1.450% | 1.295% | 1.485% |
| 2023/03 | 1.050% | 1.450% | 1.080% | 1.440% | 1.388% | 1.875% |
| 2023/02 | 1.050% | 1.400% | 1.150% | 1.440% | 1.463% | 1.835% |
| 2023/01 | 1.050% | 1.400% | 1.050% | 1.440% | 1.245% | 1.775% |
| 2022/12 | 1.050% | 1.100% | 0.870% | 0.990% | 1.200% | 1.675% |
| 2022/11 | 1.200% | 1.200% | 0.830% | 0.990% | 1.200% | 1.675% |
| 2022/10 | 1.000% | 1.050% | 0.830% | 0.990% | 1.100% | 1.645% |
| 2022/09 | 0.950% | 0.950% | 0.890% | 0.930% | 1.050% | 1.495% |
| 2022/08 | 1.000% | 0.950% | 0.990% | 0.930% | 1.100% | 1.545% |
| 2022/07 | 1.050% | 1.050% | 1.040% | 0.930% | 1.100% | 1.645% |
| 2022/06 | 0.950% | 0.900% | 0.990% | 0.870% | 1.050% | 1.595% |
| 2022/05 | 0.950% | 0.950% | 1.040% | 0.870% | 1.050% | 1.595% |
| 2022/04 | 0.900% | 0.850% | 0.890% | 0.870% | 0.950% | 1.445% |
| 2022/03 | 0.900% | 0.850% | 0.890% | 0.670% | 1.000% | 1.445% |
| 2022/02 | 0.850% | 0.700% | 0.840% | 0.670% | 0.950% | 1.345% |
| 2022/01 | 0.850% | 0.650% | 0.740% | 0.670% | 0.900% | 1.295% |
| 2021/12 | 0.850% | 0.650% | 0.740% | 0.670% | 0.900% | 1.295% |
| 2021/11 | 0.800% | 0.650% | 0.740% | 0.670% | 0.900% | 1.295% |
| 2021/10 | 0.750% | 0.550% | 0.690% | 0.670% | 0.850% | 1.245% |
| 2021/09 | 0.650% | 0.500% | 0.690% | 0.670% | 0.850% | 1.245% |
| 2021/08 | 0.650% | 0.500% | 0.690% | 0.670% | 0.850% | 1.245% |
| 2021/07 | 0.700% | 0.550% | 0.690% | 0.670% | 0.850% | 1.245% |
| 2021/06 | 0.700% | 0.600% | 0.740% | 0.670% | 0.850% | 1.295% |
| 2021/05 | 0.700% | 0.600% | 0.740% | 0.670% | 0.850% | 1.295% |
| 2021/04 | 0.850% | 0.650% | 0.740% | 0.670% | 0.850% | 1.345% |
| 2021/03 | 0.750% | 0.700% | 0.740% | 0.620% | 0.850% | 1.295% |
| 2021/02 | 0.700% | 0.650% | 0.740% | 0.620% | 0.850% | 1.245% |
| 2021/01 | 0.700% | 0.600% | 0.740% | 0.620% | 0.850% | 1.245% |
| 2020/12 | 0.700% | 0.650% | 0.740% | 0.620% | 0.850% | 1.245% |
| 2020/11 | 0.700% | 0.700% | 0.740% | 0.620% | 0.850% | 1.245% |
| 2020/10 | 0.700% | 0.650% | 0.790% | 0.620% | 0.850% | 1.245% |
| 2020/09 | 0.700% | - | 0.840% | 0.620% | 0.850% | 1.295% |
| 2020/08 | 0.700% | - | 0.840% | 0.620% | 0.850% | 1.295% |
| 2020/07 | 0.750% | - | 0.840% | 0.620% | 0.850% | 1.295% |
| 2020/06 | 0.750% | - | 0.790% | 0.620% | 0.850% | 1.295% |
| 2020/05 | 0.750% | - | 0.790% | 0.620% | 0.850% | 1.295% |
| 2020/04 | 0.750% | - | 0.650% | 0.620% | 0.850% | 1.295% |
| 2020/03 | 0.800% | - | 0.650% | 0.690% | 0.870% | 1.195% |
| 2020/02 | 0.800% | - | 0.690% | 0.690% | 0.880% | 1.245% |
| 2020/01 | 0.800% | - | 0.790% | 0.690% | 0.870% | 1.295% |
| 2019/12 | 0.800% | - | 0.790% | 0.690% | 0.870% | 1.245% |
| 2019/11 | 0.750% | - | 0.690% | 0.690% | 0.870% | 1.195% |
| 2019/10 | 0.750% | - | 0.690% | 0.690% | 0.880% | 1.195% |
| 2019/09 | 0.750% | - | 0.690% | 0.690% | 0.880% | 1.145% |
| 2019/08 | 0.750% | - | 0.690% | 0.690% | 0.880% | 1.195% |
| 2019/07 | 0.750% | - | 0.690% | 0.690% | 0.880% | 1.195% |
| 2019/06 | 0.850% | - | 0.790% | 0.740% | 0.890% | 1.245% |
| 2019/05 | 0.950% | - | 0.790% | 0.740% | 0.890% | 1.245% |
| 2019/04 | 0.950% | - | 0.790% | 0.740% | 0.890% | 1.195% |
| 2019/03 | 0.950% | - | 0.790% | 0.740% | 0.890% | 1.195% |
| 2019/02 | 0.950% | - | 0.790% | 0.740% | 0.890% | 1.245% |
| 2019/01 | 0.950% | - | 0.800% | 0.740% | 0.930% | 1.295% |
| 2018/12 | 1.000% | - | 0.900% | 0.740% | 0.980% | 1.345% |
| 2018/11 | 1.050% | - | 0.950% | 0.740% | 0.980% | 1.345% |
| 2018/10 | 1.050% | - | 0.900% | 0.740% | 0.960% | 1.345% |
| 2018/09 | 1.050% | - | 0.900% | 0.690% | 0.970% | 1.345% |
| 2018/08 | 1.050% | - | 0.850% | 0.690% | 0.866% | 1.345% |
| 2018/07 | 1.050% | - | 0.850% | 0.690% | 0.890% | 1.295% |
| 2018/06 | 1.050% | - | 0.850% | 0.690% | 0.897% | 1.295% |
| 2018/05 | 1.100% | - | 0.800% | 0.690% | 0.869% | 1.295% |
| 2018/04 | 1.050% | - | 0.800% | 0.690% | 0.884% | 1.295% |
| 2018/03 | 1.050% | - | 0.800% | 0.690% | 0.911% | 1.345% |
| 2018/02 | 1.000% | - | 0.800% | 0.690% | 0.894% | 1.345% |
| 2018/01 | 0.950% | - | 0.750% | 0.690% | 0.864% | 1.295% |
10年固定金利の動向
10年固定金利については、10年国債金利をベースにしている銀行が多いと考えられます。
10年固定の住宅ローン金利は、今後も日銀の利上げ期待と欧米の利下げにより細かい上下動を繰り返しながら、年内は＋0.2％程度、2025年は＋0.4％程度の上昇を予想しております。
住宅ローン「全期間固定金利」推移、動向、最新のランキングは？
新規借入2024年12月最新 主要銀行版
全期間固定・35年固定金利
住宅ローン金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年で試算
- 実質金利(手数料込)
- 1.553%
- 総返済額 3889万円
- 表面金利
- 年0.700%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 80,556円
①フラット35でトップ級の低金利
②ネット申込なら手数料が半額に(一部商品)
③本審査を含めても最短4日で審査できる
- SBIモーゲージから社名変更した住宅ローン専門の金融機関で、フラット35の実行件数ナンバーワン
- 頭金なしを希望する人向けに追加融資してくれる「フラットα」を用意
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
住宅ローンの専門らしく、商品の品揃えが斬新で豊富。モーゲージバンク（住宅ローンを専門に取り扱う金融機関）のトップとして、保証型をいち早く導入した点でも意欲的ですし、一定の評価はできますね。
※保証型とは、金利、商品設計を独自に決めた低金利の住宅ローン
金利が低いのも魅力です。
ただし、商品の入れ替えが激しく、分かりにくいところがあります。金利は低いですが、手数料は安くないですね。
フラット35を取り扱う中では、審査がもの凄く早いです。例えば、事前審査の結果は最短で1日。朝に申し込めば、夕方にはわかるというのがウリです。スムーズにいけば、本審査を含めても4日で審査が通ります。急ぎたい人にはいいでしょう。
契約は必ず店舗で行うので、時間が取られます。それと担当者のレベルがバラバラで、当たり外れもあります。
関連記事 アルヒの金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 1.643%
- 総返済額 3945万円
- 表面金利
- 年0.790%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 81,781円
①3大疾病50%保障＋全疾病保障が無料
②先進医療特約も無料で付帯
③無料団信でも、急性心筋梗塞・脳卒中の手術をすれば、ローン残高の50％を保障するなど手厚い対応
- 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス
- 通常の団信に加えて、3大疾病（がん、脳卒中、急性心筋梗塞）50%保障（40歳未満）と、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯
- フラット35も取り扱う
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
住信SBIネット銀行の強みは業界トップクラスの金利の低さでしょう。ネット銀行なのですが、何故か店舗の方が金利や団信サービスで魅力的なことがあるのもユニークです。
住宅ローンの品揃えもバラエティで充実しています。利用するなら、金利の低い変動型がいいですね。
審査はとても厳格です。提出書類は、一切の代筆を許さない厳格さがありますね。もちろん書類に不備があればいちいち取り直しになったりし、意外と手間が発生することもあります。書類をしっかり用意することがポイントですね。
審査が通って融資実行までは3週間以上あけるのが原則なので、年末年始をまたいだりすると実際の融資実行がかなり遅れることがあるので注意です。
ただし、金利設定の細かな条件を理解していないと後で「そんなつもりじゃなかった」ということになりかねません。例えば、「固定金利特約タイプ」は、特約期間中に金利タイプを変更することはできません。その上、固定金利期間終了後は、何もしないと変動金利になりますが、その場合の変動金利はかなり高くなる（現在の金利設定の場合）ので、気をつける必要があります。
なお、給与振込銀行は別にしておきたい場合、住信SBIネット銀行は自動で毎月の返済分を他の銀行の口座から無料で吸い上げてくれる仕組みがあって便利です。
関連記事 住信SBIネット銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
フラット35S・手数料定率・金利Aプラン（頭金10％以上）・21-35年固定
- 実質金利(手数料込)
- 1.779%
- 総返済額 4033万円
- 表面金利
- 年1.360%
- 手数料(税込)
- 借入額×0.99%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 89,811円
30年の長期固定金利は競争力あり
- 大手信託銀行の一つで、自社商品のほか、フラット35も取り扱う
- フラット35の手数料（手数料定率コース）は借入額の0.99％と低めで競争力がある
- 自社商品の30年固定金利は低金利で競争力がある
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
三井住友信託銀行は、住宅ローンに力を入れている銀行の一つ。30年の長期固定金利はとても低めになっています。
審査は基本的に厳しいです。特に不動産評価が厳しいため、新規借入、借り換えどちらでも、希望金額を全額借りられないことがあります。
では、厳しすぎるかと言えば、そうとも限りません。保証会社が2系統あり、申し込んでおけばどちらかで審査が通ることもあります。ただし、保証会社によって、金利が高くなることもあります。必ず融資が必要な場合は、他の銀行でも住宅ローンを申し込みしておくのがいいでしょう。
実際の手続きを進める場合、事前審査まではネットでもOKですが、実際の契約になると店舗のみになります。また事実上、住宅ローンセンターのスタッフは住宅ローンに精通していると見らますが、支店では、住宅ローンには慣れていないことがあるため、住宅ローンセンターが遠い地域の人には不便かもしれません。
関連記事 三井住友信託銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 2024年12月は前月同様、アルヒが「全期間固定金利（新規借入）」の実質金利ランキングで1位。住信SBIネット銀行が2位となりました。
上位銀行の全期間固定金利推移
以下は、上位銀行の全期間固定金利の推移（前月比）です。
2位、住信SBIネット銀行 年0.790%（前月比+0.020%）フラット35S・保証型・ZEH・長期優良（4ポイント、頭金20％以上）
3位、三井住友信託銀行 年1.360%（前月比+0.020%）フラット35S・手数料定率・金利Aプラン（頭金10％以上）
4位、楽天銀行 年1.360%（前月比+0.020%）フラット35S・金利Aプラン（頭金10％以上）
5位、りそな銀行 年1.360%（前月比+0.020%）フラット35S・金利Aプラン（頭金10％以上）
2024年12月の「全期間固定・35年固定金利（新規借入）」は、調査した主要7行の住宅ローン金利（フラット35除く）について、7行が引き上げました。フラット35（買取型）の金利は上昇で、1.860％でした。
35年全期間固定金利の推移(主要銀行)
以下は、主要銀行の35年固定金利の推移（2018年1月〜現在まで）です。
35年固定金利の推移(主要銀行)
| 年月 | SBI新生銀行 | 住信SBIネット銀行 | 三井住友銀行 | auじぶん銀行 | アルヒ |
|---|---|---|---|---|---|
| 2024/12 | 1.900% | 1.350% | 2.790% | 2.530% | 1.350% |
| 2024/11 | 1.700% | 1.330% | 2.690% | 2.410% | 1.330% |
| 2024/10 | 1.700% | 1.310% | 2.570% | 2.300% | 1.310% |
| 2024/09 | 1.700% | 1.310% | 2.600% | 2.270% | 1.310% |
| 2024/08 | 1.700% | 1.330% | 2.670% | 2.330% | 1.330% |
| 2024/07 | 1.700% | 1.330% | 2.670% | 2.330% | 1.330% |
| 2024/06 | 1.700% | 1.340% | 2.660% | 2.450% | 1.340% |
| 2024/05 | 1.700% | 1.320% | 2.580% | 2.330% | 1.320% |
| 2024/04 | 1.700% | 1.310% | 2.430% | 2.240% | 1.310% |
| 2024/03 | 1.700% | 1.310% | 2.170% | 2.220% | 1.330% |
| 2024/02 | 1.700% | 1.290% | 2.190% | 2.190% | 1.310% |
| 2024/01 | 1.700% | 1.590% | 2.090% | 2.100% | 1.610% |
| 2023/12 | 1.700% | 1.650% | 2.190% | 2.230% | 1.650% |
| 2023/11 | 1.700% | 1.720% | 2.250% | 2.420% | 1.700% |
| 2023/10 | 1.700% | 1.620% | 1.990% | 2.210% | 1.620% |
| 2023/09 | 1.700% | 1.560% | 2.080% | 2.150% | 1.540% |
| 2023/08 | 1.700% | 1.470% | 1.800% | 1.850% | 1.460% |
| 2023/07 | 1.700% | 1.480% | 1.740% | 1.810% | 1.470% |
| 2023/06 | 1.700% | 1.500% | 1.810% | 1.840% | 1.500% |
| 2023/05 | 1.700% | 1.580% | 1.810% | 1.930% | 1.570% |
| 2023/04 | 1.700% | 1.490% | 1.790% | 1.900% | 1.500% |
| 2023/03 | 1.700% | 1.710% | 2.490% | 2.120% | 1.700% |
| 2023/02 | 1.700% | 1.630% | 2.490% | 2.130% | 1.620% |
| 2023/01 | 1.700% | 1.640% | 2.490% | 2.080% | 1.420% |
| 2022/12 | 1.700% | 1.380% | 2.220% | 1.930% | 1.350% |
| 2022/11 | 1.700% | 1.360% | 2.210% | 2.070% | 1.280% |
| 2022/10 | 1.600% | 1.230% | 2.190% | 1.880% | 1.180% |
| 2022/09 | 1.500% | 1.200% | 2.030% | 1.630% | 1.220% |
| 2022/08 | 1.500% | 1.210% | 1.990% | 1.720% | 1.230% |
| 2022/07 | 1.500% | 1.190% | 1.990% | 1.650% | 1.210% |
| 2022/06 | 1.400% | 1.170% | 1.760% | 1.460% | 1.190% |
| 2022/05 | 1.400% | 1.160% | 1.760% | 1.700% | 1.180% |
| 2022/04 | 1.400% | 1.120% | 1.760% | 1.600% | 1.140% |
| 2022/03 | 1.400% | 1.110% | 1.570% | 1.590% | 1.130% |
| 2022/02 | 1.400% | 1.030% | 1.490% | 1.390% | 1.050% |
| 2022/01 | 1.400% | 0.950% | 1.430% | 1.330% | 1.000% |
| 2021/12 | 1.400% | 0.980% | 1.430% | 1.340% | 1.030% |
| 2021/11 | 1.400% | 1.000% | 1.430% | 1.330% | 1.030% |
| 2021/10 | 1.400% | 0.950% | 1.390% | 1.250% | 1.000% |
| 2021/09 | 1.400% | 0.960% | 1.300% | 1.350% | 0.980% |
| 2021/08 | 1.400% | 0.960% | 1.300% | 1.330% | 0.980% |
| 2021/07 | 1.400% | 1.000% | 1.320% | 1.390% | 1.030% |
| 2021/06 | 1.400% | 1.030% | 1.370% | 1.460% | 1.050% |
| 2021/05 | 1.500% | 1.050% | 1.380% | 1.480% | 1.060% |
| 2021/04 | 1.500% | 1.040% | 1.390% | 1.540% | 1.070% |
| 2021/03 | 1.500% | 1.020% | 1.450% | 1.540% | 1.050% |
| 2021/02 | 1.500% | 0.970% | 1.390% | 1.480% | 1.020% |
| 2021/01 | 1.400% | 0.940% | 1.280% | 1.413% | 0.990% |
| 2020/12 | 1.400% | 0.960% | 1.280% | 1.405% | 1.010% |
| 2020/11 | 1.400% | 0.960% | 1.280% | 1.405% | 1.010% |
| 2020/10 | 1.400% | 0.960% | 1.280% | 1.305% | 1.000% |
| 2020/09 | 1.400% | 0.980% | 1.280% | 1.345% | 1.020% |
| 2020/08 | 1.400% | 0.970% | 1.280% | 1.365% | 1.010% |
| 2020/07 | 1.400% | 0.980% | 1.280% | 1.385% | 1.000% |
| 2020/06 | 1.400% | 0.950% | 1.250% | 1.315% | 0.990% |
| 2020/05 | 1.400% | 0.960% | 1.250% | 1.345% | 1.000% |
| 2020/04 | 1.300% | 0.970% | 1.250% | 1.265% | 1.000% |
| 2020/03 | 1.300% | 0.910% | - | 1.327% | 0.940% |
| 2020/02 | 1.300% | 0.950% | - | 1.327% | 0.980% |
| 2020/01 | 1.300% | 0.940% | - | 1.327% | 0.970% |
| 2019/12 | 1.300% | 0.860% | - | 1.287% | 0.910% |
| 2019/11 | 1.300% | 0.810% | - | 1.267% | 0.870% |
| 2019/10 | 1.300% | 1.000% | - | 1.237% | 1.060% |
| 2019/09 | 1.200% | 1.000% | - | 1.237% | 1.060% |
| 2019/08 | 1.300% | 1.050% | - | 1.680% | 1.120% |
| 2019/07 | 1.300% | 1.050% | - | 1.680% | 1.130% |
| 2019/06 | 1.500% | - | - | 1.680% | 1.220% |
| 2019/05 | 1.850% | - | - | 2.150% | 1.240% |
| 2019/04 | 1.850% | - | - | 2.150% | 1.220% |
| 2019/03 | 1.850% | - | - | 2.150% | 1.220% |
| 2019/02 | 1.850% | - | - | 2.150% | 1.260% |
| 2019/01 | 1.900% | - | - | 2.150% | 1.280% |
| 2018/12 | 2.000% | - | - | 2.230% | 1.360% |
| 2018/11 | 2.050% | - | - | 2.280% | 1.400% |
| 2018/10 | 2.050% | - | - | 2.270% | 1.360% |
| 2018/09 | 2.050% | - | - | 2.250% | 1.340% |
| 2018/08 | 2.050% | - | - | 2.220% | 1.290% |
| 2018/07 | 2.000% | - | - | 2.160% | 1.290% |
| 2018/06 | 2.000% | - | - | 2.180% | 1.320% |
| 2018/05 | 2.000% | - | - | 2.180% | 1.300% |
| 2018/04 | 1.950% | - | - | 2.150% | 1.300% |
| 2018/03 | 1.700% | - | - | 2.200% | 1.310% |
| 2018/02 | 1.700% | - | - | 2.230% | 1.350% |
| 2018/01 | 1.700% | - | - | 2.200% | 1.310% |
35年全期間固定金利の動向
超長期金利は、2年前より上昇トレンドに入ったと考えていましたが、約2.0％で頭打ちになっていると、見方を変更します。
ただ、欧米において物価も落ち着き、景気減速が鮮明になってきたため、全期間固定金利の上昇は鈍化すると見ています。
場合によっては金利が下がる局面があるかもしれませんが、国内景気は堅調である可能性もあり、下値は限られていると見ています。
市場金利（長期金利）の動向と推移
住宅ローン金利に影響を与える日本の市場金利も見ておきましょう。
市場金利と住宅ローンの関係は？
住宅ローンの全期間固定（フラット35）、10年固定金利などは、10年国債金利と連動性が高いと言われています。
住宅ローンの変動金利は、日銀の政策金利（7月の金融政策決定会合で0〜0.1%程度から0.25%程度に引き上げ）との連動性が高いと言われています。
どちらも日銀の政策次第で、将来的には上昇していく可能性があります。
国債買い入れ額の減額で長期金利は上昇に向かうか
2024年3月に開かれた金融政策決定会合では、マイナス金利政策と長期金利をコントロールするYCC政策が、ともに撤廃されました。
ただし、長期金利が急激に上昇する場合は、機動的に国債の買入れ額の増額などで対応するとしており、金融緩和的な立場は継続していました。
そして7月の金融政策決定会合で、国債の買入れ減額を決定。毎月6兆円程度買入れていた国債は四半期ごとに4000億円ずつ減額され、2026年1〜3月に3兆円まで減らす方針としました。
国債買い入れの減額となると、長期金利は上昇すると考えられます。住宅ローンの固定金利は長期金利に連動するため、今後は固定金利のさらなる上昇が予想されます。
2024年12月2日の10年国債金利は1.075％です。2024年5月に1.0%を超え、8月以降は0.8%台〜0.9%台を推移。11月からは再び1.0%を超えています。引き続き、今後の金利動向に注視する必要があります。
世界的な金利高の中で、日銀は今なお低金利政策を継続しています。そのため円安が進んでいるのが現状です。円安はインフレを加速する可能性があり、今後の金利動向は予断を許しません。
なお、市場金利が上昇することで、銀行の資産運用のスタンスが変更となる可能性があります。
これまでは国債金利が0％近辺であったため運用の魅力が乏しく、住宅ローンを積極的に獲得してきましたが、国債金利が上昇してくれば、「安全な国債で資産運用しよう」という銀行が増える可能性があり、結果として住宅ローンを無理に低金利で獲得する必要がなくなります。
こうした銀行の資産運用の面からも、住宅ローン金利が上昇する可能性があります。
住宅ローンは「変動金利」が割安
ここで、おとくな金利タイプについても確認しておきましょう。
以下のグラフは、20社の金融機関について、金利タイプごとに最も低い金利をプロットしたものです。いわゆる「イールドカーブ」というもので、変動金利から、35年固定金利までを、折れ線グラフにしています（金利は、手数料込みの実質金利を採用）。
直近1年間のイールドカーブの変化を見ると、イールドカーブの角度が徐々に急になっています。これは、長期金利を中心に金利が上昇しているためです。結果として、変動金利（グラフでは「0年固定」）が、割安という状態になっていることが分かります。
将来の金利上昇を予想すれば、当然ながら「全期間固定金利」を選択するのがいいのですが、これだけ金利差があると、「全期間固定金利」を選びにくいという人もいるでしょう。
そうしたケースでは、ミックスプランを選択すれば、当初の金利支払いを抑えつつ、将来の金利上昇リスクもある程度抑えることができます。
変動金利の推移は、ようやく底を打った？
では、変動、10年固定、全期間固定の実質金利の推移も見てみましょう。
ここでは、主要15金融機関の「実質金利」の平均値を見ていきます。実質金利とは、諸費用などを加味した金利で、住宅ローンを比較する時に信頼できる指標の一つです。
グラフの通り、変動金利は下落し続けてきましたが、10月にようやく底を打ったようです。日銀の金融政策が変更されて、今後どうなるか注目です。
10年固定金利と全期間固定金利（フラット35を含む）の実質金利は、日銀の長期金利の引き上げ政策に伴い、すでに上昇局面にあります。
【金利の推移（月次）データはこちら】
住宅ローンの金利タイプの選び方は？
住宅ローンを借りる際に悩むのが、どの「金利タイプ」を選ぶかということ。金利タイプは主に以下の4タイプがあります。
（1）変動金利型
返済期間中に金利が変動する可能性のあるタイプが「変動金利型」です。現在、ネット銀行であればキャンペーン金利も含めれば0.1%台の住宅ローンも存在しており、半数以上の人が変動金利を選択しています。
金利が最も低いのがメリットですが、一方で金利が上昇する可能性もあります。金利が上昇すれば毎月返済額も増えるので、家計が圧迫されます。
なお、多くの銀行は半年ごとに金利を見直しており、もし金利が上昇しても毎月支払額が上昇するのは5年に1回、最大でも1.25倍までといった激変緩和措置を用意しています。
（2）固定期間選択型
5年固定、10年固定などの商品で、「固定金利選択型」ともいいます。固定金利でスタートし、固定期間終了後は、固定金利選択型にするか、変動金利型にするかを選択します。
一般に、固定期間が長いほど金利は高くなります。固定期間終了後の金利は、その時点における金利が適用されます。
メリットは、それなりに低い金利が適用されることですが、一方で固定期間終了後は、金利が跳ね上がる可能性もあります。
（3）全期間固定金利型
返済期間中に金利が変動しないタイプの商品です。借入時に総返済額と毎月返済額が確定するので、返済計画や将来設計が立てやすく安心です。フラット35が代表的な商品で、民間の銀行でも多数の商品を揃えています。
メリットは金利上昇リスクがないことで、デメリットは変動金利などよりも金利が高いことです。なお、市場金利が下がった場合は借り換えることで金利を低くすることができます。
（4）金利ミックス型
「変動金利＋35年固定」など、金利タイプの異なる住宅ローン契約を2本以上契約するものです。違ったタイプの住宅ローンを利用することで、基本的には金利上昇リスクを分散しますが、各タイプのメリットも半減します。
どの金利タイプを選ぶべきか？
どの金利タイプを選ぶべきかは、「金利リスクへの抵抗力」や「家族のライフスタイル」によって異なります。
まずは、完済まで金利の変わらない「全期間固定金利型」を検討してみましょう。生活設計が立てやすいほか、現在の金利水準は非常に低いのでおすすめです。
「金利が上昇しても返済に余裕がある」という人は、金利が低い変動金利を選ぶのもありです。
しかし、金利上昇リスクがあるので、「現在の金利が最後まで継続」した場合と「借入から6年目以降に基準金利が4％に上昇」した場合の2パターンを試算するなど、返済に困らないか確認しておきたいところです。
ダイヤモンド不動産研究所の「返済額シミュレーション」で簡単に調べられます。
また、家族のライフスタイルから、将来の出費も検討しておきましょう。
子供がいれば教育費が高額になることがあります。老後に備えた貯蓄もしておきたいところです。
「当面は子供の教育費がかかるので、10年固定を選ぼう」「支払いにあまり余裕がないので、全期間固定にしよう」など、ライフスタイルに合った金利タイプを選ぶことが重要です。
DH住宅ローン指数の推移 （新規借入）
| 年月 | 変動金利 | 10年固定 | 35年固定 | |
|---|---|---|---|---|
| 2024年12月 | 0.614% | 1.394% | 2.120% | |
| 2024年11月 | 0.615% | 1.342% | 2.029% | |
| 2024年10月 | 0.610% | 1.299% | 1.946% | |
| 2024年9月 | 0.512% | 1.248% | 1.931% | |
| 2024年8月 | 0.504% | 1.315% | 2.006% | |
| 2024年7月 | 0.487% | 1.288% | 1.984% | |
| 2024年6月 | 0.489% | 1.298% | 1.994% | |
| 2024年5月 | 0.487% | 1.259% | 1.940% | |
| 2024年4月 | 0.482% | 1.208% | 1.896% | |
| 2024年3月 | 0.488% | 1.209% | 1.887% | |
| 2024年2月 | 0.488% | 1.185% | 1.873% | |
| 2024年1月 | 0.488% | 1.188% | 1.906% | |
| 2023年12月 | 0.478% | 1.241% | 1.978% | |
| 2023年11月 | 0.482% | 1.260% | 2.030% | |
| 2023年10月 | 0.490% | 1.203% | 1.930% | |
| 2023年9月 | 0.508% | 1.174% | 1.864% | |
| 2023年8月 | 0.504% | 1.106% | 1.723% | |
| 2023年7月 | 0.506% | 1.078% | 1.680% | |
| 2023年6月 | 0.506% | 1.097% | 1.705% | |
| 2023年5月 | 0.526% | 1.130% | 1.789% | |
| 2023年4月 | 0.527% | 1.142% | 1.776% | |
| 2023年3月 | 0.542% | 1.247% | 1.989% | |
| 2023年2月 | 0.541% | 1.246% | 1.981% | |
| 2023年1月 | 0.543% | 1.214% | 1.855% | |
| 2022年12月 | 0.556% | 1.108% | 1.785% | |
| 2022年11月 | 0.559% | 1.121% | 1.742% | |
| 2022年10月 | 0.568% | 1.083% | 1.652% | |
| 2022年9月 | 0.568% | 1.041% | 1.579% | |
| 2022年8月 | 0.566% | 1.069% | 1.632% | |
| 2022年7月 | 0.581% | 1.101% | 1.591% | |
| 2022年6月 | 0.581% | 1.061% | 1.525% | |
| 2022年5月 | 0.583% | 1.078% | 1.520% | |
| 2022年4月 | 0.583% | 1.021% | 1.450% | |
| 2022年3月 | 0.583% | 1.011% | 1.472% | |
| 2022年2月 | 0.581% | 0.978% | 1.394% | |
| 2022年1月 | 0.580% | 0.956% | 1.353% | |
| 2021年12月 | 0.582% | 0.956% | 1.376% | |
| 2021年11月 | 0.587% | 0.955% | 1.375% | |
| 2021年10月 | 0.587% | 0.926% | 1.329% | |
| 2021年9月 | 0.587% | 0.919% | 1.312% | |
| 2021年8月 | 0.587% | 0.918% | 1.309% | |
| 2021年7月 | 0.588% | 0.924% | 1.320% | |
| 2021年6月 | 0.588% | 0.938% | 1.387% | |
| 2021年5月 | 0.588% | 0.943% | 1.402% | |
| 2021年4月 | 0.578% | 0.939% | 1.429% | |
| 2021年3月 | 0.598% | 0.945% | 1.410% | |
| 2021年2月 | 0.598% | 0.932% | 1.366% | |
| 2021年1月 | 0.598% | 0.930% | 1.333% | |
| 2020年12月 | 0.598% | 0.935% | 1.353% | |
| 2020年11月 | 0.595% | 0.937% | 1.359% | |
| 2020年10月 | 0.594% | 0.938% | 1.338% | |
| 2020年9月 | 0.601% | 0.952% | 1.356% | |
| 2020年8月 | 0.603% | 0.957% | 1.354% | |
| 2020年7月 | 0.603% | 0.961% | 1.354% | |
| 2020年6月 | 0.607% | 0.948% | 1.333% | |
| 2020年5月 | 0.607% | 0.960% | 1.343% | |
| 2020年4月 | 0.602% | 0.909% | 1.306% | |
| 2020年3月 | 0.600% | 0.907% | 1.305% | |
| 2020年2月 | 0.600% | 0.922% | 1.348% | |
| 2020年1月 | 0.603% | 0.947% | 1.341% | |
| 2019年12月 | 0.609% | 0.941% | 1.296% | |
| 2019年11月 | 0.609% | 0.913% | 1.264% | |
| 2019年10月 | 0.609% | 0.912% | 1.223% | |
| 2019年9月 | 0.607% | 0.906% | 1.208% | |
| 2019年8月 | 0.607% | 0.911% | 1.289% | |
| 2019年7月 | 0.613% | 0.923% | 1.287% | |
| 2019年6月 | 0.634% | 0.957% | 1.371% | |
| 2019年5月 | 0.635% | 0.965% | 1.450% | |
| 2019年4月 | 0.635% | 0.963% | 1.440% | |
| 2019年3月 | 0.637% | 0.958% | 1.444% | |
| 2019年2月 | 0.679% | 0.962% | 1.472% | |
| 2019年1月 | 0.679% | 0.971% | 1.499% | |
| 2018年12月 | 0.677% | 1.001% | 1.586% | |
| 2018年11月 | 0.678% | 1.019% | 1.610% | |
| 2018年10月 | 0.669% | 1.019% | 1.588% | |
| 2018年9月 | 0.646% | 1.017% | 1.564% | |
| 2018年8月 | 0.647% | 1.002% | 1.513% | |
| 2018年7月 | 0.695% | 1.008% | 1.500% | |
| 2018年6月 | 0.699% | 1.009% | 1.516% | |
| 2018年5月 | 0.656% | 0.999% | 1.494% | |
| 2018年4月 | 0.656% | 0.988% | 1.491% | |
| 2018年3月 | 0.663% | 1.019% | 1.482% | |
| 2018年2月 | 0.705% | 1.016% | 1.513% | |
| 2018年1月 | 0.664% | 0.997% | 1.475% | |
| 2017年12月 | 0.670% | 0.995% | 1.474% | |
| 2017年11月 | 0.682% | 1.000% | 1.495% | |
| 2017年10月 | 0.681% | 1.003% | 1.489% | |
| 2017年9月 | 0.677% | 0.990% | 1.507% | |
| 2017年8月 | 0.690% | 1.004% | 1.533% | |
| 2017年7月 | 0.687% | 0.996% | 1.504% | |
| 2017年6月 | 0.689% | 1.000% | 1.511% | |
| 2017年5月 | 0.693% | 0.983% | 1.481% | |
| 2017年4月 | 0.689% | 1.002% | 1.539% | |
| 2017年3月 | 0.693% | 0.973% | 1.537% | |
| 2017年2月 | 0.693% | 0.964% | 1.506% | |
| 2017年1月 | 0.698% | 0.982% | 1.520% | |
| 2016年12月 | 0.698% | 0.963% | 1.460% | |
| 2016年11月 | 0.705% | 0.947% | 1.370% | |
|
※DH住宅ローン指数は、ダイヤモンド社とホームローンドクター株式会社で作成した、諸費用込みの本当に信頼できる住宅ローン金利の指標です。主要15金融機関の実質金利の平均値を毎月計算。 |
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住宅ローンの金利見通し FAQ
- Q現在の住宅ローン金利は過去最低水準なの？
- A
住宅ローン金利は、変動金利、全期間固定金利（フラット35）ともに、過去最低水準となっています。金利が低いため、借入可能額も過去よりも多くなっています。
- Q住宅ローン金利の見通しは？（長期固定金利）
- A
金利がどうなるかは誰もわかりませんが、日本においては日本銀行が2024年3月にマイナス金利政策を終了しました。といっても「金融緩和は継続する」ともしており、当面は大きく上昇する可能性は低いでしょう。
住宅ローンの長期固定金利については、長期金利（10年国債金利）の影響を大きく受けています。日銀は長期金利の誘導目標を撤廃しましたが、国債の買い入れは継続するとしており、やはり大きく上昇する可能性は低そうです。
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入] |
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え] |
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【基礎の8カ条】 【審査】の基礎 【借り換え】の基礎 【フラット35】の基礎 【住宅ローン控除】の基礎 |
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん・4疾病50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。
関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。
審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。
「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。
審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。
関連記事 みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ - 実質金利(手数料込)
- 0.531%
- 総返済額 3281万円
- 表面金利
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- 保証料
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。
審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。
一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。
関連記事 りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ -
住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る
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今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とするアンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん・4疾病50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。