新規借入時にリノベーション（リフォーム）費用も一括借入できる「35年固定」住宅ローンの「住宅ローン実質金利ランキング（リフォーム費用を一括借入が可能）」を作成した。手数料や諸費用、固定期間終了後の金利などを考慮して、本当に得する、新規借入の住宅ローンが分かるので参考にしよう。
リフォームローンは金利が高い
中古住宅を購入した人は大抵、リフォーム（リノベーション）をするものだが、そこでリフォームローンを借りてはいけない。リフォームローンは変動金利で2～5％かかるが、リフォーム一体型の住宅ローンなら、「住宅費用＋リフォーム費用」を1％程度の低金利で借りられる。
ただし、どの住宅ローンがリフォーム一体型なのかを調べるのは非常に面倒だ。そこでリフォーム一体型の住宅ローンを探し出し、「住宅ローン実質金利ランキング（リフォーム一体型）」を作成した！
ランキングにはダイヤモンド不動産研究所が計算した「実質金利」を採用した。最初に適用される「表面金利」がいくら低くても、事務手数料や保証料が高ければ、結局割高になってしまう。こうした諸費用も加味して計算した「本当の金利＝実質金利」であれば、本当にお得な住宅ローンを見つけられる。
ぜひ、上位の複数の銀行に審査を依頼してみよう！
【2021年4月最新版、主要銀行版】
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| 順位 | 銀行名 <商品名> | |||
| 実質金利 （費用等含む） |
表面金利 （費用等除く） |
保証料 （税込） |
事務手数料 （税込） |
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1
位 |
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| 1.041% |
0.660%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【アルヒの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・SBIモーゲージから社名変更した住宅ローン専門の金融機関で、フラット35の実行件数ナンバー1 ・「スーパーフラット」は独自の商品で、頭金の割合が多くなるほど金利が低くなるという商品で、競争力がある ・金利Aプランは当初10年間、金利を0.5%差し引く |
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| 【関連記事】アルヒの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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2
位 |
 三井住友信託銀行 ＜フラット35リフォーム・手数料定率・金利Aプラン（頭金10％以上）・21-35年固定＞
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| 1.176% |
0.870%
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0円
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借入額×0.99%
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| 【三井住友信託銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・大手信託銀行の一つで、自社商品のほか、フラット35も取り扱う ・フラット35の手数料は借入額の0.99％と低めで競争力がある ・自社商品の30年固定金利は低金利なので、比較してみてもいい ・「フラット35リフォーム（Aプラン）」は、当初10年間、金利を0.5%差し引く |
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| 【関連記事】三井住友信託銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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3
位 |
 優良住宅ローン ＜フラット35リノベ・金利Aプラン（頭金10％以上）・21-35年固定＞
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| 1.213% |
0.870%
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0円
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借入額×1.6%
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| 【優良住宅ローンの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」を販売する住宅ローン専門会社 ・手数料が低めでフラット35を扱う会社の中では競争力がある。手数料は、借入金額×1.6％ ・全国で融資可能で、東京以外の遠隔地の場合、正式な契約などは同社が出張して行う。 ・金利Aプランは当初10年間、金利を0.5%差し引く |
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| 【関連記事】優良住宅ローンの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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4
位 |
 みずほ銀行 ＜住宅ローン ずっと安心、同じ金利で！全期間固定プラン（ネット専用、新規借入）・31-35年固定＞
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| 1.214% |
1.080%
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借入額×2.06%
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33000円
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| 【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・3大メガバンクの一つで、ネット専用住宅ローンを用意。ネット専用商品は店舗での相談はできない分、金利が低い ・オプション団信の一つである「8大疾病補償プラス」は、保険料が安く、途中解約可能で使い勝手がいい ・返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する |
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| 【関連記事】みずほ銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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5
位 |
 りそな銀行 ＜フラット35リノベ・金利Aプラン（頭金10％以上）・21-35年固定＞
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| 1.230% |
0.870%
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0円
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借入額×1.87%
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| 【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的 ・長期固定金利の住宅ローンについては、住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」だけでなく、独自の商品も提供する ・インターネット利用で、一部繰り上げ返済手数料が無料 ・「フラット35リノベ（Aプラン）」は、当初10年間、金利を0.5%差し引く |
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5
位 |
 イオン銀行 ＜フラット35リノベ・Aタイプ定率・金利Aプラン（頭金10％以上）・21-35年固定＞
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| 1.230% |
0.870%
|
0円
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借入額×1.87%
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| 【イオン銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・10年超の固定金利については、住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」でカバー ・フラット35の「Aタイプ定率」は手数料として、借入額×1.87％が必要なタイプで、「Bタイプ定額」は手数料が5.5万円と安いが、金利は「Aタイプ定率」より0.2％高い ・新規借入時は、低金利のフラットを利用するには頭金10%が必要だが、イオン「プラス」も併用すれば、頭金なしで借入可能 ・金利Aプランは当初5年間、金利を0.25%差し引く |
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| 順位 | 銀行名 <商品名> | |||
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実質金利
（費用等含む） |
表面金利
（費用等除く） |
保証料
（税込） |
事務手数料
（税込） |
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7
位 |
 中央ろうきん ＜不動産担保ローン全期間固定金利型・月次後払い方式・21-35年固定＞
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| 1.357% |
1.250%
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0円
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33000円
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| 【中央ろうきんの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・全国に13ある労働金庫の一つで、中央ろうきんは、茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨に住んでいるか、勤務している人が対象 ・誰でも借りられるが、労働組合や生協の会員だと、手数料などを割引 ・金利は必ずしも低くはないものの、諸費用は大手銀行よりも安め。 |
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| 【関連記事】中央ろうきんの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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8
位 |
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| 1.378% |
1.500%
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0円
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165000円
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| 【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・長期固定には、「ステップダウン金利タイプ」と「長期固定金利タイプ」がある ・ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下がっていくという特徴ある商品。ただし手数料は16.5万円で、「長期固定金利タイプ」（手数料5.5万円から）より高い ・実質金利（総支払額）で比較することで、他商品よりも有利かどうかが分かる |
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| 【関連記事】新生銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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9
位 |
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| 1.529% |
1.390%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【三井住友銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・3大メガバンクのひとつ ・長期固定金利については、自社商品と、フラット35を取り扱う ・WEB申込専用商品は、店頭で販売する住宅ローンよりも金利を優遇 ・夫婦のミックスローンでどちらかが亡くなった場合に残高が消える「クロスサポート（金利0.18％上乗せ)」、地震、津波などの自然災害で被害に遭うと残高の50％が保険金で支払われる「自然災害時返済一部免除特約（残高保障型は金利0.5％上乗せ）」など、オプションの保障が充実 |
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| 【関連記事】三井住友銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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10
位 |
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| 1.680% 全疾病保障付き |
1.540%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス ・通常の団信に加えて、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯しているので、おとくな商品と言える ・女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている ・審査結果によっては、表面金利に年0.1％を上乗せする |
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| 【関連記事】住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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11
位 |
 三菱ＵＦＪ銀行 ＜住宅ローン ずーっと固定金利コース（事務手数料型、店頭）・31-35年固定＞
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| 1.892% |
1.750%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・民間金融機関の中で住宅ローンの取扱残高ナンバー1の実績を誇る ・オプション団信の7大疾病保障は保険料を毎月支払うタイプがあり、いつでもオプション団信だけ中途解約ができて使い勝手がいい ・事前審査は来店不要。WEB利用で一部繰り上げ返済手数料が無料 |
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| ※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、35年固定金利、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。 | ||||
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