[2021年10月最新版]住宅ローン・短期返済（借り換え）

住宅ローンの残り返済期間が短期（10年完済、15年完済）なら、どの銀行の住宅ローンに借り換えるのがお得なのだろうか。そこで、借り換えの人向けに、「残り10年で完済」、「残り15年で完済」という条件で、どの銀行の住宅ローンがお得なのかが一目でわかる、「住宅ローン実質金利ランキング（短期返済＝10年完済、15年完済）」を作成した。（監修：住宅ローンアドバイザー淡河範明）

短期返済なら、諸費用が安い銀行が有利

　本当にお得な住宅ローンがどれかを徹底比較するため、このランキングでは「実質金利」を使っている。実質金利とは、借入時の表面金利に、諸費用（事務手数料や保証料）などを加味したもので、主な費用を全て含んでいるので、上位の住宅ローンほと、支払額が少ない、お得な住宅ローンになる。

　ダイヤモンド不動産研究所では、主要銀行が提供する主な住宅ローンの「実質金利」を、すべて独自に計算。毎月の金利更新に合わせてランキングを更新しており、常に最新のランキングが分かるので、ぜひチェックしてほしい。（【関連記事はこちら】>>　住宅ローンを比較するなら実質金利に注目！）

　ランキングは2つ用意した。「10年完済」は10年固定金利・10年返済とし、「15年完済」は15年固定金利・15年返済にしている。全期間が固定金利となっているのでリスクがなく安心だ。なお、実際に住宅ローンを検討する際は、銀行によって審査基準が違うため、必ずしも借りられるとは限らないので、実質金利ランキングの上位にいる複数の金融機関に審査を依頼してみよう！

「10年完済」実質金利ランキングでお得な商品を探そう

【2021年10月最新版、主要銀行版】短期返済（わずか10年で完済）
住宅ローン金利ランキング（借り換え） ※借入金額2500万円、借入期間30年

1位

三井住友信託銀行「住宅ローン当初期間金利引下げ・保証料型・10年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.756%	0.550 %	借入額×0%＋33000円	借入額×0.8544%

【三井住友信託銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

大手信託銀行の一つで、自社商品のほか、フラット35も取り扱う
フラット35の手数料（手数料定率コース）は借入額の0.99％と低めで競争力がある
自社商品の30年固定金利は低金利で競争力がある

三井住友信託銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	■自社商品 33,000円 ■フラット35 融資額×0.99％
保証料	■自社商品融資額×2.06％（借入期間35年）または、金利＋0.2％ ■フラット35 0円
繰上返済手数料（一部）	■自社商品インターネット：0円（1万円以上300万円以下1万円単位。店頭なら16500円） ■フラット35 0円（10万円以上）
繰上返済手数料（全額）	■自社商品インターネット：不可店頭:22000円 ■フラット35 店頭のみ、0円

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信

一般団信
（死亡・高度障害）

オプション（特約）の団信

全入院保障付八大疾病保障（充実プラン、100％給付型）
※借入時年齢20歳以上～46歳未満の方
金利+0.30％
八大疾病保障（ライトプラン、100％給付型）
※借入時年齢20歳以上～46歳未満の方
金利+0.20％
八大疾病保障（ガン診断一時金付、100％給付型）
※借入時年齢46歳以上～56歳未満の方
金利+0.20％

審査基準は？

借入額	■自社商品 100万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上8,000万円以下
借入期間	■自社商品 1年以上35年以内（1カ月単位）
融資を受けられるエリア	■自社商品全国 ■フラット35 －
使いみち	■自社商品本人または家族が居住し、かつ本人が所有するための住宅に関する次の資金・住宅の新築・購入（中古住宅を含む）・増築・改築・マンション購入（中古マンションを含む）・建物を新築し居住予定の土地の購入・底地購入・借地権（定期借地権を除く）付住宅の購入・現在お借入中の住宅ローン残債務の一括返済資金・現在お借入中の住宅ローン残債務と現自宅の売却価格の差額・上記に伴う諸費用
年収（給与所得者）	■自社商品安定した年収が見込まれる人 ■フラット35 総返済負担率が、年収400万円未満は30%以下年収400万円以上は35%以下
勤続年数（給与所得者）	■自社商品ー ■フラット35 ー
年収（個人事業主等）	■自社商品安定した年収が見込まれる人 ■フラット35 総返済負担率が、年収400万円未満は30%以下年収400万円以上は35%以下
事業年数（個人事業主等）	■自社商品ー ■フラット35 ー
年齢（借入時）	■自社商品 66歳未満 ■フラット35 70歳未満
年齢（完済時）	■自社商品 81歳未満 ■フラット35 80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：三井住友信託銀行の公式サイト

2位

新生銀行「住宅ローン当初固定金利タイプ（借り換え）・10年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.86%	0.8%	借入額×0%＋55000円	0円

【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

事務手数料は5.5万円からと、非常に安い
事務手数料を11万円支払った場合、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く。また、事務手数料を16.5万円支払った場合には、急病の子供を預かったり、家事代行をするなどの充実したオプションサービスを用意している
長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下がる

詳細はこちら（公式サイト）

新生銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	【通常商品】5万5000円～【変動フォーカス】借入残高×2.2％【ステップダウン金利】16万5000円
保証料	0円
繰上返済手数料（一部）	0円（1円以上1円単位）
繰上返済手数料（全額）	0円。電話にて連絡（安心パックW（ダブル）の場合、借り入れ日から5年以内に完済すると、繰上返済手数料として完済時に別途165,000円必要）

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	一般団信（死亡・高度障害）
オプション（特約）の団信	要介護3以上で借入残高相当の保険金「パワースマート住宅ローン安心パック」（11万円）等に加入

審査基準は？

借入額	500万円以上1億円以下（ステップダウン金利タイプは、2000万円以上、1億円以下）
借入期間	5年以上35年以内
融資を受けられるエリア	全国
使いみち	本人または家族が居住するための、 ●戸建・マンション（中古物件を含む）の購入資金 ●戸建住宅の新築資金 ●戸建・マンションにかかる他の金融機関で現在借入中の住宅ローンの借換資金 ●戸建・マンションのリフォーム資金 ●上記にかかる諸費用 ●延床面積で50平米以上（マンションの場合は専有面積30平米以上） ●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅（住居部分が延床面積の50％以上で、併用部分（店舗・事務所）は、自己使用であるものに限る）であるもの
年収（給与所得者）	300万円以上
勤続年数（給与所得者）	2年以上
年収（個人事業主等）	300万円以上（2年平均）
事業年数（個人事業主等）	2年以上
年齢（借入時）	65歳以下
年齢（完済時）	80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：新生銀行の公式サイト

詳細はこちら（公式サイト）

3位

みずほ銀行「住宅ローン最後まで変わらずオトク！全期間重視プラン（ネット専用、借り換え）・10年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.92%	0.7%	借入額×0%＋44000円	借入額×0.8544%

【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

3大メガバンクの一つ。ネット専用商品は店舗での相談はできない分、金利が低い
返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する

みずほ銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	■自社商品 ①保証料を一部前払いする方式事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06％（借入期間35年） ②保証料を前払いしない方式（金利上乗せ型）事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2％ ③保証料を前払いしない方式(ローン取扱手数料型) 事務手数料：融資額×2.20% ■フラット35 融資額×1.045％～（定率型、頭金10％以上） ④固定金利選択方式利用時に11,000円
保証料	■自社商品上記を参照 ■フラット35 0円
繰上返済手数料（一部）	■自社商品みずほダイレクト[インターネットバンキング]：無料（1万円以上1億円以内1万円単位）店頭：33,000 円 ■フラット35 0円（100万円以上）
繰上返済手数料（全額）	■自社商品店頭のみ：33,000 円 ■フラット35 0円

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信

一般団信
（死亡・高度障害）

オプション（特約）の団信

8大疾病補償プラスがんサポートプラン
（がん<診断で給付>+がん以外の全傷病+7大疾病<1年超就業障害継続>）
月1886円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
8大疾病補償がんサポートプラン
（がん<診断で給付>+7大疾病<1年超就業障害継続>）
月1647円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
8大疾病補償プラス
（全傷病+8大疾病<1年超就業障害継続>）
月717円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
8大疾病補償
（8大疾病<1年超就業障害継続>）
月478円から
※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
がん団信<診断で給付>
金利+0.20％

審査基準は？

借入額	■自社商品 50万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上8,000万円以下（1万円単位）
借入期間	1年以上35年以内（1年単位）
融資を受けられるエリア	■自社商品全国 ■フラット35 全国
使いみち	(1)本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築、底地の買取資金 (2)火災保険料、保証会社手数料・保証料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金、リフォーム費用（住宅の購入資金と同時申込の場合）
年収（給与所得者）	■自社商品安定した収入がある人 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
勤続年数（給与所得者）	■自社商品－ ■フラット35 －
年収（個人事業主等）	■自社商品安定した収入がある人 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
事業年数（個人事業主等）	■自社商品－ ■フラット35 －
年齢（借入時）	■自社商品 71歳未満 ■フラット35 70歳未満
年齢（完済時）	■自社商品 81歳未満 ■フラット35 80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：みずほ銀行の公式サイト

4位

中央ろうきん「不動産担保ローン当初期間引き下げ型・月次後払い方式・10年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.933%	0.800 %	借入額×0%＋33000円	0円

【中央ろうきんの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

全国に13ある労働金庫の一つで、中央ろうきんは、茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨に住んでいるか、勤務している人が対象
誰でも借りられるが、労働組合や生協の会員だと、手数料などを割引
金利は必ずしも低くはないものの、諸費用は大手銀行よりも安め。

中央ろうきんの住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	団体会員の構成員、生協会員は11,000円それ以外は33,000円
保証料	(1)一括前払い方式融資時に所定の保証料額を一括で前払い (2)月次後払い方式保証料率分を融資金利に上乗せ年0.10%〜0.27% 団体会員の構成員、生協会員、それ以外によって異なる。
繰上返済手数料（一部）	0円
繰上返済手数料（全額）	＜変動金利型、全期間固定金利型＞借入後3年以内：3,300円借入後5年以内：2,200円借入後5年超：無料＜上限金利特約型、固定金利特約型＞＋33,000円

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	ろうきん団信（死亡・高度障害）
オプション（特約）の団信	夫婦連生団信金利+0.10％就業不能保証団信（ろうきん団信+所定の就業不能状態）金利+0.10％オールマイティ保証型団信（ろうきん団信+3大疾病+障がい）金利+0.30％

審査基準は？

借入額	30万円以上1億円以内
借入期間	35年以内（1ヶ月単位）
融資を受けられるエリア	全国にある各ろうきんによって指定エリアあり。（中央ろうきんの場合は、茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県）
使いみち	自己（または２親等以内の親族）が居住するための以下の資金・住宅・宅地の購入、新築資金・新築・中古マンションの購入資金・住宅、マンションの増改築・リフォーム資金等住宅関連資金・住宅取得に伴う諸費用に係る資金
年収（給与所得者）	150万円以上
勤続年数（給与所得者）	1年以上
年収（個人事業主等）	150万円以上
事業年数（個人事業主等）	3年以上
年齢（借入時）	満66歳未満
年齢（完済時）	満76歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：中央ろうきんの公式サイト

5位

auじぶん銀行「住宅ローン当初期間引下げプラン（借り換え）・10年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.942%	0.495 %	借入額×2.2%	0円

【注目ポイント】「全疾病」+「がん50%」保障が無料付帯

【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
無料団信が充実しており、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
（審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません）

詳細はこちら（公式サイト）

auじぶん銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	融資額×2.20%（税込）
保証料	0円（審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない）
繰上返済手数料（一部）	0円（1円以上1円単位）
繰上返済手数料（全額）	・変動金利／0円・固定金利／3万3000円（税込）

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	死亡・高度障害 +がん50％保障団信 +全疾病保障（入院が継続180日以上となった場合） +月次返済保障（31日以上連続入院、以降30日ごと）
オプション（特約）の団信	がん100％保障団信（一般団信+がんを含む全疾病保障+月次返済保障）金利+0.20％ 11疾病保障団信（生活習慣病団信）金利+0.30％ワイド団信金利+0.30％

審査基準は？

借入額	500万円以上、2億円以下
借入期間	1年以上35年以内（1ヶ月単位）
融資を受けられるエリア	全国
使いみち	本人または家族が住むための以下の資金・戸建・マンション（中古物件含む）の購入資金・戸建の新築資金・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え（住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む）資金・上記に伴う諸費用
年収（給与所得者）	200万円以上
勤続年数（給与所得者）	ー
年収（個人事業主等）	200万円以上
事業年数（個人事業主等）	ー
年齢（借入時）	満20歳以上〜満65歳未満
年齢（完済時）	満80歳の誕生日まで
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：auじぶん銀行の公式サイト

詳細はこちら（公式サイト）

※実質金利は、借入金額2000万円、借入期間10年、10年固定金利、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。

「15年完済」の実質金利ランキングでお得な商品を探そう

　以下は、「15年完済」の住宅ローン金利ランキングだ。

　15年の間に金利変動リスクを取りたくないという人も多いので、15年固定金利だけを対象とした。借入を検討する際は、審査に落ちてしまう可能性も考慮して、上位の複数の銀行に審査を依頼してみよう。

【2021年10月最新版、主要銀行版】短期返済（わずか15年で完済）
住宅ローン金利ランキング（借り換え） ※借入金額2500万円、借入期間30年

1位

新生銀行「住宅ローン当初固定金利タイプ（借り換え）・15年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.94%	0.900 %	借入額×0%＋55000円	0円

【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

事務手数料は5.5万円からと、非常に安い
事務手数料を11万円支払った場合、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く。また、事務手数料を16.5万円支払った場合には、急病の子供を預かったり、家事代行をするなどの充実したオプションサービスを用意している
長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下がる

詳細はこちら（公式サイト）

新生銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	【通常商品】5万5000円～【変動フォーカス】借入残高×2.2％【ステップダウン金利】16万5000円
保証料	0円
繰上返済手数料（一部）	0円（1円以上1円単位）
繰上返済手数料（全額）	0円。電話にて連絡（安心パックW（ダブル）の場合、借り入れ日から5年以内に完済すると、繰上返済手数料として完済時に別途165,000円必要）

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	一般団信（死亡・高度障害）
オプション（特約）の団信	要介護3以上で借入残高相当の保険金「パワースマート住宅ローン安心パック」（11万円）等に加入

審査基準は？

借入額	500万円以上1億円以下（ステップダウン金利タイプは、2000万円以上、1億円以下）
借入期間	5年以上35年以内
融資を受けられるエリア	全国
使いみち	本人または家族が居住するための、 ●戸建・マンション（中古物件を含む）の購入資金 ●戸建住宅の新築資金 ●戸建・マンションにかかる他の金融機関で現在借入中の住宅ローンの借換資金 ●戸建・マンションのリフォーム資金 ●上記にかかる諸費用 ●延床面積で50平米以上（マンションの場合は専有面積30平米以上） ●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅（住居部分が延床面積の50％以上で、併用部分（店舗・事務所）は、自己使用であるものに限る）であるもの
年収（給与所得者）	300万円以上
勤続年数（給与所得者）	2年以上
年収（個人事業主等）	300万円以上（2年平均）
事業年数（個人事業主等）	2年以上
年齢（借入時）	65歳以下
年齢（完済時）	80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：新生銀行の公式サイト

詳細はこちら（公式サイト）

2位