短期返済なら、諸費用が安い銀行が有利
住宅ローンの残り返済期間が短期（10年完済、15年完済）なら、どの銀行の住宅ローンに借り換えるのがお得なのだろうか。そこで、借り換えの人向けに、「残り10年で完済」、「残り15年で完済」するなら、どの銀行の住宅ローンがお得なのかが一目でわかる、「住宅ローン実質金利ランキング（短期返済＝10年完済、15年完済）」を作成した。
本当にお得な住宅ローンがどれかを徹底比較するため、このランキングでは「実質金利」を使っている。実質金利とは、借入時の表面金利に、諸費用（事務手数料や保証料）などを加味したもので、主な費用を全て含んでいるので、上位の住宅ローンほと、支払額が少ない、お得な住宅ローンになる。
ダイヤモンド不動産研究所では、主要銀行が提供する主な住宅ローンの「実質金利」を、すべて独自に計算。毎月の金利更新に合わせてランキングを更新しており、常に最新のランキングが分かるので、ぜひチェックしてほしい。（【関連記事はこちら】>> 住宅ローンを比較するなら実質金利に注目！）
ランキングは2つ用意した。「10年完済」は10年固定金利・10年返済とし、「15年完済」は15年固定金利・15年返済にしている。全期間が固定金利となっているのでリスクがなく安心だ。なお、実際に住宅ローンを検討する際は、銀行によって審査基準が違うため、必ずしも借りられるとは限らないので、実質金利ランキングの上位にいる複数の金融機関に審査を依頼してみよう！
【2021年4月最新版、主要銀行版】
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| 順位 | 銀行名 <商品名> | |||
| 実質金利 （費用等含む） |
表面金利 （費用等除く） |
保証料 （税込） |
事務手数料 （税込） |
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1
位 |
 三井住友信託銀行 ＜住宅ローン 当初期間金利引下げ・保証料型・10年固定＞
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| 0.856% |
0.650%
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借入額×0.85%
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33000円
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| 【三井住友信託銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・大手信託銀行の一社 ・自社商品には、融資手数料型と、保証料型があり、条件によってどちらが有利な商品になるか違うので実質金利で比べよう ・女性向けに入院日額1000円を保障する医療保障（支払い条件あり）を無料で付帯しているほか、「8大疾病保障」（金利0.4％上乗せ）などもある |
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| 【関連記事】三井住友信託銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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2
位 |
 みずほ銀行 ＜住宅ローン 最後まで変わらずオトク！全期間重視プラン（ネット専用、ローン取扱手数料型）・10年固定＞
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| 0.883% |
0.650%
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0円
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33000円
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| 【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・3大メガバンクの一つで、ネット専用住宅ローンを用意。ネット専用商品は店舗での相談はできない分、金利が低い ・オプション団信の一つである「8大疾病補償プラス」は、保険料が安く、途中解約可能で使い勝手がいい ・返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する |
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| 【関連記事】みずほ銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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3
位 |
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| 0.931% |
0.820%
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0円
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110000円
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| 【イオン銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・イオンでの買い物が5年間、5％オフになる（買い物額で年間90万円まで）ので、合計で最大22.5万円分のメリットがある ・売買契約金額・工事請負契約金額の105％まで借りられるので、「諸経費」や「リフォーム費用」も住宅ローンと一緒に、低金利で借りられる ・「定率型」は手数料として借入額×2.2％かかる一方で、「定額型」は手数料が11万円と安いものの、「定率型」よりも金利が0.2％高い |
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| 【関連記事】イオン銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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4
位 |
 中央ろうきん ＜不動産担保ローン当初期間引き下げ型・月次後払い方式・10年固定＞
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| 0.933% |
0.800%
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0円
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33000円
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| 【中央ろうきんの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・全国に13ある労働金庫の一つで、中央ろうきんは、茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨に住んでいるか、勤務している人が対象 ・誰でも借りられるが、労働組合や生協の会員だと、手数料などを割引 ・金利は必ずしも低くはないものの、諸費用は大手銀行よりも安め。 |
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| 【関連記事】中央ろうきんの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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5
位 |
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| 0.944% |
0.900%
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0円
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44000円
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| 【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・外貨預金などで有名なソニーグループの銀行 ・事務手数料は4.4万円と、他の金融機関と比較すると安いのが特徴 ・保証料・団信保険料 ・一部繰り上げ返済手数料も無料 申し込みから契約まで手続きはすべてインターネットで行える |
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| 【関連記事】ソニー銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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「15年完済」の実質金利ランキングでお得な商品を探そう
以下は、「15年完済」の住宅ローン金利ランキングだ。
15年の間に金利変動リスクを取りたくないという人も多いので、15年固定金利だけを対象とした。借入を検討する際は、審査に落ちてしまう可能性も考慮して、上位の複数の銀行に審査を依頼してみよう。
【2021年4月最新版、主要銀行版】
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| 順位 | 銀行名 <商品名> | |||
| 実質金利 （費用等含む） |
表面金利 （費用等除く） |
保証料 （税込） |
事務手数料 （税込） |
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1
位 |
みずほ銀行 ＜住宅ローン ずっと安心、同じ金利で！全期間固定プラン（ネット専用、借り換え）・11-15年固定＞
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| 1.107% |
0.920%
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借入額×1.2%
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33000円
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| 【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・3大メガバンクの一つで、ネット専用住宅ローンを用意。ネット専用商品は店舗での相談はできない分、金利が低い ・オプション団信の一つである「8大疾病補償プラス」は、保険料が安く、途中解約可能で使い勝手がいい ・返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する |
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| 【関連記事】みずほ銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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2
位 |
三井住友信託銀行 ＜住宅ローン 当初期間金利引下げ・保証料型・15年固定＞
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| 1.137% |
0.950%
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借入額×1.2%
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33000円
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| 【三井住友信託銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・大手信託銀行の一社 ・自社商品には、融資手数料型と、保証料型があり、条件によってどちらが有利な商品になるか違うので実質金利で比べよう ・女性向けに入院日額1000円を保障する医療保障（支払い条件あり）を無料で付帯しているほか、「8大疾病保障」（金利0.4％上乗せ）などもある |
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| 【関連記事】三井住友信託銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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3
位 |
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| 1.138% |
1.100%
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0円
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55000円
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| 【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・事務手数料は5.5万円からと、非常に安い ・事務手数料を11万円支払った場合、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く。また、事務手数料を16.5万円支払った場合には、急病の子供を預かったり、家事代行などの充実したオプションサービスを用意している ・過去に繰上返済で期間短縮した場合、入院時などにその期間だけ元本返済を止められるサービスがある |
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| 【関連記事】新生銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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4
位 |
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| 1.309% 全疾病＋がん50％ |
1.005%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利 ・無料団信が充実しており、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯 ・ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い （審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。 金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、21年に限定されます）※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。 |
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| 【関連記事】auじぶん銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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5
位 |
 優良住宅ローン ＜フラット35（借り換え）・15-20年固定＞
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| 1.331% |
1.240%
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0円
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借入額×0.66%
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| 【優良住宅ローンの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」を販売する住宅ローン専門会社 ・手数料が低めでフラット35を扱う会社の中では競争力がある。手数料は、新規借入なら借入金額×0.8％、借り換えなら借入金額×0.6％ ・全国で融資可能で、東京以外の遠隔地の場合、正式な契約などは同社が出張して行う |
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| 【関連記事】優良住宅ローンの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
| ※実質金利は、借入金額2000万円、借り入れ期間10年、10年固定金利、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要18銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。 | ||||
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