熊本銀行の住宅ローンの金利(新規・借り換え)、手数料、審査基準、団体信用生命保険、メリット・デメリットを調査してみました。熊本銀行は熊本県を基盤とした銀行で、地元での住宅ローンのシェアは高めです。なお、132銀行の住宅ローン金利を登録した「返済額シミュレーション」を利用すれば、ネット銀行などと比較して、どちらがお得な住宅ローンか比較することができます。(監修:住宅ローンアドバイザー 淡河範明)
熊本銀行の住宅ローンの特徴は?
熊本銀行は、熊本県熊本市に本店を置く第二地方銀行です。 福岡銀行、十八親和銀行とともに、ふくおかフィナンシャルグループの完全子会社です。
住宅ローンには「がん保障」が無料で付帯しており、がんと診断されれば住宅ローン残高が0円になるほか、がん先進医療保障、通常のがん保障が適用されない「上皮内がん・皮膚がん」でも一時金30万円が保障されるのが特徴です。住宅ローンの申し込みから契約まで、インターネットで完結できます。
2024年10月の住宅ローン金利は?(新規借入・借り換え)
熊本銀行の住宅ローン金利
熊本銀行は、自社の住宅ローン「プレミアム住宅ローン」「ミックスプラン」「フラット35」「フラットミックスプラン」をラインアップしています。金利タイプは変動金利型、固定金利型(2年、3年、5年、10年)、全期間固定金利型(20年、25年、35年)を用意しています。
そのほか、「フラット35」(住宅金融支援機構との提携商品)も取り扱いがあります。「フラット35」は、全期間固定金利の商品で、借入期間は15年以上、35年以下です。
では、主要な住宅ローンの金利(新規借入、借り換え)を見ていきましょう。全国展開するネット銀行や大手銀行に比べるとやや金利が高い印象があります。なお、表示している金利は、最優遇金利といわれるもので、審査結果によってはもっと高い金利が適用されることがあります。
◆熊本銀行の住宅ローンの金利(2024年10月) | ||||
新規 借入 | 借り 換え | 商品名 | 金利 タイプ | 金利 |
● | ● | フラット35(定率方式、頭金10%以上、借り換えは頭金なし) | フラット35(21-35年固定) | 1.820 % |
● | フラット35S(定率方式、頭金10%以上) | フラット35(21-35年固定) | 1.320 % | |
● | ● | プレミアム住宅ローン(融資手数料型) | 変動金利 | 0.725 % |
● | ● | プレミアム住宅ローン(融資手数料型) | 10年固定 | 1.650 % |
※住宅ローンの主要な金利を掲載。最新金利は、公式サイトで確認を。また、最優遇金利を表示しているが、審査結果によっては最優遇金利が適用されないこともある。融資希望額が全額認められないこともある |
全国展開する主要銀行の金利は?
以下は、全国展開している主要銀行(大手銀行、ネット銀行など)の主な金利の推移グラフです。住宅ローン金利は史上最低水準で推移しています。
【関連記事はこちら】>>住宅ローン金利(132銀行・1000商品)の最新動向、金利推移は?
以下の返済額シミュレーションでは、熊本銀行の主要な住宅ローンと、他銀行の住宅ローンをランキング形式で比較することができるので、参考にしてください。
「熊本銀行 & 全国展開の銀行」の最新金利を比較
熊本県版の住宅ローンランキング&シミュレーション
熊本銀行の審査基準は?(年収、勤続年数など)
熊本銀行の住宅ローンの審査基準はどうなっているでしょうか。
審査で重視するのは、年収、勤続年数、勤務先、家族構成などです。下記の審査基準は、申し込みを受け付けてくれる最低基準ともいうべきものなので、確認しておきましょう。ただし、以下の要件をクリアしているからといって、必ず借りられる、希望額が満額で借りられるわけではありません。
ネット銀行や都銀に比べると、地方の銀行の方が金利は高めですが、借り手の事情を考慮して融資してくれるケースがあります。
【関連記事はこちら】>>わずか10秒で、年収などから借入可能額を試算!「借入可能額シミュレーション」
◆熊本銀行の審査基準 | |
借入額 | 50万円以上1億円以下 ※融資手数料型の場合は、最低ご融資金額が500万円 |
借入期間 | 変動金利型 1年以上40年以内(1年単位) 固定金利型 各固定金利期間以上40年以内(1年単位) 全期間固定金利型 20年、25年、35年の3種類かつ各々の期間以内 |
融資を受けられるエリア | ー |
使いみち (資金使途) | 借り入れ本人または家族が住む (1)住宅新築・土地付住宅(新築・中古)およびマンション等集合住宅(新築・中古)購入 (2)住宅建築予定の土地購 (3)住宅の増改築・リフォーム (1)〜(3)にかかる付帯工事費および諸費用等 住宅ローン借り換え資金 ※リフォーム資金の借り換えについては、利用できない場合あり ※熊本銀行住宅ローンの借り換えには利用不可 |
年収 (給与所得者) | 税込年収250万円 |
勤続年数 (給与所得者) | 同一勤務先に1年以上 |
年収 (個人事業主等) | 税込年収250万円 最近2期決算書にて損失がなく安定した利益がある |
事業年数 (個人事業主等) | 営業開始後2年以上 |
年齢(借入時) | 満20歳以上71歳未満 |
年齢(完済時) | 82歳未満 |
その他条件 | 世帯主または真正な生計維持者 保証会社の保証が得られる人 団体信用生命保険に加入が認められる人(保険料は熊本銀行負担) 給与振込または年金振込を熊本銀行に指定している(指定できる)または熊本銀行マイレージサービス「mybank+」が三ツ星以上の人 |
※上記の審査基準は申し込みをする際の目安であり、記載を満たしているからといって必ず借りられるわけではない。詳細は、公式サイトで確認を |
団体信用生命保険のラインアップは?
まず、団体信用生命保険(団信)の仕組みについて説明しましょう。大半の銀行が団信への加入を義務化しています。その代わり、無料の団信がついています。万が一、「死亡・高度障害状態」になった場合、住宅ローンの支払いが免除されるというものです。
もし、がん、脳卒中、心筋梗塞、その他の病気になっただけで住宅ローンの支払いが免除されるようにしたいのであれば、追加の団信に入る必要があります(一部の銀行を除く)。なお、全国展開しているネット銀行のauじぶん銀行、住信SBIネット銀行などは、無料の団信が充実しています。
なお、住宅金融支援機構との提携商品である「フラット35」は団信に加入しないことも可能ですが、大半の人が「機構団信」に加入しています。「死亡・身体障害状態」になると、住宅ローンの支払いが免除されます。身体障害状態とは、身体障害認定1級・2級相当で、民間銀行の高度障害状態よりも保障範囲が広くなっています。
熊本銀行の団体信用生命保険のラインアップは以下の通りです。
◆熊本銀行の主要な団体信用生命保険は? | |
死亡・高度障害 +がん保障 | 無料 |
三大疾病+五つの重度慢性疾患保障付団信 | 金利+0.3% |
※主要な団信を掲載。詳細は、公式サイトで確認を |
熊本銀行の手数料・保証料はいくら?
住宅ローンを借りる際には、「手数料」や「保証料」が必要です。
「手数料」は、「借入額に比例した手数料(借入額×2.2%など)」と、「定額手数料(一律10万円など)」があり、借入時に一括前払いします。
「保証料」は、「借入額」と「借入期間」から算出した保証料を、借入時に一括前払いします。都銀の場合、保証料率はほぼ横並びで、借入額1000万円、借入期間35年の場合、20.6万円です。審査により、保証料が高くなる場合があります(一括前払いせず、金利を0.1〜0.4%上乗せすることも可能)。
同じ銀行でも商品によって手数料、保証料が違うことがあるので、気をつけたいところです。
熊本銀行の住宅ローンの手数料・保証料は、他銀行と大きく変わらない水準のようです。
◆熊本銀行の「プレミアム住宅ローン」の手数料・保証料 | |
手数料(税込) | 保証料内包型:55,000円/件(保証会社手数料) 融資手数料型:借入金額×2.20%(保証会社手数料55,000円/件を含む) |
保証料 | 保証料内包型・融資手数料型:融資時に一括で支払う必要なし |
一部繰上返済手数料 | 固定金利型で固定金利適用期間中:33,000円 それ以外の場合:5,500円 ※別途保証会社あて手数料が最大5,500円必要 |
全部繰上返済手数料 | 固定金利型で固定金利適用期間中:44,000円 それ以外の場合:22,000円 ※別途保証会社あて手数料が最大5,500円必要 |
※商品によって、手数料等は違うほか、審査によって保証料率等が変化することがある。詳細は、公式サイトで確認を |
メリット・デメリットは?
熊本銀行をはじめとする地方の金融機関は、全国展開するネット銀行、大手銀行に比べると、金利が高めというのがデメリットでしょう。ネット対応が遅れていたり、審査期間が長めです。
一方で、地域に根付いた銀行である分、審査については比較的緩めというのがメリットでしょう。ネット銀行などが個人の属性などに基づいて画一的に審査するのに対して、地域の銀行は個人の事情をくみ取って、丁寧に審査してくれるという傾向があります。
借入可能額シミュレーション(年収別)の結果は?
熊本銀行では、住宅ローンをいくら借りられるのでしょうか。そこで、取り扱っているフラット35について、年収別の借入可能額(目安、平均的な金利で試算)をシミュレーションしてみました(新規借入)。なお、審査では年収以外にも職業、勤続年数なども参照するため、必ずしも下記の金額が借りられるわけではありませんので、目安としてください。
【関連記事はこちら】>>わずか10秒で、年収などから借入可能額を試算!「借入可能額シミュレーション」
◆フラット35の住宅ローンの借入可能額(年収別) | ||
年収 | 借入可能額(目安) | 月々の返済額 |
200万円 | 1,552万円 | 5.0万円 |
300万円 | 2,328万円 | 7.5万円 |
400万円 | 3,622万円 | 11.7万円 |
500万円 | 4,528万円 | 14.6万円 |
600万円 | 5,433万円 | 17.5万円 |
700万円 | 6,339万円 | 20.4万円 |
800万円 | 7,244万円 | 23.3万円 |
900万円 | 8,000万円 | 25.8万円 |
1,000万円 | 8,000万円 | 25.8万円 |
※新規借入、35年固定金利は1.82%(頭金10%以上)、借入期間35年としてシミュレーション。ボーナスなし、別途手数料等が必要。フラット35の借入限度額は8,000万円。住宅金融支援機構「年収から借入可能額を計算」を参照。2024年10月調査 |
熊本銀行の住宅ローンの申し込み・審査の流れ
まずは事前審査
熊本銀行の住宅ローンを利用するなら、まずは銀行窓口やローンセンターへ仮審査申込書を提出するか、インターネットで仮審査を受けます。インターネットで申し込みをした場合、審査の結果はメールで通知されますが、マイページでも確認できます。
正式申し込みの手順は?
本審査に申し込むと、提出した書類に基づき、銀行と保証会社が審査をします。インターネットでも正式審査への申し込みが可能です。インターネットで申し込むと審査の結果はメールで届きますが、マイページでも確認できます。
借り入れまでの流れ
支店に出向き、ローンの契約を結びます。その際、銀行が指定した保証会社に対し、融資対象の土地・建物の抵当権の設定登記をします。ローン契約はWeb上でも締結できますが、その場合でも、抵当権設定契約等の手続きは、店舗窓口で行う必要があります。手続きが完了したら、銀行が融資を開始します。
必要書類は?
申し込みに必要な書類は、物件に関する資料、借り入れがある場合は、借り入れの残高、毎月の返済額などがわかる書類、源泉徴収票などの年収を確認できる書類、本人確認資料、健康保険証などです。熊本銀行の公式サイト
返済額シミュレーションで、他銀行と比較を!
住宅ローンを借りるのであれば、なるべくお得な商品を選びたいものです。
ダイヤモンド不動産研究所では、熊本銀行の主要な住宅ローンも登録した返済額シミュレーションを用意しています。全132銀行の住宅ローンを登録しているので、都道府県別で最もお得な住宅ローンを調べることもできます。手数料を含んだ「実質金利」で比較できるだけでなく、総支払額、毎月支払額も分かるので、ぜひ活用してみましょう。
「熊本銀行 & 全国展開の銀行」の最新金利を比較
熊本県版の住宅ローンランキング&シミュレーション
地方銀行の住宅ローンについて 質問 FAQ
- Q地銀とネット銀行の違いは?
- A
住宅ローンはどの銀行で借りても一緒なので、基本は金利や手数料が低い銀行で選ぶべきです。特に全国展開のネット銀行は、金利が低いだけでなく、繰上返済手数料が無料という銀行が多いです。
なお、審査については年収、勤続年数、勤務先、家族構成などをチェックしています。地銀の銀行のほうが借り手の事情を考慮して融資してくれるケースがありますが、総じて金利、手数料は高めです。 - z
- Qフラット35の金利は横並び?
- A
フラット35は多くの銀行で取り扱っていますが、金利はほぼ横並びです。そのため、手数料が低い銀行で借りたほうがおトクです。全国展開していて、手数料が低い金融機関を探せば、おとくに借りられます。
132銀行を比較している、住宅ローン実質金利ランキング(フラット35・全期間固定)などを参考にしましょう。
- Q銀行のシミュレーション利用時の注意点は?
- A
各銀行はシミュレーション機能を備えていますが、自社の商品しか計算できなかったり、手数料の取り扱いがバラバラだったりと、他銀行の住宅ローンと比較するには不便です。
本当にお得な住宅ローンを探したいのであれば、多数の銀行を一斉に比較できる返済額シミュレーションを参考にすべきでしょう。
- Q住宅ローン選びのコツは?
- A
住宅ローンを比較する際は、「実質金利」や「総支払額」を気にすべきでしょう。金利に手数料などを加味したものなので、本当におとくな住宅ローンを選ぶ際の重要な指標になります。
また、審査に落ちたり、希望借入額が満額認められなかったりすることがあるので、複数の銀行に審査を出すべきです。
132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入] |
132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え] |
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【今月の金利】 【来月の金利】 【2023年の金利動向】 【変動金利】上昇時期は? 【変動金利】何%上昇する? |
【基礎の8カ条】 【審査】の基礎 【借り換え】の基礎 【フラット35】の基礎 【住宅ローン控除】の基礎 |
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今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日:2023年12月
調査対象:大手金融機関の住宅ローン利用者(5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人)
有効回答数:822人
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評価対象:有効回答数47以上を対象とするアンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1.金利の満足度は?
Q2.諸費用・手数料等は妥当でしたか?
Q3.団体信用生命保険には満足しましたか?
Q4.手続き・サポートには満足しましたか?
Q5.審査について、満足していますか?
Q6.借り入れ後の対応に満足しましたか?
Q7.他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか?
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している(5点)
どちらかといえば満足している(4点)
どちらともいえない(3点)
どちらかといえば不満である(2点)
不満である(1点)
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には1ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん・4疾病50%保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。