北海道ろうきんの住宅ローンの金利（新規・借り換え）、手数料、審査基準、団体信用生命保険、メリット・デメリットを調査してみました。北海道ろうきんは北海道を基盤とした銀行で、地元での住宅ローンのシェアは高めです。なお、132銀行の住宅ローン金利を登録した「返済額シミュレーション」を利用すれば、ネット銀行などと比較して、どちらがお得な住宅ローンか比較することができます。（監修：住宅ローンアドバイザー 淡河範明）
北海道ろうきんの住宅ローンの特徴は？
北海道ろうきんは、北海道札幌市に本店を置く労働金庫です。営業エリアは北海道だけです。
住宅ローンについては、労働組合に加入していなくても利用できますが、金利や手数料が割高です。住宅ローンは、最初に手数料を払わなくていい「定額型」と、総支払額が抑えられる「定率型」の2つを用意しています。借入期間は最長40年で、無理のない返済計画を立てることができるのが特徴です。
2024年12月の住宅ローン金利は？（新規借入・借り換え）
北海道ろうきんの住宅ローン金利
北海道ろうきん（北海道労働金庫）は、住宅ローン「住宅ローン」「ろうきん住宅ローン（住きっと！500）」「ろうきんフラット20」「ろうきんフラット35」「ろうきんフラット50」をラインアップしています。金利タイプは全期間固定金利型、変動金利型、固定金利特約型（5年、7年、10年）、固定金利特約3年物（定額型と定率型）を用意しています。
そのほか、「フラット35」（住宅金融支援機構との提携商品）も取り扱いがあります。「フラット35」は、全期間固定金利の商品で、借入期間は15年以上、35年以下です。
では、主要な住宅ローンの金利（新規借入、借り換え）を見ていきましょう。全国展開するネット銀行や大手銀行に比べるとやや金利が高い印象があります。なお、表示している金利は、最優遇金利といわれるもので、審査結果によってはもっと高い金利が適用されることがあります。
◆北海道ろうきんの住宅ローンの金利（2024年12月） | ||||
| 新規 借入 | 借り 換え | 商品名 | 金利 タイプ | 金利 |
| ● | ● | ろうきん住宅ローン（有担保ローン） | 変動金利 | 2.825 ％ |
| ● | ● | ろうきん住宅ローン（有担保ローン、固定特約） | 10年固定 | 1.300 ％ |
| ※住宅ローンの主要な金利を掲載。最新金利は、公式サイトで確認を。また、最優遇金利を表示しているが、審査結果によっては最優遇金利が適用されないこともある。融資希望額が全額認められないこともある | ||||
全国展開する主要銀行の金利は？
以下は、全国展開している主要銀行（大手銀行、ネット銀行など）の主な金利の推移グラフです。住宅ローン金利は史上最低水準で推移しています。
【関連記事はこちら】＞＞住宅ローン金利（132銀行・1000商品）の最新動向、金利推移は？
以下の返済額シミュレーションでは、北海道ろうきんの主要な住宅ローンと、他銀行の住宅ローンをランキング形式で比較することができるので、参考にしてください。
「北海道ろうきん & 全国展開の銀行」の最新金利を比較
北海道版の住宅ローンランキング＆シミュレーション
北海道ろうきんの審査基準は？（年収、勤続年数など）
北海道ろうきんの住宅ローンの審査基準はどうなっているでしょうか。
審査で重視するのは、年収、勤続年数、勤務先、家族構成などです。下記の審査基準は、申し込みを受け付けてくれる最低基準ともいうべきものなので、確認しておきましょう。ただし、以下の要件をクリアしているからといって、必ず借りられる、希望額が満額で借りられるわけではありません。
ネット銀行や都銀に比べると、地方の銀行の方が金利は高めですが、借り手の事情を考慮して融資してくれるケースがあります。
【関連記事はこちら】＞＞わずか10秒で、年収などから借入可能額を試算！「借入可能額シミュレーション」
◆北海道ろうきんの審査基準 | |
| 借入額 | 1億円以内 |
| 借入期間 | 40年以内 |
| 融資を受けられるエリア | ー |
| 使いみち （資金使途） | （1）申込本人または親族が居住する住宅の購入、新築、増改築、土地購入資金 （2）（1）に付随する土地の定着物資金、車庫、塀、物置または物件取得に関する 諸費用 （3）増額借換および（1）の資金使途として利用した金融機関、クレジット等から の借換資金。 （4）（1）〜（3）と同時に購入する住まい関連の物品費用（家具、照明器具等） ※全期間固定金利型は、土地のみの購入資金には利用不可 |
| 年収 （給与所得者） | 返済に見合う安定した収入があり、かつ前年年収が150万円以上の人 |
| 勤続年数 （給与所得者） | 原則1年以上 |
| 年収 （個人事業主等） | 返済に見合う安定した収入があり、かつ前年年収が150万円以上の人 |
| 事業年数 （個人事業主等） | ー |
| 年齢（借入時） | ー |
| 年齢（完済時） | 満76歳未満 |
| その他条件 | ・ろうきん会員の人、生協組合員の人、「ろうきんクラブアソシエール」に加入 できる人 ・原則、目的となった物件に第1順位で抵当権を設定する ・建物を取得した際は火災保険に加入する ・融資残高の範囲内で団体信用保険に任意加入可能 |
| ※上記の審査基準は申し込みをする際の目安であり、記載を満たしているからといって必ず借りられるわけではない。詳細は、公式サイトで確認を | |
団体信用生命保険のラインアップは？
まず、団体信用生命保険（団信）の仕組みについて説明しましょう。大半の銀行が団信への加入を義務化しています。その代わり、無料の団信がついています。万が一、「死亡・高度障害状態」になった場合、住宅ローンの支払いが免除されるというものです。
もし、がん、脳卒中、心筋梗塞、その他の病気になっただけで住宅ローンの支払いが免除されるようにしたいのであれば、追加の団信に入る必要があります（一部の銀行を除く）。なお、全国展開しているネット銀行のauじぶん銀行、住信SBIネット銀行などは、無料の団信が充実しています。
なお、住宅金融支援機構との提携商品である「フラット35」は団信に加入しないことも可能ですが、大半の人が「機構団信」に加入しています。「死亡・身体障害状態」になると、住宅ローンの支払いが免除されます。身体障害状態とは、身体障害認定１級・2級相当で、民間銀行の高度障害状態よりも保障範囲が広くなっています。
北海道ろうきんの団体信用生命保険のラインアップは以下の通りです。
◆北海道ろうきんの主要な団体信用生命保険は？ | |
| ろうきん団信 （死亡・高度障害） | 無料 |
| 夫婦連生団信 | 金利+0.2％ |
| 就業不能保障団信（団体信用就業不能保障保険） | 金利+0.1％ |
| オールマイティ保障型団信（3大疾病特約・障がい特約付団体信用生命保険） | 金利+0.3％、ただし住宅ローン適用金利（最大引下げ後金利）の対象となる場合は、金利+0.1％ |
| ※主要な団信を掲載。詳細は、公式サイトで確認を | |
北海道ろうきんの手数料・保証料はいくら？
住宅ローンを借りる際には、「手数料」や「保証料」が必要です。
「手数料」は、「借入額に比例した手数料（借入額×2.2％など）」と、「定額手数料（一律10万円など）」があり、借入時に一括前払いします。
「保証料」は、「借入額」と「借入期間」から算出した保証料を、借入時に一括前払いします。都銀の場合、保証料率はほぼ横並びで、借入額1000万円、借入期間35年の場合、20.6万円です。審査により、保証料が高くなる場合があります（一括前払いせず、金利を0.1〜0.4%上乗せすることも可能）。
同じ銀行でも商品によって手数料、保証料が違うことがあるので、気をつけたいところです。
北海道ろうきんの住宅ローンの手数料・保証料は、他銀行と大きく変わらない水準のようです。
◆北海道ろうきんの「住宅ローン」の手数料・保証料 | |
| 手数料（税込） | 0〜49,500円 |
| 保証料 | 100万円あたりの保証料は日本労信協（有担保0.10％）、担保掛目100％以内の場合は539〜16,593円 日本労信協（有担保0.14％）、担保掛目100％以内の場合は754〜23,230円 |
| 一部繰上返済手数料 | 0円 |
| 全部繰上返済手数料 | 自己資金の場合は33,000円 他行、他社借換の場合は55,000円 |
| ※商品によって、手数料等は違うほか、審査によって保証料率等が変化することがある。詳細は、公式サイトで確認を | |
メリット・デメリットは？
北海道ろうきんをはじめとする地方の金融機関は、全国展開するネット銀行、大手銀行に比べると、金利が高めというのがデメリットでしょう。ネット対応が遅れていたり、審査期間が長めです。
一方で、地域に根付いた銀行である分、審査については比較的緩めというのがメリットでしょう。ネット銀行などが個人の属性などに基づいて画一的に審査するのに対して、地域の銀行は個人の事情をくみ取って、丁寧に審査してくれるという傾向があります。
借入可能額シミュレーション（年収別）の結果は？
北海道ろうきんでは、住宅ローンをいくら借りられるのでしょうか。そこで、取り扱っているフラット35について、年収別の借入可能額（目安、平均的な金利で試算）をシミュレーションしてみました（新規借入）。なお、審査では年収以外にも職業、勤続年数なども参照するため、必ずしも下記の金額が借りられるわけではありませんので、目安としてください。
【関連記事はこちら】＞＞わずか10秒で、年収などから借入可能額を試算！「借入可能額シミュレーション」
◆フラット35の住宅ローンの借入可能額（年収別） | ||
| 年収 | 借入可能額（目安） | 月々の返済額 |
| 200万円 | 1,543万円 | 5.0万円 |
| 300万円 | 2,314万円 | 7.5万円 |
| 400万円 | 3,599万円 | 11.7万円 |
| 500万円 | 4,499万円 | 14.6万円 |
| 600万円 | 5,399万円 | 17.5万円 |
| 700万円 | 6,299万円 | 20.4万円 |
| 800万円 | 7,199万円 | 23.3万円 |
| 900万円 | 8,000万円 | 25.9万円 |
| 1,000万円 | 8,000万円 | 25.9万円 |
※新規借入、35年固定金利は1.86%(頭金10%以上)、借入期間35年としてシミュレーション。ボーナスなし、別途手数料等が必要。フラット35の借入限度額は8,000万円。住宅金融支援機構「年収から借入可能額を計算」を参照。2024年12月調査 | ||
北海道ろうきんの住宅ローンの申し込み・審査の流れ
まずは事前審査
北海道ろうきんの住宅ローンを利用する場合、インターネットで簡易審査の申し込みをします。申し込み後、電話にて同意書の内容について説明が行われます。電話で連絡が取れたあとに、簡易審査が開始されます。簡易審査の結果については3営業日ほどで連絡が来ます。その際に仮審査の手続きの案内があります。仮審査の申し込みは各店舗の窓口へ、必要書類を持参し本人が出向きます。連帯保証人の同行が必要になる場合もあります。
正式申し込みの手順は？
仮承認が下りると、正式申し込みの手続きをします。手続きは各店舗の窓口で、本人が出向いて行います。
必要書類は？
必要書類は、健康保険証、本人確認書類として運転免許証、パスポートなど、収入確認書類として公的証明書、源泉徴収票などを用意します。物件に関する資料として、売買契約書、工事請負契約書・見積書、重要事項説明書、地積測量図、建物図面（配置・平面・立面）、登記全部事項証明書（土地・建物）、物件チラシ・パンフレットなどもそろえます。北海道ろうきんの公式サイト
返済額シミュレーションで、他銀行と比較を！
住宅ローンを借りるのであれば、なるべくお得な商品を選びたいものです。
ダイヤモンド不動産研究所では、北海道ろうきんの主要な住宅ローンも登録した返済額シミュレーションを用意しています。全132銀行の住宅ローンを登録しているので、都道府県別で最もお得な住宅ローンを調べることもできます。手数料を含んだ「実質金利」で比較できるだけでなく、総支払額、毎月支払額も分かるので、ぜひ活用してみましょう。
「北海道ろうきん & 全国展開の銀行」の最新金利を比較
北海道版の住宅ローンランキング＆シミュレーション
地方銀行の住宅ローンについて 質問 FAQ
- Q地銀とネット銀行の違いは？
- A
住宅ローンはどの銀行で借りても一緒なので、基本は金利や手数料が低い銀行で選ぶべきです。特に全国展開のネット銀行は、金利が低いだけでなく、繰上返済手数料が無料という銀行が多いです。
なお、審査については年収、勤続年数、勤務先、家族構成などをチェックしています。地銀の銀行のほうが借り手の事情を考慮して融資してくれるケースがありますが、総じて金利、手数料は高めです。 - z
- Qフラット35の金利は横並び？
- A
フラット35は多くの銀行で取り扱っていますが、金利はほぼ横並びです。そのため、手数料が低い銀行で借りたほうがおトクです。全国展開していて、手数料が低い金融機関を探せば、おとくに借りられます。
132銀行を比較している、住宅ローン実質金利ランキング（フラット35・全期間固定）などを参考にしましょう。
- Q銀行のシミュレーション利用時の注意点は？
- A
各銀行はシミュレーション機能を備えていますが、自社の商品しか計算できなかったり、手数料の取り扱いがバラバラだったりと、他銀行の住宅ローンと比較するには不便です。
本当にお得な住宅ローンを探したいのであれば、多数の銀行を一斉に比較できる返済額シミュレーションを参考にすべきでしょう。
- Q住宅ローン選びのコツは？
- A
住宅ローンを比較する際は、「実質金利」や「総支払額」を気にすべきでしょう。金利に手数料などを加味したものなので、本当におとくな住宅ローンを選ぶ際の重要な指標になります。
また、審査に落ちたり、希望借入額が満額認められなかったりすることがあるので、複数の銀行に審査を出すべきです。
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入] |
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え] |
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【基礎の8カ条】 【審査】の基礎 【借り換え】の基礎 【フラット35】の基礎 【住宅ローン控除】の基礎 |
新規借入2024年12月最新 主要銀行版
住宅ローン変動金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年で試算
- 実質金利(手数料込)
- 0.413%
- 総返済額 3218万円
- 表面金利
- 年0.284%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 75,045円
①「がん・4疾病50%＋全疾病＋月次返済保障」が無料！
②住宅ローン金利優遇割ならダントツの低金利
③三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが立ち上げたネット銀行。ネット申し込みで、全国に対応
- 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
- 無料団信が充実しており、「がん・4疾病50％保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
- ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.512%
- 総返済額 3271万円
- 表面金利
- 年0.375%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋33000円
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,229円
①注文住宅なら、分割融資に対応でお得
②手数料不要の「借入時負担ゼロ型」は、将来住み替えを考えている人におすすめ
③中古物件でもリフォーム資金含めて借り入れが可能
- 3大メガバンクで安心感あり
- ネット専用商品は金利が低い
- 返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する
- AI事前診断は、最短1分で借入可能性が分かる
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。
審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。
「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。
審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。
関連記事 みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.531%
- 総返済額 3281万円
- 表面金利
- 年0.390%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋55000円
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,426円
①「団信革命」は要介護まで保障も
②自社商品なら、最大3億円まで借り入れOK!
③【期間限定】WEB完結金利優遇キャンペーン実施中。変動金利が年0.390%～
- 大手銀行の一角で、借り換えを中心に住宅ローンの獲得に積極的
- 一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
- 独自の長期固定金利商品だでなく、フラット35も提供する充実のラインナップ
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。
審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。
一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。
関連記事 りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ -
住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る
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今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とするアンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
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【auじぶん銀行の住宅ローン】 |
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132銀行の住宅ローンを比較 ＞＞返済額シミュレーションで、全銀行の金利を一気に比較・調査
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- 年収に対して安心して買える物件価格は？
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- ・年収200万円で妻が妊娠中の家族の上限は1600万円!?
- ・年収250万円の単身者の上限は1800万円!?
- ・年収300万円の4人家族の上限は1800万円!?
- ・年収350万円の2人家族の上限は2100万円!?
- ・年収400万円の単身者の上限は2500万円!?
- ・年収450万円の4人家族の上限は2000万円!?
- ・年収500万円の4人家族の上限は3000万円!?
- ・年収600万円の3人家族の上限は3500万円!?
- ・年収600万円の40代独身の上限は3000万円!?
- ・年収700万円の共働き夫婦の上限は5000万円!?
- ・年収800万円の3人家族の上限は4500万円!?
- ・年収1000万円の30代4人家族の上限は5000万円!?
- ・年収1000万円の40代4人家族の上限は3500万円!?
- ・年収1000万円の50代夫婦の上限は3000万円!?
※サイト内の金利はすべて年率で表示
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん・4疾病50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。