本当に安い住宅ローンを選ぶときに役立つ「実質金利」を知っているだろうか。最近の住宅ローンは、見た目の表面金利は安いのに諸費用が高いなど、紛らわしいこともあるため、比較するのが非常に難しい。実質金利を使えば、住宅ローン内に隠された様々なコストを炙り出して、各社の住宅ローンを比較できるようになる。「実質金利」の仕組みと活用方法を理解して、最も安い住宅ローンを見つけよう。
住宅ローンを比較するのは簡単ではない。
例えば、お得な住宅ローンを選ぶ時あなたはどう判断するだろうか。ここでは35年固定金利で住宅ローンを借り換えるために、2つの住宅ローンを比較してみよう。
・新生銀行「変動金利半年型タイプ」は、表面金利0.650%
・PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）「全期間引き下げプラン変動金利」は、表面金利0.415％
（いずれも、2019年12月の金利）
表面金利を見る限りは、PayPay銀行の方がかなりお得な商品に見える。
ところが、下の表を見てほしい。実は手数料の計算方法が違うのだ。新生銀行の金利は少し高いが、取扱手数料は定額で5万5000円。一方のPayPay銀行は、取扱手数料が住宅ローン借入額×2.20%かかる。どちらが有利な住宅ローンなのか悩むところだろう。
数値がいくつもあると、住宅ローンを比較するのは難しい。そこで、取り扱い手数料などの諸費用を年率の金利に換算して、表面金利と合算してしまったのが「実質金利」だ。ファインナンシャル・プランナーであり、住宅ローンに詳しいホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で実質金利を計算し、ランキングを作成した。実質金利は、「APR（Annual Percentage Rate）」とも言う。
両社の住宅ローンの実質金利を比べてみよう。借入額3000万円、返済期間35年として計算した。新生銀行の「変動金利半年型タイプ」の実質金利は0.661％、PayPay銀行の「全期間引き下げプラン 変動金利」は0.545%となり、表面金利で感じるほどの大きな差は無いということが分かった。
住宅ローン獲得競争が激化する中で、住宅ローンは複雑化しており、比較するのが容易ではなくなっている。また、各金融機関のサイトは単純に比較されないように、サイトの構成や表現方法が微妙に違う。分かりにくく作っているのではないかと疑うほどだ。
諸費用以外に借り手を惑わすのが「金利優遇幅」。店頭金利からどれだけ金利を優遇するかを示している。この優遇幅が全期間固定だったらいいのだが、中には途中で優遇幅が狭くなる住宅ローンもあり、本当の金利はいくらなのか分かりにくいので、実質金利を計算するのは有効だ。
実質金利の計算方法は、やや難しい。いわゆる投資指標として多用されている内部収益率（IRR）の計算方法と一緒だ。パソコンなどを使って、最初に支払う諸費用から最終月の返済額まで、毎月の支払額をすべて書きだし、そこから全体の利回りを計算する。これで、数値は実質金利だけに一本化されるので、実質金利だけを比較すれば良くなる（実質金利が分かる返済額シミュレーションはこちら）。
ちなみに、似た指標としては「総支払額」がある。金額として表示されるので、直感的に分かるのが特徴だ。ただし、総支払額は諸費用の支払いタイミングを考慮していないのであまり正確ではない。
例えば、頭金を2割払うケースと頭金ゼロのケースでは、頭金を2割も支払う方が大変だと感じるだろう。実質金利であれば、最初に支払う諸費用の方が、後で支払う諸費用よりも重い負担として計算してくれるので、借り手の立場に立った、より「優れた」指標と言える。
借り換えに役立つ、実質金利
そこでダイヤモンド不動産研究所では、主要金融機関を対象に、諸費用、金利優遇幅の変動などを考慮した実質金利を計算し、金利の低い順にランキングを作成した。固定金利期間、借り換え・新規借入などで区切って、複数のランキングを用意している。本当に安い住宅ローンを探したいのなら、このランキングを使わない手はない。
【関連記事はこちら】＞＞住宅ローン「実質金利」ランキング（35年固定金利・全期間固定金利）
特に、借り換えを検討している人にとっては、実質金利は非常に役に立つ指標だ。通常、借り換える際には「現在の住宅ローンの今後の総支払額」と、「借り換える住宅ローンの総支払額」を計算して、支払額が減少するのであれば、借り換えメリットが分かるという手順を踏むため、結構大変だ。
実質金利であれば、借り換えに伴う諸費用のうち、事務手数料、保証料、団体生命信用保険料という主要な3の費用を加味して計算している。そのため、現在借りている金利に比べて、借り換えたい住宅ローンの実質金利が割安であれば、おおむね借り換えのメリットがあるということになる。実質金利（APR）は、こちらのページ「返済額シミュレーション」で計算できる。借り手の味方である「実質金利」をぜひ活用してほしい。
また、各社は団信を充実させたり、来店せずに契約できたりするなど、コスト以外の商品性でも特徴を出しているので、ランキング情報とともに参考にして、自分に最適な商品を選ぼう。
【関連記事はこちら】＞＞住宅ローンの金利や手数料を比較して、新規借入で、もっとも得する住宅ローンのランキングを紹介！
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| 順位 | 銀行名 <商品名> | |||
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実質金利
（費用等含む） |
表面金利
（費用等除く） |
保証料
（税込） |
事務手数料
（税込） |
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1
位 |
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| 0.510% 全疾病＋がん50％ |
0.380%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利 ・無料団信が充実しており、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯 ・ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い ・じぶんでんきセット割引も用意。新電力「じぶんでんき」に加入できた場合、金利を0.03％引き下げるもので、適用されない場合の金利は0.41%。 （審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。 金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます）※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。 |
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1
位 |
 PayPay銀行 ＜住宅ローン 全期間引下げ(自営業、市街化調整区域は不可)・変動金利＞
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| 0.510% |
0.380%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【PayPay銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・ネット銀行のPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）が、2019年７月末に住宅ローンの貸し出しをスタート ・業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある ・オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる ・個人事業主、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可。借地、市街化調整区域なども不可 |
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3
位 |
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| 0.540% 全疾病保障付き |
0.410%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ ・全国9支店において対面で相談できるので、初心者でも安心 ・変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める |
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4
位 |
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| 0.571% 全疾病保障付き |
0.440%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス ・通常の団信に加えて、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯しているので、おとくな商品と言える ・女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている ・審査結果によっては、表面金利に年0.1％を上乗せする |
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| ※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択（現在の水準が継続と仮定）。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。 | ||||
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