四国ろうきんの住宅ローンの金利（新規・借り換え）、手数料、審査基準、団体信用生命保険、メリット・デメリットを調査してみました。四国ろうきんは香川県を基盤とした銀行で、地元での住宅ローンのシェアは高めです。なお、132銀行の住宅ローン金利を登録した「返済額シミュレーション」を利用すれば、ネット銀行などと比較して、どちらがお得な住宅ローンか比較することができます。（監修：住宅ローンアドバイザー 淡河範明）
四国ろうきんの住宅ローンの特徴は？
四国ろうきんは、香川県高松市に本店を置く、労働金庫です。営業エリアは、徳島・香川・愛媛・高知県です。
住宅ローンについては、労働組合に加入していなくても利用できますが、金利や手数料が割高です。団体信用生命保険を取りそろえているのが特徴で、「3大疾病・障がい特約付団信」「夫婦連生団信」「就業不能保障団信」があります。
2024年12月の住宅ローン金利は？（新規借入・借り換え）
四国ろうきんの住宅ローン金利
四国ろうきん（四国労働金庫）は、住宅ローン「固定金利選択型住宅ローン」「ろうきん上限金利特約付住宅ローン『キャップ住宅ローン』」「ミックス住宅ローン」「住宅ローン（無担保）」「ナッ得、エコ住宅ローン（無担保）」「長期固定金利住宅ローン【ろうきんフラット35】（機構買取型住宅ローン）」をラインアップしています。固定金利選択型には3年、5年、10年、15年、20年の特約期間を用意しています。
そのほか、「フラット35」（住宅金融支援機構との提携商品）も取り扱いがあります。「フラット35」は、全期間固定金利の商品で、借入期間は15年以上、35年以下です。
では、主要な住宅ローンの金利（新規借入、借り換え）を見ていきましょう。全国展開するネット銀行や大手銀行に比べるとやや金利が高い印象があります。なお、表示している金利は、最優遇金利といわれるもので、審査結果によってはもっと高い金利が適用されることがあります。
◆四国ろうきんの住宅ローンの金利（2024年12月） | ||||
| 新規 借入 | 借り 換え | 商品名 | 金利 タイプ | 金利 |
| ● | ● | ミックス住宅ローン | 変動金利 | 2.625 ％ |
| ● | ● | 住宅ローン（固定金利選択型住宅ローン） | 10年固定 | 0.920 ％ |
| ※住宅ローンの主要な金利を掲載。最新金利は、公式サイトで確認を。また、最優遇金利を表示しているが、審査結果によっては最優遇金利が適用されないこともある。融資希望額が全額認められないこともある | ||||
全国展開する主要銀行の金利は？
以下は、全国展開している主要銀行（大手銀行、ネット銀行など）の主な金利の推移グラフです。住宅ローン金利は史上最低水準で推移しています。
【関連記事はこちら】＞＞住宅ローン金利（132銀行・1000商品）の最新動向、金利推移は？
以下の返済額シミュレーションでは、四国ろうきんの主要な住宅ローンと、他銀行の住宅ローンをランキング形式で比較することができるので、参考にしてください。
「四国ろうきん & 全国展開の銀行」の最新金利を比較
香川県版の住宅ローンランキング＆シミュレーション
四国ろうきんの審査基準は？（年収、勤続年数など）
四国ろうきんの住宅ローンの審査基準はどうなっているでしょうか。
審査で重視するのは、年収、勤続年数、勤務先、家族構成などです。下記の審査基準は、申し込みを受け付けてくれる最低基準ともいうべきものなので、確認しておきましょう。ただし、以下の要件をクリアしているからといって、必ず借りられる、希望額が満額で借りられるわけではありません。
ネット銀行や都銀に比べると、地方の銀行の方が金利は高めですが、借り手の事情を考慮して融資してくれるケースがあります。
【関連記事はこちら】＞＞わずか10秒で、年収などから借入可能額を試算！「借入可能額シミュレーション」
◆四国ろうきんの審査基準 | |
| 借入額 | 最高1億円 ※個人に対する有担保融資総額は1億円 |
| 借入期間 | 40年以内 |
| 融資を受けられるエリア | ー |
| 使いみち （資金使途） | 借り入れ本人および2親等以内の親族の居住住宅に必要な（1）〜（3）の費用 （ただし、事業用店舗・事務所等にかかる費用、事業資金、投機的資金、政治資金、負債整理資金、賃貸の用に供する不動産の取得・リフォームに係る資金には利用不可） （1）住宅の購入費用・宅地購入費用・新築費用・関連諸費用等 （2）リフォーム費用（増改築・改修・模様替え費用、車庫・外構工事全般、太陽光発電設備費用等） （3）他行の同種ローン（公的資金含む）の借り換えに必要な費用 |
| 年収 （給与所得者） | 150万円以上 |
| 勤続年数 （給与所得者） | 1年以上 |
| 年収 （個人事業主等） | 150万円以上 |
| 事業年数 （個人事業主等） | 3年以上 |
| 年齢（借入時） | ー |
| 年齢（完済時） | 76歳未満 |
| その他条件 | 保証は原則として一般社団法人日本労働者信用基金協会を利用 ろうきん団体信用生命保険に加入が必要（保険料は四国ろうきん負担） |
| ※上記の審査基準は申し込みをする際の目安であり、記載を満たしているからといって必ず借りられるわけではない。詳細は、公式サイトで確認を | |
団体信用生命保険のラインアップは？
まず、団体信用生命保険（団信）の仕組みについて説明しましょう。大半の銀行が団信への加入を義務化しています。その代わり、無料の団信がついています。万が一、「死亡・高度障害状態」になった場合、住宅ローンの支払いが免除されるというものです。
もし、がん、脳卒中、心筋梗塞、その他の病気になっただけで住宅ローンの支払いが免除されるようにしたいのであれば、追加の団信に入る必要があります（一部の銀行を除く）。なお、全国展開しているネット銀行のauじぶん銀行、住信SBIネット銀行などは、無料の団信が充実しています。
なお、住宅金融支援機構との提携商品である「フラット35」は団信に加入しないことも可能ですが、大半の人が「機構団信」に加入しています。「死亡・身体障害状態」になると、住宅ローンの支払いが免除されます。身体障害状態とは、身体障害認定１級・2級相当で、民間銀行の高度障害状態よりも保障範囲が広くなっています。
四国ろうきんの団体信用生命保険のラインアップは以下の通りです。
◆四国ろうきんの主要な団体信用生命保険は？ | |
| ろうきん団信 （死亡・高度障害） | 無料 |
| 夫婦連生団信 | 金利+0.2％ |
| 就業不能保障団信 | 金利+0.1％ |
| ろうきん3大疾病保障特約付団信 | 金利+0.3％ |
| ※主要な団信を掲載。詳細は、公式サイトで確認を | |
四国ろうきんの手数料・保証料はいくら？
住宅ローンを借りる際には、「手数料」や「保証料」が必要です。
「手数料」は、「借入額に比例した手数料（借入額×2.2％など）」と、「定額手数料（一律10万円など）」があり、借入時に一括前払いします。
「保証料」は、「借入額」と「借入期間」から算出した保証料を、借入時に一括前払いします。都銀の場合、保証料率はほぼ横並びで、借入額1000万円、借入期間35年の場合、20.6万円です。審査により、保証料が高くなる場合があります（一括前払いせず、金利を0.1〜0.4%上乗せすることも可能）。
同じ銀行でも商品によって手数料、保証料が違うことがあるので、気をつけたいところです。
四国ろうきんの住宅ローンの手数料・保証料は、他銀行と大きく変わらない水準のようです。
◆四国ろうきんの「固定金利選択型住宅ローン」の手数料・保証料 | |
| 手数料（税込） | 組織会員 0円 地域生協会員 22,000円 地区勤労者互助会 33,000円 |
| 保証料 | 前払い方式（借入時に一括して支払） 年0.08～0.22％ 後払い方式（金利上乗せ） 年0.10～0.30％ |
| 一部繰上返済手数料 | 22,000円（一部不要プラン・条件あり） |
| 全部繰上返済手数料 | 固定金利選択型及びキャップ住宅ローンの特約期間、ナッ得、マル得住宅ローン 元金1,000万円未満 44,000円、元金1,000万円以上 55,000円 変動金利型住宅ローン 5,500円 住宅つなぎローン 元金1,000万円未満 44,000円、元金1,000万円以上 55,000円 |
| ※商品によって、手数料等は違うほか、審査によって保証料率等が変化することがある。詳細は、公式サイトで確認を | |
メリット・デメリットは？
四国ろうきんをはじめとする地方の金融機関は、全国展開するネット銀行、大手銀行に比べると、金利が高めというのがデメリットでしょう。ネット対応が遅れていたり、審査期間が長めです。
一方で、地域に根付いた銀行である分、審査については比較的緩めというのがメリットでしょう。ネット銀行などが個人の属性などに基づいて画一的に審査するのに対して、地域の銀行は個人の事情をくみ取って、丁寧に審査してくれるという傾向があります。
借入可能額シミュレーション（年収別）の結果は？
四国ろうきんでは、住宅ローンをいくら借りられるのでしょうか。そこで、取り扱っているフラット35について、年収別の借入可能額（目安、平均的な金利で試算）をシミュレーションしてみました（新規借入）。なお、審査では年収以外にも職業、勤続年数なども参照するため、必ずしも下記の金額が借りられるわけではありませんので、目安としてください。
【関連記事はこちら】＞＞わずか10秒で、年収などから借入可能額を試算！「借入可能額シミュレーション」
◆フラット35の住宅ローンの借入可能額（年収別） | ||
| 年収 | 借入可能額（目安） | 月々の返済額 |
| 200万円 | 1,543万円 | 5.0万円 |
| 300万円 | 2,314万円 | 7.5万円 |
| 400万円 | 3,599万円 | 11.7万円 |
| 500万円 | 4,499万円 | 14.6万円 |
| 600万円 | 5,399万円 | 17.5万円 |
| 700万円 | 6,299万円 | 20.4万円 |
| 800万円 | 7,199万円 | 23.3万円 |
| 900万円 | 8,000万円 | 25.9万円 |
| 1,000万円 | 8,000万円 | 25.9万円 |
※新規借入、35年固定金利は1.86%(頭金10%以上)、借入期間35年としてシミュレーション。ボーナスなし、別途手数料等が必要。フラット35の借入限度額は8,000万円。住宅金融支援機構「年収から借入可能額を計算」を参照。2024年12月調査 | ||
四国ろうきんの住宅ローンの申し込み・審査の流れ
まずは事前審査
四国ろうきんの住宅ローンは、店頭やローンセンターで相談ができるほか、インターネットで仮審査の申し込みが可能です。注意事項や同意事項をよく読み、本人が入力して申し込みます。仮審査の結果は、1週間以内に通知されます。1週間以上経過しても結果の連絡がない場合、問い合わせ専用のフリーダイヤルに電話します。
正式申し込みの手順は？
窓口で正式な契約の手続きをします。正式な借入申込書や金銭消費貸借契約書に記入し、必要書類を提出します。当初の申し込み内容と一致しない場合や本人ではない人物が申し込んだ場合、申し込みを拒否されるおそれがあります。
必要書類は？
運転免許証・パスポートなどの写真が貼付された本人確認書類、前年の源泉徴収票・公的証明書などの収入を証明する書類、勤続年数を確認できる書類、健康保険者証、自営業の場合は、税務署の受付印が押された過去3年分の確定申告書、融資の使い道を確認するための物件の資料などを求められますが、ローンの種類により必要書類は異なります。四国ろうきんの公式サイト
返済額シミュレーションで、他銀行と比較を！
住宅ローンを借りるのであれば、なるべくお得な商品を選びたいものです。
ダイヤモンド不動産研究所では、四国ろうきんの主要な住宅ローンも登録した返済額シミュレーションを用意しています。全132銀行の住宅ローンを登録しているので、都道府県別で最もお得な住宅ローンを調べることもできます。手数料を含んだ「実質金利」で比較できるだけでなく、総支払額、毎月支払額も分かるので、ぜひ活用してみましょう。
「四国ろうきん & 全国展開の銀行」の最新金利を比較
香川県版の住宅ローンランキング＆シミュレーション
地方銀行の住宅ローンについて 質問 FAQ
- Q地銀とネット銀行の違いは？
- A
住宅ローンはどの銀行で借りても一緒なので、基本は金利や手数料が低い銀行で選ぶべきです。特に全国展開のネット銀行は、金利が低いだけでなく、繰上返済手数料が無料という銀行が多いです。
なお、審査については年収、勤続年数、勤務先、家族構成などをチェックしています。地銀の銀行のほうが借り手の事情を考慮して融資してくれるケースがありますが、総じて金利、手数料は高めです。 - z
- Qフラット35の金利は横並び？
- A
フラット35は多くの銀行で取り扱っていますが、金利はほぼ横並びです。そのため、手数料が低い銀行で借りたほうがおトクです。全国展開していて、手数料が低い金融機関を探せば、おとくに借りられます。
132銀行を比較している、住宅ローン実質金利ランキング（フラット35・全期間固定）などを参考にしましょう。
- Q銀行のシミュレーション利用時の注意点は？
- A
各銀行はシミュレーション機能を備えていますが、自社の商品しか計算できなかったり、手数料の取り扱いがバラバラだったりと、他銀行の住宅ローンと比較するには不便です。
本当にお得な住宅ローンを探したいのであれば、多数の銀行を一斉に比較できる返済額シミュレーションを参考にすべきでしょう。
- Q住宅ローン選びのコツは？
- A
住宅ローンを比較する際は、「実質金利」や「総支払額」を気にすべきでしょう。金利に手数料などを加味したものなので、本当におとくな住宅ローンを選ぶ際の重要な指標になります。
また、審査に落ちたり、希望借入額が満額認められなかったりすることがあるので、複数の銀行に審査を出すべきです。
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入] |
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え] |
 |
 |
| 【金利動向】おすすめ記事 | 【基礎】から知りたい人の記事 |
| 【今月の金利】 【来月の金利】 【2024年の金利動向】 【変動金利】上昇時期は？ 【変動金利】何％上昇する？ |
【基礎の8カ条】 【審査】の基礎 【借り換え】の基礎 【フラット35】の基礎 【住宅ローン控除】の基礎 |
新規借入2024年12月最新 主要銀行版
住宅ローン変動金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年で試算
- 実質金利(手数料込)
- 0.413%
- 総返済額 3218万円
- 表面金利
- 年0.284%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 75,045円
①「がん・4疾病50%＋全疾病＋月次返済保障」が無料！
②住宅ローン金利優遇割ならダントツの低金利
③三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが立ち上げたネット銀行。ネット申し込みで、全国に対応
- 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
- 無料団信が充実しており、「がん・4疾病50％保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
- ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.512%
- 総返済額 3271万円
- 表面金利
- 年0.375%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋33000円
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,229円
①注文住宅なら、分割融資に対応でお得
②手数料不要の「借入時負担ゼロ型」は、将来住み替えを考えている人におすすめ
③中古物件でもリフォーム資金含めて借り入れが可能
- 3大メガバンクで安心感あり
- ネット専用商品は金利が低い
- 返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する
- AI事前診断は、最短1分で借入可能性が分かる
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。
審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。
「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。
審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。
関連記事 みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.531%
- 総返済額 3281万円
- 表面金利
- 年0.390%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%＋55000円
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,426円
①「団信革命」は要介護まで保障も
②自社商品なら、最大3億円まで借り入れOK!
③【期間限定】WEB完結金利優遇キャンペーン実施中。変動金利が年0.390%～
- 大手銀行の一角で、借り換えを中心に住宅ローンの獲得に積極的
- 一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
- 独自の長期固定金利商品だでなく、フラット35も提供する充実のラインナップ
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。
審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。
一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。
関連記事 りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ -
住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る
-
今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とするアンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
|
【auじぶん銀行の住宅ローン】 |
|
132銀行の住宅ローンを比較 ＞＞返済額シミュレーションで、全銀行の金利を一気に比較・調査
|
- 年収に対して安心して買える物件価格は？
-
- ・年収200万円で妻が妊娠中の家族の上限は1600万円!?
- ・年収250万円の単身者の上限は1800万円!?
- ・年収300万円の4人家族の上限は1800万円!?
- ・年収350万円の2人家族の上限は2100万円!?
- ・年収400万円の単身者の上限は2500万円!?
- ・年収450万円の4人家族の上限は2000万円!?
- ・年収500万円の4人家族の上限は3000万円!?
- ・年収600万円の3人家族の上限は3500万円!?
- ・年収600万円の40代独身の上限は3000万円!?
- ・年収700万円の共働き夫婦の上限は5000万円!?
- ・年収800万円の3人家族の上限は4500万円!?
- ・年収1000万円の30代4人家族の上限は5000万円!?
- ・年収1000万円の40代4人家族の上限は3500万円!?
- ・年収1000万円の50代夫婦の上限は3000万円!?
※サイト内の金利はすべて年率で表示
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん・4疾病50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。