auじぶん銀行の住宅ローン

[東京スター銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]
老後の資金繰りのケアや充実した保障体制に定評あり
普通預金の金利がメガバンクの100倍の0.1%!

2020年7月1日公開(2024年1月11日更新)
ダイヤモンド不動産研究所
監修者 淡河範明:住宅ローンアドバイザー
東京スター銀行のロゴマーク

東京スター銀行の住宅ローンの口コミ・金利・金利推移・手数料(新規借入・借り換え) 、おすすめポイント、注意点を解説しよう。東京スター銀行は、通常の住宅ローンである「スター住宅ローン」に加え、預金連動型住宅ローン「スターワン住宅ローン」「リバースモーゲージ(充実人生)」などの商品を取りそろえており、ローンの借り入れから老後の資金繰りまでしっかりとケアしてくれるのが特徴。給与振り込みを同銀行にすれば、通常0.0001%程度の普通預金の金利が100倍の0.1%になりお得だ。(監修:住宅ローンアドバイザー 淡河範明)

東京スター銀行の住宅ローンの特徴は?

東京スター銀行の住宅ローンのトップページ

 東京都に本店を置く地方銀行である、東京スター銀行。同銀行は、通常の住宅ローンである「スター住宅ローン」のほかに、預金連動型住宅ローン「スターワン住宅ローン」をラインナップしている。

 また、自宅を担保に融資を受け、存命中は利息だけを払い、死亡後に自宅を処分して元本を返済する「リバースモーゲージ」も用意している。自宅を活用した老後資金借り入れ可能額のシミュレーションもしてもらえるなど、ローンの借り入れから老後の資金繰りまでしっかりとケアしてくれるのが特徴だ。

東京スター銀行の住宅ローンのメリット

(1)普通預金の金利が通常の100倍の0.1%に!

 給与振り込みを東京スター銀行にすれば、普通預金の金利が年利0.1%になる(2018年11月時点)

 通常、メガバンクは普通預金の金利が0.001%。ネット銀行や地方銀行の一部ではもう少し金利が高いが、それでも普通預金の金利は0.001~0.02%程度の銀行がほとんどだ。普通預金の金利が0.001%の場合、100万円の預金で1年間の利息はわずか10円。たとえ1000万円の預金があっても1年間の利息はたったの100円にしかならない。

 だが年利が0.1%ということは、金利はなんと通常の100倍。資金の一部をお得な普通預金に預けてみる価値はあるだろう。

(2)「就業不能信用費用保険(入院保険)」が無料で付帯

 東京スター銀行の住宅ローンは通常の団体信用生命保険に加え、「就業不能信用費用保険(入院保険)」が無料で付帯している。この保険では、「入院費用保障」と「就業不能保障」というふたつの保障が受けられる。

 「入院費用保障」は、ローン契約者が病気やケガで入院した際、入院1回に付き保険金10万円が通算12回まで支払われるというもの。日帰り入院も対象となる。

 「就業不能保障」は入院期間がローン返済日を含む場合に、最大6カ月間(保障期間を通算して最大36カ月間分)返済分が保障される。

 また、ガンと診断されたらローン残高がゼロ円になる「ガン保障特約」(上乗せ金利+0.3%)や、死亡・高度障害になったとき、または余命6カ月以内と判断されたときに、住宅ローン残高に相当する保険金が支払われる「ワイド団信」(上乗せ金利+0.3%)など、保証が充実している。

(3)ATM手数料、他行宛振込手数料が実質ゼロ円

 「スターワン口座」を利用すれば、同銀行ATM時間外手数料、ゆうちょ銀行やセブン銀行などの提携金融機関ATM手数料が、合計月8回まで実質無料となる。ATM利用時には手数料がかかるが、翌月第一銀行営業日にキャッシュバックされる(月の預金平均残高の10%まで)。

 また、同じく「スターワン口座」を持っており、かつインターネットバンキングに登録している人は、他行宛の振込手数料も実質無料となる(「スターワン口座取引明細書」の郵送設定を「郵送しない」としている人が対象)。振込手数料は取引時に一旦引き落としたあと、翌月の第一銀行営業日にキャッシュバックされる。

(4)保証料や繰上返済手数料が無料

 東京スター銀行の住宅ローンは、保証料、繰上返済手数料が無料となっている。一部、全額ともに繰上返済の手続きはインターネットバンキングから利用可能だ。全額繰上返済は手数料を取る銀行が多いが、東京スター銀行は一部、全額を問わず無料なので、返済期間の短縮もしくは返済額を減らすことが気軽にできる。

(5)元本の返済額を1円まで減額できる「返済休暇制度」

 東京スター銀行の住宅ローンには、ローンの返済が厳しくなったとき元本の返済額を1円まで減額することができる「返済休暇制度」がある(ただし、利息の支払いは続行する)。

 ローン返済開始2年目からいつでも最長36カ月間まで利用でき、利用時の事務手数料もかからない。あらかじめ返済休暇期間の指定が必要だが、子どもの進学など、すでにその期間の返済が厳しくなる可能性が見込めるのであれば、大変有用だ。

(6)「スター住宅ローン」なら、永住権のない外国人でも利用可能

 東京スター銀行の定める条件を満たせば、永住権を持たない外国人でも住宅ローンが借りられる。

 日本の外国人労働者数は年々増えてきており、そのうち、永住権のない外国人はかなりの割合を占めている。しかし、ほとんどの銀行・金融機関において、外国人が住宅ローンを借りるには「永住権の所持」を条件としているのが現状だ。

 今後、海外からの移住者はさらなる増加が予想される。そうした情勢に合わせて、東京スター銀行は外国人でも住宅ローンが借りやすい仕組み作りを行っている。

東京スター銀行の口コミ・評判は?

東京スター銀行の利用者の評価、口コミ・評判

 東京スター銀行の住宅ローン利用者の評価、口コミ・評判は? 大手アンケート調査会社に依頼し、実際の住宅ローン利用者822人にアンケートを実施。以下の項目について5段階で評価してもらい、評判・口コミも記載してもらった。 アンケート詳細はこちら

東京スター銀行の口コミ・評判

評価ポイント: 東京スター銀行は、特徴のあるさまざまな住宅ローンを用意。預金額によっては利息分が相殺される商品などが特徴的だ。顧客特性に応じて相談に乗ってくれる銀行といえそうだ。

下のボタンから各項目の口コミが確認できます。

金利について

評価:5.0★★★★★ 預金額によっては利息分が相殺される(職業:会社員、年収約800万円、千葉県在住、53歳、男性)

金利種別30年固定
借入期間25年
金  利1.350%位
物  件新築戸建て
借入金額3500万円
借入時期2020年4月
推奨度合非常に勧めたい
※回答時期2023年11月

評価:4.0★★★★ わかりやすい説明でライフプランから組み立ててもらったので、無理なく返済できることになった(職業:パート、年収約700万円、千葉県在住、52歳、女性)

金利種別10年固定
借入期間15年
金  利1.825%位
物  件中古マンション
借入金額1000万円
借入時期2021年10月
推奨度合まあ勧めたい
※回答時期2023年11月
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諸費用について

評価:4.0★★★★ 他行で処理をした友人に比べると、良心的だと思った。司法書士の手数料は高い(職業:パート、年収約700万円、千葉県在住、52歳、女性)

金利種別10年固定
借入期間15年
金  利1.825%位
物  件中古マンション
借入金額1000万円
借入時期2021年10月
推奨度合まあ勧めたい
※回答時期2023年11月
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団信について

評価:4.0★★★★ 団信はどこにお願いしてもほぼ同じだと思う。妥当な金額だと思う(職業:パート、年収約700万円、千葉県在住、52歳、女性)

金利種別10年固定
借入期間15年
金  利1.825%位
物  件中古マンション
借入金額1000万円
借入時期2021年10月
推奨度合まあ勧めたい
※回答時期2023年11月

評価:4.0★★★★ 保証内容が充実している(職業:会社員、年収約800万円、千葉県在住、53歳、男性)

金利種別30年固定
借入期間25年
金  利1.350%位
物  件新築戸建て
借入金額3500万円
借入時期2020年4月
推奨度合非常に勧めたい
※回答時期2023年11月
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手続きについて

評価:4.0★★★★ わかりやすい説明で再度聞き返しても気持ちよく答えてもらえる(職業:パート、年収約700万円、千葉県在住、52歳、女性)

金利種別10年固定
借入期間15年
金  利1.825%位
物  件中古マンション
借入金額1000万円
借入時期2021年10月
推奨度合まあ勧めたい
※回答時期2023年11月
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審査について

評価:5.0★★★★★ かなり早い段階でパス出来た(職業:会社員、年収約800万円、千葉県在住、53歳、男性)

金利種別30年固定
借入期間25年
金  利1.350%位
物  件新築戸建て
借入金額3500万円
借入時期2020年4月
推奨度合非常に勧めたい
※回答時期2023年11月

評価:4.0★★★★ 問題はないと思う。最初の担当者が非常に良かったので、無駄なく進められた(職業:パート、年収約700万円、千葉県在住、52歳、女性)

金利種別10年固定
借入期間15年
金  利1.825%位
物  件中古マンション
借入金額1000万円
借入時期2021年10月
推奨度合まあ勧めたい
※回答時期2023年11月
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借入後の対応について

評価:5.0★★★★★ 金融情報を頻繁に報告してもらえるので助かる(職業:会社員、年収約800万円、千葉県在住、53歳、男性)

金利種別30年固定
借入期間25年
金  利1.350%位
物  件新築戸建て
借入金額3500万円
借入時期2020年4月
推奨度合非常に勧めたい
※回答時期2023年11月
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住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る

 今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。

【調査概要】
調査日:2023年12月
調査対象:大手金融機関の住宅ローン利用者(5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人)
有効回答数:822人
調査:大手アンケート調査会社に依頼
評価対象:有効回答数47以上を対象とする

 アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。

【アンケートの設問】
Q1.金利の満足度は?
Q2.諸費用・手数料等は妥当でしたか?
Q3.団体信用生命保険には満足しましたか?
Q4.手続き・サポートには満足しましたか?
Q5.審査について、満足していますか?
Q6.借り入れ後の対応に満足しましたか?
Q7.他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか?
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している(5点)
どちらかといえば満足している(4点)
どちらともいえない(3点)
どちらかといえば不満である(2点)
不満である(1点)
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。

預金連動型の「スターワン住宅ローン」は
別途、金利がかかるのがデメリット

 預金連動型の「スターワン住宅ローン」は商品が複雑であり、デメリットがあるので、よく理解したうえで利用すべきだろう。

 特に注意したいのが、金利が2種類あること。

 まず、「基本金利」は、住宅ローン残高から預金連動の対象となる預金を差し引いた金額に対してのみかかる金利。預金が十分にあれば、これは0%となる。

 さらに、加入する団信の内容に応じて「特約金利」を支払う必要がある。この金利は、住宅ローン残高全体にかかることになる。

・団信・ガン団信・入院保険非加入
​(特約金利3:0.300%)
・団信・入院保険付帯
(特約金利1:0.504%)
・団信・ガン団信・入院保険付帯
(特約金利2:0.702%)

 以上のように、団信に未加入の場合でも、特約金利0.3%の金利がかかる。意外と手数料がかかるので、魅力的な商品とはいえない。

東京スター銀行の住宅ローンはどんな人におすすめ?

 東京スター銀行の魅力はなんといっても、通常0.001%程度の普通預金の金利が0.1%になることだろう。給与振り込み、年金受取口座を東京スター銀行にできるという人におすすめである。

 またATM手数料、他行宛振込手数料が実質ゼロ円なので、仕事が忙しく店舗営業時間内にATMに行けない人や、定期的に他行宛の振り込みをするという人におすすめだ。

団体信用生命保険は2種類

 東京スター銀行の住宅ローンは、大きく分けて2種類ある。低金利・外国籍OKの「スター住宅ローン」と、預金連動型「スターワン住宅ローン」だ。

 預金連動型「スターワン住宅ローン」は、団信加入は任意となっているが、もし加入しない場合でも「特約金利(借入金額全体にかかる)」を支払う必要がある。大半の銀行が団信保険料を無料にしているのに対して、団信・入院保険付帯にすると、借入残高に対して0.504%もの金利が発生することになり、金利が低いとはいえない。

◆東京スター銀行の団体信用生命保険

  低金利・外国籍OK
「スター住宅ローン」
預金連動型
「スターワン住宅ローン」
無料の団信の保障範囲 死亡・高度障害
+就業不能信用費用保険6カ月
+入院費用保障10万円
加入は必須でないが、下記の通り団信未加入でも金利上乗せが必要
オプション保険の内容(保険料) ・ガン保障特約(上乗せ金利0.3%)
・ワイド団信(上乗せ金利0.3%)
・団信・ガン団信・入院保険非加入
​(特約金利3:年率0.300%)
・団信・入院保険付帯
(特約金利1:年率0.504%)
・団信・ガン団信・入院保険付帯
(特約金利2:年率0.702%)

手数料、保証料は?

 手数料については、「スター住宅ローン」「スターワン住宅ローン」の両商品とも、借入時に融資額×2.20%がかかる。

 保証料は無料だ。

◆東京スター銀行の手数料、保証料は?

  「スター住宅ローン」 「スターワン住宅ローン」
事務手数料(税込) 融資額×2.20% 融資額×2.20%
保証料(税込) 0円 0円
繰上返済手数料(一部、WEB経由) 0円(東京スターダイレクトから) 0円(東京スターダイレクトから)
繰上返済手数料(全額、WEB経由) 0円(東京スターダイレクトから) 0円(東京スターダイレクトから)

審査基準は?

 審査基準については、「スター住宅ローン」なら、外国籍で永住許可を受けていない人でも借りられる。ただし、日本に住んでいて、日本語の契約規定を理解できる人(配偶者または法律専門家の助けを得て理解できる場合を含む)が対象となる。なお、団信保証料は、年率0.504%~が必要となる。

 年収(給与所得者)は 400万円以上、勤続年数(給与所得者)が1年以上であれば、申し込むことができる。

◆東京スター銀行の審査基準

  「スター住宅ローン」
融資を受けられるエリア 全国
審査申し込み方法 来店・WEB・郵送
契約方法 来店
仮審査の日数 なし
本審査の日数 約2週間

審査完了から

融資までの日数

仮審査申し込みから

借り入れまでの日数

記載なし(通常、1カ月以上)
年収(給与所得者) 400万円以上
勤続年数(給与所得者) 1年以上
年収(個人事業主など)
事業年数(個人事業主など) 2年以上
年齢(借入時) 25歳以上65歳以下
年齢(完済時) 75歳以下
借入額 500万円以上1億円以内
借入期間 1年以上35年以内(1年単位)
リフォーム費用算入(新規借り入れ)
リフォーム費用算入(借り換え)

続きを見る

◆東京スター銀行「スター住宅ローン」商品概要説明書(2021年6月1日現在)

ご利用いただける方

・外国籍で永住許可を受けていない方で、以下の条件を満たしている方。
-日本にお住まいの方。
-日本語の契約規定を理解できる方(配偶者または法律専門家の助けを得て理解できる場合を含む)。
・25歳以上65歳以下の方で、完済時の年齢が75歳以下の方。
・正社員として1年以上、または会社役員・自営業として3期以上の安定した収入があることを公的書類にて証明できる方。
・税込年収400万円以上の方。
・お借り入れの対象となる地域は主要都市圏となります。
ただし、上記地域内でも物件によっては取り扱いができない場合があります。
・その他、当行所定の審査基準を満たしている方。

ご資金のお使いみち

【ご購入・ご建築】
ご本人または生計を共にするご家族の居住用住宅に関する下記のお使いみちです。

・住宅の建築・増改築(店舗併用住宅を含む)
・建売住宅(マンションを含む)の購入
・中古住宅(マンションを含む)の購入
・居住用土地の購入資金(1年以内に住宅をご建築の場合)
【お借り換え】
ご本人または生計を共にするご家族の居住用に取得された住宅に関する下記のお使いみちです。

・現在お借り入れ中の住宅ローン(当行のローンを除きます)の返済資金

ご融資金額

500万円以上1億円以内(10万円単位)です。
ただし、ご資金のお使いみちが【ご購入・ご建築】の場合は、ご融資の対象となる物件のご購入価格をご融資の上限とさせていただきます。

※その他、年収や当行担保評価等により制限される場合があります。

ご融資期間 1年以上35年以内(1年単位)です。
返済休暇

ご返済開始2年目からいつでも、最長36ヵ月間まで、返済額を軽減できます。

※延滞時はご利用いただけません。

・ご返済予定額のうち、元本ご返済額を1円まで減額することができます(お利息のお支払はご継続いただきます)。
・返済休暇をご利用になると、返済休暇期間と同期間、返済期間を自動的に延長します。一度延長された返済期間は、返済休暇を解除しても自動的には短縮されません。
・返済休暇は、あらかじめ返済休暇期間を含めたご返済計画でお借り入れいただくか、もしくは一部繰上返済により返済期間を短縮後、その短縮した返済期間を返済休暇に充当することでご利用いただけます。いずれの場合も返済休暇の期間は最長36ヵ月間まで可能です。
・返済休暇をご利用の際の事務手数料は必要ありません。

ご返済方法 元利均等月賦返済です。ご融資金額の 40%以内まで、6 ヵ月ごとのボーナス返済もご利用いただけます。
※返済額の試算は、店頭または本商品パンフレット記載の電話番号にお問い合わせください。
お借り入れ金利 ・お借り入れ金利は、ご契約時点の「スターワン住宅ローン基準金利」をもとに決定いたします。「スターワン住宅ローン基準金利」とは、当行が毎月、市場金利の水準に応じて定め、店頭および当行のホームページにて公表している金利です。具体的な金利水準や引き下げ条件など詳しくは当行ホームページにてご確認いただくか、本商品のパンフレット記載の電話番号にお問い合わせください。
・変動金利型、固定金利型(3年、5年、10年)の4種類の中から自由にお選びいただけます。
・お借り入れ金利は、お選びいただいた金利の種類ごとに、変動金利型は6回目、固定金利型はそれぞれ36回目、60回目、120回目の約定返済日にその時点の変動金利型の金利水準に基づいて見直し、以後6ヵ月ごとに見直されます。ただし、各見直し日の2営業日前までにお手続きいただくことで、見直し日以後の金利として固定金利型(3年、5年、10年)をお選びいただけます。
・見直し日から次の見直し日までの間は、その期間中のお借り入れ金利を変更することはできません。
※お借り入れ期間中に永住許可を受け、当行にご連絡いただいた場合、所定の審査のうえ、お借り入れ金利を優遇できる場合がございます。
担保 対象となるご自宅の土地および建物に当行を第一順位とする抵当権を設定していただきます。
保証人 保証会社や第三者による保証は原則として必要ありません。ただし、配偶者がいらっしゃる場合、配偶者を連帯債務者または連帯保証人としてください。また、収入合算をなさる場合や共有物件を担保物件とされる場合、収入合算者や物件共有者の方に連帯保証人または連帯債務者になっていただく必要があります。
繰上返済

一部繰上返済・全額繰上返済手数料は無料です。なお、店頭にて一部繰上返済をお受けする際には100万円以上からとさせていただいております。

*東京スターダイレクト(インターネットバンキング)からのお手続きに関しましてはお取扱い金額の下限はありません。

事務手数料(税込)

(1件につき)融資実行日に、ご融資金額に対して2.2%の事務手数料をお支払いいただきます。

※その他、登記費用、印紙税等の費用(実費)がかかります。

団体信用生命保険

万一に備え、当行が契約している保険会社の団体信用生命保険にご加入いただきます。②ガン保障特約付き団体信用生命保険・就業不能信用費用保険付きプランまたは③ワイド団信プラン(引受条件緩和型団体信用生命保険)をご利用の場合は、金利に0.3%上乗せとなります。
①団体信用生命保険・就業不能信用費用保険付きプラン    
・団体信用生命保険(団信)
死亡・所定の高度障害状態に該当したとき、または余命6ヵ月以内と判断されたときに、住宅ローン残高に相当する保険金が支払われます。

・就業不能信用費用保険(入院保険)
病気やケガで入院された場合には、入院費用保険金10万円が支払われます。入院期間が本ローンご返済日を含む場合は、最大6ヵ月間(保障期間を通算して36ヵ月間分を限度)当月の返済額相当額も支払われます。
②ガン保障特約付き団体信用生命保険・就業不能信用費用保険付きプラン    
・ガン保障特約付き団体信用生命保険(ガン団信)
死亡・所定の高度障害になったとき、または余命6ヵ月以内と判断されたときだけでなく、医師によりガン(悪性新生物)と診断された場合、住宅ローン残高に相当する保険金が支払われます。
・就業不能信用費用保険(入院保険)
病気やケガで入院された場合には、入院費用保険金10万円が支払われます。入院期間が本ローンご返済日を含む場合は、最大6ヵ月間(保障期間を通算して36ヵ月間分を限度)当月の返済額相当額も支払われます。
③ワイド団信プラン(引受条件緩和型団体信用生命保険)*    
・団体信用生命保険(ワイド団信)
死亡・所定の高度障害になったとき、または余命6ヵ月以内と判断されたときに、住宅ローン残高に相当する保険金が支払われます。
*健康上の理由により、通常の団信に加入できない方を対象に、引き受け範囲を拡大した団体信用生命保険です。病気の程度によって引き受けを可能とします。
※保険金・診断給付金などの支払いには、上皮内ガンはガン診断給付金の支払対象とならないなど制限条件がございます。お申込に当たっては保険金などのお支払い事由や支払われない場合などの保障内容の詳細について被保険者のしおり記載の「契約概要」「注意喚起情報」を必ずお読み下さい。

当行が契約している指定紛争解決機関 一般社団法人全国銀行協会
連絡先 全国銀行協会相談室 電話番号 0570-017109 または 03-5252-3772
参照:東京スター銀行「スター住宅ローン」商品概要説明書

【参考】東京スター銀行の住宅ローン(公式)

 

東京スター銀行の住宅ローンの申し込み・審査の流れ

まずは事前審査

 東京スター銀行は、インターネットでスターセレクト住宅ローンの仮審査を受けられる。なお、ビデオ通話やチャットでの相談、店舗での個別相談、電話相談も可能だ。インターネットで仮審査を受ける場合、申し込み内容を確認するために担当者から連絡がある。

 確認した内容に基づき、銀行および銀行が選定した保証会社が審査を行う。審査結果は電子メール、電話または郵送で通知される。

正式申し込みの手順は?

 仮審査を通過したら、本申し込みに進む。インターネットから仮審査を受けた場合、フォームに入力した内容に加えて必要な情報をメールなどで連絡する。必ず申し込みをする本人または連帯保証人が必要書類に記入する。必要書類を提出することで本申し込みは完了。原則として、申し込み書類を提出してから2週間前後で審査結果の連絡がある。

借り入れまでの流れ

 本申し込みを通過したら、東京スターダイレクト(インターネットバンキング)にて、融資金の振込先を登録する。その旨を銀行の担当者に連絡し、融資の日程を決める。融資を開始する日よりも前に、申込者は店舗に行き、ローン契約を締結する。契約に基づいて、銀行が融資を行う。

必要書類は?

 申し込み時には、本人確認書類として健康保険証の写し・運転免許証もしくは個人番号カードの写しが必要となる。所得を証明するため、所得が給与所得のみの場合は源泉徴収票と住民税課税証明書が必要だ。物件および資金の使い道に関する書類として、売買契約書、請負契約書、重要事項説明書などを求められる。詳細は担当者に確認しよう。東京スター銀行の公式サイト

都銀・ネット銀行の住宅ローンについて 質問 FAQ

Q住宅ローン金利の推移、見通しは?
A

変動金利については、過去最低水準です。ネット銀行では0.3%の変動金利も登場しています。
35年固定金利(全期間固定)は、2019年を底として若干上昇傾向にありますが、長い目で見れば最低水準であることに変わりありません。フラット35の金利は1.2〜1.4%程度(団信込み金利)で推移しています。

Q銀行のシミュレーション利用時の注意点は?
A

各銀行はシミュレーション機能を備えていますが、自社の商品しか計算できなかったり、手数料の取り扱いがバラバラだったりと、他銀行の住宅ローンと比較するには不便です。
本当にお得な住宅ローンを探したいのであれば、多数の銀行を一斉に比較できる返済額シミュレーションを参考にすべきでしょう。

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2024/5/1現在の金利であり、実際の借入日の金利により変動する。審査の結果によっては保証付金利プランとなり、上記とは異なる金利になる。 保証付金利プランは固定金利特約が3年、5年、10年に限定され、審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されるが、別途、保証料の支払いは不要。住宅ローン金利優遇割は、au回線、じぶんでんき、J:COM NETまたはコミュファ光、J:COM TVをセットで利用した場合、金利引下幅は最大▲年0.15%。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割は戸建のみ対象。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始。なお、変動金利は住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利で、他の金利タイプは適用なし。
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  • 三菱UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
  • 無料団信が充実しており、「がん・4疾病50%保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
  • ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2~3営業日で回答など、審査スピードも速い

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。

審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には1ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。

団信では「がん・4疾病50%保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。

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手数料(税込)
融資額×2.20%(税込)
保証料
0円(審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない)
繰上返済手数料(一部)
0円(1円以上1円単位)
繰上返済手数料(全額)
・変動金利/0円
・固定金利/3万3000円(税込)
借入額
500万円以上、2億円以下(10万円単位)
借入期間
1年以上35年以内(1ヶ月単位)
融資を受けられるエリア
全国
使い道
本人または家族が住むための以下の資金
・戸建・マンション(中古物件含む)の購入資金
・戸建の新築資金
・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え(住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む)資金
・上記に伴う諸費用
年収
(給与所得者)
200万円以上
勤続年数
(給与所得者)
年収
(個人事業主等)
200万円以上
事業年数
(個人事業主等)
年齢
(借入時)
満18歳以上〜満65歳未満
年齢
(完済時)
満80歳の誕生日まで
その他条件
無料の団信
一般団信(借入時年齢:65歳以下)
+がん・4疾病50%保障団信(借入時年齢:50歳以下)
+全疾病保障団信(借入時年齢:50歳以下)
+月次返済保障団信(借入時年齢:50歳以下)
死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分)。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高が半分に。
オプション
(特約)の団信
がん100%保障団信(借入時年齢:50歳以下)
上乗せ金利年0.05%
死亡・高度障害状態、がんと診断された場合、または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。4疾病50%保障は付帯せず。
がん100%保障団信プレミアム(借入時年齢:50歳以下)
上乗せ金利年0.15%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。ローン残高が0円。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高がゼロ円に。
ワイド団信(借入時年齢:65歳未満)
上乗せ金利年0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
閉じる
実質金利(手数料込)
0.419%
総返済額 3221万円
表面金利
年0.290%
手数料(税込)
借入額×2.2%
保証料
0円
毎月返済額
75,123円
おすすめポイント

手数料5.5万円〜と安く、自己資金が少ない人におすすめ

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特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 事務手数料11万円なら、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く
  • 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10%分ずつ下が理、長期で借りる人はお得

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。

 

10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのも特徴的です。

商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。

 

審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。

 

なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。

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手数料(税込)
【通常商品】5万5000円~
【変動フォーカス】借入残高×2.2%
【ステップダウン金利】16万5000円
保証料
0円
繰上返済手数料(一部)
0円(1円以上1円単位)
繰上返済手数料(全額)
0円。電話にて連絡
(安心パックW(ダブル)の場合、借り入れ日から5年以内に完済すると、繰上返済手数料として完済時に別途165,000円必要)
借入額
500万円以上3億円以下(10万円単位)
(ステップダウン金利タイプは、2000万円以上、3億円以下)
借入期間
5年以上35年以内(1年単位)
(長期固定金利タイプまたはステップダウン金利タイプの場合は、21年以上35年以内)
融資を受けられるエリア
全国
使い道
本人または家族が居住するための、
●戸建・マンション(中古物件を含む)の購入資金
●戸建住宅の新築資金
●戸建・マンションにかかる他の金融機関で現在借入中の住宅ローンの借換資金
●戸建・マンションのリフォーム資金
●上記にかかる諸費用
●延床面積で50平米以上(マンションの場合は専有面積30平米以上)
●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅(住居部分が延床面積の50%以上で、併用部分(店舗・事務所)は、自己使用であるものに限る)であるもの
年収
(給与所得者)
300万円以上
勤続年数
(給与所得者)
2年以上
年収
(個人事業主等)
300万円以上(2年平均)
事業年数
(個人事業主等)
2年以上
年齢
(借入時)
20歳以上65歳以下
年齢
(完済時)
80歳未満
その他条件
・SBI新生銀行が指定する団体信用生命保険への加入資格を有すること
・日本国籍または永住許可を有すること(永住許可を有していない場合は、配偶者が日本国籍または永住許可を有し、かつその配偶者が連帯保証人になること)
・その他SBI新生銀行所定の資格・要件を満たしていること
無料の団信
一般団信(加入時年齢:65歳以下)
死亡・高度障害と診断された場合
オプション
(特約)の団信
安心保障付団信(加入時年齢:65歳以下)
11万円
要介護3以上。または、所定の状態が180日超と診断された場合、ローン残高が0円
がん保障(借入時年齢:50歳未満)
金利+0.10%
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円
閉じる
自社商品は、3大疾病50%保障が無料付帯
実質金利(手数料込)
0.428%
総返済額 3226万円
表面金利
年0.298%
手数料(税込)
借入額×2.2%
保証料
0円
毎月返済額
75,227円
おすすめポイント

3大疾病50%保障+全疾病保障が無料
先進医療特約も無料で付帯
③無料団信でも、急性心筋梗塞・脳卒中の手術をすれば、ローン残高の50%を保障するなど手厚い対応

※同社または保証会社の審査結果によっては、表示金利に年0.1%~0.3%上乗せ。借入期間が35年超の場合は、住宅ローン金利に年0.15%を上乗せ
口コミ・団信・審査基準などを表示

特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス
  • 通常の団信に加えて、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)50%保障(40歳未満)と、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯
  • フラット35も取り扱う

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

住信SBIネット銀行の強みは業界トップクラスの金利の低さでしょう。ネット銀行なのですが、何故か店舗の方が金利や団信サービスで魅力的なことがあるのもユニークです。

 

住宅ローンの品揃えもバラエティで充実しています。利用するなら、金利の低い変動型がいいですね。

 

審査はとても厳格です。提出書類は、一切の代筆を許さない厳格さがありますね。もちろん書類に不備があればいちいち取り直しになったりし、意外と手間が発生することもあります。書類をしっかり用意することがポイントですね。

 

審査が通って融資実行までは3週間以上あけるのが原則なので、年末年始をまたいだりすると実際の融資実行がかなり遅れることがあるので注意です。

 

ただし、金利設定の細かな条件を理解していないと後で「そんなつもりじゃなかった」ということになりかねません。例えば、「固定金利特約タイプ」は、特約期間中に金利タイプを変更することはできません。その上、固定金利期間終了後は、何もしないと変動金利になりますが、その場合の変動金利はかなり高くなる(現在の金利設定の場合)ので、気をつける必要があります。

 

なお、給与振込銀行は別にしておきたい場合、住信SBIネット銀行は自動で毎月の返済分を他の銀行の口座から無料で吸い上げてくれる仕組みがあって便利です。

関連記事 住信SBIネット銀行の金利推移、審査基準、注意点は?
手数料(税込)
■自社商品
融資額×2.2%
■フラット35
【保証型】
融資額×2.2%
【買取型・新規借入】
融資額×1.1%
【買取型・借り換え】融資額×0.99%
保証料
■自社商品
0円
■フラット35
0円
繰上返済手数料(一部)
■自社商品
0円(1円以上1円単位)
■フラット35
0円(10万円以上)
繰上返済手数料(全額)
■自社商品
0円(固定金利特約期間中は33,000円)
■フラット35
店頭のみ、無料
借入額
■自社商品
500万円以上、2億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下
借入期間
■自社商品
・新規借入の場合:1年以上50年以内
・借換の場合:[35年-借換対象となる住宅ローンの経過期間]が上限
※当初35年超で借入れした住宅ローンの借換えの場合は、その住宅ローンの残存期間が上限
融資を受けられるエリア
■自社商品
全国
■フラット35
使い道
■自社商品
住宅に関する次の資金
・【新規住宅ローン】ご本人またはご家族がお住まいになるための住宅の新築・購入資金、これにかかわる諸費用、健全な個人消費資金
・【借換住宅ローン】ご本人のご自宅にかかわる現在お借入中の住宅ローンの借換資金、これにかかわる諸費用、借換えと同時に行う増改築資金、健全な個人消費資金
年収
(給与所得者)
■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
勤続年数
(給与所得者)
■自社商品

■フラット35
年収
(個人事業主等)
■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
事業年数
(個人事業主等)
■自社商品

■フラット35
年齢
(借入時)
■自社商品
満18歳以上満65歳以下
■フラット35
70歳未満
年齢
(完済時)
■自社商品
80歳未満
■フラット35
80歳未満
その他条件
■自社商品
住信SBIネット銀行指定の団体信用生命保険への加入を認められる方、国内に住んでいる方
無料の団信
一般団信
+全疾病保障
+スゴ団信・3大疾病50プラン(借入時年齢:40歳以下)
+先進医療特約
一般団信(死亡・高度障害と診断された場合)
全疾病保障(けが・病気により就業不能状態が12ヵ月継続すると、住宅ローン残高がゼロ円に)
3大疾病50プラン(がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が50%に)
オプション
(特約)の団信
スゴ団信・3大疾病100プラン(借入時年齢:40歳未満)
金利+0.20%
がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が0円
スゴ団信・3大疾病100プラン(借入時年齢:40歳以上)
金利+0.40%
がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が0円
ワイド団信
金利+0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
閉じる
※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。

住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る

 今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。

【調査概要】
調査日:2023年12月
調査対象:大手金融機関の住宅ローン利用者(5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人)
有効回答数:822人
調査:大手アンケート調査会社に依頼
評価対象:有効回答数47以上を対象とする

 アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。

【アンケートの設問】
Q1.金利の満足度は?
Q2.諸費用・手数料等は妥当でしたか?
Q3.団体信用生命保険には満足しましたか?
Q4.手続き・サポートには満足しましたか?
Q5.審査について、満足していますか?
Q6.借り入れ後の対応に満足しましたか?
Q7.他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか?
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している(5点)
どちらかといえば満足している(4点)
どちらともいえない(3点)
どちらかといえば不満である(2点)
不満である(1点)
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。

変動金利ランキング完全版はこちら

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