不動産を購入する際、住宅ローンの借入額がいくらなら安心して返済できるのか？ 今回は、子どもが生まれたばかりの27歳の夫婦。年収300万円の3人家族だ。住宅ローンの資金シミュレーションを行ったところ、妻のパート収入が期待できるとしても、近い将来2人目の子どもも検討するなら、物件価格は1800万円あたりが上限という試算結果が出た。それ以上の物件を買うとなると、妻がフルタイムで働くことも検討すべきだろう。(ファイナンシャル・プランナー 菱田雅生)
今回は、27歳の島田さん夫婦（仮名）から相談がきたと想定して試算する。夫の年収は300万円で、妻は無職。昨年末に生まれた子どもが1人おり、2、3年後には2人目も欲しいと思っている。月々の家賃がもったいないと感じており、買える物件があるなら買いたいと考えている。
シミュレーションでは、給料などの収入と、住宅ローン返済などの出費を推計して、毎年の「年間収支」と「貯蓄残高」を計算した。これで、住宅ローンを安心して支払いできるのか、老後にいくらのお金が貯まるのか、などをチェックする。細かい前提条件は下記を見てほしい。
【家族構成】
・夫27歳／年収300万円（40歳までは年1.5％増加、50歳までは年1.0％増加、50歳以降は増減なし、61歳から半減）
・妻27歳、専業主婦（パート収入：第1子小学校入学後年間60万円、第1子中学入学後年間100万円）
・子ども1歳、2年後に第2子出産予定
【基本生活費】100万円（年1.0％で増加）
【住居費】84万円（購入前。月7万円）
【教育費】中学までが公立、高校以後は私立（大学は文系）で試算
【保険料】18万円
【その他出費】20万円（年1.0％で増加）
【貯蓄残高】200万円（期待運用利回り年0.5％）
【住宅ローンの詳細】1800万円（諸経費＋72万円）のマンションを頭金100万円とローン1772万円（全期間固定金利1.5％、35年返済）で翌年購入。毎月返済額5.4万円。住宅ローン減税を考慮（消費税増税なしと仮定）
物件価格1800万円以内なら、老後資金の準備も問題なくできそうだという結果に
前提条件が変わればシミュレーション結果も大きく違ってくる可能性はあるが、上記の前提条件で試算すると、1800万円以内の物件であれば、住宅ローンを支払いながら、2人の子どもの教育資金がかさむ時期も貯蓄が底をつくことなく、なんとか乗り切れそうだ。
夫婦がともに52歳になるころには2人の子どもたちも巣立っていくはずなので、残り10年以上を老後資金の準備に充てられるのは、非常に大きなメリットと言えるだろう。試算では、56歳時点で830万円の貯蓄残高があり、年間収支もプラス150万円前後なので、60歳以降の収入が激減しない限り、65歳までには貯蓄残高も2000万円を超えているはずだ。
年収300万円なら、住宅ローン借入可能額は2400万円!? そこまで借りると教育資金にシワ寄せがいく可能性大
ところで、年収300万円だといくらまで住宅ローンを組むことができるのかご存じだろうか？
フラット35のローンシミュレーションを利用して、現在の年収から借入可能額を調べてみると、融資率9割超の金利（2019年7月）年1.62％、35年返済では、2403万円となった。だが、目一杯の金額を借りて2400万円の物件を購入するのはお勧めしない。
確かに、年収と借入金利、返済期間で計算すれば、約2400万円は借りられるということなのだろう。しかし、このケースの島田さんが2400万円の物件を購入してしまうと、子どもが大学と高校に入学する18年後には貯蓄が底をつき、家計が破綻してしまう可能性が高いのである。
シミュレーションの結果だと、以下のようになる。
- ・18年後（第2子大学入学の年）、年間収支▲199万円と大ピンチ
- ・24年後（第2子大学卒業の年）、貯蓄▲555万円と大ピンチ
※借金の金利はナシと仮定
こうなると、子どもの学費を奨学金でまかなうか、消費者金融も含めた金融機関から借金をして、家計を回していかなくてはならない。
そのような事態を回避するためには、早い段階から妻がフルタイムで働いたり、子どもの進学先を国公立の学校に限定したりするなど、収支状況の悪化が起きないように気をつけることが必要になってくるだろう。
住宅ローン返済可能額は、年収だけで判断できない！
やはり、安心して返せる金額というのは年収だけでは判断できない。
「いくらまで借りられるのか？」ということよりも、「いくらなら返せるのか？」ということを、利用者自らが冷静に見積もらなければならないのだ。
なぜなら、いわゆる不動産業者（住宅販売業者やハウスメーカーなど）や住宅ローン取扱業者（銀行や信用金庫、住宅ローン専門会社など）は、慎重に考えてくれないからである。不動産業者は1軒でも多く売りたい、住宅ローン取扱業者は1円でも多く貸したい。それが本音だからだ。
なお、慎重に見積もる際は、教育資金や老後資金をどの程度想定するかが非常に重要になってくる。特に教育資金については、高校大学を私立で想定するなど、多めに見積もっておくのが無難だろう。
【関連記事はこちら】
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| 順位 | 銀行名 <商品名> | |||
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実質金利
（費用等含む） |
表面金利
（費用等除く） |
保証料
（税込） |
事務手数料
（税込） |
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1
位 |
◆ジャパンネット銀行 <住宅ローン 全期間引下げプラン> | |||
| 0.545% |
0.415%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【ジャパンネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ネット銀行のジャパンネット銀行は2019年７月末に住宅ローンの貸し出しをスタート。最大の特徴は、業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある。オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる。 |
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| 【関連記事】ジャパンネット銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？ | ||||
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2
位 |
◆新生銀行 <住宅ローン 変動金利半年型タイプ・変動フォーカス（新規借入）> | |||
| 0.581% |
0.450%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 2019年7月の商品改訂に伴い、金利を大きく引き下げた。「変動フォーカス」は他の商品と違って、手数料は借入金額×2.2％と高めだが、金利が低いため、競争力がある。過去に繰り上げ返済で期間短縮した場合、入院時などにその期間だけ元本返済を止められるサービスもある。 |
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3
位 |
◆じぶん銀行 <住宅ローン 全期間引下げプラン（新規借入）> | |||
| 0.588% 全疾病＋がん50％ |
0.457%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【じぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行。変動金利の競争力が高く、業界トップクラスの低金利となっている。がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」が無料付帯。ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、契約は最短10日とい短期間での契約が可能だ。 |
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3
位 |
◆ソニー銀行 <変動セレクト住宅ローン（新規借入、頭金10％以上）> | |||
| 0.588% |
0.457%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 外貨預金などで有名なソニーグループの銀行。「変動セレクトローン」は変動金利向けの商品で、手数料は借入額の2.2％かかるものの、表面金利が低いので、実質金利でも競争力がある。新規借入で頭金が10％以上あれば、借り換えよりも低い金利が適用される。 |
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3
位 |
◆住信SBIネット銀行 <住宅ローン 通期引下げプラン（新規借入、ネット専用）> | |||
| 0.588% 全疾病保障付き |
0.457%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス。通常の団信に加えて、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯しているので、おとくな商品と言える。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。三井住友信託銀行の口座を開設した場合、金利を0.01％引き下げる特典あり。 |
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| 順位 | 銀行名 <商品名> | |||
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実質金利
（費用等含む） |
表面金利
（費用等除く） |
保証料
（税込） |
事務手数料
（税込） |
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3
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◆SBIマネープラザ <ミスター住宅ローンREAL・通期引下げプラン（新規借入）> | |||
| 0.588% 全疾病保障付き |
0.457%
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0円
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借入額×2.2%
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| 【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ。支店において対面で相談できるので、初心者でも安心だ。変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「ARUHIのフラット35」を取り扱っているので、2種類の住宅ローンを比較して申し込みできる。 |
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| ※実質金利は、借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択（現在の水準が継続と仮定）。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要18銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。 | ||||
