住信SBIネット銀行の住宅ローンの口コミ・金利・金利推移・手数料（新規借入・借り換え） 、おすすめポイント、デメリットを紹介しよう。住信SBIネット銀行は三井住友信託銀行の銀行代理業者として「ネット専用住宅ローン」の契約締結を行っている。ネット銀行の強みを生かし、変動金利や35年固定金利は業界トップクラスの低金利を実現している。加えて、団信の全疾病保障を無料で付帯しているのも魅力的だ。（監修：住宅ローンアドバイザー 淡河範明）
住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット
（1）変動金利、フラット35の金利が低い
ネット銀行の特徴は金利の低さにあるが、住信SBIネット銀行の住宅ローンは、「変動金利」について、当初適用される表面金利が安く、手数料など込みの実質金利で見ても業界最低水準となっており、検討したい商品の一つだ。
また、2019年8月にはフラット35について、「保証型」の商品をスタート。こちらは、通常のフラット35に比べて、金利を割り引くという、住信SBIネット銀行独自の魅力的な商品だ。詳細は以下の通りだ。
（新規借入）▼0.16ポイント金利差し引き（頭金20％以上）
▼0.10ポイント金利差し引き（頭金10％以上）
（借り換え）▼0.10ポイント金利差し引き
※2021年1月時点。出所：住信SBIネット銀行「金利一覧」
いずれにせよ、魅力的な低金利を実現しているので、検討してみたいところだ。
（2）全疾病保障やガン診断給付金（女性限定）が無料
無料の団体信用生命保険が充実している。
他の民間金融機関同様に「死亡＋高度障害」が無料で付いているだけではない。2017年6月からは「全疾病保障」と銘打った無料の保障の付帯をスタートした。これは、3つの特定疾病（ガン悪性新生物、急性心筋梗塞、脳卒中）と、5つの重度慢性疾患（高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎）を加えた「8疾病保障」に加えて、ケガや病気に対する保障の団信も無料で付帯するようになったものだ。
具体的な補償内容を見てみよう。8疾病保障についてはまず、8疾病で就業不能状態（被保険者本人の経験・能力に応じたいかなる業務にもまったく従事できない状態）になった場合、就業不能状態が継続している限り、最大12カ月まで、月々の住宅ローン返済を保障する。ケガや病気での入院については、同じ就業不能状態になった2カ月目から、月々の住宅ローン返済を保障する。
さらに、就業不能状態が1年間継続した場合、ローン残高相当額が保険会社から三井住友信託銀行に支払われ、借り手の住宅ローン返済に充当され、住宅ローンの支払いが免除されるという仕組みだ。
また女性は、全疾病保障に加えて「ガン診断給付金特約」を付帯することができる。ガンと診断された場合、30万円の給付金を受け取れる。ただし、返済期間中の支払いは1回だけとなっている。
（3）「フラットパッケージローン」なら、フラット35を頭金なしで借りられる
フラット35は、頭金が1割未満だと借入金利は高くなる。そこで利用したいのが、「フラットパッケージローン」だ。
頭金に当たる分をフラットパッケージローンで借りれば、フラット35の金利が、頭金1割を用意したときと同じになる。そのため、できるだけ初期費用を抑えたいという人や、自己資金が少ないという人にとって、非常にお得なサービスだ。
また、住信SBIネット銀行の「全疾病保障」も無料で付帯できる。
（4）保証料や繰上返済手数料が無料
自社住宅ローンの保証料、繰上返済手数料が無料となっている。住宅ローン残高の一部を繰上返済については、WEB経由での手続きでき、1円以上1円単位で返済可能なので、こまめに繰上返済したい人に向いている。住宅ローンの残高全額の返済についても、WEB経由で返済でき、手数料は無料となっている。ただし、固定金利期間中の全額繰上返済は3万3000円かかる。
借入時にかかる事務手数料は融資額×2.2％で、ネット銀行では一般的なレベルだ。
住信SBIネット銀行の口コミ、評判は？
住信SBIネット銀行の住宅ローンの口コミ、評判はどうなっているのだろうか。住宅ローンアドバイザーの淡河範明さんに聞いてみた。
住信SBIネット銀行の強みは業界トップクラスの金利の低さでしょう。ネット銀行なのですが、何故か店舗の方が金利や団信サービスで魅力的なことがあるのもユニークです。
住宅ローンの品揃えもバラエティで充実しています。利用するなら、金利の低い変動型がいいですね。
審査はとても厳格です。提出書類は、一切の代筆を許さない厳格さがありますね。もちろん書類に不備があればいちいち取り直しになったりし、意外と手間が発生することもあります。書類をしっかり用意することがポイントですね。
審査が通って融資実行までは3週間以上あけるのが原則なので、年末年始をまたいだりすると実際の融資実行がかなり遅れることがあるので注意です。
ただし、金利設定の細かな条件を理解していないと後で「そんなつもりじゃなかった」ということになりかねません。例えば、「固定金利特約タイプ」は、特約期間中に金利タイプを変更することはできません。その上、固定金利期間終了後は、何もしないと変動金利になりますが、その場合の変動金利はかなり高くなる（現在の金利設定の場合）ので、気をつける必要があります。
なお、給与振込銀行は別にしておきたい場合、住信SBIネット銀行は自動で毎月の返済分を他の銀行の口座から無料で吸い上げてくれる仕組みがあって便利です。
銀行の住宅ローンのデメリットは？
固定金利期間終了後の金利タイプに注意！
住信SBIネット銀行の固定金利の住宅ローンは、固定金利期間終了後に、10年固定金利を選択するのがお得になっているのだが（2021年6月現在）、固定金利期間終了時に何もしないと、自動的に変動金利が選択されてしまうので、注意しなければいけない点がデメリットだ。
通常、固定金利期間終了後は、変動金利を選ぶのが一般的だ。固定金利期間終了後の金利の基準となる「店頭金利」は、変動金利が一番低く、長期固定金利になるほど高くなっており、多くの人が変動金利を選んでいる。
ただし、住信SBIネット銀行は店頭金利の設定が他の金融機関と違い、変動金利よりも10年固定金利の方が低く設定されている。本来ならば、10年固定金利は、金利を変動させないという「保険料」を支払っている分、変動金利よりも金利が高いのが通常だ。
金利は毎月変更されるので、今後もずっと10年固定金利がお得であるとは限らないが、固定金利期間終了時には、変動金利よりも低い固定金利があれば、その固定金利を忘れずに選ぶようにしたい。
住信SBIネット銀行の住宅ローンはどんな人におすすめ？
住信SBIネット銀行の住宅ローンは、変動金利、35年固定金利について、新規借り入れ、借り換えともに金利が低いのでおすすめである。全疾病保障が無料で付いているのは大きな魅力だ。また、女性限定ながらガン診断給付金特約も無料で付帯することができる。変動金利、35年固定金利の希望者で保障という安心感も求める人におすすめである。
住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利推移
住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利は、ネット銀行ならではの低金利となっている。特に、変動金利は常にトップクラスの低金利を実現している。
なお、新規借入と借り換えでは金利が違うことがあるので、注意しよう。
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| 年月 | 新規借入 変動金利 ⇒ランキングで実質金利を確認 |
新規借入 35年固定 ⇒ランキングで実質金利を確認 |
借り換え 変動金利 ⇒ランキングで実質金利を確認 |
借り換え 30年固定 ⇒ランキングで実質金利を確認 |
|---|---|---|---|---|
| 2022年11月 | 0.440% | 1.190% | 0.428% | 1.610% |
| 10月 | 0.440% | 1.130% | 0.428% | 1.480% |
| 9月 | 0.440% | 1.070% | 0.428% | 1.450% |
| 8月 | 0.440% | 1.080% | 0.428% | 1.460% |
| 7月 | 0.440% | 1.060% | 0.428% | 1.440% |
| 6月 | 0.440% | 1.040% | 0.428% | 1.420% |
| 5月 | 0.440% | 1.030% | 0.428% | 1.410% |
| 4月 | 0.440% | 0.990% | 0.428% | 1.370% |
| 3月 | 0.440% | 1.010% | 0.410% | 1.360% |
| 2月 | 0.440% | 0.930% | 0.410% | 1.280% |
| 1月 | 0.440% | 0.850% | 0.410% | 1.200% |
| 年月 | 新規借入 変動金利 |
新規借入 35年固定 |
借り換え 変動金利 |
借り換え 35年固定 |
| 2021年12月 | 0.440% | 0.880% | 0.428% | 1.230% |
| 11月 | 0.440% | 0.900% | 0.428% | 1.250% |
| 10月 | 0.440% | 0.850% | 0.428% | 1.200% |
| 9月 | 0.440% | 0.870% | 0.410% | 1.210% |
| 8月 | 0.440% | 0.870% | 0.410% | 1.210% |
| 7月 | 0.440% | 0.910% | 0.410% | 1.250% |
| 6月 | 0.440% | 0.940% | 0.428% | 1.280% |
| 5月 | 0.440% | 0.970% | 0.428% | 1.300% |
| 4月 | 0.440% | 0.980% | 0.428% | 1.290% |
| 3月 | 0.440% | 0.960% | 0.410% | 1.270% |
| 2月 | 0.440% | 0.910% | 0.410% | 1.220% |
| 1月 | 0.440% | 0.880% | 0.410% | 1.190% |
| 年月 | 新規借入 変動金利 |
新規借入 35年固定 |
借り換え 変動金利 |
借り換え 35年固定 |
| 2020年12月 | 0.440% | 0.900% | 0.428% | 1.210% |
| 11月 | 0.440% | 0.900% | 0.428% | 1.210% |
| 10月 | 0.440% | 0.900% | 0.428% | 1.210% |
| 9月 | 0.410% | 0.920% | 0.398% | 1.230% |
| 8月 | 0.410% | 0.910% | 0.398% | 1.220% |
| 7月 | 0.410% | 0.920% | 0.398% | 1.230% |
| 6月 | 0.457% | 0.890% | 0.428% | 1.200% |
| 5月 | 0.457% | 0.900% | 0.428% | 1.210% |
| 4月 | 0.457% | 0.910% | 0.428% | 1.220% |
| 3月 | 0.415% | 0.830% | 0.415% | 1.160% |
| 2月 | 0.415% | 0.870% | 0.415% | 1.200% |
| 1月 | 0.415% | 0.860% | 0.415% | 1.119% |
| 年月 | 新規借入 変動金利 |
新規借入 35年固定 |
借り換え 変動金利 |
借り換え 35年固定 |
| 2019年12月 | 0.457% | 0.780% | 0.428% | 1.110% |
| 11月 | 0.457% | 0.730% | 0.428% | 1.060% |
| 10月 | 0.457% | 0.670% | 0.428% | 1.000% |
| 9月 | 0.457% | 0.670% | 0.428% | 1.000% |
| 8月 | 0.457% | 0.720% | 0.428% | 1.050% |
| 7月 | 0.457% | 0.720% | 0.428% | 1.050% |
| 6月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 5月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 4月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 3月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 2月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 1月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 年月 | 新規借入 変動金利 |
新規借入 35年固定 |
借り換え 変動金利 |
借り換え 35年固定 |
| 2018年12月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 11月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 10月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 9月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 8月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 7月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 6月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 5月 | 0.457% | - | 0.428% | - |
| 4月 | 0.457% | - | 0.439% | - |
| 3月 | 0.457% | - | 0.439% | - |
| 2月 | 0.457% | - | 0.439% | - |
| 1月 | 0.457% | - | 0.439% | - |
| 年月 | 新規借入 変動金利 |
新規借入 35年固定 |
借り換え 変動金利 |
借り換え 35年固定 |
| 2017年12月 | 0.477% | - | 0.439% | - |
| 11月 | 0.477% | - | 0.447% | - |
| 10月 | 0.477% | - | 0.447% | - |
| 9月 | 0.444% | - | 0.447% | - |
| 8月 | 0.444% | - | 0.444% | - |
| 7月 | 0.444% | - | 0.444% | - |
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| ※変動金利（新規借入）「通期引下げプラン・ネット専用」、35年固定（新規借入）「フラット35S（保証型、頭金20%以上）」、変動金利（借り換え）「通期引き下げプラン・ネット専用」、35年固定（借り換え）「フラット35（保証型）」。なお、「フラット35S（保証型、頭金20%以上）」は10年後に、金利0.25％引き上げ。審査結果によっては、表面金利に年0.1％を上乗せする。 | ||||
団体信用生命保険のラインアップは？
住信SBIネット銀行の団体信用生命保険（団信）は、無料でも充実している。前述したように、「死亡・高度障害」を保障するだけでなく、「全疾病」「がん診断給付金特約（女性限定）」が付帯しているので、おとくといえる。
なお、無料で付帯する「全疾病」については、支払い条件が厳しく、就業不能状態が1年間継続した場合に住宅ローン残高がゼロ円になるというもので、実際には適用されるケースは少ないだろう。
とはいえ、就業不能状態が継続している限り、月々の住宅ローン返済が保障される（最大12カ月まで）という団信も無料で付帯しており、一定の保障にはなりそうだ。
| 自社商品「ネット専用住宅ローン」 | 「フラット35」 | |
|---|---|---|
| 無料の団信の保障範囲 |
・一般団信（借入時年齢：65歳以下） |
・新機構団信（借入時年齢：70歳未満） （死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円） |
| オプション保険の内容（保険料） | なし | ・3大疾病付機構団信（借入時年齢：51歳未満） 金利+0.24% （死亡、あるいは１～２級の障害で身体障害者手帳の交付を受けた場合。がんと診断された場合。脳卒中・急性心筋梗塞で60日超の労働制限と診断、あるいは手術を受けた場合。または、要介護2～5に該当すると認定、もしくは要介護状態が180日超の場合、ローン残高が0円） |
手数料、保証料は？
手数料は、融資額×2.2％となっており、多くのネット銀行が採用している手数料水準と一緒だ。
保証料は、金利に含まれており、ゼロ円となる。
| 自社商品「ネット専用住宅ローン」 | 「フラット35」 | |
|---|---|---|
| 事務手数料（税込） | 融資額×2.2％ |
【保証型】 融資額×2.2％ 【買取型・新規借入】 融資額×1.1％ 【買取型・借り換え】 融資額×0.99％ |
| 保証料（税込） | 0円 | |
|
繰上返済手数料 （一部、WEB経由） |
0円（1円以上1円単位） | 0円（10万円以上） |
|
繰上返済手数料 （全額、WEB経由） |
0円（固定金利特約期間中は33,000円） |
店頭のみ、0円 |
審査基準は？
審査基準は、「安定かつ継続した収入がある人」と記載しているだけで詳細は明言していないが、低金利である分、審査は厳しめといえる。
住信SBIネット銀行のサイトでは「※審査の結果によっては、別途0.1％の金利が上乗せとなる場合がございます」との記載もあり、誰もが表示されている「最優遇金利」が適用になるわけではないので、実際に借りる際は、複数の銀行に申し込むようにしたい。
| 自社商品「ネット専用住宅ローン」 | 「フラット35」 | |
|---|---|---|
| 融資を受けられるエリア | 全国 | |
| 審査申し込み方法 | WEB | 来店・WEB |
| 契約方法 | WEB・郵送 | |
| 仮審査の日数 | 数時間～3営業日以内 | |
| 本審査の日数 | 約7日～10日 | 約14日～21営業日 |
| 審査完了から融資までの日数 | 最短10営業日 | 最短18営業日 |
|
仮審査申し込みから 借り入れまでの日数 |
最短約1カ月 | 最短約1カ月半 |
| 年収（給与所得者） | 安定かつ継続した収入がある人 | 総返済負担率が、 年収400万円未満は30%以下 年収400万円以上は35%以下 |
| 勤続年数（給与所得者） | ー | ー |
| 年収（個人事業主など） | 安定かつ継続した収入がある人 | 総返済負担率が、 年収400万円未満は30%以下 年収400万円以上は35%以下 |
| 事業年数（個人事業主など） | ー | ー |
| 年齢（借入時） | 65歳以下 | 70歳未満 |
| 年齢（完済時） | 80歳未満 | 80歳未満 |
| 借入額 | 500万円以上、1億円以下 | 100万円以上8,000万円以下 |
|
リフォーム費用算入 （新規借り入れ） |
〇 | × |
|
リフォーム費用算入 （借り換え） |
〇 | × |
| 公式サイトへのリンク |
 |
|
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| 商品名 | ネット専用就業不能信用費用保険付住宅ローン |
| 対象商品 | 「ネット専用住宅ローン」 |
| ご利用いただ ける方 |
上記対象商品を新規にお借入れいただく、次の条件をすべて満たす個人のお客さま ・仮審査申込時満18歳以上、借入時満65歳以下で、完済時満80歳未満のお客さま ・安定かつ継続した収入があるお客さま ・三井住友信託銀行指定の団体信用生命保険にご加入を認められるお客さま ・国内にお住まいのお客さま ※親子、ご夫婦でご一緒にお借入れされる場合、原則それぞれローンを分けてのお借入れ、もしくはお一人を連帯保証人としてお申込みいただきます。ただし、物件を共有し、原則として同居いただくことが条件となります。 ※連帯債務型でのお申込みはできません。 ※お申込みにあたっては、三井住友信託銀行所定の審査があります。審査の結果によってはご希望にそいかねる場合もありますので、あらかじめご了承ください。 |
| 資金使途 | 住宅に関する次の資金にご利用いただけます。 ・ご本人またはご家族がお住まいになるための住宅の新築・購入資金およびこれに伴う費用 ・ご本人またはご家族がお住まいの住宅にかかる現在お借入れ住宅ローンの借換資金およびこれに伴う諸費用、ならびに借換と同時に行う増改築資金 ※同一商品(ネット専用住宅ローン)から借換えすることはできません。 ※投資用物件のご購入資金としては、ご利用いただけません。 |
| ご融資金額 | 500万円以上1億円以下(10万円単位)。 ※資金使途が住宅にかかる新築・購入資金およびこれに伴う諸費用の場合は、ご融資対象物件の担保評価額に300万円加算した金額の範囲内とします。ただし、審査の結果、ご希望のご融資金額までお借入れいただけない場合がありますので、あらかじめご了承ください。 |
| ご融資期間 | 1年以上35年以内（1ヵ月単位） ※借換の場合の上限は、35年から、借換対象となる住宅ローンの借入日からの経過期間を差引いた期間とします。 ご融資期間〈1カ月単位〉：35年－経過期間（経過期間の端数月数は1年単位で切上げとします） |
| お取扱い地域 | 日本国内全域です。 ただし、借地上・保留地・共有借換地上の物件、離島にある物件については、お取扱いできません。 |
| 金利タイプ | 「変動金利タイプ」「固定金利特約タイプ」の2つの金利タイプからお選びいただけます。お借入後、どちらの金利タイプにも変更することができます。 ①変動金利タイプ お借入後の金利は、毎年4月1日、10月1日の三井住友信託銀行の短期プライムレートを基準として年2回金利の見直しを行い、6月、12月の約定返済日の翌日からそれぞれ新しい金利の適用となります。ただし、基準金利が大幅に変動した場合には、それ以外の日に適用している金利を見直すことがあります。 ②固定金利特約タイプ 特約期間は2年、3年、5年、7年、10年、15年、20年、30年、35年からお選びいただけます。毎月月末に翌月の金利を決定し、住信SBIネット銀行WEBサイトの金利のご案内に表示します。ただし、金融情勢の大幅な変動等があった場合には、月中に適用している金利を見直すことがあります |
| 金利タイプの変更 | お借入中はご希望に応じて、「変動金利タイプ」「固定金利特約タイプ」を何度でもお選びいただけます。変更を希望される場合は、住信SBIネット銀行WEBサイトでのお客さまによる所定の操作によりお申込みいただけます。 ①変動金利タイプ 「固定金利特約タイプ」に変更ができます。金利は金利切替日（約定返済日）の翌日の「固定金利特約タイプ」の金利となります。金利タイプの変更は金利切替日（約定返済日）の翌日からとなります。 ②固定金利特約タイプ 固定金利特約期間終了時に、変更のお申込みがない場合には、自動的に「変動金利タイプ」となります。 既存の固定金利特約期間終了日の前日までに、終了後の「固定金利特約タイプ」への変更をお申込みいただけます。お申込みいただいた金利タイプは、既存の金利が適用されている期間の終了日の翌日から適用されます。なお、固定金利特約期間中は金利タイプの変更はできません。 |
| 金利 | 借入実行日の住信SBIネット銀行WEBサイトの金利一覧ページに掲載の金利が適用されます。 審査の結果によっては、適用金利に年0.1％上乗せとなる場合があります。 |
| 金利プラン | お借入時に「通期引下げプラン」「当初引下げプラン」の2つの金利プランからお選びいただけます。お借入後、金利プランの変更はできません。 ①通期引下げプラン お借入全期間において、基準金利より所定の金利幅を一律引下げます。 ②当初引下げプラン 当初の金利タイプを選択された期間（変動金利タイプの場合はお借入後5年を経過した金利見直し時または固定金利特約タイプに変更されるまでの期間、固定金利タイプの場合は当初特約期間）を重視して、基準金利より所定の金利幅を引下げます。 |
| 遅延損害金 | 年利14％で日割計算されます。（約定返済日の翌日から計算されます。） |
| 団体信用生命保険 | 三井住友信託銀行指定の団体信用生命保険にご加入いただきます。保険料は三井住友信託銀行が負担いたします。引受保険会社：カーディフ生命保険会社 |
| 保証料・保証人 | 保証会社の保証付ではありません。このため、保証料は必要ありません。 収入合算者は連帯保証人、担保提供者は物上保証人とさせていただきます。 ※連帯保証人は同居のご家族に限ります。 |
| 担保 | ご融資の対象となる物件に三井住友信託銀行を抵当権者とする抵当権を第一順位にて設定していただきます。 ※担保設定等の登記にかかる費用は、お客さまのご負担となります。 ※住信SBIネット銀行または三井住友信託銀行（旧住友信託銀行、旧中央三井信託銀行）からの借換えの場合も、抵当権の設定が必要です。 ※担保物件は、建築基準法、およびそのほかの法令に適合しているものに限ります。「検査済証」のご提出をいただく場合があります。 ※担保物件の所在地、地積、状況などによっては、ご融資できないことがありますのでご了承ください。（建築基準法上の道路に接道していない物件は、お取扱いできません。） 建物にはお借入期間以上の火災保険を付保いただきます。なお、保険金請求権に対して三井住友信託銀行を質権者とする質権を設定していただく場合があります。 ※火災保険料は、お客さまのご負担となります。 |
| 事務取扱手数料 （お借入時） |
お借入れの際に、ご融資金額に対して2.20％の銀行事務取扱手数料（消費税込）がかかります。 |
| 繰上返済および 金利タイプ変更手数料 |
・一部繰上返済（1円以上1円単位） ＜変動金利期間中＞無料 ＜固定金利特約期間中＞無料 ・全額繰上返済 ＜変動金利期間中＞無料 ＜固定金利特約期間中＞33,000円（消費税込） ※上記手数料の金額は、所定の金額に10％の税率に基づき算出された消費税額（地方消費税額を含みます。以下同じ。）を加算した金額です。各お手続時に実際にお支払いいただく金額は、所定の金額に当該お手続日時点の適用税率に基づき算出される消費税額を加算した金額となるため、上記金額と異なる場合があります。 ・金利タイプの変更 ＜変動金利期間中＞無料 ＜固定金利特約期間終了時＞ 無料 |
| ご返済方法 | 「元利均等返済」「元金均等返済」のいずれかの方法で、毎月の約定返済日（銀行休業日の場合は翌営業日）に住信SBIネット銀行の代表口座円普通預金より自動引落しさせていただきます。引落日の19:00までのご入金分が当日扱いとなります。19:00以降のご入金分は翌日扱いとなり、遅延損害金がかかります。 ※借入実行、ご返済は住信SBIネット銀行の代表口座を通じて行いますので住信SBIネット銀行の代表口座を開設いただく必要があります。 【元利均等返済】 ①変動金利タイプ 月々のご返済額は、お借入後5回目の10月1日を基準日とする金利の見直し時に、前回のご返済額の125％を限度に見直しいたします。（以降、5年ごとに金利の見直しにあわせ、前回のご返済額の125％を限度としてご返済額を見直します。） 金利情勢等により、当初の借入期間が終了しても未返済残高が生じる場合があります。この場合、原則として期日に全額返済していただきますが、全額返済が困難な場合には期日までにお申出ください。 ②固定金利特約タイプ 「固定金利特約タイプ」ご利用期間中、ご返済額の見直しはありません。 【元金均等返済】 ご返済額（元金と利息の合計額）のうち、元金部分が一定です。（ご返済額は毎月変動します。） 「毎月返済」と「毎月返済と半年毎増額返済の併用」からお選びいただけます。 半年毎増額返済に充てることができるのはご融資金額の50％以内です。 半年毎増額返済は、6ヵ月ごとのご指定月にしていただきます。 ※住信SBIネット銀行WEBサイトの「住宅ローン」の「シミュレーション」にて、ご返済額の試算が可能です。 ※ご融資期間中の毎回の利息のご返済額は、その時点の元金残高と金利により計算いたします。 |
| 約定返済日 | 約定返済日は、12、17、22、27日のいずれかからお選びいただけます。 |
| 契約している 指定紛争解決機関 |
一般社団法人全国銀行協会 連絡先 全国銀行協会相談室 電話番号 0570-017109または03-5252-3772 |
| 就業不能信用費用保険についての概要 | |
| 正式名称 | 特定疾病および重度慢性疾患のみ保障特約、債務繰上返済支援特約付帯就業不能信用費用保険 特定疾病および重度慢性疾患保障対象外特約・入院時のみ保障特約・債務繰上返済支援特約付帯就業不能信用費用保険 |
| お申込み | 団体信用生命保険と同時のお申込み手続きとなります。ただし、保険会社での査定の結果、ご加入できない場合があります。 |
| 保障内容(概要) | この保険は、三井住友信託銀行が保険契約者となり、住宅ローンをご利用になるお客さまを被保険者とする保険です。保険料は契約者である三井住友信託銀行が負担します。保険会社より支払われた保険金の受取りは下記のとおりとなります。 【月々のローンご返済に対する保障】(就業不能信用費用保険金)保険会社より支払われた保険金はお客さまが受取ります。 【ローン債務残高に対する保障】(債務繰上返済支援保険金)保険会社より支払われた保険金は三井住友信託銀行が受取ります。 《保険金がお支払される場合》 【月々のローンご返済に対する保障】ご融資日以降の病気・ケガにより、ご融資日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に就業不能状態となり、その状態が継続し、ローンの約定返済日が到来した場合、当該約定返済額が保険金として支払われます。ただし、「特定疾病(悪性新生物(ガン)*1、急性心筋梗塞、脳卒中)または重度慢性疾患(高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)」以外の病気・ケガについては入院により就業不能状態となった場合に限ります。また、「特定疾病または重度慢性疾患」以外の病気・ケガについては、免責期間が1ヵ月あります。(1回の就業不能状態に対する保険金のお支払いは、特定疾病または重度慢性疾患の場合12回分、それ以外の場合11回分を限度とします。また、ローンお借入期間中通算してそれぞれ36回分を限度とします。) *1「上皮内ガン(上皮内新生物)」(大腸の粘膜内ガン、膀胱や尿路、乳管などの非浸潤ガンを含む)は、お支払対象外です。*対象となるガンの定義については、「被保険者のしおり」で必ずご確認ください。 【ローン債務残高に対する保障】 ご融資日以降の病気・ケガにより、ご融資日から3ヵ月を経過した日の翌日以降に就業不能状態となり、その日から12ヵ月を経過した日の翌日0時まで就業不能状態が継続した場合、その時点のローン債務残高相当額が保険金として三井住友信託銀行宛に支払われ、債務の返済に充当されます。ただし、「特定疾病または重度慢性疾患」以外の病気・ケガについては入院により就業不能状態となった場合に限ります。 |
| 保障期間 | 住宅ローンご融資期間(ただし、保険金の支払い等により保障は終了します。詳細は「被保険者のしおり」をご確認ください。) |
| 保障の開始日 | 住宅ローンご融資日から3ヵ月を経過した日の翌日(ご融資日から3ヵ月間を待機期間とし、その後保障が開始されます。) |
| ご留意事項 | 保険金のお支払いには上皮内ガンが支払対象外となるなど制限条件があります。ご加入にあたっては、「被保険者のしおり」に記載の「契約概要」・「注意喚起情報」で詳細を必ずご確認ください。また、就業不能信用費用保険付住宅ローンでご利用いただく保険は、カーディフ損害保険会社の引受けとなりますので、保険内容の詳細やご不明点については「被保険者のしおり」に記載のご相談窓口へご連絡ください。 |
| 引受保険会社 | カーディフ損害保険会社 |
| 参照：住信SBIネット銀行「ネット専用就業不能信用費用保険付住宅ローン」商品概要説明書 | |
住信SBIネット銀行の住宅ローンの申し込み・審査の流れ
まずは仮審査
住信SBIネット銀行の住宅ローンを利用するには、まず仮審査を受ける必要がある。仮審査の申し込みは、店舗だけでなく、ホームページ上からWebで行う。ただし、希望すれば郵送や窓口での申し込みを選べる金融機関もあるため、別途連絡して相談しよう。 Web申し込みの場合、書類は不要だ。
申し込み内容に不備がなければ、仮審査が行われる。原則として3営業日以内に、メールで審査結果が届く。
正式審査の申し込み手順は？
仮審査を通過したら、審査結果の通知から2営業日後に正式審査申込書類が発送される。必要事項の記入と捺印のうえ必要書類を同封して返送すれば、正式審査の申し込みは完了となる。
仮審査の審査結果の有効期限は、審査結果メールの送付日から180日間のため、早めに正式審査の申し込みをしよう。団体信用生命保険の申し込みも、この時点で行う。
正式審査の結果は、メールで連絡が来る。書類を返送後、1週間～10日が目安だ。
借り入れまでの流れ
正式な審査を通過したら、契約手続きのステップに進む。結果の通知から2営業日後に「貸出条件確認の書面」が送付されるので、必ず確認しよう。
契約手続きは、「Web契約」「郵送（書面）での契約」のいずれかの方法で行われる。なお、借入希望日の5営業日前の13時までに契約しないと融資されないので、確認しておこう。
契約内容の最終確認後、契約手続きが完了となる。その後、担当司法書士と登記関連手続きについて面談日を決めて、打ち合わせを行う。登記書類の確認が取れれば、契約は締結だ。
自宅を購入するのに「自己資金」を投入する人は、借入希望日の2営業日前までに自己資金分を住信SBIネット銀行へ入金。入金が確認され次第、依頼された振込先へ「借入金＋入金した自己資金」が振り込まれる。
必要書類は？
必要書類は、本人確認書類として健康保険証（コピー）、住民票または住民票記載事項証明書（原本）が必要となる。会社員の場合は、所得証明関係書類として源泉徴収票（コピー）、住民税決定通知書または収入金額記載の住民課税証明書（原本）の提出も求められる。
また、物件に関する書類として売買契約書（コピー）、重要事項説明書（コピー）、工事請負契約書（コピー）、建築確認済証または建築確認通知書（コピー）、建築確認申請書（コピー）、検査済証（コピー）、物件の平面図や間取り図（コピー）も準備しておこう。住信SBIネット銀行の公式サイト
都銀・ネット銀行の住宅ローンについて 質問 FAQ
- Q住宅ローン金利の推移、見通しは？
- A
変動金利については、過去最低水準です。ネット銀行では0.3%の変動金利も登場しています。
35年固定金利（全期間固定）は、2019年を底として若干上昇傾向にありますが、長い目で見れば最低水準であることに変わりありません。フラット35の金利は1.2〜1.4%程度（団信込み金利）で推移しています。
- Q銀行のシミュレーション利用時の注意点は？
- A
各銀行はシミュレーション機能を備えていますが、自社の商品しか計算できなかったり、手数料の取り扱いがバラバラだったりと、他銀行の住宅ローンと比較するには不便です。
本当にお得な住宅ローンを探したいのであれば、多数の銀行を一斉に比較できる返済額シミュレーションを参考にすべきでしょう。
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入] |
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え] |
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| 【金利動向】おすすめ記事 | 【基礎】から知りたい人の記事 |
| 【今月の金利】 【来月の金利】 【2022年の金利動向】 【変動金利】上昇時期は？ 【変動金利】何％上昇する？ |
【基礎の8カ条】 【審査】の基礎 【借り換え】の基礎 【フラット35】の基礎 【住宅ローン控除】の基礎 |
【2022年11月最新版、主要銀行版】 「変動金利」住宅ローン金利ランキング（新規借入） ※借入金額3000万円、借入期間35年
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1位
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 0.418% 0.289% 借入額×2.2% 0円 【注目ポイント】「全疾病」+「がん50%」保障が無料付帯。au金利優遇割は、au回線とじぶんでんきをセットで契約された場合に適用されるプラン
【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
- 無料団信が充実しており、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
- ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
（審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。 金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。au金利優遇割は、au回線とじぶんでんきをセットで契約された場合に適用されるプラン。審査によっては、割引が適用されない場合がある）
auじぶん銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） 融資額×2.20%（税込） 保証料 0円（審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない） 繰上返済手数料（一部） 0円（1円以上1円単位） 繰上返済手数料（全額） ・変動金利／0円
・固定金利／3万3000円（税込）団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信
（借入時年齢：65歳以下）
+がん50％保障団信
（借入時年齢：50歳以下）
+全疾病保障団信
（借入時年齢：50歳以下）
+月次返済保障団信
（借入時年齢：50歳以下）
無料
（死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分）オプション（特約）の団信 - がん100％保障団信
（借入時年齢：50歳以下）
上乗せ金利年0.10％
（死亡・高度障害状態、がんと診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円）
※2022年5月2日以降借り入れの顧客が対象 - 11疾病保障団信
（借入時年齢：50歳以下）
上乗せ金利年0.20％
（死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、10種類の生活習慣病で入院が180日超の場合、ローン残高が0円）
※2022年5月2日以降借り入れの顧客が対象 - ワイド団信
（借入時年齢：65歳未満）
上乗せ金利年0.30％
（死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円）
審査基準は？
借入額 500万円以上、2億円以下 借入期間 1年以上35年以内（1ヶ月単位） 融資を受けられるエリア 全国 使いみち 本人または家族が住むための以下の資金
・戸建・マンション（中古物件含む）の購入資金
・戸建の新築資金
・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え（住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む）資金
・上記に伴う諸費用年収（給与所得者） 200万円以上 勤続年数（給与所得者） ー 年収（個人事業主等） 200万円以上 事業年数（個人事業主等） ー 年齢（借入時） 満18歳以上〜満65歳未満 年齢（完済時） 満80歳の誕生日まで その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：auじぶん銀行の公式サイト
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2位
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 0.480% 0.350% 借入額×2.2% 0円 【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 事務手数料を11万円支払った場合、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く。また、事務手数料を16.5万円支払った場合には、急病の子供を預かったり、家事代行をするなどの充実したオプションサービスを用意している
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下がる
新生銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） 【通常商品】5万5000円～
【変動フォーカス】借入残高×2.2％
【ステップダウン金利】16万5000円保証料 0円 繰上返済手数料（一部） 0円（1円以上1円単位） 繰上返済手数料（全額） 0円。電話にて連絡
（安心パックW（ダブル）の場合、借り入れ日から5年以内に完済すると、繰上返済手数料として完済時に別途165,000円必要）団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信
（加入時年齢：65歳以下）
無料オプション（特約）の団信 - 安心保障付団信
（加入時年齢：65歳以下）
11万円
（要介護3以上。または、所定の状態が180日超と診断された場合、ローン残高が0円）
審査基準は？
借入額 500万円以上1億円以下
（ステップダウン金利タイプは、2000万円以上、1億円以下）借入期間 5年以上35年以内 融資を受けられるエリア 全国 使いみち 本人または家族が居住するための、
●戸建・マンション（中古物件を含む）の購入資金
●戸建住宅の新築資金
●戸建・マンションにかかる他の金融機関で現在借入中の住宅ローンの借換資金
●戸建・マンションのリフォーム資金
●上記にかかる諸費用
●延床面積で50平米以上（マンションの場合は専有面積30平米以上）
●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅（住居部分が延床面積の50％以上で、併用部分（店舗・事務所）は、自己使用であるものに限る）であるもの年収（給与所得者） 300万円以上 勤続年数（給与所得者） 2年以上 年収（個人事業主等） 300万円以上（2年平均） 事業年数（個人事業主等） 2年以上 年齢（借入時） 65歳以下 年齢（完済時） 80歳未満 その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：新生銀行の公式サイト
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3位
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 0.510% 0.380% 借入額×2.2% 0円 【PayPay銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 割引サービスなどを併用しなくても、変動金利は業界最低水準
- 審査結果によって金利が上がることがない、安心の一律金利
- がん100％保障団信が、わずか0.1％の上乗せで加入できる
PayPay銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） 借入金額×2.20％ 保証料 0円 繰上返済手数料（一部） ホームページでの手続き:無料
電話での手続き:5,500円（税込）繰上返済手数料（全額） 手数料：33,000円（消費税含む）
PayPay銀行住宅ローンセンターに電話で申し込み団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信
（借入時年齢：65歳未満）
+一般団信プラス
（借入時年齢：51歳未満）
+がん50％保障団信
（借入時年齢：51歳未満）
無料
一般団信プラス（死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、100万円の給付金。または、がん先進医療を受けた場合は、通算1000万円まで給付金）
がん50％保障団信（死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円。また、がんと診断された場合、ローン残高が半分）オプション（特約）の団信 - がん100％保障団信
（借入時年齢：51歳未満）
金利+0.10％
（死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円。または、がんと診断された場合、100万円の給付金。上皮内がん・皮膚がんと診断された場合、50万円の給付金） - 11疾病保障団信
（借入時年齢：51歳未満）
金利+0.30％
（死亡・高度障害、がんと診断された場合。10種類の生活習慣病で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。または、がんと診断された場合、100万円の給付金。上皮内がん・皮膚がんと診断された場合、50万円の給付金。病気やけがで入院が連続5日以上の場合、10万円の給付金） - ワイド団信
（借入時年齢：65歳未満）
金利+0.30％
（死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円）
審査基準は？
借入額 500万円以上2億円以下 借入期間 １年以上35年以内（1ヶ月単位） 融資を受けられるエリア 全国 使いみち 本人が住む住宅に関する以下の資金
・戸建またはマンションの購入（中古物件を含む）
・戸建の新築・現在借入中の住宅ローンの借り換え
・上記に伴う諸費用年収（給与所得者） 200万円以上 勤続年数（給与所得者） ー 年収（個人事業主等） 原則、利用不可 事業年数（個人事業主等） ー 年齢（借入時） 65歳未満 年齢（完済時） 80歳未満 その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：PayPay銀行の公式サイト
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4位
実質金利
(費用等含む)表面金利
(費用等除く)手数料
（税込）保証料 0.512% 0.375% 借入額×2.2%＋33000円 0円 【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
- 3大メガバンクの一つ。ネット専用商品は金利が低い
- 返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する
みずほ銀行の住宅ローンの詳細
手数料・保証料は？
手数料（税込） ■自社商品
①保証料を一部前払いする方式
事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06％（借入期間35年）
②保証料を前払いしない方式（金利上乗せ型）
事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2％
③保証料を前払いしない方式(ローン取扱手数料型)
事務手数料：融資額×2.20%+33,000円
④固定金利手数料：11,000円
※新規ご融資時に、固定金利選択方式または全期間固定金利方式を選択する場合にかかります
※変動金利を選択する場合は無料です
■フラット35
融資額×1.045％～（定率型、頭金10％以上）保証料 ■自社商品
上記を参照
■フラット35
0円繰上返済手数料（一部） ■自社商品
みずほダイレクト[インターネットバンキング]：無料（1万円以上1億円以内1万円単位）
店頭：33,000 円
■フラット35
0円（100万円以上）繰上返済手数料（全額） ■自社商品
店頭のみ：33,000 円
■フラット35
0円団信（団体信用生命保険）は？
無料の団信 一般団信
（借入時年齢：71歳未満）
無料オプション（特約）の団信 - 8大疾病補償プラスがんサポートプラン
（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料4,806円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
（がん以外の全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円） - 8大疾病補償がんサポートプラン
（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料4,474円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
（7大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円） - 8大疾病補償プラス
（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料1,489円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
（全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円） - 8大疾病補償
（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料1,156円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
（8大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円） - がん団信
（借入時年齢：46歳未満）
金利+0.10％
（死亡・高度障害、はじめてがんと診断された場合、ローン残高が0円）
審査基準は？
借入額 ■自社商品
50万円以上、1億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下（1万円単位）借入期間 1年以上35年以内（1年単位） 融資を受けられるエリア ■自社商品
全国
■フラット35
全国使いみち (1)本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築、底地の買取資金
(2)火災保険料、保証会社手数料・保証料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金、リフォーム費用（住宅の購入資金と同時申込の場合）年収（給与所得者） ■自社商品
安定した収入がある人
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下勤続年数（給与所得者） ■自社商品
－
■フラット35
－年収（個人事業主等） ■自社商品
安定した収入がある人
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下事業年数（個人事業主等） ■自社商品
－
■フラット35
－年齢（借入時） ■自社商品
71歳未満
■フラット35
70歳未満年齢（完済時） ■自社商品
81歳未満
■フラット35
80歳未満その他条件 ー 自社住宅ローンについて解説 参考：みずほ銀行の公式サイト
| auじぶん銀行の住宅ローン | フラット35なら「アルヒ」 | 住信SBIネット銀行 |
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132銀行の住宅ローンを比較 ＞＞返済額シミュレーションで、全銀行の金利を一気に比較・調査
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- 年収に対して安心して買える物件価格は？
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- ・年収200万円で妻が妊娠中の家族の上限は1600万円!?
- ・年収250万円の単身者の上限は1800万円!?
- ・年収300万円の4人家族の上限は1800万円!?
- ・年収350万円の2人家族の上限は2100万円!?
- ・年収400万円の単身者の上限は2500万円!?
- ・年収450万円の4人家族の上限は2000万円!?
- ・年収500万円の4人家族の上限は3000万円!?
- ・年収600万円の3人家族の上限は3500万円!?
- ・年収600万円の40代独身の上限は3000万円!?
- ・年収700万円の共働き夫婦の上限は5000万円!?
- ・年収800万円の3人家族の上限は4500万円!?
- ・年収1000万円の30代4人家族の上限は5000万円!?
- ・年収1000万円の40代4人家族の上限は3500万円!?
- ・年収1000万円の50代夫婦の上限は3000万円!?
※サイト内の金利はすべて年率で表示
