2019年5月の住宅ローン金利動向を予想！
変動金利、10年固定、フラット35など、
人気商品の来月の金利は上がる？下がる？

4月も終盤に差し掛かっているので、2019年5月の住宅ローン金利を予想してみよう。すでにソニー銀行と楽天銀行が4月分の金利を発表しており、変動金利は横ばい、固定金利は一部の金利を引き下げている。一方で、フラット35はわずかながら金利を引き上げる見通しで、固定金利については、方向性が見えにくい展開となっている。

　まず、2018年４月の金利動向のおさらいをしておこう。

　「変動金利（借り換え）」は、調査した15銀行・金融機関のうち金利を変更したところはなかった。金利水準は、今も史上最低金利を継続している。

　「10年固定金利（借り換え）」は、調査している14銀行のうち、金利を引き上げたのが1行、金利を引き下げたのが1行だった。

　「35年固定金利（借り換え）」は、調査した銀行6行中、2社が金利を引き下げた。フラット35の金利は据え置きで、1.27%だった

　市場金利（10年国債金利）については、4月上旬はマイナス0.1%付近まで下がったものの、その後は上昇し、４月16日時点でマイナス0.025%となっており、先月に比べるとほぼ横ばいと言える。とはいえ、マイナス圏内であることに変わりはない。

　世界的な景気の後退が懸念される中で、安全資産と言われる日本国債が買われている（金利の低下）という状況に大きな変わりはない。借り換えを検討しているのなら、この低金利はチャンスとも言えそうだ。

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ソニー銀行は20年超の固定金利を引き下げ

　まずは、すでに発表されているソニー銀行の金利を見てみよう。以下は主な金利の推移だ。

ソニー銀行の住宅ローン金利推移（借り換え）
年月	変動金利 （変動セレクト）	10年固定 （住宅ローン）	20年超 （住宅ローン）
2019年5月	0.507%	0.940%	1.442%
4月	0.507%	0.940%	1.463%
3月	0.507%	0.940%	1.526%
2月	0.507%	0.940%	1.514%
1月	0.507%	0.980%	1.698%
2018年12月	0.507%	1.030%	1.698%
11月	0.507%	1.030%	1.737%
10月	0.507%	1.010%	1.694%
9月	0.507%	1.020%	1.651%
8月	0.507%	0.916%	1.508%
7月	0.507%	0.940%	1.508%
6月	0.507%	0.947%	1.503%
5月	0.507%	0.919%	1.436%
4月	0.507%	0.934%	1.470%
3月	0.507%	0.961%	1.479%
2月	0.507%	0.944%	1.518%
1月	0.529%	0.914%	1.481%
年月	変動金利	10年固定	20年超
2017年12月	0.529%	0.912%	1.485%
11月	0.549%	0.928%	1.513%
10月	0.549%	0.889%	1.458%
9月	0.549%	0.913%	1.478%
8月	0.549%	0.956%	1.513%
7月	0.549%	0.907%	1.430%
6月	0.549%	0.911%	1.486%
5月	0.549%	0.884%	1.420%
4月	0.549%	0.856%	1.485%
3月	0.549%	0.865%	1.507%
2月	0.549%	0.787%	1.404%
1月	0.549%	0.848%	1.462%
年月	変動金利	10年固定	20年超
2016年12月	0.549%	0.742%	1.231%
11月	0.549%	0.742%	1.154%
10月	0.549%	0.772%	1.201%
9月	0.549%	0.750%	1.050%
8月	0.549%	0.700%	0.954%
※ソニー銀行の住宅ローン金利はこちらを参照

　ソニー銀行は2019年4月17日現在、ほかの銀行に先駆けて2019年5月分の金利を発表している。

「変動金利」は、先月と変わらず、0.507%。
「10年固定金利」は、先月と変わらず、0.940%。
「20年超」の金利は、先月から0.019%下げて、1.442%となる。

 「変動金利」は0.507％と、2016年8月以降、ソニー銀行にとって最も低い金利となっており、変動金利での顧客獲得を狙っている様子がうかがえる。

　一方で、20年超の固定金利については、市場金利（長期金利）がほぼ横ばいという状況の中で、金利を引き下げる。2018年末以降の市場金利低下をあまり盛り込んでいなかったので、ここで調整しようという動きかもしれない。

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楽天銀行は10年固定を引き下げ

　では次に、楽天銀行の住宅ローン金利を見てみよう。変動金利、5年固定、10年固定の推移を取り上げる。

楽天銀行の住宅ローン金利推移（借り換え）
年月	変動金利	5年固定	10年固定
2019年5月	0.527%	0.848%	1.020%
4月	0.527%	0.848%	1.043%
3月	0.527%	0.863%	1.048%
2月	0.527%	0.903%	1.092%
1月	0.527%	0.920%	1.112%
2018年12月	0.527%	0.970%	1.197%
11月	0.527%	1.012%	1.244%
10月	0.527%	0.992%	1.204%
9月	0.527%	0.982%	1.198%
8月	0.527%	0.947%	1.120%
7月	0.527%	0.965%	1.152%
6月	0.527%	0.957%	1.139%
5月	0.527%	0.925%	1.097%
4月	0.527%	0.934%	1.120%
3月	0.527%	0.954%	1.144%
2月	0.527%	0.944%	1.143%
1月	0.517%	0.918%	1.098%
年月	変動金利	5年固定	10年固定
2017年12月	0.517%	0.918%	1.087%
11月	0.517%	0.932%	1.099%
10月	0.507%	0.915%	1.081%
9月	0.507%	0.918%	1.077%
8月	0.507%	0.928%	1.112%
7月	0.507%	0.902%	1.091%
6月	0.507%	0.902%	1.091%
5月	0.507%	0.874%	1.044%
4月	0.507%	0.949%	1.145%
3月	0.507%	0.944%	1.123%
2月	0.507%	0.893%	1.050%
1月	0.507%	0.927%	1.095%
年月	変動金利	5年固定	10年固定
2016年12月	0.507%	0.822%	0.932%
11月	0.507%	0.789%	0.929%
10月	0.510%	0.799%	0.984%
9月	0.510%	0.807%	0.918%
8月	0.510%	0.723%	0.820%
※楽天銀行の住宅ローン金利はこちらを参照

　楽天銀行も、ほかの銀行に先駆けて2019年５月分の金利を発表しているので、確認しておこう。

「変動金利」は、先月と変わらず、0.527％。
「5年固定金利」は、先月と変わらず、0.848%。
「10年固定金利」は、先月から0.023ポイント引き下げて、1.020%となった。

　10年固定は、小幅ではあるものの、6カ月連続で金利を引き下げる。市場金利がマイナス圏内でもみ合っており、方向性は見えにくいが、「６カ月連続」という対応からは、金利引き下げに積極的な様子がうかがえる。

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フラット35は金利引き上げの見通し

　では、全期間固定の「フラット35」の金利見通しはどうなるのか。実は、機関投資家に販売している「支援機構債券」（原価）の金利に、「上乗せ金利」（コスト）を足せば、翌月の金利が予測できる。以下の表を見てほしい。

「フラット35」の住宅ローン金利推移
年月	支援機構債券 （原価にあたる、前月）	上乗せ金利 （コスト）	フラット35金利 （頭金10%超、団信あり）
2019年5月	0.330%	（予想） +0.950%	（予想、団信込） 1.280%
4月	0.310%	+0.960%	1.270%
3月	0.320%	+0.950%	1.270%
2月	0.360%	+0.950%	1.310%
1月	0.380%	+0.950%	1.330%
2018年12月	0.460%	+0.950%	1.410%
11月	0.500%	+0.940%	1.450%
10月	0.470%	+0.940%	1.410%
9月	0.440%	+0.950%	1.390%
8月	0.390%	+0.950%	1.340%
7月	0.390%	+0.950%	1.340%
6月	0.420%	+0.950%	1.370%
5月	0.400%	+0.950%	1.350%
4月	0.400%	+0.950%	1.350%
3月	0.420%	+0.940%	1.360%
2月	0.460%	+0.940%	1.400%
1月	0.420%	+0.940%	1.360%
年月	支援機構債券	上乗せ金利	フラット35金利
2017年12月	0.400%	+0.940%	1.340%
11月	0.430%	+0.940%	1.370%
10月	0.420%	+0.940%	1.360%
9月	0.420%	+0.660%（団信なし）	1.080%（団信なし）
8月	0.460%	+0.660%（団信なし）	1.120%（団信なし）
7月	0.440%	+0.650%（団信なし）	1.090%（団信なし）
6月	0.430%	+0.660%（団信なし）	1.090%（団信なし）
5月	0.400%	+0.660%（団信なし）	1.060%（団信なし）
4月	0.460%	+0.660%（団信なし）	1.120%（団信なし）
3月	0.470%	+0.650%（団信なし）	1.120%（団信なし）
2月	0.460%	+0.640%（団信なし）	1.100%（団信なし）
1月	0.480%	+0.640%（団信なし）	1.120%（団信なし）
年月	支援機構債券	上乗せ金利	フラット35金利
2016年12月	0.410%	+0.690%（団信なし）	1.100%（団信なし）
11月	0.340%	+0.690%（団信なし）	1.030%（団信なし）
10月	0.370%	+0.690%（団信なし）	1.060%（団信なし）
9月	0.330%	+0.690%（団信なし）	1.020%（団信なし）
8月	0.190%	+0.710%（団信なし）	0.900%（団信なし）
※借入期間21〜35年、頭金10%以上の金利。フラット35の住宅ローン金利はこちらを参照。2017年10月以降の上乗せ金利には、団信保証料（0.28%）を入れている

　住宅金融支援機構が2019年4月17日に発表した、「第143回貸付債権担保住宅金融支援機構債券」の金利を見ると、先月から0.020ポイント引き上げて0.330%となった。

　上乗せ金利（コスト）は、最近の水準では0.94%～0.95%程度のプラスに落ち着いている。

　以上を踏まえ、2019年5月のフラット35金利（借入期間21〜35年、頭金10%以上、団信あり）は、小幅ながら0.01%引き上げの「1.280%」と予想する。

　今後も金利がどう変化していくのか、しっかりチェックしておこう。

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2018年末から長期金利が下落

　以上のことから、2019年5月の住宅ローン金利は、

・変動金利は横ばい
・固定金利は横ばい（会社によって引き上げ、引き下げのどちらもある）

という動きになりそうだ。

　長期金利は、2018年12月から大きく下落している。2019年4月上旬にはマイナス0.1%付近まで下がるなど、長期金利の低下傾向が強まっている。

　ただし、今後も金利が下がり続けることは考えにくいだろう。日銀は、10年国債金利について0.2％までの金利上昇を認めるなど、徐々に金利を上げていきたいという思惑がある。

　住宅ローンの借り換えを狙っている人は、今回の低金利のタイミングを逃さずに、借り換えてもいいだろう。

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