7月も終盤に差し掛かっているので、2019年8月の住宅ローン金利の動向を予想してみよう。すでにソニー銀行と楽天銀行が7月分の金利を発表しており、変動金利は横ばいだが、固定金利は各社によって対応が異なった。長期金利が0.1ポイントほど下落しているが、先月ほどの大きなインパクトはなく、フラット35も横ばいの金利を維持。だが、全体的には史上最低水準の金利が続くことが予想される。
まず、2018年7月の金利動向のおさらいをしておこう。
「変動金利（借り換え）」は、調査した15銀行・金融機関のうち、金利を引き下げたのが1行、引き上げたのが1行だった。金利水準は、今も史上最低レベルを継続している。
「10年固定金利（借り換え）」は、調査している14銀行のうち、金利を引き下げたのが12行と、ほとんどの銀行が金利を引き下げた。
「35年固定金利（借り換え）」は、調査した銀行6行中、5行が金利を引き下げた。フラット35は0.09ポイント金利を引き下げ、1.18％だった。
市場金利（10年国債金利）については、6月初旬にマイナス0.1％を切って以降、じわじわと下落を続け、一時はマイナス0.17％まで落ち込んだ。7月19日現在の金利はマイナス0.14％となっており、2019年1月から続いているマイナス金利に、回復の兆しは見えない状況だ。
世界的な景気の後退が懸念される中で、欧州主要国が長期金利を軒並み下げてきている。安全資産といわれる日本国債の金利にも低下圧力がかかり、先月に引き続き今月も、2016年8月以来の低金利で推移した。過去2番目となる低金利水準が続く、このチャンスを逃す手はない。
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ソニー銀行は、20年超の固定金利を引き下げ
まずは、すでに発表されているソニー銀行の金利を見てみよう。以下は主な金利の推移だ。
| ソニー銀行の住宅ローン金利推移（借り換え） | |||
|---|---|---|---|
| 年月 | 変動金利 （変動セレクト） |
10年固定 （住宅ローン） |
20年超 （住宅ローン） |
| 2019年8月 | 0.507% | 0.930% |
1.415% |
| 7月 | 0.507% | 0.930% | 1.430% |
| 6月 | 0.507% | 0.940% | 1.434% |
| 5月 | 0.507% | 0.940% | 1.442% |
| 4月 | 0.507% | 0.940% | 1.463% |
| 3月 | 0.507% | 0.940% | 1.526% |
| 2月 | 0.507% | 0.940% | 1.514% |
| 1月 | 0.507% | 0.980% | 1.698% |
| 年月 | 変動金利 | 10年固定 | 20年超 |
| 2018年12月 | 0.507% | 1.030% | 1.698% |
| 11月 | 0.507% | 1.030% | 1.737% |
| 10月 | 0.507% | 1.010% | 1.694% |
| 9月 | 0.507% | 1.020% | 1.651% |
| 8月 | 0.507% | 0.916% | 1.508% |
| 7月 | 0.507% | 0.940% | 1.508% |
| 6月 | 0.507% | 0.947% | 1.503% |
| 5月 | 0.507% | 0.919% | 1.436% |
| 4月 | 0.507% | 0.934% | 1.470% |
| 3月 | 0.507% | 0.961% | 1.479% |
| 2月 | 0.507% | 0.944% | 1.518% |
| 1月 | 0.529% | 0.914% | 1.481% |
| 年月 | 変動金利 | 10年固定 | 20年超 |
|
2017年12月 |
0.529% | 0.912% | 1.485% |
| 11月 | 0.549% | 0.928% | 1.513% |
| 10月 | 0.549% | 0.889% | 1.458% |
| 9月 | 0.549% | 0.913% | 1.478% |
| 8月 | 0.549% | 0.956% | 1.513% |
| 7月 | 0.549% | 0.907% | 1.430% |
| 6月 | 0.549% | 0.911% | 1.486% |
| 5月 | 0.549% | 0.884% | 1.420% |
| 4月 | 0.549% | 0.856% | 1.485% |
| 3月 | 0.549% | 0.865% | 1.507% |
| 2月 | 0.549% | 0.787% | 1.404% |
| 1月 | 0.549% | 0.848% | 1.462% |
| 年月 | 変動金利 | 10年固定 | 20年超 |
| 2016年12月 | 0.549% | 0.742% | 1.231% |
| 11月 | 0.549% | 0.742% | 1.154% |
| 10月 | 0.549% | 0.772% | 1.201% |
| 9月 | 0.549% | 0.750% | 1.050% |
| 8月 | 0.549% | 0.700% | 0.954% |
| ※ソニー銀行の住宅ローン金利はこちらを参照 | |||
ソニー銀行は2019年7月19日現在、ほかの銀行に先駆けて2019年8月分の金利を発表している。
「変動金利」は、先月と変わらず、0.507%。
「10年固定金利」も、先月と変わらず、0.930%。
「20年超固定金利」は、先月から0.015ポイント下げて、1.415%となった。
「変動金利」は0.507％と、2016年8月以降、ソニー銀行にとって最も低い金利となっており、変動金利での顧客獲得を狙っている様子がうかがえる。
20年超の固定金利については、市場金利（長期金利）のマイナスという環境を受けて、先月に引き続き、2ヵ月連続で引き下げた。
【関連記事はこちら】⇒ [ソニー銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]業界トップクラスの低金利や安い諸経費が人気！
楽天銀行は5年、10年固定金利をやや引き上げ
では次に、楽天銀行の住宅ローン金利を見てみよう。変動金利、5年固定、10年固定の推移を取り上げる。
| 楽天銀行の住宅ローン金利推移（借り換え） | |||
|---|---|---|---|
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 |
| 2019年8月 | 0.527% | 0.814% | 0.947% |
| 7月 | 0.527% | 0.785% | 0.939% |
| 6月 | 0.527% | 0.850% | 1.014% |
| 5月 | 0.527% | 0.848% | 1.020% |
| 4月 | 0.527% | 0.848% | 1.043% |
| 3月 | 0.527% | 0.863% | 1.048% |
| 2月 | 0.527% | 0.903% | 1.092% |
| 1月 | 0.527% | 0.920% | 1.112% |
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 |
| 2018年12月 | 0.527% | 0.970% | 1.197% |
| 11月 | 0.527% | 1.012% | 1.244% |
| 10月 | 0.527% | 0.992% | 1.204% |
| 9月 | 0.527% | 0.982% | 1.198% |
| 8月 | 0.527% | 0.947% | 1.120% |
| 7月 | 0.527% | 0.965% | 1.152% |
| 6月 | 0.527% | 0.957% | 1.139% |
| 5月 | 0.527% | 0.925% | 1.097% |
| 4月 | 0.527% | 0.934% | 1.120% |
| 3月 | 0.527% | 0.954% | 1.144% |
| 2月 | 0.527% | 0.944% | 1.143% |
| 1月 | 0.517% | 0.918% | 1.098% |
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 |
| 2017年12月 | 0.517% | 0.918% | 1.087% |
| 11月 | 0.517% | 0.932% | 1.099% |
| 10月 | 0.507% | 0.915% | 1.081% |
| 9月 | 0.507% | 0.918% | 1.077% |
| 8月 | 0.507% | 0.928% | 1.112% |
| 7月 | 0.507% | 0.902% | 1.091% |
| 6月 | 0.507% | 0.902% | 1.091% |
| 5月 | 0.507% | 0.874% | 1.044% |
| 4月 | 0.507% | 0.949% | 1.145% |
| 3月 | 0.507% | 0.944% | 1.123% |
| 2月 | 0.507% | 0.893% | 1.050% |
| 1月 | 0.507% | 0.927% | 1.095% |
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 |
| 2016年12月 | 0.507% | 0.822% | 0.932% |
| 11月 | 0.507% | 0.789% | 0.929% |
| 10月 | 0.510% | 0.799% | 0.984% |
| 9月 | 0.510% | 0.807% | 0.918% |
| 8月 | 0.510% | 0.723% | 0.820% |
| ※楽天銀行の住宅ローン金利はこちらを参照 | |||
楽天銀行も、ほかの銀行に先駆けて2019年8月分の金利を発表しているので、確認しておこう。
「変動金利」は、先月と変わらず、0.527％。
「5年固定金利」は、先月から0.029ポイント引き上げて、0.814%。
「10年固定金利」は、先月から0.008ポイント引き上げて、0.947%となった。
先月金利を引き下げた5年固定は、今月になって若干引き上げた。しかし、6月以前の金利と比べると、低金利なのには間違いない。
10年固定は、8カ月連続となる引き下げを止め、今月は0.008ポイント引き上げている。
【関連記事はこちら】⇒ [楽天銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]業界最低水準の金利と安い諸費用がお得！
フラット35は金利は横ばい
では、全期間固定の「フラット35」の金利見通しはどうなるのか。実は、機関投資家に販売している「支援機構債券」（原価）の金利に、「上乗せ金利」（コスト）を足せば、翌月の金利が予測できる。以下の表を見てほしい。
| 「フラット35」の住宅ローン金利推移 | |||
|---|---|---|---|
| 年月 | 支援機構債券 （原価にあたる、前月） |
上乗せ金利 （コスト） |
フラット35金利 （頭金10%超、団信あり） |
| 2019年8月 | 0.210% | （予想） +0.970% |
（予想、団信込） 1.180% |
| 7月 | 0.210% | +0.970% |
1.180% |
| 6月 | 0.310% | +0.960% | 1.270% |
| 5月 | 0.330% | +0.960% | 1.290% |
| 4月 | 0.310% | +0.960% | 1.270% |
| 3月 | 0.320% | +0.950% | 1.270% |
| 2月 | 0.360% | +0.950% | 1.310% |
| 1月 | 0.380% | +0.950% | 1.330% |
| 年月 | 支援機構債券 | 上乗せ金利 | フラット35金利 |
| 2018年12月 | 0.460% | +0.950% | 1.410% |
| 11月 | 0.500% | +0.940% | 1.450% |
| 10月 | 0.470% | +0.940% | 1.410% |
| 9月 | 0.440% | +0.950% | 1.390% |
| 8月 | 0.390% | +0.950% | 1.340% |
| 7月 | 0.390% | +0.950% | 1.340% |
| 6月 | 0.420% | +0.950% | 1.370% |
| 5月 | 0.400% | +0.950% | 1.350% |
| 4月 | 0.400% | +0.950% | 1.350% |
| 3月 | 0.420% | +0.940% | 1.360% |
| 2月 | 0.460% | +0.940% | 1.400% |
| 1月 | 0.420% | +0.940% | 1.360% |
| 年月 | 支援機構債券 | 上乗せ金利 | フラット35金利 |
| 2017年12月 | 0.400% | +0.940% | 1.340% |
| 11月 | 0.430% | +0.940% | 1.370% |
| 10月 | 0.420% | +0.940% | 1.360% |
| 9月 | 0.420% | +0.660%（団信なし） | 1.080%（団信なし） |
| 8月 | 0.460% | +0.660%（団信なし） | 1.120%（団信なし） |
| 7月 | 0.440% | +0.650%（団信なし） | 1.090%（団信なし） |
| 6月 | 0.430% | +0.660%（団信なし） | 1.090%（団信なし） |
| 5月 | 0.400% | +0.660%（団信なし） | 1.060%（団信なし） |
| 4月 | 0.460% | +0.660%（団信なし） | 1.120%（団信なし） |
| 3月 | 0.470% | +0.650%（団信なし） | 1.120%（団信なし） |
| 2月 | 0.460% | +0.640%（団信なし） | 1.100%（団信なし） |
| 1月 | 0.480% | +0.640%（団信なし） | 1.120%（団信なし） |
| 年月 | 支援機構債券 | 上乗せ金利 | フラット35金利 |
| 2016年12月 | 0.410% | +0.690%（団信なし） | 1.100%（団信なし） |
| 11月 | 0.340% | +0.690%（団信なし） | 1.030%（団信なし） |
| 10月 | 0.370% | +0.690%（団信なし） | 1.060%（団信なし） |
| 9月 | 0.330% | +0.690%（団信なし） | 1.020%（団信なし） |
| 8月 | 0.190% | +0.710%（団信なし） | 0.900%（団信なし） |
| ※借入期間21〜35年、頭金10%以上の金利。フラット35の住宅ローン金利はこちらを参照。2017年10月以降の上乗せ金利には、団信保証料（0.28%）を入れている | |||
住宅金融支援機構が2019年7月19日に発表した、「第147回貸付債権担保住宅金融支援機構債券」の金利を見ると、先月に引き続き0.210%となった。
上乗せ金利（コスト）は、最近の水準では0.94%～0.95%程度のプラスに落ち着いている。
以上を踏まえ、2019年8月のフラット35金利（借入期間21〜35年、頭金10%以上、団信あり）は、先月に引き続き「1.180%」と予想する。
過去最低金利だった2106年8月に続く低金利が続きそうだ。今後も金利がどう変化していくのか、しっかりチェックしておこう。
【関連記事はこちら
⇒ 【住宅ローン「実質金利」ランキング（35年固定）】新規借入で本当に得する最新の住宅ローンは？
⇒ フラット35で最低金利の「アルヒ」なら、通常のフラット35よりも、金利が0.1%低い！
2018年末から長期金利が下落
以上のことから、2019年8月の住宅ローン金利は、
・変動金利は横ばい
・固定金利は横ばい（会社によって引き上げ、引き下げのどちらもある）
という動きになりそうだ。
長期金利は、2018年12月から大きく下落している。2019年4月上旬から5月にかけて、マイナス0.1％の壁を超えずにいたが、6月に入って加速度的に金利が低下し、あっという間にマイナス0.14％までになった。約3年ぶりの超低金利状態といえる。
ただし、今後も金利が下がり続けることは考えにくいだろう。日銀は、10年国債金利について0.2％までの金利上昇を認めるなど、徐々に金利を上げていきたいという思惑がある。
住宅ローンの借り換えを狙っている人は、今回の低金利のタイミングを逃さずに、借り換えてもいいだろう。
【関連記事はこちら】
⇒ 【最新版】住宅ローン金利動向を、借り換えのプロが解説！ 18銀行の金利を比較して、お得なローンを探そう！
⇒ 2019年の住宅ローン金利動向はどうなる？
⇒ 過去の金利予想（2018年7-12月の金利予想）はこちら
| ◆住宅ローン金利ランキング[新規借入]（ ⇒ 借り換えはこちら） |
| 【金利動向】 | 【住宅ローンの基礎】 |
| >> 【最新版】金利動向 >> 【翌月の金利】を予想 >> 2019年の金利動向 >> 変動金利の上昇時期は？ |
>> 基本「8カ条」 >> 「審査」の基本 >> 「借り換え」の基本 >> フラット35はどの銀行がいい？ |
最低水準の変動金利！ジャパンネット銀行の住宅ローン（sponsored content）
| 【2019年8月最新版】競争が激しく、過去最低水準の低金利！ ◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング （新規借入） ※借入金額2500万円、借り入れ期間30年 |
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| 順位 | 銀行名 <商品名> | |||
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実質金利
（費用等含む） |
表面金利
（費用等除く） |
保証料
（税込） |
事務手数料
（税込） |
|
|
１
位 |
◆ジャパンネット銀行 < 全期間引下げプラン > | |||
| 0.543% |
0.415%
|
0円
|
借入額×2.16％
|
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| 【ジャパンネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ネット銀行のジャパンネット銀行は2019年７月末に住宅ローンの貸し出しをスタート。最大の特徴は、業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある。オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる。 |
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| ２位 | ◆新生銀行 <変動金利（半年型） 変動フォーカス> | |||
| 0.578% | 0.450% | 0円 | 借入額×2.16％ | |
| 【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 2019年7月の商品改訂に伴い、金利を大きく引き下げた。「変動フォーカス」は他の商品と違って、手数料は借入金額×2.16％と高めだが、金利が低いため、競争力がある。過去に繰り上げ返済で期間短縮した場合、入院時などにその期間だけ元本返済を止められるサービスもある。 |
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| 【関連記事】[新生銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]手数料が5.4万円からと安く、家事代行の特典も！変動型は表面金利と実質金利の差が大きいので注意 | ||||
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| ３位 | ◆じぶん銀行 <全期間引下げプラン 変動金利> | |||
| 0.585% がん50％保障付き |
0.457% | 0円 | 借入額×2.16％ | |
| 【じぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行。変動金利の競争力が高く、業界トップクラスの低金利となっている。がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」が無料付帯。 |
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| 【関連記事】[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利は業界トップクラスの低金利！がんになると住宅ローンが半減する団信が無料 | ||||
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| ３位 | ◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 変動金利> | |||
| 0.585% 全疾病保障付き |
0.457% | 0円 | 借入額×2.16％ | |
| 【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、表面金利の低さではトップクラス。借り換えを重視しており、変動金利（通気引き下げプラン）は、新規借入よりも金利を低く設定している。また、通常の団信に加えて、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯しているので、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。 |
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| 【関連記事】[住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利・手数料は？] 変動金利・固定金利ともに低い金利水準！保証料や繰上返済だけでなく、全疾病保障も無料 | ||||
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| ３位 | ◆ソニー銀行 <変動セレクト 頭金10％以上 変動金利> | |||
| 0.585% | 0.457% | 0円 | 借入額×2.16％ | |
| 【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 外貨預金などで有名なソニーグループの銀行。「変動セレクトローン」は変動金利向けの商品で、手数料は借入額の2.16％かかるものの、表面金利が低いので、実質金利でも競争力がある。新規借入で頭金が10％以上あれば、借り換えよりも低い金利が適用される。 |
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| 【関連記事】[ソニー銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]業界トップクラスの低金利や安い諸経費が人気！来店不要で迅速な対応が売りで、対面相談も可能！ | ||||
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３位
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◆au住宅ローン <KDDI 全期間引下げプラン 変動金利> | |||
| 0.585% がん50％保障付き |
0.457%
|
0円
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借入額×2.16％
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| 【au住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 携帯電話のauユーザーが、じぶん銀行が提供する「au住宅ローン」を借りると、毎月500円分キャッシュバック（チャージ）されるという特典が付いている。特典は最大3万円分（5年間）受け取れる。じぶん銀行の住宅ローンは変動金利の競争力があり、トップクラスの低金利だ。また、がんと診断されると住宅ローン残高が50％になる疾病保障「がん50%保障団信」が無料で付いているので安心感が高い。KDDIがじぶん銀行の代理店となり販売している。 |
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| ３位 | ◆SBIマネープラザ <店舗相談、MR.住宅ローンREAL 頭金20％以上> | |||
| 0.585% 全疾病保障付き |
0.457% | 0円 | 借入額×2.16％ | |
| 【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ。「MR.住宅ローンREAL」は住信SBIネット銀行の商品で、銀行代理店業者として販売する。変動金利は低金利で競争力があり、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯する。SBIマネープラザの支店で相談する、対面用の商品。 |
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| 【関連記事】[SBIマネープラザの住宅ローンの金利・手数料は？]窓口相談でも、ネット銀行並みの低金利を実現！さらに全疾病保障が無料という充実の保障体制 | ||||
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