南日本銀行の住宅ローンの金利（新規・借り換え）、手数料、審査基準、団体信用生命保険、メリット・デメリットを調査してみました。南日本銀行は鹿児島県を基盤とした銀行で、地元での住宅ローンのシェアは高めです。なお、132銀行の住宅ローン金利を登録した「返済額シミュレーション」を利用すれば、ネット銀行などと比較して、どちらがお得な住宅ローンか比較することができます。（監修：住宅ローンアドバイザー 淡河範明）
南日本銀行の住宅ローンの特徴は？
南日本銀行は、鹿児島県鹿児島市に本店を置く第二地方銀行です。
住宅ローンは、がんと診断されただけで住宅ローン残高が0円になる「がん保証付団信」が無料で付帯できるのが特徴です。「8大疾病保障付住宅ローン」についても、金利を0.1％上乗せするだけで付帯でき、割安です。
2025年4月の住宅ローン金利は？（新規借入・借り換え）
南日本銀行は、自社の住宅ローン「なんぎん住宅ローン」「一発快棟」「分譲地・マンション限定住宅ローン」などをラインアップしています。金利タイプには固定金利選択型（10年）、新変動金利型を用意しています。
そのほか、「フラット35」（住宅金融支援機構との提携商品）も取り扱いがあります。「フラット35」は、全期間固定金利の商品で、借入期間は15年以上、35年以下です。
では、主要な住宅ローンの金利（新規借入、借り換え）を見ていきましょう。全国展開するネット銀行や大手銀行に比べるとやや金利が高い印象があります。なお、表示している金利は、最優遇金利といわれるもので、審査結果によってはもっと高い金利が適用されることがあります。
南日本銀行の住宅ローン金利推移(主要商品)
| 年月 | 変動金利 | 10年固定 | フラット35(21-35年固定) | フラット35(21-35年固定) |
|---|---|---|---|---|
| なんぎん住宅ローン | なんぎん住宅ローン | フラット35（定率方式、頭金10％以上、借り換えは頭金なし） | フラット35S（定率方式、頭金10％以上） | |
| 新規借入 | ● | ● | ● | ● |
| 借り換え | ● | ● | ● | |
| 2025/04 | 1.100% | 1.700% | 1.940% | 1.440% |
| 2025/03 | 1.100% | 1.700% | 1.940% | 1.440% |
| 2025/02 | 1.100% | 1.700% | 1.890% | 1.390% |
| 2025/01 | 1.100% | 1.700% | 1.860% | 1.360% |
| 2024/12 | 1.100% | 1.700% | 1.860% | 1.360% |
| 2024/11 | 0.950% | 1.700% | 1.840% | 1.340% |
| 2024/10 | 0.950% | 1.700% | 1.820% | 1.320% |
| 2024/09 | 0.950% | 1.600% | 1.820% | 1.320% |
| 2024/08 | 0.950% | 1.600% | 1.840% | 1.340% |
| 2024/07 | 0.950% | 1.600% | 1.840% | 1.340% |
| 2024/06 | 0.950% | 1.600% | 1.850% | 1.350% |
| 2024/05 | 0.950% | 1.600% | 1.830% | 1.330% |
| 2024/04 | 0.950% | 1.600% | 1.820% | 1.320% |
| 2024/03 | 0.950% | 1.600% | 1.840% | 1.340% |
| 2024/02 | 0.950% | 1.600% | 1.820% | 1.320% |
| 2024/01 | 0.950% | 1.300% | 1.870% | 1.620% |
| 2023/12 | 0.950% | 1.300% | 1.910% | 1.660% |
| 2023/11 | 0.950% | 1.300% | 1.960% | 1.710% |
| 2023/10 | 0.950% | 1.300% | 1.880% | 1.630% |
| 2023/09 | 0.950% | 1.300% | 1.800% | 1.550% |
| 2023/08 | 0.950% | 1.300% | 1.720% | 1.470% |
| 2023/07 | 0.950% | 1.300% | 1.730% | 1.480% |
| 2023/06 | 0.950% | 1.300% | 1.760% | 1.510% |
| 2023/05 | 0.950% | 1.200% | 1.830% | 1.580% |
| 2023/04 | 0.950% | 1.200% | 1.760% | 1.510% |
| 2023/03 | 0.950% | 1.100% | 1.880% | 1.630% |
| 2023/02 | 0.950% | 1.100% | 1.880% | 1.630% |
| 2023/01 | 0.950% | 1.100% | 1.680% | 1.430% |
| 2022/12 | 0.950% | 1.100% | 1.650% | 1.400% |
| 2022/11 | 0.950% | 1.100% | 1.540% | 1.290% |
| 2022/10 | 0.950% | 1.100% | 1.480% | 1.230% |
| 2022/09 | 0.950% | 1.100% | 1.520% | 1.270% |
| 2022/08 | 0.950% | 1.100% | 1.530% | 1.280% |
| 2022/07 | 0.950% | 1.100% | 1.510% | 1.260% |
| 2022/06 | 0.950% | 1.100% | 1.490% | 1.240% |
| 2022/05 | 0.950% | 1.100% | 1.480% | 1.230% |
| 2022/04 | 0.950% | 1.100% | 1.440% | 1.190% |
| 2022/03 | 0.950% | 1.100% | 1.430% | 1.180% |
| 2022/02 | 0.950% | 1.100% | 1.350% | 1.100% |
| 2022/01 | 0.950% | 1.100% | 1.300% | 1.050% |
| 2021/12 | 3.250% | 1.100% | 1.330% | 1.080% |
| 2021/11 | 3.250% | 1.100% | 1.330% | 1.080% |
| 2021/10 | 3.250% | 1.100% | 1.300% | 1.050% |
| 2021/09 | 3.250% | 1.100% | 1.330% | 1.080% |
| 2021/08 | 3.250% | 1.100% | 1.330% | 1.080% |
| 2021/07 | 3.250% | 1.100% | 1.330% | 1.080% |
| 2021/06 | 3.250% | 1.100% | 1.350% | 1.100% |
| 2021/05 | 3.250% | 1.100% | 1.360% | 1.110% |
| 2021/04 | 3.250% | 1.100% | 1.370% | 1.120% |
| 2021/03 | 3.250% | 1.100% | 1.350% | 1.100% |
【関連記事はこちら】＞＞住宅ローン金利（132銀行・1000商品）の最新動向、金利推移は？
以下の返済額シミュレーションでは、南日本銀行の主要な住宅ローンと、他銀行の住宅ローンをランキング形式で比較することができるので、参考にしてください。
「南日本銀行 & 全国展開の銀行」の最新金利を比較
南日本銀行の審査基準は？（年収、勤続年数など）
南日本銀行の住宅ローンの審査基準はどうなっているでしょうか。
審査で重視するのは、年収、勤続年数、勤務先、家族構成などです。下記の審査基準は、申し込みを受け付けてくれる最低基準ともいうべきものなので、確認しておきましょう。ただし、以下の要件をクリアしているからといって、必ず借りられる、希望額が満額で借りられるわけではありません。
ネット銀行や都銀に比べると、地方の銀行の方が金利は高めですが、借り手の事情を考慮して融資してくれるケースがあります。
【関連記事はこちら】＞＞わずか10秒で、年収などから借入可能額を試算！「借入可能額シミュレーション」
◆南日本銀行の審査基準
|
|
| 借入額 | 100万円以上1億円以内（1万円単位） |
| 借入期間 | 1年以上40年以内（1年単位） |
| 融資を受けられるエリア | ー |
| 使いみち （資金使途） |
借り入れ本人が居住する住宅（新築・中古）の購入及び家屋の新築資金 他行住宅ローンの借換資金 上記購入にかかる費用（引越費用・仲介費用・瑕疵保証料・登記料・火災保険料消費税等の諸費用） |
| 年収 （給与所得者） |
税込年収150万円以上 |
| 勤続年数 （給与所得者） |
1年以上 |
| 年収 （個人事業主等） |
税込年収150万円以上 |
| 事業年数 （個人事業主等） |
同一事業継続年数3年以上 |
| 年齢（借入時） | 満20歳以上70歳以下 |
| 年齢（完済時） | 満82歳未満 |
| その他条件 | 団体信用生命保険に加入できる方 |
| ※上記の審査基準は申し込みをする際の目安であり、記載を満たしているからといって必ず借りられるわけではない。詳細は、公式サイトで確認を | |
団体信用生命保険のラインアップは？
まず、団体信用生命保険（団信）の仕組みについて説明しましょう。大半の銀行が団信への加入を義務化しています。その代わり、無料の団信がついています。万が一、「死亡・高度障害状態」になった場合、住宅ローンの支払いが免除されるというものです。
もし、がん、脳卒中、心筋梗塞、その他の病気になっただけで住宅ローンの支払いが免除されるようにしたいのであれば、追加の団信に入る必要があります（一部の銀行を除く）。なお、全国展開しているネット銀行のauじぶん銀行、住信SBIネット銀行などは、無料の団信が充実しています。
なお、住宅金融支援機構との提携商品である「フラット35」は団信に加入しないことも可能ですが、大半の人が「機構団信」に加入しています。「死亡・身体障害状態」になると、住宅ローンの支払いが免除されます。身体障害状態とは、身体障害認定１級・2級相当で、民間銀行の高度障害状態よりも保障範囲が広くなっています。
南日本銀行の団体信用生命保険のラインアップは以下の通りです。
◆南日本銀行の主要な団体信用生命保険は？ |
|
| 一般団信（死亡・高度障害） | 無料 |
| がん | 借入年齢が満52歳未満：上乗せなし～金利+0.3% |
| 3大疾病 | 上乗せなし～金利+0.4% |
| 8大疾病 | 上乗せなし～金利+0.3% |
| 全疾病 | 上乗せなし～金利+0.4% |
| ワイド | 金利+0.3% |
| ※主要な団信を掲載。詳細は、公式サイトで確認を | |
南日本銀行の手数料・保証料はいくら？
住宅ローンを借りる際には、「手数料」や「保証料」が必要です。
「手数料」は、「借入額に比例した手数料（借入額×2.2％など）」と、「定額手数料（一律10万円など）」があり、借入時に一括前払いします。
「保証料」は、「借入額」と「借入期間」から算出した保証料を、借入時に一括前払いします。都銀の場合、保証料率はほぼ横並びで、借入額1000万円、借入期間35年の場合、20.6万円です。審査により、保証料が高くなる場合があります（一括前払いせず、金利を0.1〜0.4%上乗せすることも可能）。
同じ銀行でも商品によって手数料、保証料が違うことがあるので、気をつけたいところです。
南日本銀行の住宅ローンの手数料・保証料は、他銀行と大きく変わらない水準のようです。
◆南日本銀行の「なんぎん住宅ローン」の手数料・保証料 |
|
| 手数料（税込） | 55,000円 |
| 保証料 | 年0.1%～0.4%の保証料率を金利に上乗せする場合あり |
| 一部繰上返済手数料 | 新変動金利期間中 3,300円 固定金利選択期間中 33,000円 |
| 全部繰上返済手数料 | 新変動金利期間中 0〜3,300円 固定金利選択期間中 33,000円 |
| ※商品によって、手数料等は違うほか、審査によって保証料率等が変化することがある。詳細は、公式サイトで確認を | |
メリット・デメリットは？
南日本銀行をはじめとする地方の金融機関は、全国展開するネット銀行、大手銀行に比べると、金利が高めというのがデメリットでしょう。ネット対応が遅れていたり、審査期間が長めです。
一方で、地域に根付いた銀行である分、審査については比較的緩めというのがメリットでしょう。ネット銀行などが個人の属性などに基づいて画一的に審査するのに対して、地域の銀行は個人の事情をくみ取って、丁寧に審査してくれるという傾向があります。
借入可能額シミュレーション（年収別）の結果は？
南日本銀行では、住宅ローンをいくら借りられるのでしょうか。そこで、年収別の借入可能額（目安、平均的な金利で試算）をダイヤモンド不動産研究所独自の基準でシミュレーションしてみました（新規借入）。なお、審査では年収以外にも職業、勤続年数なども参照するため、必ずしも下記の金額が借りられるわけではありませんので、目安としてください。
【関連記事はこちら】＞＞わずか10秒で、年収などから借入可能額を試算！「借入可能額シミュレーション」
◆南日本銀行の住宅ローンの借入可能額（年収別） |
||
| 年収 | 借入可能額（目安） | 月々の返済額 |
|---|---|---|
| 200万円 | 1,411万円 | 4.1万円 |
| 300万円 | 2,117万円 | 6.1万円 |
| 400万円 | 3,226万円 | 9.3万円 |
| 500万円 | 4.033万円 | 11.6万円 |
| 600万円 | 4,839万円 | 13.9万円 |
| 700万円 | 6,351万円 | 18.2万円 |
| 800万円 | 7,259万円 | 20.8万円 |
| 900万円 | 8,166万円 | 23.4万円 |
| 1000万円 | 9,074万円 | 26.0万円 |
|
※新規借入。審査モデルは公開されていないため、以下のモデルで試算。借入期間35年、ボーナス払いなし、融資手数料等が別途必要。審査金利3.50%。返済比率は年収400万円未満は35％以下、年収700万円未満は40％以下、年収700万円以上は45％以下。融資金利は、1.1%（商品名「なんぎん住宅ローン」（変動・新規借入） |
||
南日本銀行の住宅ローンの申し込み・審査の流れ
まずは事前審査
南日本銀行の住宅ローンの事前審査申し込みはインターネット、FAX、店舗窓口のいずれかで行います。インターネットもしくはFAXで申し込んだ場合、銀行から内容確認の電話があります。審査の結果は平日の9時から17時までに、電話で通知されます。
正式申し込みの手順は？
正式な審査を受けるためには、取引を希望する支店もしくは住宅ローンセンターへ行き、本人確認書類や必要書類を提示します。連帯保証人がいる場合は、連帯保証人も一緒に店舗に行かなければなりません。正式な審査の結果は、平日の9時から17時までに、申込書に記入した連絡先に電話で連絡があります。
借り入れまでの流れ
最寄りの支店もしくは取引を希望する支店にて、ローン契約の手続きをします。連帯保証人がいる場合は、連帯保証人も一緒に来店する必要があります。南日本銀行の取引口座へ銀行が入金し、融資が開始されます。
必要書類は？
必要書類は、所得証明書、源泉徴収表、確定申告書などの年収を確認できる書類、運転免許証などの本人確認書類、物件謄本などの物件確認書類です。銀行から追加で他の資料を求められることもあります。南日本銀行の公式サイト
返済額シミュレーションで、他銀行と比較を！
住宅ローンを借りるのであれば、なるべくお得な商品を選びたいものです。
ダイヤモンド不動産研究所では、南日本銀行の主要な住宅ローンも登録した返済額シミュレーションを用意しています。全132銀行の住宅ローンを登録しているので、都道府県別で最もお得な住宅ローンを調べることもできます。手数料を含んだ「実質金利」で比較できるだけでなく、総支払額、毎月支払額も分かるので、ぜひ活用してみましょう。
「南日本銀行 & 全国展開の銀行」の最新金利を比較
【関連記事】＞＞鹿児島県の主要な銀行の金利を見る
地方銀行の住宅ローンについて 質問 FAQ
- Q地銀とネット銀行の違いは？
- A
住宅ローンはどの銀行で借りても一緒なので、基本は金利や手数料が低い銀行で選ぶべきです。特に全国展開のネット銀行は、金利が低いだけでなく、繰上返済手数料が無料という銀行が多いです。
なお、審査については年収、勤続年数、勤務先、家族構成などをチェックしています。地銀の銀行のほうが借り手の事情を考慮して融資してくれるケースがありますが、総じて金利、手数料は高めです。 - z
- Qフラット35の金利は横並び？
- A
フラット35は多くの銀行で取り扱っていますが、金利はほぼ横並びです。そのため、手数料が低い銀行で借りたほうがおトクです。全国展開していて、手数料が低い金融機関を探せば、おとくに借りられます。
132銀行を比較している、住宅ローン実質金利ランキング（フラット35・全期間固定）などを参考にしましょう。
- Q銀行のシミュレーション利用時の注意点は？
- A
各銀行はシミュレーション機能を備えていますが、自社の商品しか計算できなかったり、手数料の取り扱いがバラバラだったりと、他銀行の住宅ローンと比較するには不便です。
本当にお得な住宅ローンを探したいのであれば、多数の銀行を一斉に比較できる返済額シミュレーションを参考にすべきでしょう。
- Q住宅ローン選びのコツは？
- A
住宅ローンを比較する際は、「実質金利」や「総支払額」を気にすべきでしょう。金利に手数料などを加味したものなので、本当におとくな住宅ローンを選ぶ際の重要な指標になります。
また、審査に落ちたり、希望借入額が満額認められなかったりすることがあるので、複数の銀行に審査を出すべきです。
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入] |
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え] |
 |
 |
| 【金利動向】おすすめ記事 | 【基礎】から知りたい人の記事 |
| 【今月の金利】 【来月の金利】 【2025年の金利動向】 【変動金利】上昇時期は？ 【変動金利】何％上昇する？ |
【基礎の8カ条】 【審査】の基礎 【借り換え】の基礎 【フラット35】の基礎 【住宅ローン控除】の基礎 |
新規借入2025年4月最新 主要銀行版
住宅ローン変動金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年で試算
- 実質金利(手数料込)
- 0.540%
- 総返済額 3287万円
- 表面金利
- 年0.410%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 76,688円
①保証料など0円サービスが充実
②新規借入で変動金利の場合は自己資金10％以上で金利優遇あり
③最大3億円まで借入可能
- 要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が無料
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下が理、長期で借りる人はお得
関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
住宅ローン 全期間引下げプラン（新規借入、頭金20％以上）・変動金利
- 実質金利(手数料込)
- 0.766%
- 総返済額 3412万円
- 表面金利
- 年0.634%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 79,665円
①「がん・4疾病50%＋全疾病＋月次返済保障」が無料！
②住宅ローン金利優遇割ならダントツの低金利
③KDDIグループのインターネット銀行で全国に対応
- KDDIグループのネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
- 無料団信が充実しており、「がん・4疾病50％保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
- ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん・4疾病50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。
関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.779%
- 総返済額 3419万円
- 表面金利
- 年0.647%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 79,840円
①がん50％団信が無料付帯！
②手数料4.4万円〜と安く、自己資金が少なくてもOK
③ミックスローンに対応しており、最大3つまで組み合わせOK
- 「がん」になった場合は住宅ローン残高が半分になる「がん団信50％団信」が無料で付帯
- ミックスローンに対応しており、3つまで組み合わせOK<
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
ソニー銀行の住宅ローンは、手数料が4.4万円〜で超安く、金利も低いのでバランスがすごくいいと思います。借入額は最大2億円と高額です。
審査は一言でいえば厳しめ。なかなか通らないですね。年収基準が400万円以上ある必要があります。さらに、例えば夫婦で年収合算をして借りようとすると、原則としてそれぞれが年収400万円以上でなければ審査基準を満たしません。仮に夫が600万円で、妻が350万円なら通りません。年収が高いダブルインカムのパワーカップルにはいいでしょうね。
低金利の商品が多いだけでなく、ソニー銀行はミックスローンに対応しており、しかも3つまで組み合わせもOKです。しかし、3つの組み合わせはマニアックすぎて、専門家としてもそこまで必要なのかと悩んでしまいます。
いずれにしても条件があえばぜひ検討したい銀行の一つ。手数料が低いので、借り換えを検討するのもいいでしょう。
関連記事 ソニー銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ -
住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る
-
今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とするアンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
|
132銀行の住宅ローンを比較 ＞＞返済額シミュレーションで、全銀行の金利を一気に比較・調査
|
- 年収に対して安心して買える物件価格は？
-
- ・年収200万円で妻が妊娠中の家族の上限は1600万円!?
- ・年収250万円の単身者の上限は1800万円!?
- ・年収300万円の4人家族の上限は1800万円!?
- ・年収350万円の2人家族の上限は2100万円!?
- ・年収400万円の単身者の上限は2500万円!?
- ・年収450万円の4人家族の上限は2000万円!?
- ・年収500万円の4人家族の上限は3000万円!?
- ・年収600万円の3人家族の上限は3500万円!?
- ・年収600万円の40代独身の上限は3000万円!?
- ・年収700万円の共働き夫婦の上限は5000万円!?
- ・年収800万円の3人家族の上限は4500万円!?
- ・年収1000万円の30代4人家族の上限は5000万円!?
- ・年収1000万円の40代4人家族の上限は3500万円!?
- ・年収1000万円の50代夫婦の上限は3000万円!?
※サイト内の金利はすべて年率で表示
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
SBI新生銀行の住宅ローンは、10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低い点が特徴です。
商品も特徴的で、介護状態を保障する団信や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。