10年返済、15年返済など住宅ローンを短期完済するなら、どれがおすすめ？【新規借入】実質金利ランキング

「住宅ローンは短期返済（10年返済、15年返済）してしまいたい」というニーズは意外と強い。そこで、ダイヤモンド不動産研究所では、初めて住宅ローンを借りる人（新規借入）向けに、どの銀行の住宅ローンがお得なのかが一目でわかる、「住宅ローン実質金利ランキング（短期返済＝10年完済、15年完済）」を作成した。

短期返済だと、ネット銀行と大手銀行が"拮抗"

　実は、住宅ローンを比較するのは簡単ではない。「見た目の金利は低いけど、実は諸費用が高いので、お得ではない」といったケースがあるからだ。

　そこで、ダイヤモンド不動産研究所では、「実質金利」という金利を採用。実質金利は、借入時の表面金利に、諸費用（事務手数料や保証料）などを加味したものだ。住宅ローンに関わる主要な費用全て含んでいるので、上位にある住宅ローンであるほと、お得度が高いということになる。主要な大手銀行、ネット銀行など18銀行が提供する住宅ローンの「実質金利」をランキングで掲載しているので、常に最新のお得な住宅ローンが分かる。【関連記事はこちら】＞＞手数料や団信など、すべてのコストを金利に換算した「実質金利」で、住宅ローンを探そう！

「短期返済」といっても、返済期間はいろいろあるが、ここでは借入期間10年（10年固定金利）、借入期間15年（15年固定金利）の2つのランキングを作成した。

　ここで気をつけたいのは、低金利をウリにするネット銀行が必ずしも有利ではないということ。諸費用（手数料、保証料）は、以下のようになっている事が多い。

【ネット銀行】手数料＝借入額×2.2%、保証料＝ゼロ円
【大手銀行】　保証料＝借入額×0.85%、手数料＝ゼロ円

　こうやってみると、大手銀行の方が諸費用が安いので、金利が高くてもトータルでは安くなる事があるのだ。

なお、実際に住宅ローンを検討する際は、銀行によって審査基準が違うため、必ずしも借りられるとは限らないので、実質金利ランキングの上位にいる複数の銀行に審査を依頼してみよう！

「10年完済」ランキングでお得な商品を探そう

　以下は、「10年完済」の住宅ローン金利ランキングの上位抜粋だ。

【2021年7月最新版、主要銀行版】短期返済（わずか10年で完済）
住宅ローン金利ランキング（新規借入） ※借入金額3000万円、借入期間35年

1位

新生銀行「住宅ローン当初固定金利タイプ（新規借入、頭金10％以上、割引プログラム）・10年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.76%	0.7%	借入額×0%＋55000円	0円

【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

事務手数料は5.5万円からと、非常に安い
事務手数料を11万円支払った場合、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く。また、事務手数料を16.5万円支払った場合には、急病の子供を預かったり、家事代行をするなどの充実したオプションサービスを用意している
長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下がる

詳細はこちら（公式サイト）

新生銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	【通常商品】5万5000円～【変動フォーカス】借入残高×2.2％【ステップダウン金利】16万5000円
保証料	0円
繰上返済手数料（一部）	0円（1円以上1円単位）
繰上返済手数料（全額）	0円。電話にて連絡（安心パックW（ダブル）の場合、借り入れ日から5年以内に完済すると、繰上返済手数料として完済時に別途165,000円必要）

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	一般団信（死亡・高度障害）
オプション（特約）の団信	要介護3以上で借入残高相当の保険金「パワースマート住宅ローン安心パック」（11万円）等に加入

審査基準は？

借入額	500万円以上1億円以下（ステップダウン金利タイプは、2000万円以上、1億円以下）
借入期間	5年以上35年以内
融資を受けられるエリア	全国
使いみち	本人または家族が居住するための、 ●戸建・マンション（中古物件を含む）の購入資金 ●戸建住宅の新築資金 ●戸建・マンションにかかる他の金融機関で現在借入中の住宅ローンの借換資金 ●戸建・マンションのリフォーム資金 ●上記にかかる諸費用 ●延床面積で50平米以上（マンションの場合は専有面積30平米以上） ●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅（住居部分が延床面積の50％以上で、併用部分（店舗・事務所）は、自己使用であるものに限る）であるもの
年収（給与所得者）	300万円以上
勤続年数（給与所得者）	2年以上
年収（個人事業主等）	300万円以上（2年平均）
事業年数（個人事業主等）	2年以上
年齢（借入時）	65歳以下
年齢（完済時）	80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：新生銀行の公式サイト

詳細はこちら（公式サイト）

2位

三井住友信託銀行「住宅ローン当初期間金利引下げ・保証料型・10年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.756%	0.550 %	借入額×0%＋33000円	借入額×0.8544%

【三井住友信託銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

大手信託銀行の一つで、自社商品のほか、フラット35も取り扱う
フラット35の手数料（手数料定率コース）は借入額の0.99％と低めで競争力がある
自社商品の30年固定金利は低金利で競争力がある

三井住友信託銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	■自社商品 33,000円 ■フラット35 融資額×0.99％
保証料	■自社商品融資額×2.06％（借入期間35年）または、金利＋0.2％ ■フラット35 0円
繰上返済手数料（一部）	■自社商品インターネット：0円（1万円以上300万円以下1万円単位。店頭なら16500円） ■フラット35 0円（10万円以上）
繰上返済手数料（全額）	■自社商品インターネット：不可店頭:22000円 ■フラット35 店頭のみ、0円

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信

一般団信
（死亡・高度障害）

オプション（特約）の団信

全入院保障付八大疾病保障（充実プラン、100％給付型）
※借入時年齢20歳以上～46歳未満の方
金利+0.30％
八大疾病保障（ライトプラン、100％給付型）
※借入時年齢20歳以上～46歳未満の方
金利+0.20％
八大疾病保障（ガン診断一時金付、100％給付型）
※借入時年齢46歳以上～56歳未満の方
金利+0.20％

審査基準は？

借入額	■自社商品 100万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上8,000万円以下
借入期間	■自社商品 1年以上35年以内（1カ月単位）
融資を受けられるエリア	■自社商品全国 ■フラット35 －
使いみち	■自社商品本人または家族が居住し、かつ本人が所有するための住宅に関する次の資金・住宅の新築・購入（中古住宅を含む）・増築・改築・マンション購入（中古マンションを含む）・建物を新築し居住予定の土地の購入・底地購入・借地権（定期借地権を除く）付住宅の購入・現在お借入中の住宅ローン残債務の一括返済資金・現在お借入中の住宅ローン残債務と現自宅の売却価格の差額・上記に伴う諸費用
年収（給与所得者）	■自社商品安定した年収が見込まれる人 ■フラット35 総返済負担率が、年収400万円未満は30%以下年収400万円以上は35%以下
勤続年数（給与所得者）	■自社商品ー ■フラット35 ー
年収（個人事業主等）	■自社商品安定した年収が見込まれる人 ■フラット35 総返済負担率が、年収400万円未満は30%以下年収400万円以上は35%以下
事業年数（個人事業主等）	■自社商品ー ■フラット35 ー
年齢（借入時）	■自社商品 66歳未満 ■フラット35 70歳未満
年齢（完済時）	■自社商品 81歳未満 ■フラット35 80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：三井住友信託銀行の公式サイト

3位

りそな銀行「住宅ローンはじめがお得！当初型・保証料一括前払い型（新規借入）・10年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.856%	0.650 %	借入額×0%＋33000円	借入額×0.8544%

【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的
オプション保険として、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する充実の団体信用生命保険「団信革命」を提供
一部のローンプラザ支店で休日でも相談可能。
フラット35も提供

詳細はこちら（公式サイト）

りそな銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	■自社商品【融資手数料型】融資額×2.2％＋3万3000円【保証料一括前払い型】融資額×約2.060％（借入期間35年）＋3万3000円【保証料金利上乗せ型】 3万3000円および、金利＋0.2％ ■フラット35 融資額×1.87％（タイプB ネット）
保証料	■自社商品 0円（1万円以上1万円単位） ■フラット35 0円（100万円以上）
繰上返済手数料（一部）	■自社商品インターネット：0円（1万円以上1万円単位）店頭・テレビ電話：変動金利が5500円、固定金利3.3万円 ■フラット35 0円
繰上返済手数料（全額）	■自社商品インターネット：不可店頭・テレビ電話：変動金利1.1万円、固定金利3.3万円 ■フラット35 インターネット：不可店頭・テレビ電話：0円

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	一般団信（死亡・高度障害）
オプション（特約）の団信	団信革命（特定状態保障特約付）（一般団信+3大疾病+病気・ケガによる16の状態+所定の要介護状態）金利+0.30％ 3大疾病保障特約金利+0.25％ワイド団信金利+0.30％

審査基準は？

借入額	■自社商品 50万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上、8,000万円以内
借入期間	■自社商品 1年以上35年以内
融資を受けられるエリア	■自社商品日本国内全域 ※一部、取扱いできない地域あり ■フラット35 ー
使いみち	■自社商品本人が所有し、本人または家族が住む住宅の新築・購入資金マンションの購入資金住宅の増改築・修繕資金中古住宅（マンションを含む）の購入資金住宅用土地（建物建築計画のある場合）の購入資金
年収（給与所得者）	■自社商品 100万円以上 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
勤続年数（給与所得者）	■自社商品 1年以上 ■フラット35 ー
年収（個人事業主等）	■自社商品ー ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
事業年数（個人事業主等）	■自社商品 3年以上 ■フラット35 ー
年齢（借入時）	■自社商品 70歳未満 ■フラット35 70歳未満
年齢（完済時）	■自社商品 80歳未満 ■フラット35 80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：りそな銀行の公式サイト

詳細はこちら（公式サイト）

4位

ソニー銀行「住宅ローン（新規借入、頭金10%以上）・10年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.894%	0.850 %	借入額×0%＋44000円	0円

【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

外貨預金などで有名なソニーグループの銀行
「がん」になった場合は住宅ローン残高が半分になる「がん団信50％団信」が無料で付帯
「変動セレクト住宅ローン」「固定セレクト住宅ローン」は、手数料は借入額の2.2％かかるものの、表面金利が低いので、実質金利でも競争力がある
新規借入で頭金が10％以上あれば、頭金がない場合よりも低い金利が適用される

詳細はこちら（公式サイト）

ソニー銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	■変動セレクト、固定セレクト融資額×2.2％ ■住宅ローン 44,000円
保証料	0円
繰上返済手数料（一部）	0円（1万円以上）
繰上返済手数料（全額）	0円

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信	がん50％保障および、死亡・高度障害（がん50％保障特約付き団信）
オプション（特約）の団信	がん団信100（がん100％保障特約付き団信）金利+0.10％ 3大疾病団信（3大疾病保障特約付き団信）金利+0.20％生活習慣病団信（生活習慣病入院保障特約付き団信）金利+0.20％ワイド団信金利+0.20％

審査基準は？

借入額	500万円以上、2億円以下
借入期間	住宅ローン・変動セレクト住宅ローン：1年以上35年以下（1ヶ月きざみ）固定セレクト住宅ローン：10年以上35年以下（1ヶ月きざみ）
融資を受けられるエリア	全国
使いみち	本人が住む新築物件の購入、中古物件の購入、住宅の新築、増改築のための資金。借り換えにも利用可能
年収（給与所得者）	400万円以上
勤続年数（給与所得者）	―
年収（個人事業主等）	400万円以上
事業年数（個人事業主等）	―
年齢（借入時）	65歳未満
年齢（完済時）	85歳未満（ワイド団信の場合は81歳未満）
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：ソニー銀行の公式サイト

詳細はこちら（公式サイト）

5位

みずほ銀行「住宅ローン最後まで変わらずオトク！全期間重視プラン（ネット専用、新規借入）・10年固定」

実質金利 (費用等含む)	表面金利 (費用等除く)	手数料（税込）	保証料
0.917%	0.700 %	借入額×0%＋44000円	借入額×0.8544%

【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】

3大メガバンクの一つ。ネット専用商品は店舗での相談はできない分、金利が低い
返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する

みずほ銀行の住宅ローンの詳細

手数料・保証料は？

手数料（税込）	■自社商品 ①保証料を一部前払いする方式事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06％（借入期間35年） ②保証料を前払いしない方式（金利上乗せ型）事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2％ ③保証料を前払いしない方式(ローン取扱手数料型) 事務手数料：融資額×2.20% ■フラット35 融資額×1.045％～（定率型、頭金10％以上） ④固定金利選択方式利用時に11,000円
保証料	■自社商品上記を参照 ■フラット35 0円
繰上返済手数料（一部）	■自社商品みずほダイレクト[インターネットバンキング]：無料（1万円以上1億円以内1万円単位）店頭：33,000 円 ■フラット35 0円（100万円以上）
繰上返済手数料（全額）	■自社商品店頭のみ：33,000 円 ■フラット35 0円

団信（団体信用生命保険）は？

無料の団信

一般団信
（死亡・高度障害）

オプション（特約）の団信

8大疾病補償プラスがんサポートプラン
（がん<診断で給付>+がん以外の全傷病+7大疾病<1年超就業障害継続>）
月1886円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
8大疾病補償がんサポートプラン
（がん<診断で給付>+7大疾病<1年超就業障害継続>）
月1647円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
8大疾病補償プラス
（全傷病+8大疾病<1年超就業障害継続>）
月717円から※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
8大疾病補償
（8大疾病<1年超就業障害継続>）
月478円から
※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料。詳しくはこちらの記事を参照
がん団信<診断で給付>
金利+0.20％

審査基準は？

借入額	■自社商品 50万円以上、1億円以下 ■フラット35 100万円以上8,000万円以下（1万円単位）
借入期間	1年以上35年以内（1年単位）
融資を受けられるエリア	■自社商品全国 ■フラット35 全国
使いみち	(1)本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築、底地の買取資金 (2)火災保険料、保証会社手数料・保証料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金、リフォーム費用（住宅の購入資金と同時申込の場合）
年収（給与所得者）	■自社商品安定した収入がある人 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
勤続年数（給与所得者）	■自社商品－ ■フラット35 －
年収（個人事業主等）	■自社商品安定した収入がある人 ■フラット35 【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下
事業年数（個人事業主等）	■自社商品－ ■フラット35 －
年齢（借入時）	■自社商品 71歳未満 ■フラット35 70歳未満
年齢（完済時）	■自社商品 81歳未満 ■フラット35 80歳未満
その他条件	ー

自社住宅ローンについて解説　参考：みずほ銀行の公式サイト

※実質金利は、借入金額2000万円、借入期間10年、10年固定金利、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。

「15年完済」の実質金利ランキングでお得な商品を探そう

　以下は、「15年完済」の住宅ローン金利ランキングだ。

　15年の間に金利変動リスクを取りたくないという人も多いので、15年固定金利とした。借入を検討する際は、上位の銀行に借りられるかどうか、審査を依頼してみよう。

【2021年7月最新版、主要銀行版】短期返済（わずか15年で完済）
住宅ローン金利ランキング（新規借入） ※借入金額3000万円、借入期間35年

1位