住宅ローン金利（18銀行・500商品）を比較して、お得なローンを探そう！
住宅ローンのプロが、変動・固定金利の金利推移を解説！【2019年11月最新版】

以下は過去の記事です。

2019年9月の住宅ローン金利は、世界的な長期金利の低下を受けて、金利を引き下げた銀行が多くなっています。フラット35は、3か月連続で史上最低金利を更新しています。では、主要18銀行・金融機関、約500商品の調査から分かった最新の金利推移を見ていきましょう。（住宅ローンアドバイザー 淡河範明）

　最初に、2019年8月の市場金利を振り返ってみましょう。

　8月の債券市場は、世界各国で利下げが相次ぎ、日本でも右肩下がりで推移。米中対立の激化で景気への不安感は高まり、９月には2016年７月に付けた過去最低の水準であるマイナス0.300％に並ぶとも言われています。

　そのため、日本銀行は8月末国債を買い入れ、過度な金利低下を抑制する動きがでてきました。

　現在の金利水準は、歴史的な低金利状態であるのは間違いありません。今のうちに、借り換えメリットがある人は住宅ローンを借り換えるといいのではないでしょうか。

　それでは、住宅ローン金利を見ていきましょう。以下は、金利が低い主要銀行の住宅ローン金利推移グラフです。

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　過去1年間の金利推移を見ると、変動金利、5年固定金利、35年固定金利は今なお、過去最低の水準を保っています。

　では、諸費用などを加味した「実質金利」ベースで、本当に割安な住宅ローンを見ていきましょう。18銀行、500商品を調査し、金利タイプ（変動金利、10年固定、35年固定）別に、ランキングを作成しました。「借り換え」を中心に見ていきます（新規借入は参考として掲載）。

「変動金利」は、ジャパンネット銀行が首位！

　調査した16銀行については、変動金利（借り換え）を変更した銀行はありませんでした。新規参入したジャパンネット銀行は、首位をキープしています。

（借り換え） ◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング【2019年9月版】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1位	◆ジャパンネット銀行 <全期間引き下げプラン 変動金利>
	0.564%	0.415%	0円	借入額×2.16％
	【ジャパンネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ネット銀行のジャパンネット銀行は2019年７月末に住宅ローンの貸し出しをスタート。最大の特徴は、業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある。オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる。
2位	◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 変動金利>全疾病保障付き
	0.577%	0.428%	0円	借入額×2.16％
	【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行。借り換えを重視しており、変動金利は、新規借入よりも金利を低く設定している。また、通常の団信に加えて、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯しているので、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。
2位	◆SBIマネープラザ <店舗相談　ミスター.住宅ローンREAL　頭金20％以上>全疾病保障付き
	0.577%	0.428%	0円	借入額×2.16％
	【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ。支店において対面で相談できるので、初心者でも安心だ。変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「ARUHIのフラット35」を取り扱っているので、2種類の住宅ローンを比較して申し込みできる。
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年で試算（詳細な条件は35年固定参照） >>住宅ローン借り換え比較ランキング（変動金利）へ

＜参考＞こちらは、（新規借入） です。 ◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング 【2019年9月】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1 位	◆ジャパンネット銀行 <全期間引き下げプラン　変動金利>
	0.543%	0.415%	0円	借入額×2.16％
2 位	◆新生銀行 <変動金利（半年型）変動フォーカス>
	0.578%	0.450%	0円	借入額×2.16％
3 位	◆じぶん銀行 <全期間引下げプラン 変動金利> がん50％保障付き
	0.585%	0.457%	0円	借入額×2.16％
3 位	◆ソニー銀行 <変動セレクト 変動金利>
	0.585%	0.457%	0円	借入額×2.16％
3 位	◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 変動金利>　全疾病保障付き
	0.585%	0.457%	0円	借入額×2.16％
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年で試算（詳細な条件は35年固定参照） >>住宅ローン新規借入比較ランキング（変動金利）へ

　変動金利（借り換え）については、7月末に住宅ローン業務をスタートしたばかりのジャパンネット銀行が、実質金利ランキングで1位をキープしています。

　ジャパンネット銀行の金利は0.415％で、変動金利としては過去最低金利です。新規借入も、借り換えもどちらも同じ金利が適用されます。変動金利は、「採算割れの低金利」といわれており、これ以上下げる余地はないと考えていたのですが、世界的な低金利下で、変動金利も低下局面にあるといわざるを得ないでしょう。

　9月は繁忙期でもあるため、金利を引き下げて対抗してくる銀行が出るかと思いましたがありませんでした。今後、低金利を売りにしている、じぶん銀行、住信SBIネット銀行などが、対抗して金利を引き下げてくる可能性もあるでしょう。

【関連記事はこちら】>>東京の年収700万円台世帯は住宅ローン破綻必至！？変動金利が1.5％上昇しただけで、家計は火の車

じぶん銀行の住宅ローンの概要
金利	⇒「じぶん銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲	死亡・高度障害+がん50％保障団信＋全疾病保障（180日以上入院）
オプション（保険料）	・がん100％保障（金利＋0.2%）  ・11疾病保障（金利＋0.3%）
事務手数料（税込）	借入額×2.16%
保証料（税込）	0円
【ポイント】 じぶん銀行は、三菱ＵＦＪ銀行と携帯電話「au」を運営するKDDIが共同出資したネット銀行。申込みから契約まですべてネットで行える。変動金利が業界最低水準であることに加え、「全疾病保障（180日以上入院）」「がん50％保障団信」が無料で付いていること、「返済口座への資金移動」に手数料がかからないことなどが大きな特徴だ。

（関連記事はこちら！⇒[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]）

「10年固定」は、りそな銀行が首位をキープ

 「10年固定金利」（借り換え）は、調査している15銀行のうち、金利を引き下げた銀行が2行でした。

（借り換え） ◆「10年固定」住宅ローン金利ランキング【2019年9月版】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1位	◆りそな銀行 < WEB限定借換ローン（当初型）　10年固定>
	0.656％	0.550％	0円	借入額×2.16％+3.24万円
	【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的な姿勢を見せる。10年固定金利は諸費用を含めた実質金利でも非常に金利が低い。金利0.3％を上乗せで、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する、他行には見られない新しいタイプの団体信用生命保険・「団信革命」を提供。特に借り換えに力を入れている。
2位	◆みずほ銀行 <最後まで変わらずおトク！（ネット） 10年固定>
	0.709％	0.600％	借入額×1.91％	3.24万円
	【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 3大メガバンクの一つで、10年固定金利は業界最低水準。通常の団体信用生命保険は無料。上乗せで、途中解約可能で保険料が安い「8大疾病補償プラス」もおすすめ。返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借入期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する。
3位	◆新生銀行 <当初固定金利タイプ　10年固定>
	0.837％	0.800％	0円	5.4万円
	【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 表面金利が低く、手数料も5.4万円と安い。過去に繰り上げ返済で期間短縮した場合、入院時などにその期間だけ元本返済を止められるサービスもある。
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年で試算（詳細な条件は35年固定参照） >>住宅ローン借り換え比較ランキング（10年固定）へ

＜参考＞こちらは、（新規借入） です。 ◆「10年固定」住宅ローン金利ランキング 【2019年9月】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1 位	◆みずほ銀行 <最後まで変わらずおトク！（ネット） 10年固定>
	0.692%	0.600%	借入額×2.06％ ※1	3.24万円
2 位	◆新生銀行 <当初固定金利タイプ　割引プログラム>
	0.711%	0.750%	0円	5.4万円
3 位	◆楽天銀行 <変動金利（固定特約付き）　10年固定>
	0.769％	0.879%	0円	32.4万円
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年で試算（詳細な条件は35年固定参照） >>住宅ローン新規借入比較ランキング（10年固定）へ

　10年固定（借り換え）で金利を引き下げたのは、首位のりそな銀行と、楽天銀行でした。

　10年固定では、りそな銀行と、みずほ銀行が低金利で争っている状態ですが、最近は、りそな銀行が一歩リードしているといった感じです。

　なお、表面金利が最も低いのはジャパンネット銀行で金利は0.58％です。ただし、手数料などを込みにした実質金利では、8位と上位には入っておりません。ジャパンネット銀行は、固定期間終了後の金利がそれほど低くなく、変動金利を選んだ場合、0.915％にアップする（現在の金利水準が続いたと仮定）ため、トータルで見ると割安ではありません。ただし、借入期間が極端に短い場合は、当初の0.58％という低い金利によって、かなりお得な商品となります。

「35年固定」は新生銀行が首位キープ！
フラット35は金利を0.06ポイント引き下げ

 「35年固定金利」（借り換え）は、調査した銀行6行中、4行が金利を引き下げました。フラット35は金利を0.06ポイントも引き下げて、1.110月%としました。

（借り換え） ◆「35年固定」住宅ローン金利ランキング【2019年9月版】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1位	◆新生銀行 <ステップダウン金利タイプ>
	1.058％	1.100％	0円	16.2万円
	【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ステップダウン金利タイプは、10年値以降、5年ごとに金利差ががっていくという特徴ある商品。計算が複雑だが、実質金利で比較することで、他銀行の商品よりも有利かどうかが分かる。
2位	◆アルヒ <スーパーフラット借換 35年固定　ウェブ割引>
	1.136％	1.060％	0円	借入額×1.08％
	【アルヒ（ARUHI）の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 SBIモーゲージから社名変更した住宅ローン専門の金融機関で、フラット35の実行件数ナンバー1。スーパーフラット借換は独自の商品で、通常のフラット35に比べて金利が0.05%低く、トップクラスの競争力を持つ。8疾病保障特約（保険料別）も付帯できる。
3 位	◆住信SBIネット銀行 <フラット35・保証型（借り換え、15～35年）>
	1.153%	1.000%	0円	借入額×2.16%
	【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、表面金利の低さではトップクラス。通常の団信に加えて、全疾病保障（8疾病+ケガ・病気）を無料で付帯しているので、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が35支給される保障も無料で付けている。
	【関連記事】住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年で試算（詳細な条件は次の表組参照） >>住宅ローン借り換え比較ランキング（35年固定）へ

＜参考＞こちらは、（新規借入） です。 ◆「35年固定」住宅ローン金利ランキング 【2019年9月】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1 位	◆住信SBIネット銀行 <フラット35S（保証型）頭金20％以上>
	0.925%	0.920%	0円	借入額×2.16％
1 位	◆アルヒ <スーパーフラット7S（Aプラン）（団信込み） 頭金30％以上>
	0.965%	0.960%	0円	借入額×2.16％
2 位	◆優良住宅ローン <フラット35S（金利Aプラン　20年超　頭金10％超）>
	1.032%	1.110%	0円	借入額×0.80％
※実質金利は、借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択(現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。主要18銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみ。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。
>>住宅ローン新規借入比較ランキング（35年固定）へ

　35年固定金利については、フラット35が、過去最低金利を4か月連続で更新しました。1.110％（借入期間21年以上、頭金10％）という金利は、非常に低く、一昔前の変動金利といった感じです。

【関連記事はこちら】＞＞(速報)フラット35金利が過去最低の1.18%に！ フラット35S適用なら、当初10年は0.93%と1％割れ！

　なお、3位には住信SBIネット銀行の「フラット35・保証型」が入っています。「保証型」のフラット35は、通常のフラット35よりも金利が低いのが特徴で、これまでは優良住宅ローンの牙城でしたが、住信SBIネット銀行も「保証型」に参入することで低金利を実現しています。

　世界的な金利引き下げムードの中で、住宅ローン金利は、今後も過去最低金利を更新することがあるかもしれません。住宅ローンを借り換えるのであれば、複数の銀行に仮申し込みをしておき、金利が下がってきたらいつでも借り換えを実行できる体制を整えておくのがいいでしょう。

【2019年の金利推移はこちら！】
⇒月末に翌月の住宅ローン金利推移を予想！　変動金利、10年固定、フラット35の金利はどうなる？
⇒2019年の住宅ローン金利推移はどうなる？日銀の長期金利ゼロ%政策で金利は底を打つも、銀行の競争激化しく、当面は底値圏内？

⇒ 過去の金利（2018年7～12月の住宅ローン金利推移はこちら）

◆住宅ローン金利ランキング （借り換え）

◆住宅ローン金利ランキング （新規借入）

　最低水準の変動金利！ジャパンネット銀行の住宅ローン（sponsored content） 
 

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