住宅ローン金利（18銀行・500商品）を比較して、お得なローンを探そう！
借り換えのプロが金利推移を解説！【2019年9月最新版】

以下は過去の記事です。

2019年6月の住宅ローン金利は、世界的な長期金利の低下を受けて、金利を引き下げた銀行が多くなっています。変動金利については、相変わらず史上最低のまま推移しています。では、主要18銀行・金融機関、約500商品の調査から分かった最新の金利動向を見ていきましょう。（住宅ローンアドバイザー 淡河範明）

　最初に、2019年5月の市場金利を振り返ってみましょう。

　5月の債券市場は、米中貿易摩擦の悪化をはじめとする通商問題への懸念から、世界的に金利が低下傾向となりました。日本においても、全期間的に金利が低下。10年国債でいえば、先月末は▲0.045％でしたが、徐々に金利が下がり始め、月末には▲0.092%まで低下しました。

　日本国内の金利でいえば、下がり始めたといっても、日本銀行がターゲットとしている0％を大きく超えていくことはないと思われ、これ以上の低下の可能性は低いでしょう。住宅ローンの金利については、市中金利が低下したとことを受けて、金利を低下させる金融機関が増えました。

　ただ、米国の景気が再び拡大することになれば、金利が上昇に転じ、日本の金利にも上昇圧力がかかりかねません。今後も、海外の経済動向や金融情勢には注意が必要です。歴史的な低金利状態である今のうちに、借り換えメリットがある人は住宅ローンを借り換えるといいのではないでしょうか。

　それでは、住宅ローン金利を見ていきましょう。以下は、金利が低い主要銀行の住宅ローン金利推移グラフです。

■主要銀行の住宅ローン金利推移 （借り換え） ※赤字は2016年7月以降における最低金利。変動金利は住信SBIネット銀行「通期引き下げプラン」、5年固定はイオン銀行「住宅ローン金利プラン（定率型）」、10年固定はりそな銀行「WEB申込限定・当初型」、35年固定はみずほ銀行「長期固定プラン・ネット」
年月	変動金利	5年固定	10年固定	35年固定
2019年6月	0.428%	0.700%	0.650%	1.215%
5月	0.428%	0.700%	0.650%	1.275%
4月	0.428%	0.700%	0.600%	1.235%
3月	0.428%	0.700%	0.600%	1.245%
2月	0.428%	0.700%	0.650%	1.275%
1月	0.428%	0.700%	0.700%	1.295%
年月	変動金利	5年固定	10年固定	35年固定
2018年12月	0.428%	0.700%	0.750%	1.365%
11月	0.428%	0.700%	0.750%	1.425%
10月	0.428%	0.700%	0.750%	1.395%
9月	0.428%	0.720%	0.750%	1.385%
8月	0.428%	0.720%	0.750%	1.345%
7月	0.428%	0.720%	0.700%	1.315%
6月	0.428%	0.720%	0.700%	1.305%
5月	0.428%	0.720%	0.700%	1.275%
4月	0.439%	0.800%	0.700%	1.250%
3月	0.439%	0.800%	0.700%	1.255%
２月	0.439%	0.800%	0.700%	1.255%
1月	0.439%	0.800%	0.650%	1.195%
年月	変動金利	5年固定	10年固定	35年固定
2017年12月	0.439%	0.800%	0.650%	1.195%
11月	0.447%	0.800%	0.650%	1.195%
10月	0.447%	0.800%	0.650%	1.155%
9月	0.444%	0.800%	0.650%	1.190%
8月	0.444%	0.800%	0.700%	1.200%
7月	0.444%	0.800%	0.650%	1.180%
6月	0.444%	0.800%	0.650%	1.150%
5月	0.447%	0.800%	0.600%	1.130%
4月	0.447%	0.800%	0.550%	1.200%
3月	0.447%	0.800%	0.550%	1.110%
2月	0.447%	0.850%	0.500%	1.150%
1月	0.447%	0.850%	0.500%	1.150%
年月	変動金利	5年固定	10年固定	35年固定
2016年12月	0.497%	0.800%	0.550%	1.110%
11月	0.497%	0.800%	0.450%	1.020%
10月	0.497%	0.800%	0.450%	1.070%
9月	0.497%	0.800%	0.450%	1.350%
8月	0.497%	0.800%	0.350%	1.290%
7月	0.497%	0.800%	0.400%	1.350%

　過去1年間の金利動向を見ると、変動金利、5年固定金利は今なお、過去最低の水準を保っています。10年固定金利、35年固定金利については、2016年夏の水準には及ばないものの、長い目でみれば、やはり過去最低水準に近い低金利となっています。

　では、諸費用などを加味した「実質金利」ベースで、本当に割安な住宅ローンを見ていきましょう。18銀行、500商品を調査し、金利タイプ（変動金利、10年固定、35年固定）別に、ランキングを作成しました。「借り換え」を中心に見ていきます（新規借入は参考として掲載）。

【借り換えの各金利ランキングはこちら】 （クリックで該当する情報へ移動します） >>「変動金利」住宅ローン金利比較ランキング【2019年最新版】 >>「10年固定」住宅ローン金利比較ランキング【2019年最新版】 >>「35年固定」住宅ローン金利比較ランキング【2019年最新版】 >> 住宅ローン借り換え比較ランキングのトップページ

「変動金利」は、三井住友銀行が、新規借入で引き下げ

　調査した15銀行については、変動金利（借り換え）を変更した銀行はありませんでした。

（借り換え） ◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング【2019年6月版】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1位	◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 変動金利>全疾病保障付き
	0.577%	0.428%	0円	借入額×2.16％
	【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行。借り換えを重視しており、変動金利は、新規借入よりも金利を低く設定している。また、通常の団信に加えて、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯しているので、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。
1位	◆SBIマネープラザ <店舗相談　ミスター.住宅ローンREAL　頭金20％以上>全疾病保障付き
	0.577%	0.428%	0円	借入額×2.16％
	【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ。支店において対面で相談できるので、初心者でも安心だ。変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「ARUHIのフラット35」を取り扱っているので、2種類の住宅ローンを比較して申し込みできる。
3位	◆りそな銀行 < WEB限定借換ローン（全期間型）　変動金利>
	0.587%	0.429%	0円	借入額×2.16％+3.24万円
	【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的。特に借り換えに力を入れており、変動金利でも新規借入より金利を低く設定している。WEB限定商品は、他の商品と違って諸経費が割高だが、それでも競争力がある。オプションとして、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する新しいの団体信用生命保険を提供。
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年で試算（詳細な条件は35年固定参照） >>住宅ローン借り換え比較ランキング（変動金利）へ

＜参考＞こちらは、（新規借入） です。 ◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング 【2019年6月】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1 位	◆じぶん銀行 <全期間引下げプラン 変動金利> がん50％保障付き
	0.585%	0.457%	0円	借入額×2.16％
1 位	◆ソニー銀行 <変動セレクト 変動金利>
	0.585%	0.457%	0円	借入額×2.16％
1 位	◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 変動金利>　全疾病保障付き
	0.585%	0.457%	0円	借入額×2.16％
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年で試算（詳細な条件は35年固定参照） >>住宅ローン新規借入比較ランキング（変動金利）へ

　変動金利（借り換え）については、金利を変更した銀行はありませんでしたが、変動金利（新規借入）は動きがありました。三井住友銀行が金利を0.025ポイント引き下げて、0.475％としました。先日、0.500％という低金利を打ち出したばかりですが、続けて更なる金利引き下げを実行したのは驚きです。

　みずほ銀行や三菱ＵＦＪ銀行は0.500％なので、それを下回る金利です。ネット銀行の0.457％まで手が届きそうな水準にチャレンジしています。その積極姿勢はこれまでと全く異なっていて、目が離せません。

　なお、最近の変動金利人気を見ていると、今後の金利上昇リスクをきちんと把握しているのか、とても心配になります。何年後に何％上昇するのかは、誰にも分かりません。ですが、10年前の変動金利水準は、現在より約1.6％も高い水準でした。従って、最低でもそのくらいの上昇は頭に入れておくべきでしょう。

　現時点で金利の変化が起こり得るとしたら、金融政策の変更に気を付けるべきと考えます。現在の日銀が金融政策を変更する可能性は、デフレ脱却まではないと思われますが、銀行の収益悪化が社会問題化すれば、スタンスが変わる可能性があります。従って、消費者物価指数だけでなく、銀行等の決算などが大幅に悪化しないかどうかを注視するのがよいでしょう。

【関連記事はこちら】>>東京の年収700万円台世帯は住宅ローン破綻必至！？変動金利が1.5％上昇しただけで、家計は火の車

じぶん銀行の住宅ローンの概要
金利	⇒「じぶん銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲	死亡・高度障害+がん50％保障団信＋全疾病保障（180日以上入院）
オプション（保険料）	・がん100％保障（金利＋0.2%）  ・11疾病保障（金利＋0.3%）
事務手数料（税込）	借入額×2.16%
保証料（税込）	0円
【ポイント】 じぶん銀行は、三菱ＵＦＪ銀行と携帯電話「au」を運営するKDDIが共同出資したネット銀行。申込みから契約まですべてネットで行える。変動金利が業界最低水準であることに加え、「全疾病保障（180日以上入院）」「がん50％保障団信」が無料で付いていること、「返済口座への資金移動」に手数料がかからないことなどが大きな特徴だ。
＜2万円キャッシュバックキャンペーン実施中　借り換えのみ、9月30日まで＞

（関連記事はこちら！⇒[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]）

「10年固定」は、りそな銀行が首位をキープ

 「10年固定金利」（借り換え）は、調査している14銀行のうち、金利を引き下げた銀行が3行ありました。

（借り換え） ◆「10年固定」住宅ローン金利ランキング【2019年6月版】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1位	◆りそな銀行 < WEB限定借換ローン（当初型）　10年固定>
	0.713％	0.650％	0円	借入額×2.16％+3.24万円
	【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的な姿勢を見せる。10年固定金利は諸費用を含めた実質金利でも非常に金利が低い。金利0.3％を上乗せで、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する、他行には見られない新しいタイプの団体信用生命保険・「団信革命」を提供。特に借り換えに力を入れている。
2位	◆みずほ銀行 <最後まで変わらずおトク！（ネット） 10年固定>
	0.738％	0.650％	借入額×1.91％	3.24万円
	【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 3大メガバンクの一つで、10年固定金利は業界最低水準。通常の団体信用生命保険は無料。上乗せで、途中解約可能で保険料が安い「8大疾病補償プラス」もおすすめ。返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借入期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する。
3位	◆ソニー銀行 <住宅ローン　10年固定>
	0.895％	0.940％	0円	4.32万円
	【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ソニー銀行は、借入時の金利が低いだけでなく、固定期間終了後の金利も低い。事務手数料は4.32万円と、他の金融機関と比較すると安いのが特徴。保証料・団信保険料・一部繰上返済手数料も無料だ。申込みから契約まで手続きはすべてインターネットで行える。
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年で試算（詳細な条件は35年固定参照） >>住宅ローン借り換え比較ランキング（10年固定）へ

＜参考＞こちらは、（新規借入） です。 ◆「10年固定」住宅ローン金利ランキング 【2019年6月】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1 位	◆みずほ銀行 <最後まで変わらずおトク！（ネット） 10年固定>
	0.718%	0.650%	借入額×2.06％ ※1	3.24万円
2 位	◆ソニー銀行 <住宅ローン 頭金10％以上　10年固定>
	0.833%	0.890%	0円	4.32万円
3 位	◆楽天銀行 <変動金利（固定特約付き）　10年固定>
	0.838%	1.014%	0円	32.4万円
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年で試算（詳細な条件は35年固定参照） >>住宅ローン新規借入比較ランキング（10年固定）へ

　10年固定（借り換え）で金利を引き下げたのは、楽天銀行、新生銀行、アルヒでした。トップ3に変動はなく、りそな銀行が首位をキープしています。

　今月の楽天銀行は金利を0.006ポイント引き下げて、1.014％としました。ライバル銀行が0.6％台の表面金利を打ち出している中で、あまり魅力的に見えないのですが、実質金利ランキングでは4位とかなりの上位です。

　これは、楽天銀行の手数料が32.4万円に固定されており、数千万円を借り入れる人にとっては比較的割安な手数料となります。また10年の金利固定期間終了後に変動金利を選んだ場合、現在の金利水準が続くとすれば、0.527％と比較的低い金利が適用されます。そのため、実質金利では、上位にランキングされるのです。

　固定期間終了後の金利まで気にしている人は多くないと思いますが、インパクトは大きいのです。住宅ローンを選ぶ際は、表面金利ではなく、「実質金利」や「総支払額」で比較することをオススメします。

※比較対象外の表面金利ランキング（10年固定、新規借入）
0.450%	中国銀行（固定期間終了後▲1.0％）
0.650%	伊予銀行（11年目以降0.96％）
0.620%	筑波銀行（固定期間終了後▲1.6％）十六銀行（固定期間終了後▲1.5％） 岐阜信用金庫（固定期間終了後▲1.5％）
0.680％	しまね信用金庫（11年目以降1.48％）
0.690％	伊予銀行（11年目以降1.03％）愛媛銀行（固定期間終了後優遇は不明）
0.695％	横浜銀行（固定期間終了後▲2.005％）
0.700％	筑波銀行（12年目以降1.9％）武蔵野銀行（固定期間終了後▲1.95％） 鳥取銀行（固定期間終了後▲1.2％）山陰合同銀行（固定期間終了後▲1.0％）
0.750％	みなと銀行（固定期間終了後▲1.7％）香川銀行（固定期間終了後優遇は不明） きのくに信用金庫（固定期間終了後▲1.4％）日本海信用金庫（固定期間終了後▲1.0％）

「35年固定」は6社全社が金利引き下げ！
フラット35は金利を0.02ポイント引き下げ

 「35年固定金利」（借り換え）は、調査した銀行6社全社が金利を引き下げました。フラット35は金利を0.02ポイント引き下げ、1.27%としました。

（借り換え） ◆「35年固定」住宅ローン金利ランキング【2019年6月版】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1位	◆三井住友信託銀行 <当初期間金利引下げ　融資手数料型 30年固定>
	1.274％	1.120％	0円	借入額×2.16％
	【三井住友信託銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 大手信託銀行で、自社の住宅ローンで長期固定ローンも取り扱っている。30年固定金利については、団体信用生命保険料込でありながら、非常に低い金利を提示しており、競争力がある。35年固定金利に注目が集まりやすいが、固定期間が5年短くても良ければ、この30年固定金利は魅力が高い。
2位	◆アルヒ <スーパーフラット借換 35年固定　ウェブ割引>
	1.297％	1.220％	0円	借入額×1.08％
	【アルヒ（ARUHI）の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 SBIモーゲージから社名変更した住宅ローン専門の金融機関で、フラット35の実行件数ナンバー1。スーパーフラット借換は独自の商品で、通常のフラット35に比べて金利が0.05%低く、トップクラスの競争力を持つ。8疾病保障特約（保険料別）も付帯できる。
3位	◆優良住宅ローン <フラット35　頭金10％以上　35年固定>
	1.317％	1.270％	0円	借入額×0.66％
	【優良住宅ローンの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」を販売する住宅ローン専門会社。金利、手数料ともに低めでフラット35を扱う会社の中では競争力がある。リフォーム費用を一緒に借りられる商品も取り扱う。全国で融資可能で、東京以外の遠隔地の場合、正式な契約などは同社が出張して行う。
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年で試算（詳細な条件は次の表組参照） >>住宅ローン借り換え比較ランキング（35年固定）へ

＜参考＞こちらは、（新規借入） です。 ◆「35年固定」住宅ローン金利ランキング 【2019年6月】
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1 位	◆アルヒ <スーパーフラット7S（Aプラン）（団信込み） 頭金30％以上>
	1.125%	1.120%	0円	借入額×2.16％
2 位	◆優良住宅ローン <フラット35S（金利Aプラン　20年超　頭金10％超）>
	1.192%	1.270%	0円	借入額×0.80％
3 位	◆三井住友信託銀行 <フラット35S（金利Aプラン、手数料定率）20年超 頭金10％超>
	1.202%	1.270%	0円	借入額×0.972％
※実質金利は、借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択(現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。主要18銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみ。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。
>>住宅ローン新規借入比較ランキング（35年固定）へ

　35年固定については、調査対象の6行全てが金利を引き下げています。長期金利の低下を受けた動きといえるでしょう。

　なお、今月はアルヒが「スーパーフラット7」という新商品を投入しました。これは、新規借入向けの商品で、頭金を30％以上用意すれば、通常のフラット35の金利に比べて0.15ポイントも低い金利を適用するというものです。

　頭金を30％用意するというのはかなり大変なことです。5000万円の物件個購入するのであれば、1500万円もの頭金が必要であり、借りられる人はかなり限定されるでしょう。とはいえ、魅力的な商品であることに間違いはありません。

※比較対象外の表面金利ランキング（全期間固定・段階固定、新規借入）
1.100%	紀陽銀行
1.130％	池田泉州銀行
1.150％	広島銀行、財形住宅金融
1.170％	日本住宅ローン
1.200％	京都銀行、阿波銀行、青木信用金庫
1.250％	十六銀行、熊本第一信用金庫、中央ろうきん

　世界的には金利低下であるものの、日本は同じような金利低下がないかもしれません。というのも、日本銀行の金融政策で、イールドカーブ・コントロールという手法採用していて、10年国債は0～0.02％前後という誘導目標を設定しているからです。日本銀行が0％のどこまでを許容するのか明示されおらず、誘導目標自体まだ変更されていません。

　従って、現在の10年国債▲0.01％前後という水準は、おそらく許容範囲なのでしょうが、これ以上の金利低下には何らかのアクションが起こるかもしれないという懸念があり、その水準の見極めようと市場参加者は慎重な姿勢となっています。

　現時点では、景気の見通しが不透明で、金利の方向性も見極めにくい状況が続いています。とはいえ、長期的に見れば、最低金利であるという状況に変わりはありません。住宅ローンを借り換えるのであれば、複数の銀行に仮申し込みをしておき、金利が下がってきたらいつでも借り換えを実行できる体制を整えておくのがいいでしょう。

【2019年の金利動向はこちら！】
⇒月末に翌月の住宅ローン金利動向を予想！　変動金利、10年固定、フラット35の金利はどうなる？
⇒2019年の住宅ローン金利動向はどうなる？日銀の長期金利ゼロ%政策で金利は底を打つも、銀行の競争激化しく、当面は底値圏内？

⇒ 過去の金利（2018年7～12月の住宅ローン金利動向はこちら）