じぶん銀行住宅ローンの公式サイト

住宅ローンは病気があると借りられない?団信加入を断られるリスクのある病名と、ワイド団信加入などの対策紹介

2019年6月21日公開(2020年2月12日更新)
ダイヤモンド不動産研究所

100年以上の歴史をもつ出版社・ダイヤモンド社が運営する、不動産メディア「ダイヤモンド不動産研究所」の編集部です。徹底した消費者目線で、誰にでも分かりやすく、不動産について分析・解説します。

»バックナンバー一覧
バックナンバー

住宅ローンを借りる際に、病気・持病などが原因で「団信」に加入できず、住宅ローンを借りられないという問題が起こることがある。適応障害、B型肝炎などの持病があって団信に加入できないときは、「ワイド団信」の加入や、団信加入が必要ないフラット35を選ぶなどの対策が必要になる。理想の住まいと資金計画支援機構(東京都渋谷区)代表理事で、ファイナンシャルプランナー(CFP)の峰尾茂克氏に詳細を聞いた。

持病ありでも借入をするためのポイント

 住宅ローンを借りる際には、一般的に本人の返済能力に加え、団体信用生命保険(団信)に加入する必要がある。

団信とは、住宅ローン借り入れ後、返済中に死亡、あるいは所定の高度障害状態となった場合に、保険金でローンを返済するもの。残りのローンはゼロになり、家族はローン返済の義務なく住まいが残る「保険」だ。保険料については、銀行などの金融機関では、住宅ローン金利の中に含まれるケースが一般的である。

 「団信は文字通り団体の保険であることから、個人で契約するより、一般的に保険料は割安です」と峰尾氏。 最近の団信には、多様な種類がある。

団信に加入するためには、健康状態を告知し、審査を受ける必要があるが、持病があると団信に加入できず、借り入れができない可能性がある。特に、糖尿病や、適応障害などの精神疾患などの持病があったり、健康状態に問題がある場合は、団信の審査で落ちる可能性がある。峰尾氏によると、団信に加入できなかった場合の対応策は5つあるという。 

1. 銀行などの金融機関を変更してみよう 

銀行などの金融機関によって団信を扱う保険会社は決まっている。A銀行は、B保険会社を引受保険会社としており、C銀行はD保険会社というように、各金融機関はそれぞれ引受保険会社が異なるのだ。

 「団信の引き受け基準は、住宅ローンを借りる際の引受保険会社により異なります。加入できるかどうかは、保険会社次第。一例として、今、精神障害を患っていたり、過去3年以内にがんによる手術などを受けたりしていると、引受保険会社は、どの金融機関でも借り入れが難しいと判断することが多いもの」とのこと。 

ただし、「保険に加入する時の告知書の内容は、各引受保険会社により微妙に異なっています。ですから、病気の内容によっては、銀行を変えて、再度、団信の審査を受けると、加入できることもあります」 (峰尾氏

 そこで、A銀行で団信に加入できなかった場合、C銀行に住宅ローンを申し込んで審査をしてもらうのも方法だ。

2.ワイド団信を利用する 

 次に、持病があっても加入できる「ワイド団信付き住宅ローン」を扱っている銀行などの金融機関を利用する方法がある。 

「ワイド団信」とは、従来の団信よりも引き受け基準が緩和されたもの。高血圧、糖尿病、肝炎などの持病を抱えており、健康上の理由から一般団信に加入できなくても入れるよう、審査を緩和した商品だ。 

メガバンクを始め、地方銀行やネット銀行などでも取り扱いが増えている。「ワイド団信」に加入するなら、返済時の金利は年0.2%~年0.3%程度、上乗せされるケースが一般的だ。今、健康に問題を抱えているなら、検討したい。 

以下は、auじぶん銀行の「ワイド団信」で過去に引き受け実績がある病気だ。逆を言えば、以下の病気であると、通常の団信に加入できない可能性があるということになる。

auじぶん銀行のワイド団信で過去に引受実績のあるおもな例
【代謝異常による病気】糖尿病、脂質異常症(高脂血症・高コレステロール血症)、高尿酸血症・痛風など
【心臓・血圧の病気】狭心症、心筋梗塞、不整脈、心房細動、期外収縮、心臓弁膜症、高血圧症、血栓性静脈炎(静脈血栓症)など
【脳の病気】脳卒中(脳梗塞・脳出血・くも膜下出血)、脳動脈瘤(脳動脈解離)、てんかん、ギランバレー症候群
【精神・神経の病気】うつ病・うつ状態、自律神経失調症、適応障害、不安障害、強迫性障害、パニック障害、睡眠障害、神経症など
【食道・胃・腸の病気】潰瘍性大腸炎、クローン病、逆流性食道炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、大腸ポリープなど
【肝臓・胆道・膵臓の病気】肝炎・ウイルス肝炎(B型肝炎・C型肝炎)、肝機能障害、脂肪肝、胆石、胆嚢ポリープなど
【腎臓と尿路の病気】腎炎・糸球体腎炎、IgA腎症、腎臓機能障害、腎臓結石、蛋白尿、ネフローゼ症候群など
【呼吸器(胸部)の病気】喘息、気管支炎、肺炎、肺血栓塞栓症、結核、睡眠時無呼吸症候群など
【目・耳・鼻の病気】緑内障、白内障、網膜剥離、難聴、副鼻腔炎など
【ホルモン・免疫異常による病気】バセドウ病(甲状腺機能亢進症)、甲状腺機能低下症、リウマチ性疾患、橋本病、全身性エリテマトーデスなど
【血液・造血器の病気・異常】貧血、赤血球・白血球の数値異常など
【妊娠・女性特有の病気】妊娠、子宮筋腫、卵巣嚢腫、子宮頸部異形成、子宮内膜炎など
※出所:auじぶん銀行「団体信用用生命保険とは」。記載の疾病のカテゴリーや病名は一例であり、ワイド団信の加入可否は、病名だけで決定するものではない。

一方で、ワイド団信には、年齢制限がある 

「通常、ワイド団信を利用する場合、一般的に銀行などの金融機関では50歳未満(金融機関によっては51歳未満)』という条件が課されています。この年齢を超えたら諦めがちですが、たとえば、ARUHIスーパーフラットという商品があります。65歳まで「ワイド団信」が申し込みでき、しかも全期間固定金利で住宅ローンが組める商品もあるので着目したい」峰尾氏という。 

3.フラット35を利用する

 もし、「ワイド団信」を利用しようとしても年齢制限を超えて団信に加入できないといった場合などは、「団信に加入しないで住宅ローンを借りる」という方法になる。選択肢に上がるのが、民間金融機関と住宅金融支援機構の提携商品である「フラット35」だ。 

フラット35の金利には団信が含まれているが、団信を外しても借り入れができる。その場合、金利は提示されているものからマイナス0.2となる。 

しかし、持病があるのに「団信なし」とはいかにもリスクが高い。夫が死亡したり、所定の障害を負って職を失ったりしたときには、残された妻が住宅ローンを返済しなければならないからだ。
 
 峰尾氏は「仮に団信に加入しない場合、他に生命保険に加入していなければ、住宅ローンを借り入れした人が亡くなっても、住宅ローンの残債は無くなりません。そのため、遺族が住宅ロ-ンの返済を続けられない場合、その家は売却せざるを得ない状況になる可能性があるので、注意が必要です」と話す。

4.住宅ローンの申し込み者を妻に 

 そこで、共働き夫婦なら、住宅ローン申込者を妻にするという手段もある。 

「最近では、夫婦共働きは珍しくありません。独立行政法人労働政策研究・研修機構のデータ上でも、専業主婦世帯よりも夫婦共働き世帯の方が多いという結果があります」 峰尾氏

専業主婦世帯数と共働き世帯数の推移
専業主婦世帯と共働き世帯 1980年~2018年
 出典:独立行政法人 労働政策研究・研修機構

  そこで、「妻が職をもち、健康上に問題がなければ、妻と夫の収入を合わせた『収入合算連帯保証型』の住宅ローンにします。さらに、妻が住宅ローンの主たる申込者となり、夫を連帯保証人にするのも一法です」と峰尾氏。基本的に連帯保証人に団信の加入義務はないからで、これなら、夫が団信に加入できなくても、住宅ローンを借りられる。

 ただし、注意点はある。 

妻を住宅ローンの申込者、夫を連帯保証人とした場合。一般的には妻だけでなく夫の収入部分も融資の審査対象になることから、借入可能額が増える。つい気持ちが大きくなって、予想外に高額な物件を購入してしまうことがある 

「妻が申し込み者となって団信に加入する場合、妻の死亡時には、妻が借りた住宅ローンは団信によりゼロになりますが、夫が死亡しても団信未加入のため、妻だけでローンを返済せざるを得なくなります峰尾氏

夫妻共働きの現状では、何とか住宅ローンが払えても、将来妻が一人になったとき、多額の住宅ローンを払い続けられないというのは、問題だ。身の丈にあった物件選びは必須だろう。 

なお、住宅ローン控除は、条件に合致してローンを借り入れた人に対して適用される制度だ。妻だけが借り入れており、「夫を連帯保証人としたなら、夫に所得があっても住宅ローン控除は受けられない」峰尾氏とのこと。 

また、「連帯保証」契約ではなくて、「連帯債務」契約にした場合は、住宅ローン控除を受けられる。詳しくは下記の記事を参考にしよう。

【関連記事】夫婦で一緒に借りた住宅ローンは、離婚すると「思わぬトラブル」の原因になる!連帯保証、ペアローンのデメリットを解説

5.購入時期をずらす 

 もう一つ。峰尾氏が提案するのは「あえて、購入時期をずらす」という選択だ。 

団信は、告知期間が決まっている。たとえば、審査のための質問には「過去3年以内に、所定の病気で手術を受けたり、2週間以上にわたって医師の治療や投薬を受けたりしたことがありますか」として、細かな病名が示されている。もちろん、正直に告知するのだが、治療や投薬を終えて3年超であれば、「いいえ」と回答しても、一般的には告知義務違反にはならない 

告知期間は保険会社によって異なるが、峰尾氏によると、団信の場合、一定の障害以外は「3年が目安」とのこと。「告知期間が過ぎるまで、頭金を貯めておくという方法もあります。ただし、この場合は、金利や物件価格が上昇するリスクも認識しておきたいものです」という。

3大疾病保障は、51歳未満しか入れない?

ところで、今は健康でも、将来、いつ持病を抱えるかという不安はある。団信には、死亡や高度障害状態に加え、生前に3大疾病(ガン・急性心筋梗塞・脳卒中)になったときでも、所定の状態になれば、住宅ローンがゼロになる「3大疾病保障付き」や、3大疾病に加え、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性すい炎といった5つの重度慢性疾患を原因として、所定の条件を満たした場合に保険金が支払われる8大疾病保障付き」ローンがある。最近では、より疾病対象を拡大した「11大疾病保障付き」などもある。 

 ただ、こうした保障を充実させた団信は、ほとんどの銀行で加入に年齢制限がある。一例として「フラット35」の「3大疾病付き」の団信への加入は、51歳の誕生日の前日までだ。 

 「民間金融機関の中には、一部ですが、51歳以上でも3大疾病付きなどに加入できるローンを扱うところがあります。最近、さまざまな新商品が続々開発され、登場しているのでわれわれプロも目が離せない状況です」(峰尾氏)。

■将来の疾病を保障対象にしたローン(一例)■

住信SBIネット銀行の「全疾病保障」 65歳以下(ネット専用住宅ローンの場合)。金利上乗せなし。
・北海道銀行の「8疾病保障付住宅ローン」 満71歳未満。金利0.15%上乗せ
・みずほ銀行の「8大疾病補償プラス・8大疾病補償」 56歳未満。ローン残高や毎月・ボーナス月の返済額などによって保険料が変化。

保障充実による負担増も考えよう

 なお、充実した保障を得るには、コスト感覚も必要だ。

 峰尾氏は、「団信が無料ではなく、金利が上乗せなどのコストがかかるのであれば、民間の生命保険会社の医療保険・がん保険などと保険料も含めて比較をすることが大切」とアドバイスする。団信も民間の生命保険もどちらも保障であることに変わりはないので、安い方に入ればいい。

住宅ローンの団信における金利上乗せを考えてみよう。借入金額や金利によって保険料相当額の差を下記で示した。いずれも返済期間35年、元利均等返済で計算している。金利を0.3%上乗せするかどうかで、これだけの差が出るのだが、「借入金額」や「金利」によって、差額に違いが生じることも認識したい

金利が0.3%上昇した際の返済額
金利が0.3%上昇した場合の返済額

このため、「3大疾病付き」などに加入し、住宅ローンの金利を上乗せして保障を充実させようと考えるならば、この差額と民間生命保険会社の商品と比較してから、加入を決めたい。 

 ただし、民間の生命保険会社の一般の商品は、通常、加入時の年齢が高齢になるほど保険料が高くなる傾向がある。自分の年齢も考慮して比較する必要があるだろう。
(編集協力=不動産・住生活ライター 高田七穂)

住宅ローン返済額シミュレーション
 
85銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入]
85銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え]
住宅ローン返済額シミュレーション 借入可能額シミュレーション

 

【金利動向】 【住宅ローンの基礎】
>>【最新版】金利動向
>>【翌月の金利】を予想
>> 2020年の金利動向
>> 変動金利の上昇時期は?
>> 基本「8カ条」
>>「審査」の基本
>>「借り換え」の基本
>> フラット35はどの銀行がいい?

【注目の記事はこちら】(クリックで該当する情報へ移動します)
【金利】85銀行の住宅ローン金利動向をプロが解説(毎月更新)
金利】変動金利が上がる時期を大胆予測! 2023年?
【読み物】東京の年収700万円台世帯は破綻必至!貯金は月2万円弱!
借換】多くの人は「高い変動金利」が適用!300万円もうかる人も
【諸費用】手数料・引越し代なども借りられる銀行は?17銀行で比較
【審査】「審査基準」を17銀行で比較!年収100万円、勤続6カ月で大丈夫?
 <Sponsored Content> auじぶん銀行は、「がん+全疾病」の団信が無料付帯!

【2020年10月最新版、主要銀行版】
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング(新規借入)
※借入金額3000万円、借入期間35年

順位 銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1
◆auじぶん銀行 <住宅ローン 全期間引下げプラン(新規借入、じぶんでんきセット割引)・変動金利>
0.510%
全疾病+がん50%
0.380%
0円
借入額×2.2%
【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三菱UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行。変動金利の競争力が高く、業界トップクラスの低金利となっている。がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」「全疾病保障」が無料付帯。ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2~3営業日で回答など、審査スピードも早い。じぶんでんきセット割引は、新電力サービス「じぶんでんき」に加入できた場合、金利を0.03%引き下げるもので、適用されない場合の金利は0.41%となる。
【関連記事】auじぶん銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
1
◆ジャパンネット銀行 <住宅ローン 全期間引下げプラン(自営業、市街化調整区域は不可)・変動金利>
0.510%
0.380%
0円
借入額×2.2%
【ジャパンネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
ネット銀行のジャパンネット銀行は2019年7月末に住宅ローンの貸し出しをスタート。最大の特徴は、業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある。オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる。
【関連記事】ジャパンネット銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
3
◆SBIマネープラザ <ミスター住宅ローンREAL・通期引下げプラン(店舗相談、新規借入)・変動金利>
0.540%
全疾病保障付き
0.410%
0円
借入額×2.2%
【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ。支店において対面で相談できるので、初心者でも安心だ。変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」(住信SBIネット銀行の商品)と、全期間固定金利が低い「ARUHIのフラット35」を取り扱っているので、2種類の住宅ローンを比較して申し込みできる。
【関連記事】SBIマネープラザの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択(現在の水準が継続と仮定)。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要18銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。

住宅ローンおすすめ比較

【auじぶん銀行の住宅ローン】
がんと診断されるとローン残高が半分!
トップクラスの低金利も魅力⇒
関連記事はこちら

「8疾病+ケガ・病気」まで無料保障する
住信SBIネット銀行⇒関連記事はこちら

住信SBIネット銀行 ネット銀行住宅ローンはこちら!

 

新生銀行は来店不要 低金利のジャパンネット銀行 三井住友銀行はアプリが便利
新生銀行 ネット銀行住宅ローンはこちら!
ジャパンネット銀行の住宅ローンはこちら!
三井住友銀行の住宅ローン
団信保険料・保証料が0円。トータルでおトク⇒関連記事はコチラ 個人事業主はNGだが、トップクラスの低金利関連記事はコチラ Web申込なら低金利でおとく!関連記事はコチラ!

 85社から住宅ローンを選ぶ

>>返済額シミュレーションで、全銀行の金利を一気に調査
 ネット銀行   イオン銀行 auじぶん銀行 ジャパンネット銀行 新生銀行 住信SBIネット銀行 ソニー銀行 楽天銀行
 都市銀行  三井住友銀行 三菱UFJ銀行 みずほ銀行 りそな銀行
 信託銀行 ・その他金融機関  アルヒ SBIマネープラザ 三井住友信託銀行 三菱UFJ信託銀行 中央労働金庫 優良住宅ローン JAバンク埼玉<JAさいたま>
 地方銀行  北海道銀行  青森銀行  みちのく銀行  秋田銀行  北都銀行  荘内銀行  山形銀行  岩手銀行  東北銀行  七十七銀行  東邦銀行  群馬銀行  足利銀行  筑波銀行  常陽銀行  埼玉りそな銀行  武蔵野銀行  東京スター銀行  千葉銀行  京葉銀行  横浜銀行  千葉興業銀行  きらぼし銀行  第四銀行  静岡銀行  山梨中央銀行  八十二銀行  北陸銀行  富山銀行  北國銀行  福井銀行  スルガ銀行  清水銀行  大垣共立銀行  十六銀行  三重銀行  百五銀行  滋賀銀行  京都銀行  関西みらい銀行  池田泉州銀行  南都銀行  みなと銀行  紀陽銀行  但馬銀行  鳥取銀行  山陰合同銀行  中国銀行  広島銀行  山口銀行  阿波銀行  百十四銀行  伊予銀行  四国銀行  福岡銀行  筑邦銀行  佐賀銀行  十八銀行  親和銀行  肥後銀行  大分銀行  宮崎銀行  鹿児島銀行  琉球銀行  沖縄銀行  西日本シティ銀行  北九州銀行
TOP