住宅ローンの上乗せ団信って加入すべき？
保険料が安く、途中解約が可能な
みずほ銀行、三菱ＵＦＪ銀行がおすすめ！

　銀行による住宅ローン獲得競争が激化する中、「団体信用生命保険（団信）」に3大疾病など補償を上乗せできる、「上乗せ団信」が増えている。しかし、あまりにも種類が多いためどれを選んだら良いのか分かりにくく、またよく考えずに選ぶと、むしろ家計を圧迫してしまう可能性すらある。そこでおすすめなのが、「上乗せ団信」の中でも、保険金の支払い条件によって保険料を抑えられ、さらに途中解約が可能な商品だ。

 団体信用生命保険とは、借りた人が「死亡」したり、「指定された高度障害状態」になったりした場合に、その時点でのローン残高分が保険金として支払われ、その後の支払いが不要になる生命保険のこと。

 住宅金融支援機構が提供する最長35年の固定金利住宅ローン「フラット35」は、2017年10月1日から団信保険料が金利に含まれるようになり、従来よりお得に借りられるようになった。「団信抜き」のフラット35も借りられるが、大半の人は「団信込み」のフラット35を借りている。

 一方、民間の銀行の住宅ローンについても、借り入れの条件として団信への加入が定められていることが多く、保険料は金利に含まれているため、別途支払う必要はない。

 一方で最近は、どの民間銀行も「上乗せ団信」の開発を強化している。住宅ローンの金利引き下げ競争は限界に近づいており、差別化を図ることによって収益を増やそうとしているためだ。例えば「3大疾病保障」は、通常の団信（無料）に、補償を上乗せすることができる。ガン、急性心筋梗塞、脳卒中という日本人の死因ベスト3の病気に罹った場合、その時点でのローン残高相当の保険金が、残ったローンの支払いに充当される。加入には一定の条件があるが、生前の万が一が気になる人にとっては、魅力的だろう。

「上乗せ団信」の保険金支払い条件は意外と厳しい
保険料が高く、途中解約ができないものもある

 しかし、「上乗せ団信」には様々な注意点もある。

 第一に、保険金が支払われる条件のハードルが意外に高いということだ。「3大疾病保障付団信」の多くは、ガン（悪性新生物）と診断されればすぐに保険金が支払われるが、初期のガンである「上皮内ガン等」は対象外となる。急性心筋梗塞や脳卒中は、発症しただけでは保険金は支払われず、60日以上働けなかったり、一定の症状が続いたりすることが条件となる。

 第二に、保険料が高く、支払いがバカにならないということだ。「3大疾病保障付団信」の場合、通常の団信に年0.3％の金利を上乗せするというのが一般的だ。例えば3000万円の借入残高があるとすると、単純計算でその年だけで9万円も支払うことになる。

 第三に、いったん加入すると、途中解約ができないものがあるということ。これは、保険料を金利に上乗せするためだ。途中でやめたらその分、金利を下げればいいように思うが、契約やシステムの関係で対応が難しいのが現状だ。

 そこで、ファイナンシャルプランナーの深田晶恵さんはこうアドバイスする。「疾病保障はつけないという選択肢ももちろんあります。もし、つけるのならば、私がおすすめしているのは、“当初は返済額分をカバーし、働けない状態が継続した段階でローン残高ゼロになる”タイプの保険です。さらに、“保険料を金利上乗せで支払うのではなくローン返済と別に月払いできる”タイプであることが望ましいです。いきなりローン残高がゼロになるわけではないため、その分保険料が安く、しかも金利上乗せではないので途中で外すこともできるからです」

みずほ銀行や三菱ＵＦＪ銀行の上乗せ団信なら
保険料が金利上乗せでないから、途中解約ができる

 具体的には、みずほ銀行の「8大疾病保障」、「8大疾病保障プラス」や三菱ＵＦＪ銀行の「7大疾病保障付住宅ローン 安心の保険料タイプ（保険料支払型）」などがあてはまる。

 みずほ銀行の「8大疾病保障」は、ガン・急性心筋梗塞・脳卒中の3大疾患のほか、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎という5つの生活習慣病を対象に、働けなくなった場合は最長1年間、毎月のローン返済が免除され、それでも同じ状況が続いていれば残債が一括して補償される。「入院など働けない状態が継続した後に、ローン残高がゼロになる」仕組みを取り入れているため、保険料が安くなるのだ。

 保険料は借り手の年齢、住宅ローンの借入残高、毎月の支払額などで決まる。例えば、35歳で加入し借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5％、元利均等返済の場合、みずほ銀行の「8大疾病保障」なら初回の保険料は月額477円、5年後でも月額703円で、最も高くなる25年後でも月額1844円だ。

 また、三菱ＵＦＪ銀行の「7大疾病保障付住宅ローン 安心の保険料タイプ（保険料支払型）」は、ガン・急性心筋梗塞・脳卒中の3大疾患のほか、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変という4つの生活習慣病を補償する。「7大疾病保障付住宅ローン 安心の保険料タイプ（保険料支払型）」を、みずほ銀行と同様の条件でシミュレーションすると、初回の保険料は月額306円、5年後は月額646円で、最も高くなる25年後でも月額3904円だ。

みずほ銀行と三菱ＵＦＪ銀行の「上乗せ団信」の特徴
み ず ほ 銀 行	商品	保険料の払い方	途中解約
	（1）団体信用生命保険（死亡＋高度障害）	無料（金利に含む）	不可
	（2）3大疾病保障特約付き団体信用生命保険 ＜（1）の上乗せ商品＞	金利に上乗せ （＋年0.3％）	不可
	（3）８大疾病保障／８大疾病保障プラス ＜（1）の上乗せ商品＞	返済と別に月477円~※	可
三 菱 東 京 U F J 銀 行	商品	保険料の払い方	途中解約
	（1）団体信用生命保険（死亡＋高度障害）	無料（金利に含む）	不可
	（2）7大疾病保障付住宅ローン（金利上乗せ型） ＜（1）の上乗せ商品＞	金利に上乗せ （＋年0.3％）	不可
	（3）7大疾病保障付住宅ローン（保険料支払い型） ＜（1）の上乗せ商品＞	返済と別に月306円~※	可
※ 35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料

 どちらの商品も保険料の支払い方法は、金利上乗せではなく、ローン返済とは別に口座から引き落としするため、将来、貯蓄が増えたり、ローン残高が減ったりして、ローン返済に困るリスクが少なくなれば、途中解約することも自由だ。

　また、フラット35を提供するアルヒは、低金利のフラット35である「スーパーフラット」について、オプションの団信を比較的割安な金利上乗せで提供している。「がん50%保障プラン」は年0.05％上乗せ、「がん100%保障プラン」は年0.15％上乗せで提供している。

 「がん100%保障プラン」ならがん診断給付金として、所定の悪性新生物（がん）と診断されると100万円、上皮内がん・皮膚がんと診断されると50万円が支払われる。

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無料の団信なら、住信SBIネット銀行、auじぶん銀行

 無料の「全疾病保障」なら、住信SBIネット銀行、auじぶん銀行が注目だ。

　auじぶん銀行なら、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」と、「全疾病保障」を無料で付けており、充実した保障内容だ。「全疾病保障」とは、精神障害を除く「すべてのケガ・病気」について、入院が継続180日以上の場合に、住宅ローン残高がゼロになるもの。

　一方で、住信SBIネット銀行は、「全疾病保障（就業不能状態が1年間継続）」が無料で付帯している。さらに、8疾病保障については、就業不能状態（被保険者本人の経験・能力に応じたいかなる業務にもまったく従事できない状態）になった場合、就業不能状態が継続している限り、最大12カ月まで、月々の住宅ローン返済を保障する。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。

　無料で付帯している「全疾病保障」は就業不能状態の期間が長期に渡らないと保険金が出ないため、使いづらい保障ともいえる。とはいえ、各社はその他の保障もつけており、無料ながら侮れない内容となっている。無料で保険を付帯している銀行を選ぶのもいいだろう。

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　上乗せ団信については、各銀行が様々な商品を投入しており、「加入しないといけない」と考えてしまうかもしれないが、家計の状況によっては疾病保障保険を付けないという選択もある。将来のリスクと、家計の状況を見比べた上で、「上乗せ団信」をうまく利用しよう。