2020年の住宅ローン金利動向を大予想！変動金利・35年固定は史上最低水準を維持、10年固定は3月以降の急な利上げに注意しよう

今回は「2020年の住宅ローン金利大予想！」ということで、2019年の金利推移のおさらいとあわせて、変動金利、10年固定金利、35年固定金利について、2020年の動向を予測していきましょう。

2020年の住宅ローン金利はどうなる！？（出所：PIXTA）

　こんにちはブロガーの千日太郎です。あっという間に年末が差し迫ってきましたね。

　いろいろあった2019年。新元号「令和」に変わり、消費税増税もありました。そして住宅ローンの金利もダイナミックに変動した1年でしたね。今日は、住宅ローンの金利タイプごとに金利推移を分析し、2020年の住宅ローンの金利動向をズバリ予想したいと思います。

　結論からお伝えすると、

・変動金利……史上最低レベルの金利を維持。これ以上は下がらず、横ばい
・10年固定金利……3月から値上げする銀行に注意！
・35年固定金利……多少上昇するかもしれないが、依然として低金利を維持

――だと、予想しています。特に、各銀行が価格競争を行っている「10年固定金利」は注意が必要で、3月を過ぎると突然金利が上がる可能性があるのではないかとみています。

　2019年の金利推移の分析とあわせて、その理由を説明していきますね。

2019年金融マーケットの金利推移

そもそも、住宅ローン金利はどうやって決まる？

　金利予想の前に、住宅ローンの金利が決まる仕組みについて簡単に知っておきましょう。住宅ローンは金融機関の商品です。そして住宅ローンの金利は商品の価格ですから、その原価は金融マーケットの金利です。金融機関は、金融市場から資金を調達し、利益を乗せて我々に貸すことで、その利ザヤで儲けているのです。

　住宅ローンの変動金利に影響を与えるのは、日銀が民間銀行に資金を融資する際の金利である「政策金利」です。日銀は、この政策金利を操作することによって、民間銀行が融資をする際の金利を誘導しているのです。

2019年は、10年国債利回りが大きく下がった！

　その政策金利の推移を日米で比較できるようにグラフにしました。米政策金利における2019年の大きな出来事といえば、約10年半ぶりの利下げです。

写真を拡大 2019年日米政策金利の推移

　米FRBは2019年6月から7月にかけて米政策金利を2.50％から2.25%に下げ、さらに9月10月と立て続けに0.25%ずつ下げました。2008年のリーマンショック以来の利下げとあって、世界でも大きなニュースとなりました。

　これに対して、日本の政策金利はずっとマイナス0.1%であり、ここから下げたところであんまり効果なさげだよね？　ということもあってか、大きな動きを見せず据え置きとなっています。

　一方、米政策金利の引き下げに対して分かりやすく反応したのは、「10年国債利回り（長期金利）」です。2019年6月以降、目に見えて利回りが下がり、一時はマイナス0.3％まで下落しています。

写真を拡大米政策金利が下がったことによって、10年国債利回りも大幅に下落した。

　利回りは債券価格と逆方向に動きます。米利下げによってリスクを嫌った投資家が、株式などのリスク資産を売って安全資産の日本国債を購入しました。債券価格が上がったことで債券利回りが下がったのですね。

　その後10月から11月、12月にかけては、米中貿易協議の進展を期待する投資家がリスクを取りに動き、債券が売られ（債券価格が下がる）、利回りが上がり始めています。

　この10年国債利回りは住宅ローンの固定金利に影響します。固定金利の融資をするための資金をマーケットから長期金利で調達するという建前を取るからです。

金利タイプ別 2019年の金利推移と2020年の金利予想

　では住宅ローン金利タイプごとに、2019年の金利推移のおさらいと2020年の金利予想をしていきましょう。住宅ローンの金利については、表面金利ではなく、我がダイヤモンド不動産研究所で推奨している実質金利（融資手数料等も含めた総支払額を金利に引き直したもの）で比較を行います。

■変動金利は史上最低水準の低金利を維持

　現在、変動金利は各主要銀行で底の水準（これ以上は下げられない水準）になっています。もともと金利が高くて大きく下げる余地があったSBI新生銀行を除いて、ずっと横ばいで推移しています。

写真を拡大

　12月の米政策金利は据え置きとし、その後の利下げ観測も後退していることから、近い将来に利上げということはなく、変動金利の見方に変更を加えるような事象はありません。ですから、2020年も同じく横ばいで推移すると予想しています。

【関連記事はこちら】＞＞住宅ローン実質金利ランキング（変動金利）[最新版]

■10年固定金利は、融資実行直前に金利を上げる銀行に注意

　主要銀行の住宅ローンは、10年固定金利をメインとした価格競争状態となってきたのですが、既に金利も下がりきって、今はあまり動きの無い状況です。これも、もともと金利が高くて大きく下げる余地があったSBI新生銀行を除いて、基本的には横ばいで推移しました。

写真を拡大

　固定金利は基本的に10年国債利回りと連動しています。10月から12月にかけて10年国債利回りは上昇しているのですが、10年固定金利については、あえて金利を上げていないor上げ幅を抑えている金融機関が多くなっています。

　ここからは私の憶測ですが、各行でイチオシしている10年固定金利の来年3月実行予定の融資の申し込みが集まっていて、このタイミングで変に上げてしまうと他行に逃げられてしまうことを恐れて、あえて金利を据え置いているのではないか？と見ています。

　今のところ、実質金利ではSBI新生銀行が最も低金利ですが、それ以前が高かったことを考えると、3月になってから急に上げる可能性も否定できません。10年固定金利ではみずほ銀行、りそな銀行も低金利ですので、もしも3月までの融資を考えている方は、”保険”として本審査を通しておいた方が安心ですね。

【関連記事はこちら】＞＞住宅ローン実質金利ランキング（10年固定）[最新版]

■30年固定金利・全期間固定金利は上昇傾向でもおトク度は高い

　35年固定金利・全期間固定金利の代表はフラット35です。ダイヤモンド不動産研究所が調べている実質金利ランキングの上位はSBI新生銀行を除き、フラット35の販売代行をするモーゲージバンクで占められています。

写真を拡大

　フラット35は、もともと低金利で推移していたのですが、10月から12月にかけての10年国債利回り上昇の影響を受けて、金利がやや上がりました。しかし、10年国債のマイナス利回りを反映した、超低金利状態であることに変わりはありません。

　また現在少しずつ金利が上がっているとはいえ、まだまだ本格的に景気が加速してく局面ではありません。主に米中貿易協議の行方に対する期待のみで上がっているようなところもありますから、再び下がる可能性もあります。

　長期の固定金利で借りたい人にとって、少し金利が上がったとしてもフラット35の金利水準は依然としておトクです。

「フラット35S_※」や「フラット35子育て支援型_※」など、利息の一部を国や自治体が肩代わりしてくれる補助金制度も充実しています。これらの補助金制度を利用すれば、当初の5年または10年は、1％未満の金利で借りられることもありますので安心しておススメできる金利タイプです。

※フラット35S：省エネルギー性、耐震性など質の高い住宅を取得する場合に、借入金利を一定期間引き下げる制度。詳細はこちら
※フラット子育て支援型：子育て支援に積極的な取組を行う地方公共団体と住宅金融支援機構が連携し、地方公共団体による補助金交付などとセットでフラット35の借入金利を一定期間引き下げる制度。詳細はこちら

まとめ　～急な金利上昇に備えた対策を！

　2020年の住宅ローン金利予想を、もう一度まとめておきましょう。

　2019年10月から12月にかけて、10年国債利回りは上昇しているのですが、変動金利には大きく影響しておらず、35年固定金利ではすでにやや微増。そして、大きく動きそうなのが10年固定金利だ、といったところです。

　そうはいっても、住宅ローンの金利は日銀の政策金利だけでなく、金融マーケットの金利の影響を受けます。マーケットの金利動向は、取引に参加をする投資家の集団的な行動で決まるのですが、今のマーケットは投資家にとっての取引材料に乏しく、先行きの不透明な状況が続いています。

　そして、住宅ローンの金利は、住宅の引き渡し日の属する月の金利が適用されますから、金利が低いうちに借りたいと思っても、そうはいきません。今現在の金利が低くても、住宅の引き渡し日には金利が上昇している可能性があるので、いまのうちに借りたいと思っている人にとっては、歯がゆいですよね。先行き不透明な状態だったらなおさら、突然の金利上昇リスクに備えておく必要があります。

　あまり早い段階で一つの住宅ローンに絞ってしまうと、融資実行の直前に大きな変化があった場合に対応できなくなってしまいます。なので、いつでも最良の選択ができるように、複数の住宅ローンで本審査まで通しておき、最後の最後まで変更できる構えでいることをお勧めします。

132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入]

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新規借入2024年12月最新主要銀行版

住宅ローン変動金利ランキング

※借入金額3000万円、借入期間35年で試算

住宅ローン金利優遇割で、金利最大年▲0.15％

1位

住宅ローン全期間引下げプラン（新規借入、住宅ローン金利優遇割、頭金20％以上）・変動金利

実質金利(手数料込): 0.413%
総返済額　3218万円

表面金利: 年0.284%

手数料(税込): 借入額×2.2%

保証料: 0円

毎月返済額: 75,045円

おすすめポイント

①「がん・4疾病50%＋全疾病＋月次返済保障」が無料！
②住宅ローン金利優遇割ならダントツの低金利
③三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが立ち上げたネット銀行。ネット申し込みで、全国に対応

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2024/12/1現在の金利であり、実際の借入日の金利により変動する。審査の結果によっては保証付金利プランとなり、上記とは異なる金利になる。保証付金利プランは固定金利特約が3年、5年、10年に限定され、審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されるが、別途、保証料の支払いは不要。住宅ローン金利優遇割は、au回線、じぶんでんき、J:COM NETまたはコミュファ光、J:COM TVをセットで利用した場合、金利引下幅は最大▲年0.15％。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割は戸建のみ対象。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始。なお、変動金利は住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利で、他の金利タイプは適用なし。

口コミ・団信・審査基準などを表示

特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
無料団信が充実しており、「がん・4疾病50％保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い

プロの評判・口コミ

住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。

審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。

団信では「がん・4疾病50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。

関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: 融資額×2.20%（税込）

保証料: 0円（審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない）

繰上返済手数料（一部）: 0円（1円以上1円単位）

繰上返済手数料（全額）: ・変動金利／0円
・固定金利／3万3000円（税込）

借入額: 500万円以上、2億円以下（10万円単位）

借入期間: 1年以上35年以内（1ヶ月単位）

融資を受けられるエリア: 全国

使い道: 本人または家族が住むための以下の資金
・戸建・マンション（中古物件含む）の購入資金
・戸建の新築資金
・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え（住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む）資金
・上記に伴う諸費用

年収 （給与所得者）: 200万円以上

勤続年数 （給与所得者）: ー

年収 （個人事業主等）: 200万円以上

事業年数 （個人事業主等）: ー

年齢 （借入時）: 満18歳以上〜満65歳未満

年齢 （完済時）: 満80歳の誕生日まで

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：65歳以下）
+がん・4疾病50％保障団信（借入時年齢：50歳以下）
+全疾病保障団信（借入時年齢：50歳以下）
+月次返済保障団信（借入時年齢：50歳以下）
死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分）。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高が半分に。

オプション （特約）の団信: がん100％保障団信（借入時年齢：50歳以下）
上乗せ金利年0.05％
死亡・高度障害状態、がんと診断された場合、または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。4疾病50％保障は付帯せず。
がん100％保障団信プレミアム（借入時年齢：50歳以下）
上乗せ金利年0.15％
死亡・高度障害、がんと診断された場合。ローン残高が0円。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高がゼロ円に。
ワイド団信（借入時年齢：65歳未満）
上乗せ金利年0.30％
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円

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「ペアローン団信」「借入時負担ゼロ型」などが登場！

2位

みずほネット住宅ローン（固定金利選択、ローン取扱手数料型、新規借入）・変動金利

実質金利(手数料込): 0.512%
総返済額　3271万円

表面金利: 年0.375%

手数料(税込): 借入額×2.2%＋33000円

保証料: 0円

毎月返済額: 76,229円

おすすめポイント

①注文住宅なら、分割融資に対応でお得
②手数料不要の「借入時負担ゼロ型」は、将来住み替えを考えている人におすすめ
③中古物件でもリフォーム資金含めて借り入れが可能

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特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

3大メガバンクで安心感あり
ネット専用商品は金利が低い
返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する
AI事前診断は、最短1分で借入可能性が分かる

プロの評判・口コミ

住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。

審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。

「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。

審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。

関連記事みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: ①保証料を一部前払いする方式
事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06％（借入期間35年）
②保証料を前払いしない方式（金利上乗せ型）
事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2％
③保証料を前払いしない方式(ローン取扱手数料型)
事務手数料：融資額×2.20%+33,000円
④固定金利手数料：11,000円
※新規ご融資時に、固定金利選択方式または全期間固定金利方式を選択する場合にかかります
※変動金利を選択する場合は無料です

保証料: 上記を参照

繰上返済手数料（一部）: みずほダイレクト[インターネットバンキング]：無料（1万円以上1億円以内1万円単位）
店頭：33,000 円

繰上返済手数料（全額）: 店頭のみ：33,000 円

借入額: 50万円以上3億円以内（1万円単位）

借入期間: 1年以上35年以内（1年単位）

融資を受けられるエリア: 全国

使い道: (1)本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築、底地の買取資金
(2)火災保険料、保証会社手数料・保証料、ローン取扱手数料、電子契約手数料、固定金利手数料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金、リフォーム費用（住宅の購入資金と同時申込の場合）

年収 （給与所得者）: 安定した収入がある人

勤続年数 （給与所得者）: －

年収 （個人事業主等）: 安定した収入がある人

事業年数 （個人事業主等）: －

年齢 （借入時）: 満18歳以上71歳未満

年齢 （完済時）: 81歳未満

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：71歳の誕生日まで）
死亡・高度障害と診断された場合

オプション （特約）の団信: 8大疾病補償プラスがんサポートプラン（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料4,806円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
がん以外の全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償がんサポートプラン（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料4,474円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
7大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償プラス（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料1,489円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料1,156円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
8大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
がん団信（借入時年齢：46歳未満）
金利+0.10％
死亡・高度障害、はじめてがんと診断された場合、ローン残高が0円

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大手銀行でも、ネット銀行並みの低金利！

3位

住宅ローンずーっとお得！全期間型・融資手数料型（新規借入、キャンペーン）・変動金利

実質金利(手数料込): 0.531%
総返済額　3281万円

表面金利: 年0.390%

手数料(税込): 借入額×2.2%＋55000円

保証料: 0円

毎月返済額: 76,426円

おすすめポイント

①「団信革命」は要介護まで保障も
②自社商品なら、最大3億円まで借り入れOK!
③【期間限定】WEB完結金利優遇キャンペーン実施中。変動金利が年0.390%～

公式サイトはこちら

※変動金利が引き下げ金利を受けられる条件はホームページより確認を。「りそな住宅ローン<超長期(全期間）固定金利型>」の適用金利は、最大金利引下げ時のもの。WEB完結金利優遇キャンペーンは、①～③の条件を満たした方を対象に、変動金利が年0.490％～⇒年0.390％～へ引き下げ ①りそな住宅ローンの事前審査をwebで申込。②りそな住宅ローンマイページで正式審査申込。③りそな住宅ローン電子契約サービスを利用（非対面電子契約、店頭電子契約いずれも可）。※お申込期間2024年11月1日～2025年3月31日まで ※2026年3月31日までのお借り入れに限る ※キャンペーン詳細はりそな銀行の公式サイトをご確認ください。

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特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

大手銀行の一角で、借り換えを中心に住宅ローンの獲得に積極的
一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
独自の長期固定金利商品だでなく、フラット35も提供する充実のラインナップ

プロの評判・口コミ

住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。

審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。

一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。

関連記事りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: ■自社商品
【融資手数料型】
融資額×2.2％＋5万5000円
【保証料一括前払い型】
融資額×約2.060％（借入期間35年）＋5万5000円
【保証料金利上乗せ型】
5万5000円および、金利＋0.2％
■フラット35
融資額×1.87％（タイプB ネット）

保証料: ■自社商品
上記を参照
■フラット35
0円（100万円以上）

繰上返済手数料（一部）: ■自社商品
インターネット：0円（1万円以上1万円単位）
店頭・テレビ電話：変動金利が5500円、固定金利3.3万円
■フラット35
0円

繰上返済手数料（全額）: ■自社商品
インターネット：不可
店頭・テレビ電話：変動金利1.1万円、固定金利3.3万円
■フラット35
インターネット：不可
店頭・テレビ電話：0円

借入額: ■自社商品
50万円以上、3億円以下（1万円単位）
■フラット35
100万円以上、8,000万円以内

借入期間: ■自社商品
1年以上40年以内（1年単位）

融資を受けられるエリア: ■自社商品
日本国内全域
※一部、取扱いできない地域あり
■フラット35
ー

使い道: ■自社商品
本人が所有し、本人または家族が住む
住宅の新築・購入資金
マンションの購入資金
住宅の増改築・修繕資金
中古住宅（マンションを含む）の購入資金
住宅用土地（建物建築計画のある場合）の購入資金
住宅取得に伴う諸経費

年収 （給与所得者）: ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下

勤続年数 （給与所得者）: ■自社商品
1年以上
■フラット35
ー

年収 （個人事業主等）: ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下

事業年数 （個人事業主等）: ■自社商品
3年以上
■フラット35
ー

年齢 （借入時）: ■自社商品
満20歳以上満70歳未満
■フラット35
70歳未満

年齢 （完済時）: ■自社商品
満80歳未満
■フラット35
80歳未満

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：70歳未満）
死亡・高度障害と診断された場合

オプション （特約）の団信: 団信革命（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.25％（40歳未満）
金利+0.30％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合。もしくは、所定の身体障害状態・要介護状態に該当した場合、ローン残高が0円
3大疾病保障特約（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.20％（40歳未満）
金利+0.25％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合、ローン残高が0円
がん保障特約（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.10％（40歳未満）
金利+0.20％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円
ワイド団信（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.30％
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
ペア一般団信（借入時年齢：50歳未満）
金利+年0.15％（35歳未満）
金利+0.25％（35歳以上）
（ぺアローンでお借入れ後、お二人どちらかが死亡や高度障害状態に該当した場合、どちらも住宅ローン残高が0円）※ペア一般団信の上乗せ金利は、2025年9月末までにお借入れされた方限定の優遇金利

公式サイトはこちら

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※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。

住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る

　今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。

【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とする

　アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。

【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。