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【漫画】年収400万円だと、住宅ローンの借入可能額っていくら?若林健次さんの4コマ漫画「住宅ローンは五里霧中」⑤

【第5回】2020年10月13日公開(2020年12月28日更新)
若林健次
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新築マンションなどのモデルルームや建売住宅を見に行くと、年収から借入可能額を試算してくれます。確かに、その金額を貸してくれる金融機関・銀行はあるのでしょうが、返済できるかどうかは別の問題です。「住宅を購入したい」という気持ちはわかりますが、背伸びをして「安定的に返済できる金額」以上の借り入れをしてしまうと、あとが大変になります。

低金利が追い風

マンガ1

【参考記事はこちら】>>マンション買い替えを相談してみたら…【第1回】モデルルームでの住宅ローン借り換え相談で、「亡くなれば、ローンゼロ」との営業マンに唖然!

借入可能額シミュレーション
登場人物紹介
 伊藤さん家族は、夫(35)、妻(32)、長女メイ(3)の3人家族。家が手狭になり、娘が"イヤイヤ期"に差し掛かってきたことから、生活を一新するために住宅の購入を検討し始めた。ただ、住宅ローンの知識が何もないので、悪戦苦闘することになる。
 その相談に乗ってくれるのが、ファイナンシャルプランナーの麻美さん(年齢不詳)。東京出身で、小さい頃に父親が会社を潰して苦労したことがあるだけに、お金についてはシビアに判断する。フリーで活動しており、歯に衣着せぬ物言いで、相談者の悩みをズバズバ解決していくが、たまに暴走することも…。

本当に返済できる?

マンガ2

【参考記事はこちら】>>住宅ローンを借りる人の年収や頭金の目安は? ゆとりある返済比率の目安を知っておこう
【参考記事はこちら】>>住宅ローンの「借入可能額」の決め方とは? 審査の専門家が、銀行内部の計算法を公開 年収別に、本当に借りられる額を試算してみた!

家賃と毎月返済額が一緒なら大丈夫?

マンガ3

【参考記事はこちら】>>住宅ローンの「借入金額」「借入期間」「金利タイプ」はどう決めるべきか、住宅ローンのプロが計算方法を解説!

住宅ローン返済額シミュレーション

【若林健次さんの4コマ漫画「住宅ローンは五里霧中」】
>>第1回「フリーランス、低年収でも借りられる?」
>>第2回「住宅ローン減税で最大400万円おとく!?」
>>第3回「おとくな住宅ローンの探し方は!?」
>>第4回「諸費用って、いくらかかる?」
>>第5回「年収400万円だと、借入可能額は?」

借入可能額はあくまで目安に

 マンションショールームの営業マンは、マンションを売るのが仕事です。売るためならどんなこともいとわないという営業マンもいます。事実、編集部で覆面調査に行ったあるマンションショールームでは、マンションが高額だったので、購入意欲がないふりをしていると、「団体信用生命保険に加入すれば、万一の場合(死亡時)に住宅ローンの支払いはしなくてすみます」と言われました。まさに、売るためなら何でもアリって感じですね。
【参考記事はこちら】>>マンション買い替えを相談してみたら…【第1回】モデルルームでの住宅ローン借り換え相談で、「亡くなれば、ローンゼロ」との営業マンに唖然!

 そのため、ショールームなどでは、借入可能額をなるべく多めに試算するようにしたり、固定資産税や管理費のことをあえて伝えないというケースもあるのです。

 では、借入可能額はどう試算すればいいのでしょうか。

 現在の低金利下では、年収の10倍近くまで借りることができます。しかし、実際にそこまで借りている人はそんなに多くありません。以下は不動産価格の年収倍率です。5〜7倍程度であることがわかるでしょう。

・土地付き注文住宅:7.2倍
・新築マンション:6.9倍
・建売住宅:6.7倍
・注文住宅:6.5倍
・中古マンション:5.7倍
・中古戸建て:5.3倍
出典:住宅金融支援機構の「2018年度 フラット35利用者調査」から

 また、住宅を購入すると、固定資産税、マンションなら管理費・修繕積立金が固定費として出ていきます。さらに子供がいれば教育費もかかりますし、老後の資金も貯めておきたいところです。住宅の購入前に、家計と将来の出費について考えることをおすすめします。(編集協力・株式会社ゲネシス)
【参考記事はこちら】>>【住宅ローン借入額をシミュレーション】年収450万円、4人家族で試算すると物件価格2000万円が上限か!?

【若林健次さんの4コマ漫画「住宅ローンは五里霧中」】
>>第1回「フリーランス、低年収でも借りられる?」
>>第2回「住宅ローン減税は最大400万円おとく!?」
>>第3回「おとくな住宅ローンの探し方は!?」
>>第4回「諸費用って、いくら?」
>>第5回「年収400万円だと、借入可能額は?」

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※借入金額3000万円、借入期間35年

順位 銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1
0.510%
全疾病+がん50%
0.380%
0円
借入額×2.2%
【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
・三菱UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
・無料団信が充実しており、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
・ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2~3営業日で回答など、審査スピードも速い
・じぶんでんきセット割引も用意。新電力「じぶんでんき」に加入できた場合、金利を0.03%引き下げるもので、適用されない場合の金利は0.41%。
【関連記事】auじぶん銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
1
0.510%
0.380%
0円
借入額×2.2%
【ジャパンネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
・ネット銀行のジャパンネット銀行が、2019年7月末に住宅ローンの貸し出しをスタート
業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある
・オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる
個人事業主、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可。借地、市街化調整区域なども不可
【関連記事】ジャパンネット銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
3
0.540%
全疾病保障付き
0.410%
0円
借入額×2.2%
【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
・SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ
全国9支店において対面で相談できるので、初心者でも安心
変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」(住信SBIネット銀行の商品)と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める
【関連記事】SBIマネープラザの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
4
0.571%
全疾病保障付き
0.440%
0円
借入額×2.2%
【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
・三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス
・通常の団信に加えて、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯しているので、おとくな商品と言える
・女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている
・審査結果によっては、表面金利に年0.1%を上乗せする
【関連記事】住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択(現在の水準が継続と仮定)。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。

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