銀行員が選ぶ住宅ローンの金利タイプが「変動金利」一択の理由とは？

＜住宅ローンの金利おさらい＞
•住宅ローン金利は変動金利と固定金利の2種類
•金利は各金融機関が独自に決定する

＜参考　2022年7月の金利水準＞
変動金利：年0.375％（みずほ銀行・出典1）
全期間固定金利：①年1.510％（フラット35・出典2）②年1.330％（みずほ銀行・出典3）
（注：金利が適用される条件等は必ず公式サイトなどでご確認ください）

【変動金利】
変動金利は、短期または長期のプライムレート（銀行が事業資金融資する際の最優遇金利のこと）に連動して変動する銀行が多い

変動金利には以下の3つのルールを設けている銀行が多い（出典4）
＜①年2回見直しルール＞
返済中の毎年4月と10月時点の指標金利（プライムレート）水準に応じて適用金利が改定される可能性がある
＜②返済額5年間固定ルール＞
金利が上昇（または下降）した場合、返済中の人は現状の返済額が5年間は変わらない。
金利変動の差額は5年後に再計算し、新しい返済額が決まる。
金利が上昇し続けると最終回までに支払いきれない利息「未収利息」（未払利息とも）が残るおそれもある。
原則として最後に一括払いすることになっているが、銀行によっては再度分割払いなどの相談に応じてもらえる場合もある。
＜③返済額1.25倍ルール＞
金利変動で返済額が見直され返済額が増えるでも、それまでの返済額に対し1.25倍（125％）を超えないよう調整される

【固定金利】
固定金利は最初から最後まで、あるいは一定期間金利が固定され変わらない。10年国債の利回りや長期金利などを指標に、原則として各銀行が毎月見直しているので、借りる月によって適用される金利が異なる

固定金利には「全期間型」「期間選択型」の2種類がある
＜固定金利①全期間型＞（最初から最後まで同じ金利）
フラット35が代表格。メガバンクなど民間金融機関でも取り扱っている
＜固定金利➁期間選択型＞（5年、10年など一定期間の固定金利を選択）
固定金利期間が終わると、もう一度固定金利、あるいは変動金利も選べるので「ミックス型」とも呼ばれる。 銀行により「固定金利特約型」（三井住友銀行）「固定金利選択」（みずほ銀行）など呼び方が違う。

出典1：みずほ銀行/住宅ローン（ローン取扱手数料型）
出典2：フラット35/金利情報/新機構団信付きの【フラット35】等の借入金利水準（2022年7月）<取扱金融機関が提供する金利の範囲と最も多い金利>/ 借入期間：21年以上35年以下/融資率9割以下
出典3：みずほ銀行/みずほネット住宅ローン「全期間固定プラン」
出典4：金融広報中央委員会「知るぽると」/住宅ローン/固定金利・変動金利など金利タイプの違い