auじぶん銀行の住宅ローン

銀行が破綻したら住宅ローンはどうなる? 「万が一」のために知っておきたいことを銀行員が解説

【第11回】2023年5月26日公開(2023年5月26日更新)
加藤隆二:金融ライター(現役銀行員)

2023年、米欧では相次いで銀行が破綻しました。それに伴い、日本の銀行は破綻しないのか? という心配の声も上がっているようです。先日、住宅ローンの相談に来ていたお客様からも「この銀行がつぶれそうになったら、前もって教えてくれるの?」と聞かれました。万が一銀行が破綻した場合、住宅ローンはどうなるのか? 銀行員の立場から解説します。(金融ライター・加藤隆二、現役銀行員)

銀行が破綻するってどういうこと? 銀行がつぶれる2つの理由

銀行が破綻するとどうなるのか?(出典:PIXTA)

 まずはイメージしにくい「銀行の破綻について」説明したいと思います。「破綻した後どうなるか?」を先に知りたい人は飛ばしても結構です。とはいえ銀行の破綻について知っておくと、理解しやすくなるので、ぜひお付き合いください。

 銀行の破綻は、企業の倒産とほぼ同じ意味です。しかし、金融機関は一般的な企業と収益構造などが少し異なるので、「銀行が破綻=つぶれる」というのは「資金繰りに行き詰まる」「監督官庁からレフェリーストップされる」という2つの理由が挙げられます。それぞれ詳しく見ていきましょう。

  1. 【銀行が破綻する理由1】資金繰りに行き詰まる

 無担保コール市場の決済資金が払えなくなると、資金繰りに行き詰まり、銀行はつぶれます。

 銀行は顧客から預金を集めて、これを元手に企業や住宅ローンなどの融資をして、預金と融資の金利差(これが「利鞘(りざや)」です)で収益を上げる会社です。

 このように「預かった預金で融資をして、企業経営や住宅ローンに資金供給をする」という一連の流れを「金融の仲介機能」と呼び、銀行など金融機関の存在意義とも言える仕組みになっています。

 一方、預金にはそれぞれ満期があり、預かった預金だけでは資金供給をスムーズに行えません。また銀行が自由にできるお金ばかりではないのが実情です。

 そこで、銀行は市場から資金を調達します。金融機関が資金調達するのは「無担保コール市場」と呼ばれ、銀行以外にも証券会社・保険会社などの金融機関が不足資金を調達したり、逆に余剰金を市場に提供したりしています。

 ここでは、お互いが金融機関同士であり、相互の信頼に基づいて無担保でお金を貸し借りしているのです。そして、この金融機関同士の信用に基づく資金取引において、期日に間に合わず支払いができないことを「デフォルト」と呼び、通常ならそのような自体が起こることはまずありません。したがってこのような信用に基づく市場が形成されているわけです。

 ところが金融機関の経営が悪化すると、コール市場の決済資金(つまり借金の返済金)を、自社だけでは準備できなくなる可能性もあります。過去には1997年・三洋証券(当時)が無担保コールの決済金を準備できず、最終的に破綻したという例があります。

 また「準備預金」が準備できない場合も、銀行は破綻すると言われています。

 準備預金とは、銀行が顧客から預かった預金の一部を、一定割合で日本銀行に預けておく制度です。預金の種類(普通預金、定期預金)に応じそれぞれの比率(預金準備率、支払準備率とも)で計算する仕組みです。

 金融機関は準備預金として必要な額を、翌月の15日までに預けることになっていますが、その準備預金が準備できないと銀行は破綻になるという理屈です。

 こちらも過去、北海道拓殖銀行(当時)が資金繰りに行き詰まり、準備預金が準備できなかったため破綻が決定的になったという事実があります。

【銀行が破綻する理由2】監督官庁から「レフェリーストップ」される

 金融機関は官庁、そしてその上にある国の政策や方針に沿って経営を行いながら、また監督官庁からの指示や命令に基づいて動く仕組みです。

 利益を求める営利企業としては、一般の会社と同じです。しかし、その破綻も監督官庁が引き起こすこともある、というより金融機関は官庁主導で破綻するとも言えるケースのほうが多いのです。

 たとえば上記のように資金繰りに行き詰まるケースでも、現実問題としては行き詰まるより前に、監督官庁に支援を求めるのが定石です。そこで官庁により合併などの救済策が示されれば、破綻せずに済むことになります。

 その逆に監督官庁から見放されれば終わりです。資金繰りの問題や債務超過などの財務状態の悪化、また放漫経営や投資の戦略の致命的な失敗、さらには経営陣などの不芳(ふほう)行為といった銀行の問題点を公表するように指示されます。

 つまりもう経営ができないと公表してギブアップしろと、監督官庁から「レフェリーストップ」されると銀行はつぶれてしまうのです。

 こちらは平成22年(2010年)に日本振興銀行(当時)が破綻した例が記憶にも新しいところです。

【参考】銀行破綻のニュースは金曜日の窓口閉店後に流れる?

 

 これは「都市伝説」に近い話ですが、銀行破綻のニュースは金曜日の15時以降、つまり銀行窓口閉店後、店舗のシャッターが閉まったあとに発表されるという説があります。これについては私も銀行に入社したばかりの頃、当時の上司から教わった記憶があります。

 

 理由は、発表がこのタイミングであれば、窓口が閉まっているので預金の払い出しなど、銀行に顧客が押し寄せる「取り付け騒ぎ」を発表当日は回避できるから。そして、土日を使って、翌週の顧客殺到に向けた準備もできるからです。

 

 また預金者や融資を受けている人も、土日の間に、これからどうするか考えることができ(考えることしかできない、とも言えるが)精神的に少しは落ち着くことも考えられます。トラブルを少しでも抑えようとする動きだと考えられます。

 

 あくまで銀行内部で語り継がれている話ですが、過去に破綻した銀行の事例や、破綻した銀行から転職してきた銀行員から聞いた話に基づいていたり、あながち全く根拠のないうわさ話でもないと銀行員は感じています。

 

 参考に、最近破綻したいくつかの銀行が破綻を発表した日を振り返ると以下の通りです。

  • ・日本振興銀行:2010年(平成22年)9月10日(金)
  • ・中部銀行:2002年(平成14年)3月8日(金)
  • ・石川銀行:2001年(平成13年)12月28日(金)

参考:経済産業省/破綻金融機関等リスト(平成12年11月1日以降)

 

 このように全部が全部ではないにしろ、金曜日に破綻した金融機関が、事実としてあるということです。明確な根拠はない話ですが、私の勤務する銀行ではいまだに「金曜日の破綻ニュースには注意しろ」と言われています。

 

 また実際に銀行の破綻はどのように発表されるのか? こちらは日本振興銀行の例(※1)をご参考ください。また日本振興銀行の場合、最終的にイオン銀行が引受銀行になりましたが、そこに至るまでのイオン銀行の発表資料(※2)も、あわせて参考資料として紹介します。報道や発表がどのように推移するのか?日付を意識しながら見ると面白いかもしれません。

 

※1 預金保険機構発表資料

預金保険機構/平成22年(2010年)9月10日/日本振興銀行の経営破綻と今後の業務等について

※2 イオン銀行の発表資料

イオン銀行/お知らせ/2011年3月10日/本日の一部報道について
イオン銀行/お知らせ/2011年9月23日/本日の一部報道について
預金保険機構/平成23年(2011年)9月30日/日本振興銀行の最終受皿の決定について
イオン銀行/お知らせ/2011年10月20日/第二日本承継銀行の株式取得に係る株式売買契約の締結について

【関連記事】>>住宅ローン金利(132銀行・1000商品)の金利推移・動向は? 金利タイプ別の相場、選び方も解説 【最新版】

破綻したあとに発動する防御装置「ペイオフ」

 銀行が破綻した場合、一定額の預金と利息は保護されるなど顧客保護を目的として発動する防御装置が「ペイオフ」です。

 破綻してから発動するペイオフは、自分が当事者にでもならない限り、なかなか知ることができないので、ここで基礎知識をおさえておきましょう。

【ペイオフの基礎知識】

  •  
  • ペイオフとは?

銀行が破綻した場合、預金保険で全額保護される預金については預金保険機構が直接支払う仕組みのこと。銀行は預金額に応じ保険料を預金保険機構に支払うことで「破綻したときに備え預金に保険を掛けている」とも言える。

 

  • ペイオフの対象になる預金は?

預金者1人の預金:普通預金、定期預金、定期積金など(一部の金銭信託も)を合計して1,000万円の元本(元金)と利息が保護される(利息には計算方法、特例などもあり、必ずしも元本1,000万円とその利息がすべて保護されるとは限らない)。また上記とは別に「全額保護される預金」もある。

 

  • 全額保護される預金もある?

決済性がある預金(小切手や約束手形用の当座預金などが該当)や、利息が付かない預金(無利息型預金など)といったように、特定の条件を備えた預金は、万一銀行が破綻した場合に、金額にかかわらず全額保護される。

 

  • 元本1,000万円を超える預金はどうなる?

元本1,000万円を超過する預金は、破綻した銀行の財務状態などによりカットされる可能性がある(破綻した時点では全額返ってこないとか、逆に3分の2は大丈夫などすぐには決まらない)。また、もともとペイオフ対象外の預金(外貨預金など)は、上記のペイオフ預金には含まれないが、そもそも元本保証がないのでどうなるかわからない(破綻した銀行を引き受ける銀行:引受銀行に移るのが原則)。

 

  • 保護された預金は、そのあとどうなるのか?

銀行が破綻すると、一時的に整理のため臨時的に設立された特別な銀行(承継銀行などと呼ぶ)に移るが、破綻処理が終わったあとは取引を引き継ぐことになる銀行(こちらは「引受銀行」などと呼ぶ)に取引が移動することになる。そのあとは引受銀行で取引を続けてもいいし、破綻処理の最中から引き受け後など解約することもできる。

【関連記事】>>固定金利を押し付けられないように注意!銀行員が選ぶ住宅ローンの金利タイプが「変動金利」一択の理由とは?

銀行が破綻した場合、住宅ローンはどうなるの?

住宅ローンの残額はどうなる?(出典:PIXTA)

 ここからは、住宅ローンがどうなるか?を3つのポイントから解説します。

※なおここからお話しするのは、銀行が破綻した場合の基本的な対処法や、実際に破綻した銀行で発生した事例などを参考にしています。もしも実施に銀行が破綻した場合の対応などはケースバイケースなのでご注意ください。 

銀行が破綻した!⇒住宅ローン3つの「どうなる?」
1「ローン残額」はどうなる?
2「担保」はどうなる?
3「条件」はどうなる?

 銀行が住宅ローン獲得のため、どこも低金利をアピールしていることはお分かりかと思います。そして前述した通り、住宅ローン金利は各銀行で自由に設定できるので、他行より低金利を打ち出そうと躍起になっているのが現状です。

銀行が破綻したら「ローン残額」はどうなる?

 銀行が破綻しても住宅ローンには期限の利益があるので、一部の例外を除き住宅ローンはそのまま引受銀行に引き継がれます。「破綻したから全額返済して」と完済を迫られることはありません。

 「期限の利益」とは、文字通り期限が来るまで確保されている利益という意味です。住宅ローンの場合には「通常通りの返済をしていれば、最終返済期限まで銀行から一括返済を迫られることはない」という利益があるのです。

 住宅ローンも融資という契約なので、銀行との約束事などを決めた「規定書(ルールブックといった意味)」があります。こうした規定には「銀行が破綻したら一部あるいは全額返済することになっている」といった条項はありません。これは期限の利益があるからなのです。

 ただし、通常通り返済ができていない場合は、話が違ってくる場合があります。冒頭「一部の例外を除き」とただし書きしたのはこのためです。

 たとえば返済が長期間遅れている人のローンは、銀行破綻で他の人と同じように引受銀行が引き受けてくれない可能性もあるのです。

 銀行が破綻すると、受け皿となる引受銀行では、引受対象の債権(住宅ローンや事業資金融資など)をすべて引き受ける義務はなく、引受銀行の判断で取捨選択することができます。

 つまり「まともな融資(正常債権)は引き受けるけど、不良債権はいらないよ」と主張ができるのです。もちろんすべてが引受銀行の希望通りになるとは限りません。実際は、破綻銀行側や監督官庁なども含めて調整されます。

 しかし、原則として不良債権や返済が遅れがちな融資は引受銀行が拒否して、債権回収会社(「サービサー」などと呼ばれます)などに譲渡されることもあるのです。

 このような理由から、返済が遅れている住宅ローンは銀行破綻により、他の銀行ではなく回収会社に移されてしまう可能性もあるので注意が必要です。

銀行が破綻したら「担保」はどうなる?

 「銀行が破綻すると、住宅ローンの担保になっている家もなくなっちゃうの?」これは、私の銀行窓口でお客様から出た質問です。

 そして、このように私はお答えしました。

 「銀行が破綻したからといって担保の自宅を取り上げられるようなことはないので大丈夫です。また仮に破綻したときもお客様の手続きなどは、あまりないはずです」

 銀行が破綻しても通常通り返済していればローンはそのまま、と期限の利益で説明しました。ローンがそのままなので担保もそのまま引き継がれ、銀行破綻で家を失うようなことはありません。

 また実際の流れは銀行側で担保の内容を変更するくらい(具体的には債権者・お金を貸している銀行の変更登記)です。このときに、場合によっては登記するための委任状や、登記を変更することについての「承諾書」などを書いてくれと郵便が来る程度で、ローンを借りている人はほとんど手続きすることはないと思われます。

【関連記事】>>住宅ローンの変動金利が上昇する時期を予測!高い貸出金利の人が激減して、銀行が一斉に金利を引き上げるのは「2023~2026年」!?

銀行の安全性もしっかり見ましょう

 住宅ローンを借りた銀行が破綻してしまった場合、想像より大変なことは起こらないかもしれません。しかし、そうはいっても良いことよりも悪いことが発生する可能性のほうが高いように考えられます。そもそも銀行の破綻は、自分に関係なくとも、思わぬ影響を受けることだってあります。

 それくらい銀行の選択が重要だということです。住宅ローンを検討する際は、借入利率やサービスだけでなく銀行の安全性、つまり「つぶれにくさ」も考えてみることをおすすめします。

【関連記事】>>2023年の住宅ローン金利見通しは今後どうなる?日銀の政策転換で長期固定金利は上昇、変動金利も銀行の運用方針転換で上昇も

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住宅ローン変動金利ランキング

※借入金額3000万円、借入期間35年で試算

住宅ローン金利優遇割で、金利最大年▲0.15%
実質金利(手数料込)
0.298%
総返済額 3156万円
表面金利
年0.169%
手数料(税込)
借入額×2.2%
保証料
0円
毎月返済額
73,566円
おすすめポイント

「がん・4疾病50%+全疾病+月次返済保障」が無料!
②住宅ローン金利優遇割ならダントツの低金利
③三菱UFJ銀行とKDDIが立ち上げたネット銀行。ネット申し込みで、全国に対応

2024/5/1現在の金利であり、実際の借入日の金利により変動する。審査の結果によっては保証付金利プランとなり、上記とは異なる金利になる。 保証付金利プランは固定金利特約が3年、5年、10年に限定され、審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されるが、別途、保証料の支払いは不要。住宅ローン金利優遇割は、au回線、じぶんでんき、J:COM NETまたはコミュファ光、J:COM TVをセットで利用した場合、金利引下幅は最大▲年0.15%。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割は戸建のみ対象。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始。なお、変動金利は住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利で、他の金利タイプは適用なし。
口コミ・団信・審査基準などを表示

特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 三菱UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
  • 無料団信が充実しており、「がん・4疾病50%保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
  • ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2~3営業日で回答など、審査スピードも速い

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。

審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には1ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。

団信では「がん・4疾病50%保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。

関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は?
手数料(税込)
融資額×2.20%(税込)
保証料
0円(審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない)
繰上返済手数料(一部)
0円(1円以上1円単位)
繰上返済手数料(全額)
・変動金利/0円
・固定金利/3万3000円(税込)
借入額
500万円以上、2億円以下(10万円単位)
借入期間
1年以上35年以内(1ヶ月単位)
融資を受けられるエリア
全国
使い道
本人または家族が住むための以下の資金
・戸建・マンション(中古物件含む)の購入資金
・戸建の新築資金
・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え(住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む)資金
・上記に伴う諸費用
年収
(給与所得者)
200万円以上
勤続年数
(給与所得者)
年収
(個人事業主等)
200万円以上
事業年数
(個人事業主等)
年齢
(借入時)
満18歳以上〜満65歳未満
年齢
(完済時)
満80歳の誕生日まで
その他条件
無料の団信
一般団信(借入時年齢:65歳以下)
+がん・4疾病50%保障団信(借入時年齢:50歳以下)
+全疾病保障団信(借入時年齢:50歳以下)
+月次返済保障団信(借入時年齢:50歳以下)
死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分)。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高が半分に。
オプション
(特約)の団信
がん100%保障団信(借入時年齢:50歳以下)
上乗せ金利年0.05%
死亡・高度障害状態、がんと診断された場合、または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。4疾病50%保障は付帯せず。
がん100%保障団信プレミアム(借入時年齢:50歳以下)
上乗せ金利年0.15%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。ローン残高が0円。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高がゼロ円に。
ワイド団信(借入時年齢:65歳未満)
上乗せ金利年0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
閉じる
実質金利(手数料込)
0.419%
総返済額 3221万円
表面金利
年0.290%
手数料(税込)
借入額×2.2%
保証料
0円
毎月返済額
75,123円
おすすめポイント

手数料5.5万円〜と安く、自己資金が少ない人におすすめ

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特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 事務手数料11万円なら、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く
  • 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10%分ずつ下が理、長期で借りる人はお得

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。

 

10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのも特徴的です。

商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。

 

審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。

 

なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。

関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は?
手数料(税込)
【通常商品】5万5000円~
【変動フォーカス】借入残高×2.2%
【ステップダウン金利】16万5000円
保証料
0円
繰上返済手数料(一部)
0円(1円以上1円単位)
繰上返済手数料(全額)
0円。電話にて連絡
(安心パックW(ダブル)の場合、借り入れ日から5年以内に完済すると、繰上返済手数料として完済時に別途165,000円必要)
借入額
500万円以上3億円以下(10万円単位)
(ステップダウン金利タイプは、2000万円以上、3億円以下)
借入期間
5年以上35年以内(1年単位)
(長期固定金利タイプまたはステップダウン金利タイプの場合は、21年以上35年以内)
融資を受けられるエリア
全国
使い道
本人または家族が居住するための、
●戸建・マンション(中古物件を含む)の購入資金
●戸建住宅の新築資金
●戸建・マンションにかかる他の金融機関で現在借入中の住宅ローンの借換資金
●戸建・マンションのリフォーム資金
●上記にかかる諸費用
●延床面積で50平米以上(マンションの場合は専有面積30平米以上)
●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅(住居部分が延床面積の50%以上で、併用部分(店舗・事務所)は、自己使用であるものに限る)であるもの
年収
(給与所得者)
300万円以上
勤続年数
(給与所得者)
2年以上
年収
(個人事業主等)
300万円以上(2年平均)
事業年数
(個人事業主等)
2年以上
年齢
(借入時)
20歳以上65歳以下
年齢
(完済時)
80歳未満
その他条件
・SBI新生銀行が指定する団体信用生命保険への加入資格を有すること
・日本国籍または永住許可を有すること(永住許可を有していない場合は、配偶者が日本国籍または永住許可を有し、かつその配偶者が連帯保証人になること)
・その他SBI新生銀行所定の資格・要件を満たしていること
無料の団信
一般団信(加入時年齢:65歳以下)
死亡・高度障害と診断された場合
オプション
(特約)の団信
安心保障付団信(加入時年齢:65歳以下)
11万円
要介護3以上。または、所定の状態が180日超と診断された場合、ローン残高が0円
がん保障(借入時年齢:50歳未満)
金利+0.10%
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円
閉じる
自社商品は、3大疾病50%保障が無料付帯
実質金利(手数料込)
0.428%
総返済額 3226万円
表面金利
年0.298%
手数料(税込)
借入額×2.2%
保証料
0円
毎月返済額
75,227円
おすすめポイント

3大疾病50%保障+全疾病保障が無料
先進医療特約も無料で付帯
③無料団信でも、急性心筋梗塞・脳卒中の手術をすれば、ローン残高の50%を保障するなど手厚い対応

※同社または保証会社の審査結果によっては、表示金利に年0.1%~0.3%上乗せ。借入期間が35年超の場合は、住宅ローン金利に年0.15%を上乗せ
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特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス
  • 通常の団信に加えて、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)50%保障(40歳未満)と、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯
  • フラット35も取り扱う

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

住信SBIネット銀行の強みは業界トップクラスの金利の低さでしょう。ネット銀行なのですが、何故か店舗の方が金利や団信サービスで魅力的なことがあるのもユニークです。

 

住宅ローンの品揃えもバラエティで充実しています。利用するなら、金利の低い変動型がいいですね。

 

審査はとても厳格です。提出書類は、一切の代筆を許さない厳格さがありますね。もちろん書類に不備があればいちいち取り直しになったりし、意外と手間が発生することもあります。書類をしっかり用意することがポイントですね。

 

審査が通って融資実行までは3週間以上あけるのが原則なので、年末年始をまたいだりすると実際の融資実行がかなり遅れることがあるので注意です。

 

ただし、金利設定の細かな条件を理解していないと後で「そんなつもりじゃなかった」ということになりかねません。例えば、「固定金利特約タイプ」は、特約期間中に金利タイプを変更することはできません。その上、固定金利期間終了後は、何もしないと変動金利になりますが、その場合の変動金利はかなり高くなる(現在の金利設定の場合)ので、気をつける必要があります。

 

なお、給与振込銀行は別にしておきたい場合、住信SBIネット銀行は自動で毎月の返済分を他の銀行の口座から無料で吸い上げてくれる仕組みがあって便利です。

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手数料(税込)
■自社商品
融資額×2.2%
■フラット35
【保証型】
融資額×2.2%
【買取型・新規借入】
融資額×1.1%
【買取型・借り換え】融資額×0.99%
保証料
■自社商品
0円
■フラット35
0円
繰上返済手数料(一部)
■自社商品
0円(1円以上1円単位)
■フラット35
0円(10万円以上)
繰上返済手数料(全額)
■自社商品
0円(固定金利特約期間中は33,000円)
■フラット35
店頭のみ、無料
借入額
■自社商品
500万円以上、2億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下
借入期間
■自社商品
・新規借入の場合:1年以上50年以内
・借換の場合:[35年-借換対象となる住宅ローンの経過期間]が上限
※当初35年超で借入れした住宅ローンの借換えの場合は、その住宅ローンの残存期間が上限
融資を受けられるエリア
■自社商品
全国
■フラット35
使い道
■自社商品
住宅に関する次の資金
・【新規住宅ローン】ご本人またはご家族がお住まいになるための住宅の新築・購入資金、これにかかわる諸費用、健全な個人消費資金
・【借換住宅ローン】ご本人のご自宅にかかわる現在お借入中の住宅ローンの借換資金、これにかかわる諸費用、借換えと同時に行う増改築資金、健全な個人消費資金
年収
(給与所得者)
■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
勤続年数
(給与所得者)
■自社商品

■フラット35
年収
(個人事業主等)
■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
事業年数
(個人事業主等)
■自社商品

■フラット35
年齢
(借入時)
■自社商品
満18歳以上満65歳以下
■フラット35
70歳未満
年齢
(完済時)
■自社商品
80歳未満
■フラット35
80歳未満
その他条件
■自社商品
住信SBIネット銀行指定の団体信用生命保険への加入を認められる方、国内に住んでいる方
無料の団信
一般団信
+全疾病保障
+スゴ団信・3大疾病50プラン(借入時年齢:40歳以下)
+先進医療特約
一般団信(死亡・高度障害と診断された場合)
全疾病保障(けが・病気により就業不能状態が12ヵ月継続すると、住宅ローン残高がゼロ円に)
3大疾病50プラン(がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が50%に)
オプション
(特約)の団信
スゴ団信・3大疾病100プラン(借入時年齢:40歳未満)
金利+0.20%
がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が0円
スゴ団信・3大疾病100プラン(借入時年齢:40歳以上)
金利+0.40%
がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が0円
ワイド団信
金利+0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。

住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る

 今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。

【調査概要】
調査日:2023年12月
調査対象:大手金融機関の住宅ローン利用者(5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人)
有効回答数:822人
調査:大手アンケート調査会社に依頼
評価対象:有効回答数47以上を対象とする

 アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。

【アンケートの設問】
Q1.金利の満足度は?
Q2.諸費用・手数料等は妥当でしたか?
Q3.団体信用生命保険には満足しましたか?
Q4.手続き・サポートには満足しましたか?
Q5.審査について、満足していますか?
Q6.借り入れ後の対応に満足しましたか?
Q7.他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか?
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している(5点)
どちらかといえば満足している(4点)
どちらともいえない(3点)
どちらかといえば不満である(2点)
不満である(1点)
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。

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