auじぶん銀行の住宅ローン

銀行が破綻したら住宅ローンはどうなる? 「万が一」のために知っておきたいことを銀行員が解説

【第11回】2023年5月26日公開(2023年5月26日更新)
加藤隆二:金融ライター(現役銀行員)

2023年、米欧では相次いで銀行が破綻しました。それに伴い、日本の銀行は破綻しないのか? という心配の声も上がっているようです。先日、住宅ローンの相談に来ていたお客様からも「この銀行がつぶれそうになったら、前もって教えてくれるの?」と聞かれました。万が一銀行が破綻した場合、住宅ローンはどうなるのか? 銀行員の立場から解説します。(金融ライター・加藤隆二、現役銀行員)

銀行が破綻するってどういうこと? 銀行がつぶれる2つの理由

銀行が破綻するとどうなるのか?(出典:PIXTA)

 まずはイメージしにくい「銀行の破綻について」説明したいと思います。「破綻した後どうなるか?」を先に知りたい人は飛ばしても結構です。とはいえ銀行の破綻について知っておくと、理解しやすくなるので、ぜひお付き合いください。

 銀行の破綻は、企業の倒産とほぼ同じ意味です。しかし、金融機関は一般的な企業と収益構造などが少し異なるので、「銀行が破綻=つぶれる」というのは「資金繰りに行き詰まる」「監督官庁からレフェリーストップされる」という2つの理由が挙げられます。それぞれ詳しく見ていきましょう。

  1. 【銀行が破綻する理由1】資金繰りに行き詰まる

 無担保コール市場の決済資金が払えなくなると、資金繰りに行き詰まり、銀行はつぶれます。

 銀行は顧客から預金を集めて、これを元手に企業や住宅ローンなどの融資をして、預金と融資の金利差(これが「利鞘(りざや)」です)で収益を上げる会社です。

 このように「預かった預金で融資をして、企業経営や住宅ローンに資金供給をする」という一連の流れを「金融の仲介機能」と呼び、銀行など金融機関の存在意義とも言える仕組みになっています。

 一方、預金にはそれぞれ満期があり、預かった預金だけでは資金供給をスムーズに行えません。また銀行が自由にできるお金ばかりではないのが実情です。

 そこで、銀行は市場から資金を調達します。金融機関が資金調達するのは「無担保コール市場」と呼ばれ、銀行以外にも証券会社・保険会社などの金融機関が不足資金を調達したり、逆に余剰金を市場に提供したりしています。

 ここでは、お互いが金融機関同士であり、相互の信頼に基づいて無担保でお金を貸し借りしているのです。そして、この金融機関同士の信用に基づく資金取引において、期日に間に合わず支払いができないことを「デフォルト」と呼び、通常ならそのような自体が起こることはまずありません。したがってこのような信用に基づく市場が形成されているわけです。

 ところが金融機関の経営が悪化すると、コール市場の決済資金(つまり借金の返済金)を、自社だけでは準備できなくなる可能性もあります。過去には1997年・三洋証券(当時)が無担保コールの決済金を準備できず、最終的に破綻したという例があります。

 また「準備預金」が準備できない場合も、銀行は破綻すると言われています。

 準備預金とは、銀行が顧客から預かった預金の一部を、一定割合で日本銀行に預けておく制度です。預金の種類(普通預金、定期預金)に応じそれぞれの比率(預金準備率、支払準備率とも)で計算する仕組みです。

 金融機関は準備預金として必要な額を、翌月の15日までに預けることになっていますが、その準備預金が準備できないと銀行は破綻になるという理屈です。

 こちらも過去、北海道拓殖銀行(当時)が資金繰りに行き詰まり、準備預金が準備できなかったため破綻が決定的になったという事実があります。

【銀行が破綻する理由2】監督官庁から「レフェリーストップ」される

 金融機関は官庁、そしてその上にある国の政策や方針に沿って経営を行いながら、また監督官庁からの指示や命令に基づいて動く仕組みです。

 利益を求める営利企業としては、一般の会社と同じです。しかし、その破綻も監督官庁が引き起こすこともある、というより金融機関は官庁主導で破綻するとも言えるケースのほうが多いのです。

 たとえば上記のように資金繰りに行き詰まるケースでも、現実問題としては行き詰まるより前に、監督官庁に支援を求めるのが定石です。そこで官庁により合併などの救済策が示されれば、破綻せずに済むことになります。

 その逆に監督官庁から見放されれば終わりです。資金繰りの問題や債務超過などの財務状態の悪化、また放漫経営や投資の戦略の致命的な失敗、さらには経営陣などの不芳(ふほう)行為といった銀行の問題点を公表するように指示されます。

 つまりもう経営ができないと公表してギブアップしろと、監督官庁から「レフェリーストップ」されると銀行はつぶれてしまうのです。

 こちらは平成22年(2010年)に日本振興銀行(当時)が破綻した例が記憶にも新しいところです。

【参考】銀行破綻のニュースは金曜日の窓口閉店後に流れる?

 

 これは「都市伝説」に近い話ですが、銀行破綻のニュースは金曜日の15時以降、つまり銀行窓口閉店後、店舗のシャッターが閉まったあとに発表されるという説があります。これについては私も銀行に入社したばかりの頃、当時の上司から教わった記憶があります。

 

 理由は、発表がこのタイミングであれば、窓口が閉まっているので預金の払い出しなど、銀行に顧客が押し寄せる「取り付け騒ぎ」を発表当日は回避できるから。そして、土日を使って、翌週の顧客殺到に向けた準備もできるからです。

 

 また預金者や融資を受けている人も、土日の間に、これからどうするか考えることができ(考えることしかできない、とも言えるが)精神的に少しは落ち着くことも考えられます。トラブルを少しでも抑えようとする動きだと考えられます。

 

 あくまで銀行内部で語り継がれている話ですが、過去に破綻した銀行の事例や、破綻した銀行から転職してきた銀行員から聞いた話に基づいていたり、あながち全く根拠のないうわさ話でもないと銀行員は感じています。

 

 参考に、最近破綻したいくつかの銀行が破綻を発表した日を振り返ると以下の通りです。

  • ・日本振興銀行:2010年(平成22年)9月10日(金)
  • ・中部銀行:2002年(平成14年)3月8日(金)
  • ・石川銀行:2001年(平成13年)12月28日(金)

参考:経済産業省/破綻金融機関等リスト(平成12年11月1日以降)

 

 このように全部が全部ではないにしろ、金曜日に破綻した金融機関が、事実としてあるということです。明確な根拠はない話ですが、私の勤務する銀行ではいまだに「金曜日の破綻ニュースには注意しろ」と言われています。

 

 また実際に銀行の破綻はどのように発表されるのか? こちらは日本振興銀行の例(※1)をご参考ください。また日本振興銀行の場合、最終的にイオン銀行が引受銀行になりましたが、そこに至るまでのイオン銀行の発表資料(※2)も、あわせて参考資料として紹介します。報道や発表がどのように推移するのか?日付を意識しながら見ると面白いかもしれません。

 

※1 預金保険機構発表資料

預金保険機構/平成22年(2010年)9月10日/日本振興銀行の経営破綻と今後の業務等について

※2 イオン銀行の発表資料

イオン銀行/お知らせ/2011年3月10日/本日の一部報道について
イオン銀行/お知らせ/2011年9月23日/本日の一部報道について
預金保険機構/平成23年(2011年)9月30日/日本振興銀行の最終受皿の決定について
イオン銀行/お知らせ/2011年10月20日/第二日本承継銀行の株式取得に係る株式売買契約の締結について

【関連記事】>>住宅ローン金利(132銀行・1000商品)の金利推移・動向は? 金利タイプ別の相場、選び方も解説 【最新版】

破綻したあとに発動する防御装置「ペイオフ」

 銀行が破綻した場合、一定額の預金と利息は保護されるなど顧客保護を目的として発動する防御装置が「ペイオフ」です。

 破綻してから発動するペイオフは、自分が当事者にでもならない限り、なかなか知ることができないので、ここで基礎知識をおさえておきましょう。

【ペイオフの基礎知識】

  •  
  • ペイオフとは?

銀行が破綻した場合、預金保険で全額保護される預金については預金保険機構が直接支払う仕組みのこと。銀行は預金額に応じ保険料を預金保険機構に支払うことで「破綻したときに備え預金に保険を掛けている」とも言える。

 

  • ペイオフの対象になる預金は?

預金者1人の預金:普通預金、定期預金、定期積金など(一部の金銭信託も)を合計して1,000万円の元本(元金)と利息が保護される(利息には計算方法、特例などもあり、必ずしも元本1,000万円とその利息がすべて保護されるとは限らない)。また上記とは別に「全額保護される預金」もある。

 

  • 全額保護される預金もある?

決済性がある預金(小切手や約束手形用の当座預金などが該当)や、利息が付かない預金(無利息型預金など)といったように、特定の条件を備えた預金は、万一銀行が破綻した場合に、金額にかかわらず全額保護される。

 

  • 元本1,000万円を超える預金はどうなる?

元本1,000万円を超過する預金は、破綻した銀行の財務状態などによりカットされる可能性がある(破綻した時点では全額返ってこないとか、逆に3分の2は大丈夫などすぐには決まらない)。また、もともとペイオフ対象外の預金(外貨預金など)は、上記のペイオフ預金には含まれないが、そもそも元本保証がないのでどうなるかわからない(破綻した銀行を引き受ける銀行:引受銀行に移るのが原則)。

 

  • 保護された預金は、そのあとどうなるのか?

銀行が破綻すると、一時的に整理のため臨時的に設立された特別な銀行(承継銀行などと呼ぶ)に移るが、破綻処理が終わったあとは取引を引き継ぐことになる銀行(こちらは「引受銀行」などと呼ぶ)に取引が移動することになる。そのあとは引受銀行で取引を続けてもいいし、破綻処理の最中から引き受け後など解約することもできる。

【関連記事】>>固定金利を押し付けられないように注意!銀行員が選ぶ住宅ローンの金利タイプが「変動金利」一択の理由とは?

銀行が破綻した場合、住宅ローンはどうなるの?

住宅ローンの残額はどうなる?(出典:PIXTA)

 ここからは、住宅ローンがどうなるか?を3つのポイントから解説します。

※なおここからお話しするのは、銀行が破綻した場合の基本的な対処法や、実際に破綻した銀行で発生した事例などを参考にしています。もしも実施に銀行が破綻した場合の対応などはケースバイケースなのでご注意ください。 

銀行が破綻した!⇒住宅ローン3つの「どうなる?」
1「ローン残額」はどうなる?
2「担保」はどうなる?
3「条件」はどうなる?

 銀行が住宅ローン獲得のため、どこも低金利をアピールしていることはお分かりかと思います。そして前述した通り、住宅ローン金利は各銀行で自由に設定できるので、他行より低金利を打ち出そうと躍起になっているのが現状です。

銀行が破綻したら「ローン残額」はどうなる?

 銀行が破綻しても住宅ローンには期限の利益があるので、一部の例外を除き住宅ローンはそのまま引受銀行に引き継がれます。「破綻したから全額返済して」と完済を迫られることはありません。

 「期限の利益」とは、文字通り期限が来るまで確保されている利益という意味です。住宅ローンの場合には「通常通りの返済をしていれば、最終返済期限まで銀行から一括返済を迫られることはない」という利益があるのです。

 住宅ローンも融資という契約なので、銀行との約束事などを決めた「規定書(ルールブックといった意味)」があります。こうした規定には「銀行が破綻したら一部あるいは全額返済することになっている」といった条項はありません。これは期限の利益があるからなのです。

 ただし、通常通り返済ができていない場合は、話が違ってくる場合があります。冒頭「一部の例外を除き」とただし書きしたのはこのためです。

 たとえば返済が長期間遅れている人のローンは、銀行破綻で他の人と同じように引受銀行が引き受けてくれない可能性もあるのです。

 銀行が破綻すると、受け皿となる引受銀行では、引受対象の債権(住宅ローンや事業資金融資など)をすべて引き受ける義務はなく、引受銀行の判断で取捨選択することができます。

 つまり「まともな融資(正常債権)は引き受けるけど、不良債権はいらないよ」と主張ができるのです。もちろんすべてが引受銀行の希望通りになるとは限りません。実際は、破綻銀行側や監督官庁なども含めて調整されます。

 しかし、原則として不良債権や返済が遅れがちな融資は引受銀行が拒否して、債権回収会社(「サービサー」などと呼ばれます)などに譲渡されることもあるのです。

 このような理由から、返済が遅れている住宅ローンは銀行破綻により、他の銀行ではなく回収会社に移されてしまう可能性もあるので注意が必要です。

銀行が破綻したら「担保」はどうなる?

 「銀行が破綻すると、住宅ローンの担保になっている家もなくなっちゃうの?」これは、私の銀行窓口でお客様から出た質問です。

 そして、このように私はお答えしました。

 「銀行が破綻したからといって担保の自宅を取り上げられるようなことはないので大丈夫です。また仮に破綻したときもお客様の手続きなどは、あまりないはずです」

 銀行が破綻しても通常通り返済していればローンはそのまま、と期限の利益で説明しました。ローンがそのままなので担保もそのまま引き継がれ、銀行破綻で家を失うようなことはありません。

 また実際の流れは銀行側で担保の内容を変更するくらい(具体的には債権者・お金を貸している銀行の変更登記)です。このときに、場合によっては登記するための委任状や、登記を変更することについての「承諾書」などを書いてくれと郵便が来る程度で、ローンを借りている人はほとんど手続きすることはないと思われます。

【関連記事】>>住宅ローンの変動金利が上昇する時期を予測!高い貸出金利の人が激減して、銀行が一斉に金利を引き上げるのは「2023~2026年」!?

銀行の安全性もしっかり見ましょう

 住宅ローンを借りた銀行が破綻してしまった場合、想像より大変なことは起こらないかもしれません。しかし、そうはいっても良いことよりも悪いことが発生する可能性のほうが高いように考えられます。そもそも銀行の破綻は、自分に関係なくとも、思わぬ影響を受けることだってあります。

 それくらい銀行の選択が重要だということです。住宅ローンを検討する際は、借入利率やサービスだけでなく銀行の安全性、つまり「つぶれにくさ」も考えてみることをおすすめします。

【関連記事】>>2023年の住宅ローン金利見通しは今後どうなる?日銀の政策転換で長期固定金利は上昇、変動金利も銀行の運用方針転換で上昇も

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住宅ローン変動金利ランキング

※借入金額3000万円、借入期間35年で試算

住宅ローン金利優遇割で、金利最大年▲0.15%
実質金利(手数料込)
0.459%
総返済額 3242万円
表面金利
年0.329%
手数料(税込)
借入額×2.2%
保証料
0円
毎月返済額
75,629円
おすすめポイント

「がん・4疾病50%+全疾病+月次返済保障」が無料!
②住宅ローン金利優遇割ならダントツの低金利
③三菱UFJ銀行とKDDIが立ち上げたネット銀行。ネット申し込みで、全国に対応

2024/10/1現在の金利であり、実際の借入日の金利により変動する。審査の結果によっては保証付金利プランとなり、上記とは異なる金利になる。 保証付金利プランは固定金利特約が3年、5年、10年に限定され、審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されるが、別途、保証料の支払いは不要。住宅ローン金利優遇割は、au回線、じぶんでんき、J:COM NETまたはコミュファ光、J:COM TVをセットで利用した場合、金利引下幅は最大▲年0.15%。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割は戸建のみ対象。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始。なお、変動金利は住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利で、他の金利タイプは適用なし。
口コミ・団信・審査基準などを表示

特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 三菱UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
  • 無料団信が充実しており、「がん・4疾病50%保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
  • ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2~3営業日で回答など、審査スピードも速い

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。

審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には1ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。

団信では「がん・4疾病50%保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。

関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は?
手数料(税込)
融資額×2.20%(税込)
保証料
0円(審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない)
繰上返済手数料(一部)
0円(1円以上1円単位)
繰上返済手数料(全額)
・変動金利/0円
・固定金利/3万3000円(税込)
借入額
500万円以上、2億円以下(10万円単位)
借入期間
1年以上35年以内(1ヶ月単位)
融資を受けられるエリア
全国
使い道
本人または家族が住むための以下の資金
・戸建・マンション(中古物件含む)の購入資金
・戸建の新築資金
・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え(住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む)資金
・上記に伴う諸費用
年収
(給与所得者)
200万円以上
勤続年数
(給与所得者)
年収
(個人事業主等)
200万円以上
事業年数
(個人事業主等)
年齢
(借入時)
満18歳以上〜満65歳未満
年齢
(完済時)
満80歳の誕生日まで
その他条件
無料の団信
一般団信(借入時年齢:65歳以下)
+がん・4疾病50%保障団信(借入時年齢:50歳以下)
+全疾病保障団信(借入時年齢:50歳以下)
+月次返済保障団信(借入時年齢:50歳以下)
死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分)。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高が半分に。
オプション
(特約)の団信
がん100%保障団信(借入時年齢:50歳以下)
上乗せ金利年0.05%
死亡・高度障害状態、がんと診断された場合、または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。4疾病50%保障は付帯せず。
がん100%保障団信プレミアム(借入時年齢:50歳以下)
上乗せ金利年0.15%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。ローン残高が0円。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高がゼロ円に。
ワイド団信(借入時年齢:65歳未満)
上乗せ金利年0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
閉じる
ネット契約なら、印紙代が不要でお得
2位

三菱UFJ銀行

住宅ローン(事務手数料型)・変動金利

実質金利(手数料込)
0.475%
総返済額 3251万円
表面金利
年0.345%
手数料(税込)
借入額×2.2%
保証料
0円
毎月返済額
75,838円
おすすめポイント

①審査でさらに低い金利提示も!
②7大疾病団信保障の保険料支払型は若い時の保険料が安く、中途解約もOK

※上限金利を表示。適用金利や引下幅は、申込内容や審査結果等により決定する。
口コミ・団信・審査基準などを表示

特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 民間金融機関の中で住宅ローンの取扱残高ナンバーワン※日本国内。2007年3月時点より現在まで
  • オプション団信の7大疾病保障は保険料を毎月支払うタイプがあり、いつでもオプション団信だけ中途解約ができて使い勝手がいい
  • 事前審査は来店不要。WEB利用で一部繰り上げ返済手数料が無料

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

住宅ローンの商品設計は、いろいろ評価できると思います。一時期金利が低くなって競争力が高い印象でしたが、最近はそうでもありません。商品をよく改定するのでわかりにくい部分もあります。

 

ただし、実際の現場のスタッフは顧客本位の対応で積極的に相談に乗ってくれます。

 

審査は厳しい面も、やや緩い面もあるように感じますが、ルールを厳格に守る印象が強いです。住宅を投資用にしていたら、直ちに全額回収をしようとするような厳しさがあります。

 

「7大疾病団信」については、「金利上乗せ型」か、毎月別途支払う「保険料支払型」が選べます。「保険料支払型」は若いうちの保険料は安く、途中解約もできるというメリットがありますが、年齢とともに掛金が上がっていくタイプなので、住宅ローン残高が少なくなってきたら中途解約するなどの対応をしたいところです。

 

注文住宅を建設する際は、注意が必要です。本審査の時点で「工事請負契約」が必要になります。また、土地を先行購入するための融資には応じてくれますが、建設資金を分割支払いする場合には、例外はありますが応じてくれません。融資実行と支払タイミングが合わせづらく、状況によっては使いにくいです。

関連記事 三菱UFJ銀行の金利推移、審査基準、注意点は?
手数料(税込)
<保証料一括前払い型>
事務手数料:33,000円、保証料:融資額×2.06%(借入期間35年)
<保証料利息組込み型>
事務手数料:33,000円、保証料:金利+0.2%
<事務手数料型>
事務手数料:融資額×2.20%、保証料:なし
保証料
上記を参照
繰上返済手数料(一部)
インターネット:無料
電話、テレビ窓口:5,500円
窓口:16,500円
繰上返済手数料(全額)
インターネット:16,500円
電話・テレビ窓口:22,000円
窓口:33,000円
借入額
500万円以上1億円以内(10万円単位)
借入期間
2年以上35年以内(1年単位)
融資を受けられるエリア
全国
使い道
自身が住む住宅の建築・購入・増改築資金
住宅ローンの借替資金・借り替えに伴う諸費用
年収
(給与所得者)
勤続年数
(給与所得者)
年収
(個人事業主等)
事業年数
(個人事業主等)
年齢
(借入時)
18歳以上70歳の誕生日まで
年齢
(完済時)
80歳の誕生日まで
その他条件
無料の団信
一般団信(借入時年齢:70歳の誕生日まで)
死亡・高度障害と診断された場合
オプション
(特約)の団信
【7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉(3大疾病保障充実タイプ)】(借入時年齢:50歳の誕生日まで)
金利+0.30%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合。または、4つの生活習慣病で入院、もしくは就業不能状態が1年30日超の場合、ローン残高が0円
【7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉(安心の保険料タイプ)】(借入時年齢:56歳の誕生日まで)
【7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉(安心の保険料タイプ)】(借入時年齢:56歳の誕生日まで)ワイド団信(借入時年齢:50歳の誕生日まで)
金利+0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
閉じる
2位

三菱UFJ信託銀行

三菱UFJネット住宅ローン・三菱UFJ信託銀行専用・変動金利タイプ・変動金利

実質金利(手数料込)
0.475%
総返済額 3251万円
表面金利
年0.345%
手数料(税込)
借入額×2.2%
保証料
0円
毎月返済額
75,838円
おすすめポイント

ネット専用で低金利

※上限金利を表示。適用金利や引下幅は、申込内容や審査結果等により決定する。
口コミ・団信・審査基準などを表示

特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 同じグループである三菱UFJ銀行の住宅ローン「三菱UFJネット専用住宅ローン」を販売
  • ネット専用商品であるため低金利だが、最近は三菱UFJ銀行の住宅ローンとほぼ同じ金利デメリットが薄らいでいる
  • ただし、手数料は2.2%かかる

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

ここは三菱UFJ銀行の商品を、信託銀行の窓口としてネット販売しています。

 

ネット専用商品の住宅ローンのため、低金利な点も魅力です。

 

審査は三菱UFJ銀行と同じです。契約はネットか郵送かを選択できるので店舗で出向く必要がありません。

関連記事 三菱UFJ信託銀行の金利推移、審査基準、注意点は?
手数料(税込)
融資額×2.20%
保証料
0円
繰上返済手数料(一部)
インターネット=無料
繰上返済手数料(全額)
インターネット=16,500円
借入額
500万円以上、1億円以下(10万円単位)
借入期間
2年以上35年以内(1年単位)
融資を受けられるエリア
全国
使い道
自身が住む住宅の建築・購入・増改築資金、住宅ローンの借換資金・借り換えに伴う諸費用
年収
(給与所得者)
勤続年数
(給与所得者)
1年以上
年収
(個人事業主等)
事業年数
(個人事業主等)
年齢
(借入時)
18歳以上70歳の誕生日まで
年齢
(完済時)
80歳の誕生日まで
その他条件
無料の団信
一般団信(借入時年齢:70歳の誕生日まで)
死亡・高度障害と診断された場合
オプション
(特約)の団信
ビッグ&セブン〈Plus〉(金利上乗せ型)(借入時年齢:50歳の誕生日まで)
金利+0.30%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合。または、4つの生活習慣病で入院、もしくは就業不能状態が1年30日超の場合、ローン残高が0円
ビッグ&セブン〈Plus〉(保険料支払型)(借入時年齢:56歳の誕生日まで)
保険料支払型(月306円から※)
※35歳加入、借入金額2000万円、借入期間35年、金利1.5%、元利均等返済の場合の初回保険料
死亡・高度障害と診断された場合。または、7大疾病で入院、もしくは就業不能状態が1年30日超の場合、ローン残高が0円
ワイド団信(借入時年齢:50歳の誕生日まで)
金利+0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。

住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る

 今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。

【調査概要】
調査日:2023年12月
調査対象:大手金融機関の住宅ローン利用者(5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人)
有効回答数:822人
調査:大手アンケート調査会社に依頼
評価対象:有効回答数47以上を対象とする

 アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。

【アンケートの設問】
Q1.金利の満足度は?
Q2.諸費用・手数料等は妥当でしたか?
Q3.団体信用生命保険には満足しましたか?
Q4.手続き・サポートには満足しましたか?
Q5.審査について、満足していますか?
Q6.借り入れ後の対応に満足しましたか?
Q7.他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか?
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している(5点)
どちらかといえば満足している(4点)
どちらともいえない(3点)
どちらかといえば不満である(2点)
不満である(1点)
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。

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