変動金利の引き上げ時に銀行は足並みをそろえる？　業界の事情に詳しい銀行員が解説

日銀が、金融政策の転換にかじを切り、金利上昇への不安が高まる昨今です。今回は「銀行間で変動金利の引き上げ時に足並みをそろえることはあるのか？」という疑問に、金利上昇の兆候や銀行業界の内情を交えながら、銀行員がお答えします。（金融ライター・加藤隆二、現役銀行員）

変動金利とは？どうなったら上がるのか？
銀行は足並みをそろえているのか？
足並みは揃えていないのに、なぜ同じような金利になるのか？
銀行員が考える「変動金利一斉引き上げ」の前兆
まとめ

住宅ローン金利とは？どうなったら上がるのか？

変動金利は一斉に引き上げ？　出典：PIXTA

　金利上昇の銀行事情を述べる前に、金利がどのような仕組みで決定され、どうなったら上昇するのか、カンタンにおさらいしていきましょう。

　そのほうが、後半の内容をより吸収しやすくなります。

変動金利の仕組みと金利が上昇する要因

　変動金利では、以下のポイントを押さえておきましょう。

・変動金利は短期プライムレート（＊）に連動する形式が多いが、ネット銀行など連動しない銀行もある

・短期プライムレートなどをもとにした「基準金利」があり、顧客はそこからマイナス○○％優遇された実際の金利（適用金利）で借りる

・基準金利に連動しているので、基準金利が上がれば引っ張られて自分の金利も上がり、下がれば自分の金利も下がる

（＊）短期プライムレート：銀行が大企業などに対して行う1年以内・短期融資の最優遇金利のことで、市場金利に左右される。現在の短期プライムレート水準は1.875％、最高値は1990年12月の8.25％

【参考】日本銀行/長・短期プライムレート（主要行）の推移

固定金利の仕組みと特徴

　固定金利のポイントは次の通りです。

・固定金利は長期金利（原則10年国債新規利回りなど）をもとに各銀行が2,3,5,10年あるいは最終回まで全期間の固定金利を決定し、毎月発表している

・自分に固定金利が適用されている間は、金利上昇の不安はない

・金利上昇リスクに過敏な人が固定金利を選んできたが、そういった人たちはこれから金利上昇に進めば「固定金利を選んでおいてよかった」と自分の選択に納得する。

・逆に金利が上がらず、今の低金利水準が続いた場合は「変動金利にしておけば、こんなに金利を払うこともなかったのに」と後悔するかもしれない

【参考】金融広報中央委員会「知るぽると」/金利タイプの種類 ― 新たに住宅ローンを借入れる ― 住宅購入資金～ローンの選び方、そのポイントとは？

銀行は足並みをそろえているのか？

　ここからは、各銀行の金利を確認していきましょう。

金利比較で考える

　現実には、銀行は金利で足並みをそろえているのでしょうか？　それを一覧表で比べてみました。

＜住宅ローン・変動金利の新規金利＞
適用金利は公式サイトで表示される、手数料などを含まない表面金利（記事執筆2024/3/22現在・筆者調べ）

【結論】どの銀行も採算ギリギリだからほぼ横並び

　表から見えるのは、銀行間でバラつきも地域格差もあるということです。

〈一覧表から見えてくる銀行の「足並み」〉

1. 採算度外視の低金利で積み上げを図るネット銀
2. 低金利グループ（都銀、一部地銀）
3. 採算重視で高い金利の地銀

　メガバンクや地銀の一部では、金利競争から離脱している銀行もあります。たとえばメガバンクの中でも三井住友銀行だけ高水準になっていますし、みずほ銀行でも将来的に住宅ローンから撤退するといった情報もあります。また、地方銀行大手も高水準なのは、一部のメガバンクと同様に住宅ローン以外にビジネスチャンスを求めているということが背景にあります。

　一方、金利にバラつきがあるとはいっても、実際にはそれほど大差はありません。

　たとえば上表で最も金利が低い住信SBIネット銀行（0.298％）と、メガバンクで中位のみずほ銀行（0.375％）の差は0.077％です。

　これを「借入3,000万円・35年返済」で比べた場合、以下のようになります。

住信SBI銀行（0.298％）
総返済額31,595,340円（うち利息1,595,340円）

みずほ銀行（0.375％）
総返済額32,016,180円（うち利息2,016,180円）

　両者の利息差は420,840円となりますが、35年という長い年数の42万円であり、ほとんど差がない水準と言えます（たとえば両者で借り換えをしようとしても、借り換えの費用で金利差42万円を上回るので、メリットが生まれません）。

　こうした点から、銀行は収支などを考えた「採算ラインのギリギリ」で適用金利を決めているので、示し合わせてはいないのに、結局は横並びになってしまうと言えるのです。

足並みはそろえていないのに、なぜ同じような金利になるのか？

　採算面以外でも、結局同じような金利になってしまう理由としてもうひとつ、銀行業界の事情を少しだけお話しします。

示し合わせはしないが「情報交換」はあるかも

　銀行の内輪話を一つ紹介します。

　これは、後輩（私が勤務する銀行の経営中枢に近い優秀な人物）と住宅ローン金利について語り合ったときに聞いた話です。

〈以下、私（加藤）と後輩の会話から〉

加藤「住宅ローンの金利、たとえば毎月発表する固定金利の新規金利などは、銀行間で示し合わせることはあるの？」

後輩「いいえ、示し合わせることはありません。仮にそんなことがあれば、独占禁止法などに抵触するおそれもありますので、表立っても水面下でも金利を横並びにするような話し合いはありませんよ。同業として定期的な会合のようなものはありますが、あくまで情報交換などの場であって、銀行が一堂に集まって金利に関する会議をするようなことはないですよ」

加藤「でも、急激に高い金利を出すとか、その逆で超低金利を打ち出すなどの場合でも、銀行間で打ち合わせなどはしないの？」

後輩「はい、やはり打ち合わせなどはしません。これも、歩調を合わせるのはマズいからです。でも、変動金利で返済中のお客さまの金利が一斉に引き上げになるような事態では、もしかしたら、『どの銀行が先陣を切るか？』などの議論はあるかもしれませんね」

　銀行業界では、大きな動き（新しい手数料の導入など）がある場合、まずメガバンクから始まって地方銀行、信金・信組が続くといった流れになるのが一般的です。

　たとえば「未利用口座手数料（一定期間入出金の動きがなく残高も1万円未満などの口座は手数料がかかるようになった）」の導入では、やはりまずメガバンクから始まり、地銀や信金などがあとに続きました。また最近の話題としては、日銀の金利政策見直しを受けての普通預金金利の引き上げも、メガバンクから始まり、地銀などに波及していることでもわかります。

　今後、変動金利の一斉引き上げなどが現実になった場合も、おそらくメガバンクが先に発表すると思われますが（個人的見解です）、その際はどこか特定の銀行だけに非難が集中しないようにするなど、「（横並びの）調整」はあるかもしれません。たとえば「変動金利の引き上げを、全金融機関で同日同時刻に一斉発表」といったシチュエーションも考えられます。先日、大手銀行は預金金利を引き上げましたが、ほぼ同時、一斉に引き上げました。

「ウチは他とは違う！」という銀行が出てくるかも

　もう一つ考えられる可能性として、「よそはよそ、うちはうち」と独自路線の銀行も出てくることも考えられます。住宅ローンを重要なビジネスととらえている金融機関では、他が引き上げをしても、自社の金利は引き上げずに据え置くかもしれません。その結果「収益が悪化したとしても、それに見合うだけの新規ローンを獲得すればいい」という理屈もあるのです。したがって『当行は、変動金利は上げません！」といった戦略を持つ銀行も、もしかしたら出てくるかもしれません。

銀行員が考える「変動金利一斉引き上げ」の前兆

　では今後、変動金利（ローン返済中の人）の引き上げがあるとしたら、事前に動きや兆候などはないのでしょうか？　過去の事例や銀行業界の慣習などからヒントを探ってみたいと思います。

前兆1.「論調」「世論」に注意

　一斉の金利引き上げといった一大事では、おそらく政府も関与してくるでしょうし、あるいは事前にどこからか話が漏れて「住宅ローン変動金利引き上げのXデーは○月○日」などの記事が出始める可能性があります。そしてニュースや報道の論調も「金利は引き上げになる」という前提に立った内容が増えてくるでしょう。そうなると世論も「金利は上がるのか？」ではなく「いつ上がるのか？」に変わり、銀行の間でも金利引き上げが決定事項になってくるかもしれません。

前兆2.「○末」の日には注意

　たとえば過去、銀行が破綻するときなどは、期末（3月末日）や月末、そして週末の金曜日（それも窓口が閉まった夕方5時頃に発表）に発表するケースが多く見られました。なぜなら、金曜の夕方の発表なら土、日は休業なので窓口対応をしなくていいし、いろいろと準備もできるから、ということが銀行業界では言われています。これは業界内の「あるある」で根拠などはないのですが、銀行破綻の発表が金曜日や月末だった例はあります。こういった点から、銀行員としては月末や週末などの「末日は報道に注目」するようにおすすめします。

【参考】預金保険機構/日本振興銀行の経営破綻と今後の業務等について（平成22年9月10日）＊発表は金曜日

まとめ

　今回は、金利引き上げで銀行が足並みをそろえるのか？という内容でお話ししてきました。

　ですが、この記事を書いている現時点でも、私の勤務する銀行内部で金利引き上げの情報や指示事項などはありません。私自身、住宅ローンを変動金利で返済しているので人ごとではないのですが、もし金利引き上げが現実となったら、それを止めることはできません。ですから「金利は上がるのか？」という予想（あくまで予想というだけ）とか「金利が○％上がると返済額はいくら増える？」（シミュレーションすればだれでもわかりますが、ただそれだけです）といった記事や情報に一喜一憂しても、精神衛生上からは良くありません。

　それなら、「どうせ金利が上がるんだから」と対策（引き上げに備えた貯蓄や借り換えの検討など）を考えたほうがいいと、銀行員の私は考えます。

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2024/11/1現在の金利であり、実際の借入日の金利により変動する。審査の結果によっては保証付金利プランとなり、上記とは異なる金利になる。保証付金利プランは固定金利特約が3年、5年、10年に限定され、審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されるが、別途、保証料の支払いは不要。住宅ローン金利優遇割は、au回線、じぶんでんき、J:COM NETまたはコミュファ光、J:COM TVをセットで利用した場合、金利引下幅は最大▲年0.15％。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割は戸建のみ対象。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始。なお、変動金利は住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利で、他の金利タイプは適用なし。現金キャッシュバックキャンペーンの適用条件・キャンペーン内容・キャッシュバック期間の詳細はauじぶん銀行の公式サイトをご覧ください。

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無料団信が充実しており、「がん・4疾病50％保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い

プロの評判・口コミ

住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。

審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。

団信では「がん・4疾病50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。

関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: 融資額×2.20%（税込）

保証料: 0円（審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない）

繰上返済手数料（一部）: 0円（1円以上1円単位）

繰上返済手数料（全額）: ・変動金利／0円
・固定金利／3万3000円（税込）

借入額: 500万円以上、2億円以下（10万円単位）

借入期間: 1年以上35年以内（1ヶ月単位）

融資を受けられるエリア: 全国

使い道: 本人または家族が住むための以下の資金
・戸建・マンション（中古物件含む）の購入資金
・戸建の新築資金
・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え（住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む）資金
・上記に伴う諸費用

年収 （給与所得者）: 200万円以上

勤続年数 （給与所得者）: ー

年収 （個人事業主等）: 200万円以上

事業年数 （個人事業主等）: ー

年齢 （借入時）: 満18歳以上〜満65歳未満

年齢 （完済時）: 満80歳の誕生日まで

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：65歳以下）
+がん・4疾病50％保障団信（借入時年齢：50歳以下）
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+月次返済保障団信（借入時年齢：50歳以下）
死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分）。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高が半分に。

オプション （特約）の団信: がん100％保障団信（借入時年齢：50歳以下）
上乗せ金利年0.05％
死亡・高度障害状態、がんと診断された場合、または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。4疾病50％保障は付帯せず。
がん100％保障団信プレミアム（借入時年齢：50歳以下）
上乗せ金利年0.15％
死亡・高度障害、がんと診断された場合。ローン残高が0円。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高がゼロ円に。
ワイド団信（借入時年齢：65歳未満）
上乗せ金利年0.30％
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円

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みずほネット住宅ローン（固定金利選択、ローン取扱手数料型、新規借入）・変動金利

実質金利(手数料込): 0.512%
総返済額　3271万円

表面金利: 年0.375%

手数料(税込): 借入額×2.2%＋33000円

保証料: 0円

毎月返済額: 76,229円

おすすめポイント

①注文住宅なら、分割融資に対応でお得
②手数料不要の「借入時負担ゼロ型」は、将来住み替えを考えている人におすすめ
③中古物件でもリフォーム資金含めて借り入れが可能

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3大メガバンクで安心感あり
ネット専用商品は金利が低い
返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する
AI事前診断は、最短1分で借入可能性が分かる

プロの評判・口コミ

住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。

審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。

「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。

審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。

関連記事みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: ①保証料を一部前払いする方式
事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06％（借入期間35年）
②保証料を前払いしない方式（金利上乗せ型）
事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2％
③保証料を前払いしない方式(ローン取扱手数料型)
事務手数料：融資額×2.20%+33,000円
④固定金利手数料：11,000円
※新規ご融資時に、固定金利選択方式または全期間固定金利方式を選択する場合にかかります
※変動金利を選択する場合は無料です

保証料: 上記を参照

繰上返済手数料（一部）: みずほダイレクト[インターネットバンキング]：無料（1万円以上1億円以内1万円単位）
店頭：33,000 円

繰上返済手数料（全額）: 店頭のみ：33,000 円

借入額: 50万円以上3億円以内（1万円単位）

借入期間: 1年以上35年以内（1年単位）

融資を受けられるエリア: 全国

使い道: (1)本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築、底地の買取資金
(2)火災保険料、保証会社手数料・保証料、ローン取扱手数料、電子契約手数料、固定金利手数料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金、リフォーム費用（住宅の購入資金と同時申込の場合）

年収 （給与所得者）: 安定した収入がある人

勤続年数 （給与所得者）: －

年収 （個人事業主等）: 安定した収入がある人

事業年数 （個人事業主等）: －

年齢 （借入時）: 満18歳以上71歳未満

年齢 （完済時）: 81歳未満

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：71歳の誕生日まで）
死亡・高度障害と診断された場合

オプション （特約）の団信: 8大疾病補償プラスがんサポートプラン（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料4,806円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
がん以外の全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償がんサポートプラン（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料4,474円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
7大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償プラス（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料1,489円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料1,156円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
8大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
がん団信（借入時年齢：46歳未満）
金利+0.10％
死亡・高度障害、はじめてがんと診断された場合、ローン残高が0円

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大手銀行でも、ネット銀行並みの低金利！

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住宅ローンずーっとお得！全期間型・融資手数料型（新規借入、キャンペーン）・変動金利

実質金利(手数料込): 0.531%
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表面金利: 年0.390%

手数料(税込): 借入額×2.2%＋55000円

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毎月返済額: 76,426円

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①「団信革命」は要介護まで保障も
②自社商品なら、最大3億円まで借り入れOK!
③【期間限定】WEB完結金利優遇キャンペーン実施中。変動金利が年0.390%～

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※変動金利が引き下げ金利を受けられる条件はホームページより確認を。「りそな住宅ローン<超長期(全期間）固定金利型>」の適用金利は、最大金利引下げ時のもの。WEB完結金利優遇キャンペーンは、①～③の条件を満たした方を対象に、変動金利が年0.490％～⇒年0.390％～へ引き下げ ①りそな住宅ローンの事前審査をwebで申込。②りそな住宅ローンマイページで正式審査申込。③りそな住宅ローン電子契約サービスを利用（非対面電子契約、店頭電子契約いずれも可）。※お申込期間2024年11月1日～2025年3月31日まで ※2026年3月31日までのお借り入れに限る ※キャンペーン詳細はりそな銀行の公式サイトをご確認ください。

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大手銀行の一角で、借り換えを中心に住宅ローンの獲得に積極的
一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
独自の長期固定金利商品だでなく、フラット35も提供する充実のラインナップ

プロの評判・口コミ

住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。

審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。

一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。

関連記事りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: ■自社商品
【融資手数料型】
融資額×2.2％＋5万5000円
【保証料一括前払い型】
融資額×約2.060％（借入期間35年）＋5万5000円
【保証料金利上乗せ型】
5万5000円および、金利＋0.2％
■フラット35
融資額×1.87％（タイプB ネット）

保証料: ■自社商品
上記を参照
■フラット35
0円（100万円以上）

繰上返済手数料（一部）: ■自社商品
インターネット：0円（1万円以上1万円単位）
店頭・テレビ電話：変動金利が5500円、固定金利3.3万円
■フラット35
0円

繰上返済手数料（全額）: ■自社商品
インターネット：不可
店頭・テレビ電話：変動金利1.1万円、固定金利3.3万円
■フラット35
インターネット：不可
店頭・テレビ電話：0円

借入額: ■自社商品
50万円以上、3億円以下（1万円単位）
■フラット35
100万円以上、8,000万円以内

借入期間: ■自社商品
1年以上40年以内（1年単位）

融資を受けられるエリア: ■自社商品
日本国内全域
※一部、取扱いできない地域あり
■フラット35
ー

使い道: ■自社商品
本人が所有し、本人または家族が住む
住宅の新築・購入資金
マンションの購入資金
住宅の増改築・修繕資金
中古住宅（マンションを含む）の購入資金
住宅用土地（建物建築計画のある場合）の購入資金
住宅取得に伴う諸経費

年収 （給与所得者）: ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下

勤続年数 （給与所得者）: ■自社商品
1年以上
■フラット35
ー

年収 （個人事業主等）: ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下

事業年数 （個人事業主等）: ■自社商品
3年以上
■フラット35
ー

年齢 （借入時）: ■自社商品
満20歳以上満70歳未満
■フラット35
70歳未満

年齢 （完済時）: ■自社商品
満80歳未満
■フラット35
80歳未満

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：70歳未満）
死亡・高度障害と診断された場合

オプション （特約）の団信: 団信革命（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.25％（40歳未満）
金利+0.30％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合。もしくは、所定の身体障害状態・要介護状態に該当した場合、ローン残高が0円
3大疾病保障特約（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.20％（40歳未満）
金利+0.25％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合、ローン残高が0円
がん保障特約（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.10％（40歳未満）
金利+0.20％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円
ワイド団信（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.30％
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
ペア一般団信（借入時年齢：50歳未満）
金利+年0.15％（35歳未満）
金利+0.25％（35歳以上）
（ぺアローンでお借入れ後、お二人どちらかが死亡や高度障害状態に該当した場合、どちらも住宅ローン残高が0円）※ペア一般団信の上乗せ金利は、2025年9月末までにお借入れされた方限定の優遇金利

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※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。

住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る

　今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。

【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とする

　アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。

【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。