住宅ローンはキャッシングがあっても借りられる？　
「おまとめローン」活用による住宅ローン借入術とは

住宅ローンを借りたいが、「キャッシングなど、ほかに借り入れがある」という人は審査で落ちることが多い。そんな時に頼りになるのが、住宅ローン用の「おまとめローン」だ。おまとめローンを活用し、既存借り入れの毎月返済額を抑えれば、住宅ローンを借りられる可能性が高まるのだ。ただし、借入額が多くなるので、ファイナンシャルプランナーなどとの相談が不可欠となる。（フリージャーナリスト：福崎剛）

住宅ローン向け「おまとめローン」とは

複数のローンをまとめる「おまとめローン」（出典：PIXTA）

 「おまとめローン」とは、複数の金融機関からの借り入れを一つにまとめるローンだ。たとえば、マイカーローン、教育ローン、カードローン、キャッシングなど、借入期間や借入金額が異なるローンを、比較的低金利のローンにまとめることで、毎月の返済額を抑えるというものだ。

　通常、おまとめローンの借入期間は10年、長くても15年を上限に設定されている。そのため、金利が低くなって返済の負担は軽くなっても、毎月返済額が大きく減少することはない。

　そこで注目されるのが、住宅ローンとセットで借りるのに向いている「おまとめローン」。金利はカードローンより低い2%台。さらに、借入期間を最長35年に設定できる、ノンバンクや一部の地銀が提供している商品だ。

　おまとめローンを活用して、多数の人に住宅ローンの借り入れを実現させてきた実績がある株式会社ニコニコ住宅ローンの田中伸氏は、以下のように説明する。

 「おまとめローンを提案するのは、複数の借り入れがあり、住宅ローンの審査で否決されたり、否決されそうな人です。それも個別で事情が違っているので、おまとめローンで解決できる場合もあれば、うまくいかない場合もあります」

　おまとめローンを活用すれば、誰でも住宅ローンを借りられるわけではない。とはいえ、可能性が高まるのは確かだ。

　こうした商品は、住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーが取り扱っているケースが多く、不動産業者によっては紹介してくれることもあるだろう。

おまとめローン活用で、住宅ローンが借りられる仕組み

 「おまとめローン」を活用すると、どうして住宅ローンを借りやすくなるのだろうか。

　キャッシングなどの借り入れは金利が高い。貸付額10万円未満の場合は、金利20％までとなっている。おまとめローンなら金利は数％と低いので、負担が軽くなる。また、借入期間が長いというのも住宅ローンとセットになったおまとめローンの特徴だ。

 「多くのおまとめローンは、融資期間が10年ほどと短いため、毎月返済額は少ししか減らすことができず、ローンをまとめる効果としては小さいですが、”住宅ローンを借りることを想定したおまとめローン”なら、最大35年の融資期間が可能で、毎月返済額を抑えることができます」（田中氏）

　実は、住宅ローンの審査においては、「返済比率」を重視する。計算方法は、「返済比率（%）＝年間返済額÷年収×100」となる。

　固定金利型の住宅ローン「フラット35」を提供する住宅金融支援機構は、年収に対する返済額の比率を基準として公表している。たとえば、年収が400万円未満であれば返済比率は30％以下、年収400万円以上なら返済比率は35％以下としている。

　【図表】住宅ローン「フラット35」の利用条件（返済比率）

出典：「フラット35」から一部抜粋

　この返済額には、キャッシングや教育ローンなど、既存のローンも計算に入れる。ただし、住宅ローン審査では、既存のローンの「総借入額」が問題になるのではなく、「毎月返済額」がいくらかが重要となる。おまとめローンで借入期間を長期に設定すれば毎月返済額は少なくなるので、住宅ローンの審査に通りやすくなるという仕組みだ。

　「たとえば、100万円を金利2%で借り、1年で返済するとなれば、毎月8万5000円必要です。しかし、返済期間が住宅ローンのように長期になれば毎月の支払額は抑えられます。100万円を30年で返済するなら、毎月の支払いは3700円ほど。これなら住宅ローンを借りても、無理なく返済が可能になります」（田中氏）

　ただし、借入期間が長くなることで、総支払額は増加してしまう。既存のローンが残っているような人が、住宅ローンを払いきれるのかという問題もある。そのため、おまとめローンは、あくまでも金融の専門家のアドバイスの下で住宅ローンに申し込むのが無難だ。

　手続きについては、借り入れまでの期間を短縮するため、おまとめローンと借り換えローン（住宅ローン）は、同時に申し込むケースが多い。住宅ローンの審査は、おまとめローンが通った場合の毎月返済額を前提として審査してくれる。いわゆる「停止条件付き審査」というもので、これにより、迅速に手続きを進められる。

　以上がおまとめローンの概要だ。おまとめローンには、メリットとデメリット両方あるので、改めて確認しておこう。

おまとめローンの活用で、住宅ローン審査に通った事例

　ここからは、おまとめローンを活用して住宅ローンの審査に通った成功事例を見ていこう。

　なお、以下で紹介する事例は、すべて「貸金業者」と呼ばれる、いわゆるノンバンク系の金融機関が取り扱うおまとめローンを利用し、住宅ローンは審査が比較的緩い「フラット35」を借りた。

事例1：おまとめローンで返済比率を下げ、住宅ローンの審査をパス！

　事例1では、当初の計算で返済比率が44.4％になっていたため、住宅ローンの借り入れができなかった。そこで、おまとめローンを活用して、返済比率を35％以下にしたケースだ。

 「この方は、住宅ローンの審査で否決されたため相談に来たケースです。趣味で高級時計のコレクションをしている方でした。その趣味で、金利の高いローンの借り入れがあったことがネックでした。そこで、おまとめローンを使って返済比率を下げました」と、田中伸氏は説明する。

　「フラット35」は、審査基準（返済比率）を満たせば、銀行独自の住宅ローンよりも比較的借りやすいのが特徴だ。しかし、キャッシングなどほかの借り入れがある場合は、借入額が減額されるため、住宅ローンを組めたとしても融資額が低くなり、住宅購入を実現するのは難しい。

　事例1では、事情を把握したうえでおまとめローンを活用した結果、返済比率を35％以下にできたので、希望額の満額を借り入れることができた。

事例2：親の介護リフォームローンを抱えながら、住宅ローンの審査をパス！

　事例2は、720万円もの既存ローンがあったが、住宅ローンを借りられたケースだ。

 「既存のローン額が合計720万円もありました。金利5％超のカードローンやキャッシングを抱え、さらに親の介護リフォームローンも借り入れていました。そのため、すでに他行の住宅ローンの審査で否決されていました。そこで、一部の既存ローンを残して、おまとめローンで借り換えたのです」と、相談を受けた田中伸氏は説明する。

　事例2では、親の介護のためのリフォームローンを組んでいたこともあり、借り入れが膨らんでいた。老老介護の時代と言われる今、実家のバリアフリー化など、必要に迫られてリフォームローンを組むケースもある。しかし、住宅ローンの審査では、借り入れの理由はまったく考慮されない。既存の借り入れの事情にかかわらず、すべて加味された上で審査される。

　この事例でもおまとめローンを活用したが、問題があった。おまとめローンは、ノンバンクが提供しているものだったので、貸金業法の「総量規制※」により、年収の3分の1までしか借り入れができない。そのため、おまとめローンで借り換えた金額は210万円になっている。既存ローンの一部はそのままとしながらも、返済比率を下げることで住宅ローンの融資基準をクリアし、住宅取得を実現した。

全ての人が審査に通るわけではない！

個人信用情報機関のCICホームページ

　以上の2事例は、おまとめローンを活用して住宅ローン審査にパスして融資を受けられた成功事例だ。

　ただし、おまとめローンを使えば、すべての人が住宅ローンを借り入れできるわけではない。実際、ニコニコ住宅ローンの田中氏を頼って相談に訪れても、審査で否決され、融資が叶わない事例もあるという。

　ただし、カードローンやクレジット支払いの延滞などがあったケースでは、「あと数年で個人の信用情報が更新されれば、借り入れが可能になる事例もあり、申し込むタイミングがポイントになることもある」（田中氏）という。

　個人の信用情報がわかる指定信用情報機関のCIC（クレジットカード系）、JICC（消費者金融系）、KSC（銀行系）で、過去のローン延滞記録が残っている場合は、住宅ローン審査で否決される場合が多いが、延滞履歴は1〜5年で消えるので、それを待って申し込めば、審査でマイナス評価を受けることがなくなり、融資される可能性が大きくなるのである。

【関連記事はこちら】＞＞ローンの延滞歴がある人でも住宅ローンは借りられる？ 遅延・滞納が与える影響や信用情報の裏側を大解剖！

「おまとめローン」は便利だが、借り入れは熟考の上慎重に

　おまとめローンによる借り入れを成功させるには、信頼できる金融の専門家のアドバイスが不可欠である。無理に借りて、住宅ローン破綻をしてしまっては、元も子もない。長期借り入れになる住宅ローンだからこそ、慎重に熟考したい。　

　ホームローンドクター株式会社の代表で、住宅ローンに詳しい淡河範明氏は、「おまとめローンの取り扱いは慎重にすべきだ」と語る。 

 「おまとめローンを使って、毎月返済額が削減されても、借入期間が長期化するので、その支払い負担は増えます。その負担増が問題ないかどうかは、それぞれの家計によって異なるため、個別に判断する必要があります」と淡河氏は、毎月の返済額が抑えられることよりも、長期化されることで支払い負担が大きくなることに注意すべきだという。

 「どんな資金計画であっても、キャッシュフローとストックの水準でチェックするしかありません。つまり、ローンをおまとめすることで、キャッシュフロー（収入や支出といったお金の流れ）がどれだけ改善され、長期の支払いが可能なのかを吟味すべきです。また、将来必要となる教育資金や老後資金を十分に準備（貯蓄）できるのかを確認することも大切です。」と、淡河氏は説明する。

　繰り返しになるが、住宅ローンを借りる場合、決して「おまとめローン」ありきで考えないことだ。また、おまとめローンで住宅ローンの融資を受けられたとしても、安心せずにできるだけ早めに繰り上げ返済をするように心がけるのが賢明だ。

FPなどのアドバイスを受ける

　以上のように、「おまとめローン」は、既存ローンの借り入れがある場合など、そのままでは住宅ローン審査をパスしにくい場合に活用できる。

　ただし、おまとめローンは借入額の増加や、借入期間が長期化し支払い負担が増えるというリスクがあるため、信頼できる金融の専門家、ファイナンシャルプランナーなどのアドバイスを受けて活用を考えたいし、必ずしも住宅ローンの借り入れに成功するとは限らないことに注意したい。

【関連記事はこちら】＞＞アルバイトや年収200万円未満でも、住宅ローンは借りられる？ 年収が低くても借りられる銀行、商品を紹介！

• 
• 
• 
• 

 

132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入]

• 変動金利
• 5年固定
• 10年固定
• 35年固定
• リノベ費用込み
• 短期完済10,15年
• 5000万円借入
• 住宅ローンTOP

132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え]

• 変動金利
• 5年固定
• 10年固定
• 35年固定
• リノベ費用込み
• 短期完済10,15年
• 5000万円借入
• 住宅ローンTOP

 

【金利動向】おすすめ記事	【基礎】から知りたい人の記事
【最新版】今月の金利動向 【金利】翌月の金利予想 【金利動向】2021年の金利動向 【変動金利】上昇時期は？ 【変動金利】16年分の金利推移	【住宅ローン基礎】8カ条 【審査】の基礎 【借り換え】の基礎 【フラット35】どの銀行がいい？ 【住宅ローン控除】メリット最大化法

【注目の記事はこちら】 （クリックで該当する情報へ移動します） 【金利】132銀行の住宅ローン金利動向をプロが比較（毎月更新） 【金利】変動金利が上がる時期を大胆予測！引き上げは2023年？ 【読み物】東京の年収700万円台世帯が破綻必至な理由とは？ 【借り換え】多くの人は「高い変動金利」のまま損している！  【諸費用】手数料・引越し代も借りられる銀行は？（17銀行比較） 【審査】「審査基準」を17銀行で比較！ 必要な年収、勤続年数は？ <Sponsored Content> auじぶん銀行は、「がん＋全疾病」の団信が無料付帯！

住宅ローン金利 シミュレーション 基礎知識 審査 借り換え術 金利ランキング 漫画de住宅ローン 住宅ローンTOP

【2021年4月最新版、主要銀行版】 ◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング （新規借入） ※借入金額3000万円、借入期間35年
順位	銀行名 <商品名>
	実質金利 （費用等含む）	表面金利 （費用等除く）	保証料 （税込）	事務手数料 （税込）
1 位	auじぶん銀行 ＜住宅ローン 全期間引下げプラン（新規借入、じぶんでんき優遇割）・変動金利＞
	0.510% 全疾病＋がん50％	0.380%	0円	借入額×2.2%
	【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利 ・無料団信が充実しており、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯 ・ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い ・じぶんでんきセット割引も用意。新電力「じぶんでんき」に加入できた場合、金利を0.03％引き下げるもので、適用されない場合の金利は0.41%。 （審査の結果によっては保証付金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。 金利プランが保証付金利プランとなる場合は、固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます）※審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。
	【関連記事】auじぶん銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？
1 位	PayPay銀行 ＜住宅ローン 全期間引下げ(自営業、市街化調整区域は不可)・変動金利＞
	0.510%	0.380%	0円	借入額×2.2%
	【PayPay銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・ネット銀行のPayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）が、2019年７月末に住宅ローンの貸し出しをスタート ・業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある ・オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる ・個人事業主、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可。借地、市街化調整区域なども不可
	【関連記事】PayPay銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？
3 位	SBIマネープラザ ＜ミスター住宅ローンREAL・通期引下げプラン（店舗相談、新規借入）・変動金利＞
	0.540% 全疾病保障付き	0.410%	0円	借入額×2.2%
	【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ ・全国9支店において対面で相談できるので、初心者でも安心 ・変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」（住信SBIネット銀行の商品）と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める
	【関連記事】SBIマネープラザの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？
4 位	住信SBIネット銀行 ＜住宅ローン 通期引下げプラン（新規借入、ネット専用）・変動金利＞
	0.571% 全疾病保障付き	0.440%	0円	借入額×2.2%
	【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ・三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス ・通常の団信に加えて、全疾病保障（8疾病+病気・ケガ）を無料で付帯しているので、おとくな商品と言える ・女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている ・審査結果によっては、表面金利に年0.1％を上乗せする
	【関連記事】住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は？
※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択（現在の水準が継続と仮定）。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。

 

【auじぶん銀行の住宅ローン】
がんと診断されるとローン残高が半分！
トップクラスの低金利も魅力⇒関連記事はこちら

「8疾病+ケガ・病気」まで無料保障する
住信SBIネット銀行⇒関連記事はこちら

• 
  事務手数料が5万5000円からと安い
  新生銀行を選ぼう⇒関連記事はこちら

  

• 
  ネット専用商品投入で、短期固定が安い
  「三菱ＵＦＪ銀行」⇒関連記事はこちら

  

 

新生銀行は来店不要	フラット35ならアルヒ	三井住友銀行はアプリが便利
団信保険料・保証料が0円。トータルでおトク⇒関連記事はコチラ	アルヒなら、フラット35の手数料・金利が安い⇒関連記事はコチラ	Web申込なら低金利でおとく！⇒関連記事はコチラ!

132銀行の住宅ローンを比較 ＞＞返済額シミュレーションで、全銀行の金利を一気に比較・調査  ネット銀行  　イオン銀行　auじぶん銀行　PayPay銀行　新生銀行　住信SBIネット銀行　ソニー銀行　楽天銀行  都市銀行 　三井住友銀行　三菱ＵＦＪ銀行　みずほ銀行　りそな銀行  信託銀行 ・その他金融機関 　アルヒ　SBIマネープラザ　三井住友信託銀行　三菱UFJ信託銀行　中央労働金庫　東北ろうきん　新潟ろうきん　長野ろうきん　静岡ろうきん　北陸ろうきん　東海ろうきん　近畿ろうきん　中国ろうきん　四国ろうきん　九州ろうきん　沖縄ろうきん　優良住宅ローン　JAバンク埼玉<JAさいたま>　  地方銀行 　北海道銀行　青森銀行　みちのく銀行　秋田銀行　北都銀行　荘内銀行　山形銀行　岩手銀行　東北銀行　七十七銀行　東邦銀行　群馬銀行　足利銀行　筑波銀行　常陽銀行　埼玉りそな銀行　武蔵野銀行　千葉銀行　横浜銀行　千葉興業銀行　きらぼし銀行　第四北越銀行　静岡銀行　山梨中央銀行　八十二銀行　北陸銀行　富山銀行　北國銀行　福井銀行　スルガ銀行　清水銀行　大垣共立銀行　十六銀行　三重銀行　百五銀行　滋賀銀行　京都銀行　関西みらい銀行　池田泉州銀行　南都銀行　紀陽銀行　但馬銀行　鳥取銀行　山陰合同銀行　中国銀行　広島銀行　山口銀行　阿波銀行　百十四銀行　伊予銀行　四国銀行　福岡銀行　筑邦銀行　佐賀銀行　十八親和銀行　肥後銀行　大分銀行　宮崎銀行　鹿児島銀行　琉球銀行　沖縄銀行　西日本シティ銀行　北九州銀行　  第二地方銀行 　北洋銀行　きらやか銀行　北日本銀行　仙台銀行　福島銀行　大東銀行　東和銀行　栃木銀行　京葉銀行　東日本銀行　東京スター銀行　神奈川銀行　大光銀行　長野銀行　富山第一銀行　福邦銀行　静岡中央銀行　愛知銀行　名古屋銀行　中京銀行　第三銀行　みなと銀行　島根銀行　トマト銀行　もみじ銀行　西京銀行　徳島大正銀行　香川銀行　愛媛銀行　高知銀行　福岡中央銀行　佐賀共栄銀行　長崎銀行　熊本銀行　豊和銀行　宮崎太陽銀行　南日本銀行　沖縄海邦銀行