住宅ローン審査の際、追加で書類の提出を依頼するケースがあります。どのような書類が、なぜ必要になるのか。追加書類ベスト5とその理由を、住宅ローンの審査をしている銀行員がわかりやすく解説します。住宅ローンの借入を検討している人は、ぜひ参考にしてください。（金融ライター・加藤隆二、現役銀行員）
住宅ローン審査で追加書類が必要になる理由
住宅ローンでは、申込者に必要書類を提出してもらい、銀行で融資の審査を行いますが、場合によっては追加で書類の提出をお願いするケースがあります。
追加書類をお願いするのは、審査の過程で不明な点があったり、あるいは何かしらの「弱み」（個人信用情報などに問題はないが、審査を通過するための基準に満たない点）がある人です。この弱みをクリアするために、プラス材料の裏付けとして、銀行から書類をお願いすることがあります。
本記事では、追加で必要になることが多い書類のベスト5をお伝えしますが、まずは、知識のブラッシュアップとして住宅ローン審査の流れと、基本的な必要書類を確認しておきましょう。
こちらを参考にしながら、追加で必要な書類について読み進めていただけると、より理解しやすくなると思います。
住宅ローン審査の第1段階（銀行内部では「一次審査」とも表現）であり、方法は《個人信用情報のチェック》《自己申告ベースによる簡易な審査》の2つに分かれる
パソコンやスマホから自分で入力するのが主流だが、事前申込書などに記入して提出するケースもある
（住宅展示場でモデルハウスを見たあと、出張してきている銀行員やメーカー担当に渡す場合もある）
【必要書類】
仮審査の段階では、原則として書類を求められることはない
（銀行によっては、基本的な必要書類〈後述〉が必要になることもある）
-
《個人信用情報のチェック》《自己申告ベースによる簡易な審査》
- 《個人信用情報のチェック》
＊返済滞納や自己破産の記録などの「異動事項」（「金融事故」とも）がないか、個人信用情報のチェックをする
＊異動がある人は仮審査の時点で審査落ちとなるケースが多く、俗に「ブラックリスト」などとも表現されている
《自己申告ベースによる簡易な審査》
＊「住所・氏名・生年月日」「職業・雇用形態・勤務先・勤続年数」「年収」「返済中ローンの内容・残高・年間返済額」などを、仮審査のフォームに自分で入力する
＊仮審査では、簡単にローンの申し込みに進んでいける便利さをアピールしているため、書類などを求めない
＊仮審査の時点では、本人が入力（記入）した自己申告の内容をもとに、専用の審査システムを用いたAI審査（スコアリング審査）で仮の審査回答を判断する
＊通常はデータがそろってから、数十分から1日程度で審査結果が出力される
仮審査を通過した人を対象に行われる正式な審査（銀行内部では「本審査」とも表現）であり、仮審査で自己申告のあった内容を証明書類などで確認する
【必要書類】
基本的な必要書類は《本人確認書類》《収入確認書類》《通帳のコピー》の3点
※《物件に関する書類》も必要だが、担保と物件に関連する書類なので、審査の必要書類からは省略する
※ローン契約・担保契約で必要になる書類もある（印鑑証明書など）
-
《本人確認書類》《収入確認書類》《通帳のコピー》
- 《本人確認書類》
①写真付きの身分証明（運転免許証など）
②住民票（世帯全員）
③健康保険証
上記すべて、または一部（銀行により異なる）
《収入確認書類》
①源泉徴収票
②住民税課税決定通知書（市区町村などから勤務先経由で受け取る）
上記の両方、またはどちらか（銀行により異なる）
《通帳のコピー》
＊ローン審査において、家計全体のお金の流れを把握するために必要となる
＊住宅ローンを申し込んだ銀行がメインバンク（最も主要な取引をしている銀行）以外の場合は、6カ月程度の通帳コピーが求められる
＊メインバンクへの申し込みで、銀行側が口座の入出金などを把握できる場合には、提出が不要になることもある
＊「住宅ローン必要書類のご案内」などでは、通帳のコピーが記載されていないケースもあるが、実際の申し込みでは多くの銀行で通帳コピーが必要になる
参考:住宅ローン申込時の必要書類 | 三菱ＵＦＪ銀行
なお、上記はサラリーマンが住宅ローン審査を受ける場合に必要な書類です。個人事業主や会社役員の場合は必要書類も変わりますので、ご自身で確認してください。
【関連記事】>>住宅ローンの仮審査で基準となる21項目を徹底解説！ 本審査までの流れや必要な書類とは
住宅ローン審査で必要になる追加書類ベスト5
それでは、住宅ローンの審査の際に、追加で必要となる書類ベスト5を紹介していきます。
なお、必要書類は銀行によって異なるため、上記の書類が最初から基本的な必要書類に含まれている場合もあります。とはいえ、それぞれの書類が審査で必要になる理由は共通しているため、参考になるはずです。
1. 所得証明書・課税証明書
2. 給与明細
3. 診断書（健康診断結果）
4. 産休・育休の関連資料
5. 返済中の借り入れ明細
以下で、それぞれ解説していきます。
1.所得証明書・課税証明書
住宅ローンをしっかり返済していけるかを判断するカギは、年収です。
仮審査時に自己申告で入力された年収の裏付けを取るため、本審査では「源泉徴収票」と「所得証明書」が必要になります。
ところが、前年の年収の所得証明書は、翌年の5月頃まで発行してもらえません。そのため、ローンの融資実行まで時間がない場合など、あとになってから市区町村役所で入手して、追加の書類として銀行に提出してもらう場合もあります。
2.給与明細
転職をして1年未満など、所得証明や源泉徴収票で前年の収入が確認できない場合には、現在の給与明細の提出が必要になるケースがあり、具体的には、直近3カ月から6カ月程度の給与明細・ボーナス支給明細を提出してもらいます。
銀行では給与明細から平均的な月収を計算し、その12カ月分（ボーナスも含む）を「見込年収」として審査をするのが一般的です。そして、この給与明細は「在籍確認」の資料にもなります。
「在籍確認」とは、自己申告された勤務先に、実際に勤めているのかを確認することです。銀行が勤務先に電話をして確認を取る方法が一般的でしたが、最近は個人情報保護の観点から難しくなりました。そのため、給与明細が在籍確認の資料として用いられるようになっています。
なお、給与明細を必要な時に自分で印刷する会社も増えています。個人が印刷しただけで、会社名などの記入がない場合には、会社に証明印を押してもらうか、銀行所定の「給与支給証明書」などを勤務先に記入・押印してもらう必要があることもあります。
3.診断書（健康診断結果）
住宅ローンは団体信用生命保険に加入するのが原則です。しかし、現在病気で治療中の人や、過去に大きな病気の経験がある人など、場合によっては団体信用生命保険に加入するための追加書類として「診断書」が必要になります。
診断書が必要になる具体的なケースは以下の通りです。
1. 「告知事項あり」の場合
団体信用生命保険では、本人が自分の健康状態や通院、資料状況、そして過去の病歴などを記入する「告知書」が重要になってきます。
【参考：団体信用生命保険 申込書兼告知書 | 岡崎信用金庫】
過去の病気などが原因となり、加入できない可能性のある状態を「告知事項あり」と呼びます。
この場合には、専用の診断書を渡されて、必要な診察や検査を受けたうえで、団体信用生命保険に加入できるかどうか、「査定」を受ける必要があります。
2. ローン借入金額が一定以上に大きい場合
住宅ローンが5,000万円を超えるなど、借入額が一定の金額より大きい場合、健康状態に不安や問題点がなくとも、事前の査定が必要となり、診断書の作成が求められることもあります。3大疾病保障特約、がん保障特約などを付帯した場合も診断書が必要となることが多いです。
【参考：〔住宅ローン〕 団体信用生命保険の申込みに診断書は必要ですか？ | よくあるご質問TOP | NEOBANK 住信SBIネット銀行）】
上記以外にも診断書が必要になるケースがありますので、必ずご自身で確認してください。
4.産休・育休の関連資料
パートナーの収入をプラス要素にする（ペアローンや収入合算など）場合、パートナーが産休や育休などで長期に休職するときや、産休・育休明けで職場復帰した場合などのケースに応じて、確認書類が必要になります。
【参考：（住宅ローン 共通） 産休・育休中ですが、住宅ローンの借り入れは可能ですか？ - よくあるご質問｜楽天銀行（個人のお客さま向け）
【住宅ローン】最近産休・育休から復帰した場合、追加で必要な書類はありますか。（PayPay銀行）】
これは、産休・育休後に職場復帰が確約されているか、産休明けの制限勤務における収入でも滞納せずに返済できるかなどを、審査で検討するためです。
ただし、銀行は住宅ローンの取り扱いで、妊娠や出産、育児をネガティブにとらえているわけではありません。
そもそも住宅ローンは借金であり、借りた人が滞納せずに返せるかどうかが審査のポイントです。そのため、住宅ローン審査では、産休・育休とお金の関係もしっかりと把握する必要があるのです。
なお、産休や育休は、休職できる期間、休職中の収入、復職後の勤務時間と収入など、企業側もしっかりとした制度設計をしています。したがって、収入が減少する期間や減収額もある程度は予想できるようになっています。
5.返済中の借り入れ明細
追加の書類として、返済中の借り入れ明細（マイカーローン・カードローンなど）が求められることがあります。
これは、仮審査で自己申告された借り入れの内容が、明細と一致しないことがあるからです。
記憶違いや勘違い程度の誤差ならば、それほど問題にはなりません。しかし、借り入れ残高や返済額が事実と大きく異なっていたり、仮審査の自己申告になかった借り入れ明細が出てきたりすると、最悪では審査落ちになってしまう可能性もあります。
融資の内容が詳しく記載されていて、住宅ローン、マイカーローン、カードローンなどの借り入れをすると、銀行から郵送されてくる書類のこと。返済の予定が記入されているところから「返済計画表」などとも呼ばれる。
借り入れ明細には「当初借入日・最終返済日・当初借入金額・現在残高・毎月の引落額」などの情報が記載されているので、住宅ローン審査では必須の書類となる。
なお、住宅ローン審査には最新の借り入れ明細を提出する。手元にない場合は銀行で再発行が可能。ただし、再発行には1週間程度を要する。また、再発行に手数料が必要な金融機関もある。
【参考：返済予定表の見本 | イオン銀行】
追加書類を依頼されたら審査に落ちる可能性があるか
最後に、住宅ローンを審査する銀行員として、書類についていくつかお伝えしたいと思います。
まず、追加で書類提出をお願いされるということは、審査がスムーズに流れていないのだと意識するようにしてください。
とはいえ、「追加で書類をお願いされたから、審査落ちが確定している」などということはありません。団体信用生命保険の診断書に代表されるように、審査が暗礁に乗り上げたから書類が追加で必要になるケースばかりではないのです。
もちろん、暗礁に乗り上げたから追加でお願いする場合もあります。しかし、それは審査を通過するためのプラス材料を求められているとも言えるのです。
いずれにしても、住宅ローン審査で書類を追加依頼されることは珍しくありません。依頼があった際には、可能な限り早く対応することをおすすめします。
【関連記事はこちら】＞＞住宅ローンの審査に落ちた原因は年収不足？借金? 審査で通るための基準、ノウハウを紹介！
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入] |
| 132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え] |
 |
 |
| 【金利動向】おすすめ記事 | 【基礎】から知りたい人の記事 |
| 【今月の金利】 【来月の金利】 【2023年の金利動向】 【変動金利】上昇時期は？ 【変動金利】何％上昇する？ |
【基礎の8カ条】 【審査】の基礎 【借り換え】の基礎 【フラット35】の基礎 【住宅ローン控除】の基礎 |
新規借入2024年7月最新 主要銀行版
住宅ローン変動金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年で試算
- 実質金利(手数料込)
- 0.308%
- 総返済額 3161万円
- 表面金利
- 年0.179%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 73,694円
①「がん・4疾病50%＋全疾病＋月次返済保障」が無料！
②住宅ローン金利優遇割ならダントツの低金利
③三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが立ち上げたネット銀行。ネット申し込みで、全国に対応
- 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
- 無料団信が充実しており、「がん・4疾病50％保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
- ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2～3営業日で回答など、審査スピードも速い
関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.399%
- 総返済額 3210万円
- 表面金利
- 年0.270%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 74,864円
①低金利の上、がん50％団信無料
②無料で全疾病保償＆12カ月の就業不能保償を付帯
③金利+0.1%で、がん100％団信も付帯OK
- 割引サービスなどを併用しなくても、変動金利は業界最低水準
- 審査結果によって金利が上がることがない、安心の一律金利
- がん100％保障団信が、わずか0.1％の上乗せで加入できる
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
PayPay銀行の住宅ローンは、ネット銀行ならではの低金利が特徴です。がん50％団信も付帯するようになり、auじぶん銀行などと人気を分けています。
ネット銀行ならではの、お申込みから契約までネットでお手続きを完結できる点も魅力的です。
ただし、審査は厳しめです。
条件のいい借り手に絞ることで低金利を実現しているものと思われます。当初の計画では、徐々に融資対象を拡大していくとしていましたが、今後どうするのか注目しています。
関連記事 PayPay銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 
- 実質金利(手数料込)
- 0.419%
- 総返済額 3221万円
- 表面金利
- 年0.290%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
- 毎月返済額
- 75,123円
手数料5.5万円〜と安く、自己資金が少ない人におすすめ
- 事務手数料11万円なら、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「安全保障付団信」が付く
- 長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下が理、長期で借りる人はお得
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。
10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低いのも特徴的です。
商品も特徴的で、介護保障保険が付帯した商品や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。
審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る
今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とするアンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
|
【auじぶん銀行の住宅ローン】 |
|
132銀行の住宅ローンを比較 ＞＞返済額シミュレーションで、全銀行の金利を一気に比較・調査
|
- 年収に対して安心して買える物件価格は？
-
- ・年収200万円で妻が妊娠中の家族の上限は1600万円!?
- ・年収250万円の単身者の上限は1800万円!?
- ・年収300万円の4人家族の上限は1800万円!?
- ・年収350万円の2人家族の上限は2100万円!?
- ・年収400万円の単身者の上限は2500万円!?
- ・年収450万円の4人家族の上限は2000万円!?
- ・年収500万円の4人家族の上限は3000万円!?
- ・年収600万円の3人家族の上限は3500万円!?
- ・年収600万円の40代独身の上限は3000万円!?
- ・年収700万円の共働き夫婦の上限は5000万円!?
- ・年収800万円の3人家族の上限は4500万円!?
- ・年収1000万円の30代4人家族の上限は5000万円!?
- ・年収1000万円の40代4人家族の上限は3500万円!?
- ・年収1000万円の50代夫婦の上限は3000万円!?
※サイト内の金利はすべて年率で表示
プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん・4疾病50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。