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年収1000万円でも審査に落ちる理由とは? 高年収の人でも失敗しがちな審査基準を解説!

2017年6月15日公開(2021年5月26日更新)
ダイヤモンド不動産研究所
監修者 窪田光洋:iYell 社長

住宅ローンの借り入れ時には、「年収が1000万円もあったのに、なぜか審査に落ちた……」といったことが頻繁に起こり、その審査は謎に包まれている。そこで、銀行が設定している審査基準や、その考え方について、住宅ローンの専門家の話をもとに、高年収の人でも何故審査に落ちるのかについて、クイズ形式で解説しよう。

「高年収」と「安定収入」は、どちらが重要か?

 問題(1)
 下記の年収(過去3年分)では、どちらが住宅ローン審査に通りやすい?
 (順に3年前、2年前、1年前)
 (A) 500万円、500万円、500万円
 (B) 3000万円、500万円、1000万円
 答え
 (A) 高年収よりも、重要なのは「安定感」!

 住宅ローンの審査についてよく言われるのが、「自営業だと住宅ローンは借りにくく、正社員や公務員だと有利に借りられる」というもの。確かに「定職についている」ことは重要ではあるが、それがすべてというわけではない。

 「実は銀行がローン審査で最も重要視するのは、年収や雇用形態ではなく、収入が安定しているかどうかなんです」

 こう語るのは、住宅ローン専門会社で審査基準を策定する業務を担当した経験があり、現在は住宅購入に関する情報サイトなどを運営しているiYell(イエール)の窪田光洋社長だ。自らを「住宅ローン博士」と名乗るほど、住宅ローンの審査について詳しい。

  一般には、大企業の正社員であり、さらに年収が多ければ多いほど審査が通りやすいと考えられている。しかし、それは必ずしも正しくはない。大企業に勤めていても、収入の変動が多い場合はローン審査に不利になることがある。年収に占める成果報酬の割合が高い外資系企業の社員などは、収入自体が高水準であっても変動幅も大きいため、審査では不利に働くのだ。

 「統計によると、収入が乱高下する人は生活が派手になったり接待費などの持ち出しが多くなったりする傾向があり、収入が多いからといって、支払い能力が必ずしも高い訳ではありません。こういった人は審査上不利になるのは間違いないです」(窪田氏)

 逆に、一般的には不利と言われる自営業でも、長年にわたって安定的な収入がある人は、高く評価されることもある。自営業者や個人事業主の場合、決算書や確定申告を3〜5年分提出するよう求められるが、収入が安定していて、事業内容も安定的であれば、住宅ローンを借りやすい。

 確かに貸す側の立場になってみれば、将来にわたって返済してもらえるかどうかが最も気になるところ。直近の年収だけでは判断せず、収入の安定性で評価したいというのが本音なのだ。何をおいても、安定収入が最も重要だということだ。

【※関連記事はこちら!】⇒[住宅ローンの審査基準を15銀行で徹底比較! 年収100万円、勤続6カ月で借りられる銀行は?]

【信用力をアップする対策は?】

 住宅ローンの審査のためには安定的な収入が求められるが、収入構造を変えるというのは簡単なことではない。収入が乱高下する人の場合、例えば、多額の頭金を用意しておけば、銀行の心証も良くなるだろう。

銀行に自己申告しなければならない、意外な借金とは?

 問題(2)
 住宅ローンを借りるとき、自己申告しなければならない借金は?
 (A) 携帯電話端末の分割払い
 (B) 大学時代の奨学金
 (C) 親戚から借りた300万円
 答え
 (A)(B)(C)すべて。借金に類するものは全て申告が必要。しかし、申告しなければ銀行が把握できないものもある

 住宅ローンを借りる際に、借金に類するものはすべて申告しなければならない。しかし、「これは借金ではないだろう」と誤解しているものあるので注意したい。

 例えば、「携帯電話端末の分割払い分」や、「クレジットカードのキャッシング」、「自動車ローン」なども借金だ。学生時代の「奨学金」も借金の一種だ。また、親戚から借りたお金も借金となるので、記載しないといけない。

 しかし、これだけいろいろと借金の種類があると、記載漏れも出てきそうだ。

 そこで活用したいのが、ローン審査において重要な個人信用情報だ。住宅ローンを取り扱う銀行などで組織する団体としては、「全国銀行個人信用情報センター(KSC)」があり、個人の信用情報(個信)を共有している。信用情報とは、どの銀行から、いくら借りているのかといった情報だけでなく、過去の5年分の延滞履歴や、住宅ローンに申し込んだという履歴も記録されている。ここにある信用情報が住宅ローン審査に大きな影響を与える。

 下記は、全国銀行個人信用情報センターをはじめとした、主な個人信用情報機関の一覧だ。

・主に銀行、信用金庫などが登録 全国銀行個人信用情報センター(KSC)
・主にクレジットカード会社が登録 シー ・ アイ ・ シー(CIC)
・主に消費者金融などが登録 日本信用情報機構(JICC)

【※関連記事はこちら!】⇒[信用情報の審査で知っておきたい5つのポイント]

 自分の個人信用情報は、本人であれば簡単に閲覧できる。例えば、KSCなら、ホームページから所定の用紙をダウンロードして必要事項を書き込み、本人確認資料を提出し、手数料(1080円)を支払えば、報告書が郵送されてくる。ただし、KSCだけだと、銀行や銀行系カード会社を中心とした情報しか登録されていない。住宅ローンやカードローン、クレジットカードなどの契約内容と返済状況全てを確認したいのであれば、前述の3機関全てで個人情報を閲覧するのがいいだろう。調べてみると意外なものが借り入れとして履歴されているかがわかるだろう。

 なお、個人信用情報機関に、すべての借金が登録されるわけではない。例えば、親戚から借りたお金などは銀行が把握することは難しく、支払いを延滞していても銀行にはわからないだろう。といっても、こちらも申告はする必要がある。

 また「奨学金」は、個人信用情報機関には登録されない借金だが、延滞してしまった場合に限り、延滞履歴が記載されてしまう。もし、奨学金を借りていることを申告せずに延滞履歴があった場合は、借り手の信頼性が著しく失われてしてしまので、借金はきちんと申告しよう。

【信用力をアップする対策は?】

 個人信用情報を自身で確認し、どこに不利な点があるか把握しておくことは重要だ。

 「例えば、自動車ローンが少しだけ残っているのであれば、それを完済してから住宅ローンを申し込んだほうが、審査に通りやすいことがあります。審査に不安があるなら、必ず自分の借金の状態を把握して、対策を打ってからローンを申込むのがいいでしょう」(窪田氏)

 いずれにせよ、自らの個人信用情報を知っておいて損はない。

「いつ延滞したか」も重要!

 問題(3)
 キャッシング延滞履歴がある。住宅ローン審査に影響が大きいのはどちら?
 (A)先月、1万円延滞した
 (B)1年前、1万円延滞した
 答え
 (A) 直近の延滞であるほど、審査に悪影響を与える

 「安定収入」と同様に重視されるのが、過去の借り入れに対しての「返済履歴」だ。 

 「個人信用情報においてはまず返済に延滞がないこと、どれだけちゃんと返し続けているかが重要視されます。必ずしも借金自体が悪いことではなく、しっかりと返済していればクレジット・ヒストリー(過去の返済履歴)がしっかりしているとして、逆に信用の強化にもなります」(窪田氏)

 一方、滞納についてもその中身によって銀行の捉え方は大きく異なる。例えば、キャッシングの返済の延滞が1カ月前にあった場合と、1年前にあった場合では、1カ月前の延滞の方がマイナス度は大きい。というのも、1カ月の延滞だと、直近の資金繰りがうまくいっていないと判断され、信用に値しないからだ。

 延滞履歴をどれくらい重要視するかは銀行によって違う。延滞履歴は個人情報信用機関に最長5年分が蓄積されている。ただし、それをすべて重視するわけではなく、過去2年分の履歴を見る銀行もあれば、過去5年分を見るという銀行もあり、まちまちだ。

 延滞回数についても、銀行によって審査基準は大きく異なる。「1回でも延滞したら絶対にダメ」という銀行があれば、「とりあえず延滞10回までは審査の対象にしてみる」という銀行もある。各銀行の審査基準は公表されておらず、実態はわからない。そのため、審査に不安がある場合は、最初から複数の銀行に審査を申込むのがいいだろう。

 なお、各銀行は延滞した原因は詮索しない。「他の口座にはお金があったのだが、振替口座へのお金の補填を忘れてしまっただけ」と言い訳したい人もいるだろうが、銀行から見れば、それが本当かどうかを調べるのは難しい。なるべく延滞はしないよう気をつけたい。

【信用力をアップする対策は?】

 キャッシングの延滞、税金の延滞などは、銀行が調べればわかってしまうものだ。延滞してしまったら、少なくとも数カ月は延滞をしないようにして、「きちんと支払っている」という履歴を積み上げ直してから、複数の銀行の申し込んでみるのがいいだろう。

「どこで借金をしたか」も審査に影響!

 問題(4)
 下記のどちらの借金が、住宅ローン審査に悪影響を与える?
 (A)銀行から500万円の借金
 (B)消費者金融から300万円の借金
 答え
 (B) 当然、消費者金融からの借金はマイナス要因。逆に、銀行からの借金は、むしろ信用補完になる可能性も

 どこに借り入れがあるかも信用に差が出る。例えば、メガバンクから500万円を借りている人と、消費者金融から300万円を借りている人とでは、信用度が大きく違ってくる。

 まず、消費者金融からの借り入れは、個人信用情報の中ではキャッシング(無担保の少額借り入れなど消費者金融に属すもの)のカテゴリーに入るため悪く作用する。カードローンも同じようにみられる。つまり、収入だけでなく借金にもランクが存在するのだ。消費者金融が貸しているということは、「あそこが貸しているから危ないぞ」という判断が働きがちだ。

 一方で、銀行からの借金を延滞なしで返済し続けているのならば、逆にこれは一つの信用情報として評価されることとなる。「Aの銀行も貸しているから大丈夫だろう」と解釈してくれることがあるのだ。

 自動車ローンは、借金をしていること自体はそれほど、とがめられることはない。「自動車を購入する」などといった目的があるローンは、「証書貸付」と言われるもので、用途が決まっているので、借りていることで信用が傷つくということはあまりない。ただし、自動車ローンが問題なのは、毎月の支払いが結構大きいこと。数百万円の自動車を5年程度で返済することが多く、月の返済額が10万円程度に膨らむこともある。住宅ローンの審査では、年収に対する年間返済額も審査対象となり、自動車ローンの支払いが残っていると、住宅ローンで借りられる額が大きく減ってしまうことがあるので、できれば返済しておきたい。

【信用力をアップする対策は?】

 ノンバンク、消費者金融からの借り入れは、信用を傷つける可能性があるので、なるべく返済しておくことが重要だろう。

クレジットカードのキャッシング枠には要注意!

 問題5
 以下の2人で、住宅ローンを借りやすいのはどっち?
 (A) クレジットカードのキャッシング枠が100万円ある
 (B) クレジットカードを持っていない
 答え
 (A) クレジットカードを持っていない人は、かえって信用されにくいこともある

 クレジットカードは、住宅ローンの審査の重要な信用情報のひとつだ。しかし、気をつけたい点がある。キャッシング枠はいつでも借金ができる状態とみなせるため、「枠分のお金を借りている」とみなされて、審査にマイナスになってしまうのだ。住宅ローンの借り入れを考えている人は、事前にキャッシング枠を減らしておいて、審査への不安材料を減らしておくのがいいだろう。

 特に、クレジットカードを複数枚持っている人は注意してほしい。所有するクレジットカードのキャッシング可能額は、審査の際に合算される可能性があるのだ。「キャッシング枠が何円以上だと審査が不利になる」といった具体的な金額は公表されていないため、具体的にいくらまで削減すればいいのかは分からないが、あまりにもキャッシング枠の合計が多いというときは、ローン審査の前に、必要のないカードは解約しておくのが賢明だろう。

 一方、クレジットカードを一度も作ったことがない人は、どこの金融機関にも全く記録がないため、かえって審査しにくくなる。

 「履歴のない人は、住宅ローンの審査においては、まず架空の人物ではないかと疑います」(窪田氏)

 何らかの形で戸籍を手にいれた別人が窓口に現れる。ドラマの中の話に思えるが、「実は結構ある」のだという。

 「架空の人物ではなかったとしても、審査自体にも非常に手間がかかることには違いない。住宅ローンの審査上は意外と厄介なお客様ですね」(窪田氏)

 もしこれまでにクレジットカードを持ったことがないなら、まずは1枚作ってみてから、住宅ローンの審査にのぞむという流れがいいだろう。

【信用力をアップする対策は?】

 クレジットカードを一枚も持っていないというのは、個人信用の上で、マイナスになる。しかし最近は、多くのクレジットカードが「年会費無料」になっているため、多数のクレジットカードを保有している人も多く、数十枚持っているという人もいるだろう。個人信用情報機関で、見落としているカード、キャッシング枠がないか、確認しておけば、住宅ローンの借り入れを拒否される可能性が低くなるだろう。

まずは「自分の個人信用情報」の確認を!

 このように、表からは見えない基準が数多く存在する住宅ローン審査だが、知識によって補える部分は多い。「高年収なのに審査に通らず困っている」「審査が不安だ」という人は、まずは個人信用情報の開示から始めてみてはいかがだろうか。

【※関連記事はこちら!】⇒[信用情報の審査で知っておきたい5つのポイント]

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2023/6/1現在の金利にau金利優遇割を適用した金利であり、実際の借入日の金利により変動する。審査の結果によっては保証付金利プランとなり、上記とは異なる金利になる。 保証付金利プランは固定金利特約が3年、5年、10年に限定され、審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されるが、別途、保証料の支払いは不要。au金利優遇割は、au回線とじぶんでんきをセットで契約された場合に適用されるプラン。審査によっては、割引が適用されない場合がある。※借り換えの変動金利は、2023/6/1現在の金利にau金利優遇割および借換え金利引下げキャンペーンの金利引下幅を適用した金利であり、実際のお借入日の金利により変動します。キャンペーン期間は~2023年6月30日(金)。審査の結果によっては、本金利プランおよび本キャンペーンをご利用いただけない場合がございます。
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特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 三菱UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
  • 無料団信が充実しており、「がん50%保障団信」「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
  • ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短当日回答、本審査は最短2~3営業日で回答など、審査スピードも速い

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。

審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には1ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。

団信では「がん50%保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。

関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は?
手数料(税込)
融資額×2.20%(税込)
保証料
0円(審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない)
繰上返済手数料(一部)
0円(1円以上1円単位)
繰上返済手数料(全額)
・変動金利/0円
・固定金利/3万3000円(税込)
借入額
500万円以上、2億円以下
借入期間
1年以上35年以内(1ヶ月単位)
融資を受けられるエリア
全国
使い道
本人または家族が住むための以下の資金
・戸建・マンション(中古物件含む)の購入資金
・戸建の新築資金
・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え(住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む)資金
・上記に伴う諸費用
年収
(給与所得者)
200万円以上
勤続年数
(給与所得者)
年収
(個人事業主等)
200万円以上
事業年数
(個人事業主等)
年齢
(借入時)
満18歳以上〜満65歳未満
年齢
(完済時)
満80歳の誕生日まで
その他条件
無料の団信
一般団信(借入時年齢:65歳以下)
+がん50%保障団信(借入時年齢:50歳以下)
+全疾病保障団信(借入時年齢:50歳以下)
+月次返済保障団信(借入時年齢:50歳以下)
死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分)
オプション
(特約)の団信
がん100%保障団信(借入時年齢:50歳以下)
上乗せ金利年0.10%
死亡・高度障害状態、がんと診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円※2022年5月2日以降借り入れの顧客が対象
11疾病保障団信(借入時年齢:50歳以下)
上乗せ金利年0.20%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、10種類の生活習慣病で入院が180日超の場合、ローン残高が0円※2022年5月2日以降借り入れの顧客が対象
ワイド団信(借入時年齢:65歳未満)
上乗せ金利年0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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3大疾病50%保障が無料で付帯!
実質金利(手数料込)
0.450%
表面金利
年0.320%
手数料(税込)
借入額×2.2%
保証料
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①3大疾病50%保障+全疾病保障が無料
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※同社または保証会社の審査結果によっては、表示金利に年0.1%~0.75%上乗せ
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特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス
  • 通常の団信に加えて、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)50%保障(40歳未満)と、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯
  • フラット35も取り扱う

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

住信SBIネット銀行の強みは業界トップクラスの金利の低さでしょう。ネット銀行なのですが、何故か店舗の方が金利や団信サービスで魅力的なことがあるのもユニークです。

 

住宅ローンの品揃えもバラエティで充実しています。利用するなら、金利の低い変動型がいいですね。

 

審査はとても厳格です。提出書類は、一切の代筆を許さない厳格さがありますね。もちろん書類に不備があればいちいち取り直しになったりし、意外と手間が発生することもあります。書類をしっかり用意することがポイントですね。

 

審査が通って融資実行までは3週間以上あけるのが原則なので、年末年始をまたいだりすると実際の融資実行がかなり遅れることがあるので注意です。

 

ただし、金利設定の細かな条件を理解していないと後で「そんなつもりじゃなかった」ということになりかねません。例えば、「固定金利特約タイプ」は、特約期間中に金利タイプを変更することはできません。その上、固定金利期間終了後は、何もしないと変動金利になりますが、その場合の変動金利はかなり高くなる(現在の金利設定の場合)ので、気をつける必要があります。

 

なお、給与振込銀行は別にしておきたい場合、住信SBIネット銀行は自動で毎月の返済分を他の銀行の口座から無料で吸い上げてくれる仕組みがあって便利です。

関連記事 住信SBIネット銀行の金利推移、審査基準、注意点は?
手数料(税込)
■自社商品
融資額×2.2%
■フラット35
【保証型】
融資額×2.2%
【買取型・新規借入】
融資額×1.1%
【買取型・借り換え】融資額×0.99%
保証料
■自社商品
0円
■フラット35
0円
繰上返済手数料(一部)
■自社商品
0円(1円以上1円単位)
■フラット35
0円(10万円以上)
繰上返済手数料(全額)
■自社商品
0円(固定金利特約期間中は33,000円)
■フラット35
店頭のみ、無料
借入額
■自社商品
500万円以上、2億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下
借入期間
1年以上35年以内(1ヵ月単位)
融資を受けられるエリア
■自社商品
全国
■フラット35
使い道
■自社商品
住宅に関する次の資金
・【新規住宅ローン】ご本人またはご家族がお住まいになるための住宅の新築・購入資金、これにかかわる諸費用、健全な個人消費資金
・【借換住宅ローン】ご本人のご自宅にかかわる現在お借入中の住宅ローンの借換資金、これにかかわる諸費用、借換えと同時に行う増改築資金、健全な個人消費資金
年収
(給与所得者)
■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
勤続年数
(給与所得者)
■自社商品

■フラット35
年収
(個人事業主等)
■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
事業年数
(個人事業主等)
■自社商品

■フラット35
年齢
(借入時)
■自社商品
65歳以下
■フラット35
70歳未満
年齢
(完済時)
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80歳未満
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80歳未満
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全疾病保障(けが・病気により就業不能状態が12ヵ月継続すると、住宅ローン残高がゼロ円に)
3大疾病50プラン(がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が50%に)
オプション
(特約)の団信
スゴ団信・3大疾病100プラン(借入時年齢:40歳未満)
金利+0.20%
がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が0円
スゴ団信・3大疾病100プラン(借入時年齢:40歳以上)
金利+0.40%
がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が0円
ワイド団信
金利+0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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実質金利(手数料込)
0.450%
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年0.320%
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借入額×2.2%
保証料
0円
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①店舗相談でも、低金利商品あり
②注文住宅で必要な「つなぎ融資」に対応!

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  • 全国10支店において対面で相談できるので、初心者でも安心
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プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

SBIグループの企業ですが、同じグループの住信SBIネット銀行には提供していない「つなぎ融資」を利用できることです。

 

店舗販売専用の商品で、店舗で相談しながら手続き出来ます。ただし、住宅ローン相談窓口は全国に10店舗しかないため、居住地域によっては利用が困難です。

 

審査は住信SBIネット銀行と同じだと思っていいです。また、事務手続きに比較的時間がかかります。

関連記事 SBIマネープラザの金利推移、審査基準、注意点は?
手数料(税込)
■自社商品
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0円(固定金利特約期間中は3万3000円)
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0円
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■自社商品
500万円以上、2億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下
借入期間
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1年以上35年以内
融資を受けられるエリア
■自社商品
日本国内全域。ただし、借地上・保留地・共有仮換地上の物件、離島にある物件については、取扱いできない
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年収
(給与所得者)
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年収400万円未満は30%以下
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勤続年数
(給与所得者)
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年収
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■自社商品

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総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
事業年数
(個人事業主等)
■自社商品

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年齢
(借入時)
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年齢
(完済時)
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無料の団信
【40歳未満】
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+3大疾病50%保障
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+全疾病保障
+先進医療特約

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一般団信(死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円)
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全疾病保障(8疾病で就業不能状態が12カ月超の場合。または、8疾病以外のすべてのけがや病気で就業不能状態が24カ月超の場合、ローン残高が0円 )
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3大疾病100%保障【40歳未満】
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ネット契約なら、印紙代が不要でお得
実質金利(手数料込)
0.475%
表面金利
年0.345%
手数料(税込)
借入額×2.2%
保証料
0円
おすすめポイント

①審査でさらに低い金利提示も!
②7大疾病団信保障の保険料支払型は若い時の保険料が安く、中途解約もOK

※申込内容と審査結果によって、さらに引き下げした金利を利用できる場合がある
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特徴・評判

諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

  • 民間金融機関の中で住宅ローンの取扱残高ナンバーワン※日本国内。2007年3月時点より現在まで
  • オプション団信の7大疾病保障は保険料を毎月支払うタイプがあり、いつでもオプション団信だけ中途解約ができて使い勝手がいい
  • 事前審査は来店不要。WEB利用で一部繰り上げ返済手数料が無料

プロの評判・口コミ

淡河範明さん
住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

住宅ローンの商品設計は、いろいろ評価できると思います。一時期金利が低くなって競争力が高い印象でしたが、最近はそうでもありません。商品をよく改定するのでわかりにくい部分もあります。

 

ただし、実際の現場のスタッフは顧客本位の対応で積極的に相談に乗ってくれます。

 

審査は厳しい面も、やや緩い面もあるように感じますが、ルールを厳格に守る印象が強いです。住宅を投資用にしていたら、直ちに全額回収をしようとするような厳しさがあります。

 

「7大疾病団信」については、「金利上乗せ型」か、毎月別途支払う「保険料支払型」が選べます。「保険料支払型」は若いうちの保険料は安く、途中解約もできるというメリットがありますが、年齢とともに掛金が上がっていくタイプなので、住宅ローン残高が少なくなってきたら中途解約するなどの対応をしたいところです。

 

注文住宅を建設する際は、注意が必要です。本審査の時点で「工事請負契約」が必要になります。また、土地を先行購入するための融資には応じてくれますが、建設資金を分割支払いする場合には、例外はありますが応じてくれません。融資実行と支払タイミングが合わせづらく、状況によっては使いにくいです。

関連記事 三菱UFJ銀行の金利推移、審査基準、注意点は?
手数料(税込)
<保証料一括前払い型>
事務手数料:33,000円、保証料:融資額×2.06%(借入期間35年)
<保証料利息組込み型>
事務手数料:33,000円、保証料:金利+0.2%
<事務手数料型>
事務手数料:融資額×2.20%、保証料:なし
保証料
上記を参照
繰上返済手数料(一部)
インターネット:無料
電話、テレビ窓口:5,500円
窓口:16,500円
繰上返済手数料(全額)
インターネット:16,500円
電話・テレビ窓口:22,000円
窓口:33,000円
借入額
500万円以上1億円以内(10万円単位)
借入期間
3年以上35年以内(1年単位)
融資を受けられるエリア
全国
使い道
自身が住む住宅の建築・購入・増改築資金
住宅ローンの借替資金・借り替えに伴う諸費用
年収
(給与所得者)
勤続年数
(給与所得者)
1年以上
年収
(個人事業主等)
事業年数
(個人事業主等)
年齢
(借入時)
70歳の誕生日まで
年齢
(完済時)
80歳の誕生日まで
その他条件
無料の団信
一般団信(借入時年齢:70歳の誕生日まで)
死亡・高度障害と診断された場合
オプション
(特約)の団信
【7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉(3大疾病保障充実タイプ)】(借入時年齢:50歳の誕生日まで)
金利+0.30%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合。または、4つの生活習慣病で入院、もしくは就業不能状態が1年30日超の場合、ローン残高が0円
【7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉(安心の保険料タイプ)】(借入時年齢:56歳の誕生日まで)
【7大疾病保障付住宅ローン ビッグ&セブン〈Plus〉(安心の保険料タイプ)】(借入時年齢:56歳の誕生日まで)ワイド団信(借入時年齢:50歳の誕生日まで)
金利+0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。変動金利ランキング完全版はこちら

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