住宅ローンの返済中に、本人がいなくなって返済が滞ったらどうなるのでしょうか？ ここでは、本人が「逃亡した場合」と「失踪（行方不明）になった場合」の2つの事例について紹介します。また、実際に銀行が行う本人の追跡方法についても解説します。（金融ライター・加藤隆二、現役銀行員）
住宅ローンを借りた本人がいなくなり、返済が滞ったらどうなる？
コロナ禍の新しい生活様式、長引く不況と先行きの見通せない不安、そして物価高騰と金利上昇への不安など、最近は心配ごとばかりですね。
「住宅ローンが返せなくなったらどうしよう？」。これも多くの人が抱える心配ごとで、しかも世情が不安定になると、その心配度合いも高くなるもの。ですから、この記事にたどり着いた人も「住宅ローン 返せない」などと検索したのかもしれません。でもそういう人は、まだそのような事態に陥っていないから大丈夫とも言えます。
では、ほんとうに住宅ローンが返せなくなったらどうなるのか？ どうしたらいいのか？ この疑問について、今回から数回に分け、これまで住宅ローンでトラブルや困ったことなどの「現場」を見てきた銀行員が、実体験からケースを紹介します。
それと同時に、注意すべき点やこうしておけばよかったのにといったポイントもお話ししたいと思います。
もちろん、住宅ローン返済がスムーズに進んでいくのが一番ですが、運悪く「現場」の当事者になってしまったときも慌てず対処できるように、ぜひ参考にしてください。
これから実際に銀行員の私が見てきたいくつかの「現場」を紹介していきますが、まず今回は「本人がいなくなったら」という事例を2つ、「本人が逃亡した場合」と「本人が行方不明になった場合」に分けてお話しします。
ケース1
住宅ローンを借りている本人が逃亡した場合
まずは、本人が逃亡、つまり「逃げた場合」のケースです。
借金問題、人間関係、夫婦間のもめ事など理由はいくつか考えられますが、お金を融資している銀行は、とにかく本人を捜して話をする必要があります。
例えば、保証会社の保証付きローンでは、仮に本人が逃亡して返済が滞納を重ねていたとしても、本人に連絡をして代位弁済（※）することを伝える必要があるからです。
（※）滞納が長期化した場合、保証会社が住宅ローンを銀行に一括返済して、その後は保証会社から請求される仕組み（保証会社によっては連絡がつかなくても代位弁済する場合もある）
そこで、まず銀行が本人を追跡する方法について解説します。
銀行がローンを借りている本人（債務者）を追跡する方法はいくつかありますが、個人情報保護法など、あくまで法律を順守して対処しなければいけません。
これら追跡の手段は、返済が滞納した場合なども同様なので、参考にしてください（とはいえ銀行員としては、これらの情報が参考にならないことをお祈りしますが…） 。
追跡方法1：家族に協力を依頼する
まず一つ目の方法は、本人から連絡があった場合に家族から教えてもらうことです。
意外に思われるかもしれませんが、住宅ローン返済も含め、本人が大事なことを放置して逃亡しているわけですから、実は家族も困っているわけで、この方法は結構有効です。
また、家族に対しても銀行員としっかり対話をしなければ事態は決着しないことを説明しますので、家族からは協力してもらえることも少なくありません。
追跡方法2：戸籍や住民票などから追跡する
家族でも連絡が取れない場合などは、戸籍や住民票などから追跡できることもあります。
例えば、戸籍の「附票（ふひょう）」で最新の住所地がわかる場合や、住民票の移動などで現在地のヒントをつかめることもあります。
しかしながら、無関係の第三者は通常の手段ではこれらの情報を取得できませんので、こちらも家族の協力が必要になります。
なお、司法書士など専門家によっては調査してくれることもあるようです。ただし、私の知る限り専門家にも限界があるようですので、依頼する場合は必ずご自身で確認してください。
追跡方法３：銀行の情報網を駆使する
銀行では管理している顧客の基本情報に、特別な情報や注意事項を登録し、全社単位で周知することができます。
例えば「本人が窓口に来店した場合は、取引のある支店に連絡する」といった具合です。
具体的には、本人が出金しようと窓口に通帳を出し、銀行の機械に通した瞬間に、窓口担当だけにわかるよう、注意情報が発信されるのです。
これはひとつの例ですが、他にもこういった「フラグ」を立て、銀行の情報網を駆使して追跡します。
また、滞納が進むと返済用の預金口座が差し止めになる場合がありますが、その場合、キャッシュカードをATMで使おうとすると、カードが中に取り込まれてしまうケースが多く、そこで連絡が取れる場合もあります。
こちらは私の実体験ですが、遠く離れた別の支店から、ATMからカードが出てこないと苦情をいったことから、捜していた顧客と接触できた例があります（金融機関やATMにより対応は異なりますので、すべてそうなるとは限りません）。
なお、ATMを誰が・いつ・どこで使ったか？ 調べる方法は他にもあるそうです。 ただし、こちらは犯罪捜査や人命にかかわるなど限られた特別な場合で、記事のような個人の借金問題といったレベルでは使えません。
ここで照会した以外にも、違法ではない正当な追跡方法はあるのですが、紹介できるのはこのくらいまでで、次項では本人が逃げた実際のケースをお話しします。
【あらまし】本人が妻子を残し逃亡。ローン返済が滞る
中小企業の中間管理職を務めるAさん（50歳男性）は、妻の父が所有していた土地に、住宅ローンで自宅を新築しました。
ある日突然、会社から家に戻らず。数日して、本人から妻に電話が入りました。 「今は遠く離れた土地にいる。仕事は辞めることにして、会社には話を通してある。家には戻らないが、住宅ローンの返済金はこちらから送金する」という内容でした。
どうやら懇意にしていた女性と、どこかの土地で新生活を始めことが判明。奥さんは、女性問題について以前からうすうす感づいていたようで、ある意味予想通りだった部分もあったのですが、いずれにしても急なことで、困り果てていました。
ただ、住宅ローンの返済金は振り込まれていたので、すぐには銀行に伝えなかったそうです（恥ずかしくて言えなかった部分もあったと、後で聞きましたが、無理もありません）。
ところが数カ月もすると、ローン返済金の振り込みが遅れ始め、やがて途絶えることとなり、連絡も取れなくなりました。
もともと専業主婦だった奥さんは、以前からパートで収入はありましたが、生活費や教育費など一人では払いきれず、仕方なく自分の父に援助してもらっていたそうです。しかし、それも限度があると、意を決して銀行の私のところに相談にいらっしゃいました。
【結末】家もローンも無くなり「しこり」だけが残った
奥さんからこれまでの事情を聴き、また今後の見通しなどを話し合った結果、銀行が主体となり、家を売却することになりましたが、これは奥さんの希望でもありました。
幸い、奥さんは実家に住めることになったので、今の自宅を売却して住宅ローンも完済し、新しい生活を始めようと決心したのです。
同情すべき境遇の奥さんのために、銀行も購入希望者を社内で探す（全支店に情報を発信し、新居を探している顧客への声掛けを依頼）などのサポートをし、縁あって他の支店で住宅ローン相談をしていたお客様の希望に合致したため、不動産業者を介して売買が決まりました。
なお、あくまで住宅ローンの債務者で自宅の所有者でもある本人の承諾は、前項で紹介した方法を駆使して連絡を取り、手続きも進めることができました。
自宅も売却でき、住宅ローンについてはひとまず解決しましたが、ここで別の問題が発生します。奥さんの兄弟から「父の資産を勝手に処分されて不公平だ」 「夫の不行跡もお前（奥さん）の問題で、将来自分（兄弟）が受け取る資産が減った」 「だから、おやじが死んだときはお前の取り分は減らすからな」 と言われてしまったのです。
もちろん、お父さんも健在で取りなしたのですが、その兄弟とは不仲になってしまったそうで、なんとも後味の悪い結末でした。
子供のころなら兄弟げんかをしてもすぐに仲直りできますが、大人になると本人だけでなく、それぞれに家族ができ、またお金が絡むと、今度は兄弟だけに愛憎が相まって余計にこじれるものです。
【関連記事はこちら】>>相続が｢争族｣になる、5つのパターンに要注意！ 遺産相続で家族がモメる例と対策を解説
このように、お金が原因で兄弟が不和になったケースは、銀行員として数えきれないほど見てきました。今回もやりきれない思いを感じましたが、こればかりは他人にはどうしようもない部分です。
銀行員は、お客様から感謝の言葉をいただくなどうれしいこともあるのですが、こういったお金のもめごとに出合うと、やはり銀行員という仕事の重さを感じてしまうものです。
ケース2
住宅ローンを借りている本人が失踪（行方不明）した場合
ケース1で紹介したのは本人が意識的に逃げた場合でしたが、今度は「失踪（行方不明）」のケースです。
失踪の場合、死亡か逃亡か判明するまでは返済が必要
失踪や行方不明の場合、まずは警察に失踪届を出すことになります。
ただし、ここですぐに銀行の返済は猶予されることはなく、家族が払えるなら払ってもらうのが一般的です。
その理由は、本人が失踪したのか逃亡したのかなど、事実が判明するまでは銀行としても対処ができないからです。
ですから、まだ事実が究明できないうちに返済ができなくなると、同情の余地はあっても銀行では返済を免除することはできず、原則として返済が滞納していくことになります。
また、一般的に返済を減額するにはいわゆる「リスケ（※）」という方法がありますが、このリスケもあくまで本人の依頼に基づき手続きするのが原則なので、失踪の場合にはリスケもできません。
（※）収入減少などで返済が困難だと顧客から申し出があり銀行が認めた場合に、一定期間返済を減額する救済措置
この場合、たとえ奥さんがローンの保証人だったとしても、債務者本人ではないので手続きはできないのが原則です。
このあたり、銀行が冷たいと思われるかもしれません。しかし、ローン返済を本人以外が勝手にいじることができるような仕組みでは、本人の権利を守るという大原則が破綻してしまいます。
とはいえ、ここで紹介するようなケースでは、ローン返済が滞納したとしても、なるべく事態収拾まで待つなど、銀行でも配慮はしてくれるでしょう。
【関連記事はこちら】>>【銀行員が解説】住宅ローン返済が苦しいなら「リスケ」の検討を！メリット・デメリットと、必要な条件を解説
【あらまし】 本人が海外旅行から帰国せず、失踪届を出す
海外旅行好きで、長期の一人旅によく出かけていたBさん。中には治安の良くない国もあり奥さんも心配していたが、本人の楽しみでもあり反対はしてこなかったということです。
ところが、ある国に旅行した際、急激に政情が不安定となり、やがて消息が途絶えてしまいました。領事館や国内の政府機関などもあらゆる手を尽くしましたが情報はつかめず、奥さんは失踪届を出すことになりました。
幸い、奥さんには仕事の不動産収入があり返済は継続できており、銀行としても、顧客が行方不明という状況のため、定期的に電話やご来店で状況をうかがっていました。
【結末】失踪宣告により団信でローン完済。今も忘れられない奥さんのほほ笑み
私が奥さんの担当となったのは、失踪届を出されてから7年を迎えようとする時期でした。そして、奥さんが待っておられたご本人は帰って来ることはなく、失踪宣告（※）が決定になりました。
後日、死亡の手続きとして来店され、粛々と書類提出などの受付を進めていきました。 来店された奥さんは 「もう銀行に返済しなくてよくなったんですね」とおっしゃいましたが、それは借金返済の重荷から解放された喜びではなかったと、今でも思っています。
また、奥さんから「普段は失踪した夫のことを話す相手がいなくて、でも銀行に行けばそのことが（良くも悪くも）話題になったので、私は夫を忘れることはありませんでした。でも、これからは前のように銀行に来ることもないので、夫のことを話す相手もいなくなりますね」「夫のことを気にかけてくれたのは、家族以外はあなただけ、いままでありがとう」 と、何ともありがたいお言葉をいただきました。
私は「いえ、仕事ですから」と返すのがやっとで、それ以上、慰める言葉もかけてさしあげられませんでした。そして、あの時の奥さんのほほ笑んだ顔は、今も忘れることができません。
（※）失踪宣告について
失踪の場合は逃亡と違い、いつまでも見つからなかった場合に、本人が死亡したことになります。
失踪宣告から時間が経ち、本人に死亡宣告がなされると、銀行でも本人が死亡したとみなして手続きをしてくれるのが原則です。
具体的には、一般の死亡と同様に団体信用生命保険でローン完済になります（なお、実際の手続き方法や対応は団体信用生命保険の種類や保険会社により違うので注意してください）。
以下は、失踪宣告について裁判所のページから引用した文章です。
失踪宣告 1. 概要 不在者（従来の住所又は居所を去り、容易に戻る見込みのない者）につき、その生死が7年間明らかでないとき（普通失踪）、又は戦争、船舶の沈没、震災などの死亡の原因となる危難に遭遇しその危難が去った後その生死が1年間明らかでないとき（危難失踪）は、家庭裁判所は、申立てにより、失踪宣告をすることができます。
失踪宣告とは、生死不明の者に対して、法律上死亡したものとみなす効果を生じさせる制度です。
＜筆者中略＞
Q 1. 失踪宣告がされると、どうなるのですか。
A 不在者の生死が不明になってから7年間が満了したとき（危難失踪の場合は，危難が去ったとき）に死亡したものとみなされ、不在者（失踪者）についての相続が開始されます。また、仮に不在者が婚姻をしていれば、死亡とみなされることにより、婚姻関係が解消します。
引用元：裁判所/失踪宣告
まとめ
銀行員としてお金にまつわる良いこと、悪いことを数えきれないほど見てきた私が感じているのは、やはり人はお金によって人生が大きく変わるということです。
それが良い方向に向かうか、それとも悲劇的な結末を迎えるかは、誰にも予想できません。
ただ、ここで紹介した結末は、もしかしたら明日、あなたに起きるかもしれませんし、私の身に起こる可能性だってあります。
この記事を読んだ人が、逃亡や失踪などのケースを知っておくことで、防止策や「その時どうすべきか？」を考えるヒントになれば幸いです。
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新生銀行の住宅ローンは、手数料が5.5万円からと非常に安いので、うまく使うとおとくになります。特に「借り換え」で利用される方が多く、「新規」であっても「借入金額が大きい」「期間が短い」といったケースでは魅力的な銀行となります。
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審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。
なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。
関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？ 住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る
今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。
【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とするアンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。
【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
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どちらともいえない（3点）
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・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。
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