住宅ローン減税で最大400万円おとくになるってホント!?
若林健次さんの4コマ漫画「住宅ローンは五里霧中」②
【第2回】2020年7月3日公開(2023年2月17日更新)
住宅を購入する際に、大きな支えとなるのが「住宅ローン減税」です。最大400万円(2019年9月まで。現在は最大455万円)の減税メリットを得られると宣伝していますが、物件価格や年収によって、実際の減税学は大きく変わります。あとでがっかりしないよう、「すまい給付金」も含めていくらぐらいの支援が得られるのか知っておきたいところです。
最大400万円のメリットとは?
※2019年9月当時の税率となっています。現在は最大455万円の減税となっています。
【参考記事はこちら】>>住宅ローン控除で税金はいくらお得になる? 年収別・借入額別に控除額を計算してみよう
登場人物紹介
伊藤さん家族は、夫(35)、妻(32)、長女(3)の3人家族。家が手狭になり、娘が"イヤイヤ期"に差し掛かってきたことから、生活を一新するために住宅の購入を検討し始めた。
その相談に乗ってくれるのが、ファイナンシャルプランナーの麻美さん(年齢不詳)。歯に衣着せぬ物言いで、相談者の悩みをズバズバ解決していくが、たまに暴走することも…。
「最大」という言葉の甘い罠
※住宅ローン減税は、毎年の年末の住宅ローン残高の1%が上限なので、10年分の合計は10%よりも若干少ない。また、年収が多いほど、メリット額が大きくなる。詳細は、以下の記事の早見表を参照。
【参考記事はこちら】>>住宅ローン控除で税金はいくらお得になる? 年収別・借入額別に控除額をシミュレーションしてみよう
すまい給付金なら…
【参考記事はこちら】>>住宅ローン控除で税金はいくらお得になる? 年収別・借入額別に控除額をシミュレーションしてみよう
住宅ローン減税と、すまい給付金は活用するには?
住宅ローン減税は、非常に大きな減税措置です。
- 住宅ローン減税の上限
- ①新築・未使用物件(一般住宅):年間40万円×10年間の合計400万円まで
- ②新築・未使用物件(認定住宅):年間50万円×10年間の合計500万円まで
- ③中古住宅:年間20万円×10年間の合計200万円まで
※2019年9月当時の税率。現在は最大455万円の減税となっています。
このように、認定住宅(新築の大半は認定住宅)なら、最大500万円の減税となる。さらに消費税が8%から10%にアップしたのの伴い、注文住宅なら2021年9月までに契約した場合は、さらに減税期間が3年間伸びるという大盤振る舞いとなっています。※延長期間については、「建物購入価格の2%分×3年」と「住宅ローン残高の1%」で金額が低いほうについて減税
ただし、「減税」という名前の通り、税金を沢山払っている高額所得者ほど、減税めエリットを得やすいのも事実。そこで、年収が低いほど、給付金がたくさんもらえる「すまい給付金」で、バランスをとっています。すまい給付金は、最大50万円の給付金をもらえる制度です。
「とにかく、家を買ってもらいたい」というのが政府の考えなのです。
(編集協力・株式会社ゲネシス)
【参考記事はこちら】>>住宅ローン控除率が0.7%は改悪じゃなかった!? 計算して分かった、得する年収と金額は?
【若林健次さんの4コマ「住宅ローンは五里霧中」】>>第1回はこちら
【若林健次さんの4コマ「住宅ローンは五里霧中」】>>第2回はこちら
【若林健次さんの4コマ「住宅ローンは五里霧中」】>>第3回はこちら
【若林健次さんの4コマ「住宅ローンは五里霧中」】>>第4回はこちら
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住宅ローン
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+がん・4疾病50%保障団信(借入時年齢:50歳以下)
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死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分)。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高が半分に。
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死亡・高度障害状態、がんと診断された場合、または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。4疾病50%保障は付帯せず。
がん100%保障団信プレミアム(借入時年齢:50歳以下)
上乗せ金利年0.15%
死亡・高度障害、がんと診断された場合。ローン残高が0円。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高がゼロ円に。
ワイド団信(借入時年齢:65歳未満)
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自己資金が少ない人、短期返済の人におすすめ
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(安心パックW(ダブル)の場合、借り入れ日から5年以内に完済すると、繰上返済手数料として完済時に別途165,000円必要)
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- 500万円以上3億円以下
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●戸建・マンション(中古物件を含む)の購入資金
●戸建住宅の新築資金
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●戸建・マンションのリフォーム資金
●上記にかかる諸費用
●延床面積で50平米以上(マンションの場合は専有面積30平米以上)
●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅(住居部分が延床面積の50%以上で、併用部分(店舗・事務所)は、自己使用であるものに限る)であるもの
- 年収
(給与所得者)
- 300万円以上
- 勤続年数
(給与所得者)
- 2年以上
- 年収
(個人事業主等)
- 300万円以上(2年平均)
- 事業年数
(個人事業主等)
- 2年以上
- 年齢
(借入時)
- 20歳以上65歳以下
- 年齢
(完済時)
- 80歳未満
- その他条件
- ・SBI新生銀行が指定する団体信用生命保険への加入資格を有すること
・日本国籍または永住許可を有すること(永住許可を有していない場合は、配偶者が日本国籍または永住許可を有し、かつその配偶者が連帯保証人になること)
・その他SBI新生銀行所定の資格・要件を満たしていること
- 無料の団信
- 一般団信(加入時年齢:65歳以下)
死亡・高度障害と診断された場合
- オプション
(特約)の団信
- 安心保障付団信(加入時年齢:65歳以下)
11万円
要介護3以上。または、所定の状態が180日超と診断された場合、ローン残高が0円
がん保障(借入時年齢:50歳未満)
金利+0.10%
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円
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自社商品は、3大疾病50%保障が無料付帯
- 実質金利(手数料込)
- 0.450%
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- 年0.320%
- 手数料(税込)
- 借入額×2.2%
- 保証料
- 0円
①3大疾病50%保障+全疾病保障が無料
②先進医療特約も無料で付帯
※同社または保証会社の審査結果によっては、表示金利に年0.1%~0.75%上乗せ
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- 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、変動金利の低さではトップクラス
- 通常の団信に加えて、3大疾病(がん、脳卒中、急性心筋梗塞)50%保障(40歳未満)と、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯
- フラット35も取り扱う
- 手数料(税込)
- ■自社商品
融資額×2.2%
■フラット35
【保証型】
融資額×2.2%
【買取型・新規借入】
融資額×1.1%
【買取型・借り換え】融資額×0.99%
- 保証料
- ■自社商品
0円
■フラット35
0円
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0円(1円以上1円単位)
■フラット35
0円(10万円以上)
- 繰上返済手数料(全額)
- ■自社商品
0円(固定金利特約期間中は33,000円)
■フラット35
店頭のみ、無料
- 借入額
- ■自社商品
500万円以上、2億円以下
■フラット35
100万円以上8,000万円以下
- 借入期間
- ■自社商品
・新規借入の場合:1年以上50年以内
・借換の場合:[35年-借換対象となる住宅ローンの経過期間]が上限
※当初35年超で借入れした住宅ローンの借換えの場合は、その住宅ローンの残存期間が上限
- 融資を受けられるエリア
- ■自社商品
全国
■フラット35
ー
- 使い道
- ■自社商品
住宅に関する次の資金
・【新規住宅ローン】ご本人またはご家族がお住まいになるための住宅の新築・購入資金、これにかかわる諸費用、健全な個人消費資金
・【借換住宅ローン】ご本人のご自宅にかかわる現在お借入中の住宅ローンの借換資金、これにかかわる諸費用、借換えと同時に行う増改築資金、健全な個人消費資金
- 年収
(給与所得者)
- ■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
- 勤続年数
(給与所得者)
- ■自社商品
ー
■フラット35
ー
- 年収
(個人事業主等)
- ■自社商品
安定かつ継続した収入がある人
■フラット35
総返済負担率が、
年収400万円未満は30%以下
年収400万円以上は35%以下
- 事業年数
(個人事業主等)
- ■自社商品
ー
■フラット35
ー
- 年齢
(借入時)
- ■自社商品
満18歳以上満65歳以下
■フラット35
70歳未満
- 年齢
(完済時)
- ■自社商品
80歳未満
■フラット35
80歳未満
- その他条件
- ■自社商品
住信SBIネット銀行指定の団体信用生命保険への加入を認められる方、国内に住んでいる方
- 無料の団信
- 一般団信
+全疾病保障
+スゴ団信・3大疾病50プラン(借入時年齢:40歳以下)
+先進医療特約
一般団信(死亡・高度障害と診断された場合)
全疾病保障(けが・病気により就業不能状態が12ヵ月継続すると、住宅ローン残高がゼロ円に)
3大疾病50プラン(がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が50%に)
- オプション
(特約)の団信
- スゴ団信・3大疾病100プラン(借入時年齢:40歳未満)
金利+0.20%
がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が0円
スゴ団信・3大疾病100プラン(借入時年齢:40歳以上)
金利+0.40%
がんと診断、または急性心筋梗塞・脳卒中で60日以上労働の制限か後遺症が継続した場合または手術を受けた場合、ローン残高が0円
ワイド団信
金利+0.30%
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
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※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。
実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。
変動金利ランキング完全版はこちら
【みずほ銀行の住宅ローン】
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プロの評判・口コミ
淡河範明さん
auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。
審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には1ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。
団信では「がん・4疾病50%保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。