年収200万円、フリーランスも、住宅ローンの審査をクリアして借りられる？

年収が少なかったり、安定した職業でなくても住宅ローンは借りられるの？　こうした住宅ローンの悩みに応えるため、漫画家・若林健次さんの連載4コマ「住宅ローンは五里霧中」をスタートします。

フラッと借りたい住宅ローン

【参考記事はこちら】＞＞住宅ローンの「借入可能額」の決め方とは？　審査の専門家が、銀行内部の計算法を公開　年収別に、本当に借りられる額を試算してみた！

登場人物紹介
　伊藤さん家族は、夫(35)、妻(32)、長女(3)の3人家族。家が手狭になり、娘が"イヤイヤ期"に差し掛かってきたことから、生活を一新するために住宅の購入を検討し始めた。ただ、住宅ローンの知識が何もないので、悪戦苦闘することになる。
　その相談に乗ってくれるのが、ファイナンシャルプランナーの麻美さん（年齢不詳）。東京出身で、小さい頃に父親が会社を潰して苦労したことがあるだけに、お金についてはシビアに判断する。フリーで活動しており、歯に衣着せぬ物言いで、相談者の悩みをズバズバ解決していくが、たまに暴走することも…。

年収200万円じゃ無理？

【参考記事はこちら】＞＞アルバイトや年収200万円未満でも住宅ローンは借りられる？どうしても借りたい人のためのテクニックを紹介

転職しても住宅ローンは借りられる？

【参考記事はこちら】＞＞転職後の人や、個人事業主が、住宅ローン審査に通るための注意点は？

とにかく低金利がいい？

住宅ローンの審査とは？

　結婚したり、子供が生まれたことをきっかけに、マンションや戸建て住宅を購入したいと考える人は多いですが、そこで気になるのが住宅ローンです。何千万円ものお金を持っている人は少なく、住宅ローンを借りることになりますが、その際には銀行・金融機関による「審査」があり、借入を断られたり、希望借入額を満額で借りられなかったりします。

　特に、年収が低かったり、転職したばかりであると、住宅ローンを借りるのが難しいことがあります。そこで、審査が気になる人の場合、フラット35という全期間固定の住宅ローンが便利です。住宅金融支援機構という政府系の独立行政法人が提供しているため、比較的審査も緩めで、借りやすくなっています。

　なお、住宅ローンはいろいろな商品があり、借りる人の属性によって適した商品、金利タイプなども変わってきます。最適な住宅ローンを賢く借りるために、少しずつでいいので、住宅ローンについて知識を増やしていきましょう。
（編集協力・株式会社ゲネシス）

【参考記事はこちら】＞＞住宅ローンで得する厳選8カ条を公開！商品選びから住宅ローン減税まで、ノウハウ満載
【参考記事はこちら】＞＞住宅ローンのフラット35は過去最低水準に！　金利推移17年分と、お得な金利割引制度を紹介

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【若林健次さんの４コマ「住宅ローンは五里霧中」】＞＞第2回はこちら
 【若林健次さんの４コマ「住宅ローンは五里霧中」】＞＞第3回はこちら
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132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入]

132銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え]

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住宅ローン変動金利ランキング

※借入金額3000万円、借入期間35年で試算

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1位

住宅ローン変動金利半年型タイプ（新規借入、SBIハイパー預金開設者限定）・変動金利

実質金利(手数料込): 1.125%
総返済額　7234万円

表面金利: 年0.990%

手数料(税込): 借入額×2.2%

保証料: 0円

毎月返済額: 169,091円

おすすめポイント

①保証料など0円サービスが充実
②新規借入の場合は自己資金10％以上で金利優遇あり
③最大3億円まで借入可能

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※新規借入かつ変動金利限定で借入期間が35年を超える場合、当初借入金利に年0.100％の金利を上乗せ※パワースマート住宅ローンの審査結果によっては全国保証株式会社の保証を付けることを提案する場合があります。その場合の保証料は、全国保証株式会社よる審査結果により一律ではございません。

口コミ・団信・特徴などを表示

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詳細はこちら（公式サイト）

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イオンの買い物が最大157.5万円割引!

1位

住宅ローン金利プラン・定率型（新規借入、頭金20％以上、イオン銀行カードローンお申込み）・変動金利

実質金利(手数料込): 1.125%
総返済額　7234万円

表面金利: 年0.990%

手数料(税込): 借入額×2.2%

保証料: 0円

毎月返済額: 169,091円

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①イオンの買い物がずっと5％オフで、最大157.5万円分のメリット
②ローン手数料も借入OK

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「ペアローン団信」「借入時負担ゼロ型」などが登場！

3位

みずほネット住宅ローン（固定金利選択、ローン取扱手数料型、新規借入）・変動金利

実質金利(手数料込): 1.164%
総返済額　7278万円

表面金利: 年1.025%

手数料(税込): 借入額×2.2%＋33000円

保証料: 0円

毎月返済額: 170,071円

おすすめポイント

①注文住宅なら、分割融資に対応でお得
②手数料不要の「借入時負担ゼロ型」は、将来住み替えを考えている人におすすめ
③中古物件でもリフォーム資金含めて借り入れが可能

※適用金利や引下幅は、申込内容や審査結果等により決定する。

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※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。

住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る

　今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。

【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とする

　アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。

【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。