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【漫画】住宅ローンは、「固定金利」より「変動金利」でしょ!?若林健次さんの4コマ漫画「住宅ローンは五里霧中」⑥

【第6回】2020年10月23日公開(2020年10月26日更新)
若林健次

若林健次(わかばやし・けんじ)氏:漫画家。福島県出身。1987年に「ドトウの笹口組」(コミックモーニング)でデビュー。以後、「タッチでイクぜ!竹田クン」「オンダ」「桜の季節に菊が満開」などを発表。ダイヤモンド社刊「面接の達人:会社の選び方」の挿絵を担当したこともある。

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住宅ローンを借りる際に多くの人が悩むのが、「変動金利」と「固定金利」のどちらを選ぶべきかという問題です。現在、変動金利は0.4%を切るような「超低金利」となっているため、多くの人が「変動金利」を選択しています。しかし、「変動金利」のリスクを知らないまま、借りている人も多数います。

変動金利が人気!

マンガ 変動金利が人気!

【参考記事はこちら】>>人気の変動金利、不安に思う借り手が半数以上! 住宅ローンのリスクと対処法を知らないと、家計破綻の危機も

借入可能額シミュレーション
登場人物紹介
 伊藤さん家族は、夫(35)、妻(32)、長女メイ(3)の3人家族。家が手狭になり、娘が"イヤイヤ期"に差し掛かってきたことから、生活を一新するために住宅の購入を検討し始めた。ただ、住宅ローンの知識が何もないので、悪戦苦闘することになる。
 その相談に乗ってくれるのが、ファイナンシャルプランナーの麻美さん(年齢不詳)。東京出身で、小さい頃に父親が会社を潰して苦労したことがあるだけに、お金についてはシビアに判断する。フリーで活動しており、歯にきぬ着せぬ物言いで、相談者の悩みをズバズバ解決していくが、たまに暴走することも…。

変動金利のリスク

マンガ 変動金利のリスク

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金利上昇するの?

マンガ 金利上昇するの?

【参考記事はこちら】>>変動金利の住宅ローンは、金利が何%まで上昇すると考えれば破綻しないで済むのか?

住宅ローン返済額シミュレーション

【若林健次さんの4コマ漫画「住宅ローンは五里霧中」】
>>第1回「フリーランス、低年収でも借りられる?」
>>第2回「住宅ローン減税で最大400万円おとく!?」
>>第3回「おとくな住宅ローンの探し方は!?」
>>第4回「諸費用って、いくらかかる?」
>>第5回「年収400万円だと、借入可能額は?」

「変動金利は4%まで上昇する」と考えるべき

 もし、3000万円を借りた場合、毎月返済額はいくらになるでしょうか。2020年10月現在の金利で試算してみましょう。

【変動金利(最低金利)】
金利=0.38%
毎月返済額=7.3万円

【全期間固定金利(フラット35)】
金利=1.05%(1~10年)、1.30%(11~35年)
毎月返済額=8.5万円(1~10年)、8.8万円(11~35年)

 以上のように、11年目以降をみると、変動金利の毎月返済額は7.3万円、フラット35の毎月返済額は8.8万円と、1.5万円もの差があります。年間にすると、18万円です。この金額を知ってしまうと、「変動金利がいい」と考える人が多くなりそうですね。

 また、変動金利であれば、金利負担が少なくなるため、より高額の不動産を購入することが可能です。

 さらに、現在のコロナ禍で、日銀がすぐに金利を引き上げるというのは考えにくい状況です。当面は金利が上がらないのであれば、変動金利を選択するのは問題ない気もします。

 しかし、変動金利は金利が上昇するリスクがあるものです。

 数カ月でも返済が遅れることがあれば、ペナルティーとして優遇金利が適用されなくなり、どの銀行から借りていたとしても、だいたい2%程度、金利が上昇することになります。

 さらに、住宅ローンは最大35年間という長期間の返済になります。今から約30年前の1991年(平成3年)には、変動金利は8%もありました。こうしたことを考えると、ある程度金利が上昇することも想定しておいたほうが賢明です。

 過去32年の変動金利の平均値を計算してみると、実は4%程度となります。現在の変動金利の基準金利は2.475%程度なので、それからすると、「1.5%程度上昇する」と考えるのは、ある程度根拠のある考えです。

 住宅ローンを借りる際は、金利が上昇した場合もシミュレーションして、どのくらい毎月の返済額が上昇する可能性があるかを知っておくようにしましょう。(編集協力・株式会社ゲネシス)

【参考記事はこちら】>>返済額シミュレーションで、85銀行・800商品からお得な住宅ローンを探せ!毎月返済額、実質金利まで試算!
【参考記事はこちら】>>変動金利の住宅ローンは、金利が何%まで上昇すると考えれば破綻しないで済むのか?

【若林健次さんの4コマ漫画「住宅ローンは五里霧中」】
>>第1回「フリーランス、低年収でも借りられる?」
>>第2回「住宅ローン減税は最大400万円おとく!?」
>>第3回「おとくな住宅ローンの探し方は!?」
>>第4回「諸費用って、いくら?」
>>第5回「年収400万円だと、借入可能額は?」

住宅ローン返済額シミュレーション
 
85銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[新規借入]
85銀行を比較◆住宅ローン実質金利ランキング[借り換え]
住宅ローン返済額シミュレーション 借入可能額シミュレーション

 

【金利動向】 【住宅ローンの基礎】
>>【最新版】金利動向
>>【翌月の金利】を予想
>> 2020年の金利動向
>> 変動金利の上昇時期は?
>> 基本「8カ条」
>>「審査」の基本
>>「借り換え」の基本
>> フラット35はどの銀行がいい?

【注目の記事はこちら】(クリックで該当する情報へ移動します)
【金利】85銀行の住宅ローン金利動向をプロが解説(毎月更新)
金利】変動金利が上がる時期を大胆予測! 2023年?
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借換】多くの人は「高い変動金利」が適用!300万円もうかる人も
【諸費用】手数料・引越し代なども借りられる銀行は?17銀行で比較
【審査】「審査基準」を17銀行で比較!年収100万円、勤続6カ月で大丈夫?
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【2020年12月最新版、主要銀行版】
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング(新規借入)
※借入金額3000万円、借入期間35年

順位 銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1
0.510%
全疾病+がん50%
0.380%
0円
借入額×2.2%
【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
・三菱UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行で、変動金利は業界トップクラスの低金利
・無料団信が充実しており、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」のほか、「全疾病保障」「月次返済保障」が無料で付帯
・ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2~3営業日で回答など、審査スピードも速い
・じぶんでんきセット割引も用意。新電力「じぶんでんき」に加入できた場合、金利を0.03%引き下げるもので、適用されない場合の金利は0.41%。
【関連記事】auじぶん銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
1
0.510%
0.380%
0円
借入額×2.2%
【ジャパンネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
・ネット銀行のジャパンネット銀行が、2019年7月末に住宅ローンの貸し出しをスタート
業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある
・オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる
個人事業主、家族が経営する会社に勤務している場合も原則利用不可。借地、市街化調整区域なども不可
【関連記事】ジャパンネット銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
3
0.540%
全疾病保障付き
0.410%
0円
借入額×2.2%
【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
・SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ
全国9支店において対面で相談できるので、初心者でも安心
変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」(住信SBIネット銀行の商品)と、全期間固定金利が低い「フラット35」を取り扱っており、2種類の住宅ローンを比較して申し込める
【関連記事】SBIマネープラザの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択(現在の水準が継続と仮定)。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要18銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。

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