住宅ローン審査に自営業、転職直後、産休中でも通りやすくなる?!　銀行員が教える「申込書の備考欄」の重要性

銀行員として住宅ローン融資に携わっていると、住宅ローンの申込書にある「備考欄」や「通信欄」について、多くの人が空欄にしています。とくに書くことがないと放置してしまいがちな備考欄。実は、堅実な返済計画を伝えるための、唯一の「自己PR欄」として重要な役割があるのです。
（金融ライター・加藤隆二、現役銀行員）

住宅ローン申込書の備考欄は重要なメッセージ欄
ケース別の具体的な備考欄の活用例、記載例
まとめ

住宅ローン申込書の備考欄は重要なメッセージ欄

住宅ローンの申込書の備考欄には何を書けばいい？（出所：PIXTA）

　住宅ローンの審査は、提出された書類に基づき行う申請者の属性（年収、勤続年数、職業など）評価と担保（購入物件の評価）を、AIなどを用いて信用評価する「スコアリング審査」が中心となります。

　しかし、融資をするかどうかという最終的な判断や金利など、条件面の最終局面では、行員によって評価され、決定が下されます。

　たとえば、スコアリングでは融資ギリギリと判断されるようなケースや、一見して審査に不利になりそうな要素（転職直後の人、産休・育休中の場合など）がある場合、スコアリングの機械的な審査だけでなく、銀行員がその人を見て判断する審査の重要性が高まります。

　住宅ローン申込書の備考欄は、銀行員に対し、「機械的な数字だけでは見えない、私の真の価値と堅実さを見てください」と訴えかけることができる場所になっているのです。

なぜ備考欄が重要なのか？

　備考欄が重要な理由は以下の通りです。

・数字の裏付けを補足できる
　年収など書類上の数字だけでは判断できない、収入の安定性や将来の増加見込みなどを具体的に記入できます。

・ネガティブな要素をカバーできる
　転職直後の勤続年数の短さや自営業としての不安定さなど、マイナス要素を打ち消す情報を書き添えることができます。

備考欄を使わないのはもったいない

　備考欄に数字の裏付けやネガティブな要素をカバーする記述は、「このお客さまは、住宅ローンを借りるに足る堅実な計画を持っている」と、審査する側にとって借り手の信頼性を判断する材料の一つとなるのです。

　ほとんどの銀行員は、実際に備考欄を使って熱意や返済計画などが記載されている場合、かならず目を通します。

ケース別の具体的な備考欄の活用例、記載例

　ではここから、備考欄を有効活用する具体的なポイントと例文を紹介していきます。

自営業なら事業の将来性をアピールする

　自営業者やフリーランスの方は、会社員に比べて「収入の安定性」が審査で厳しく見られがちです。とくに、開業年数が浅い場合や景気変動の影響を受けやすい業種の場合は、その傾向が顕著です。

　このような方が備考欄でアピールすべきは、現在の売り上げではなく、将来の安定した収益確保の具体性です。以下にポイントと記載内容を整理します。

事業の安定性
特定の主要取引先との長期契約の存在など、安定収益の基盤を強調する。

将来性
具体的な新規事業計画や獲得している大型案件など、今後の収入増を裏付ける情報を記載する。

事業外の資産
事業とは別に所有する賃貸不動産収入や副業収入、または配偶者の安定した収入でローンの返済原資が多様であることを示す。

＜例文：自営業でWeb制作をする方のケース＞

　私の事業の収益構成は、Webサイトの保守および運用契約による収入が全体の60%を占めています。とくに主要クライアントは向こう5年間の長期契約が確定しています。安定した収入が見込めます。また、来年からはAIを活用した新規事業への参入を計画しています。事業用の運用金とは別に、預貯金から個人の生活資金として年間返済額の2年分を常に確保しています。

銀行員目線での評価

「長期契約」という単語と具体的な数字で、自営業の不安要素である収入の安定性が伝わります。新規事業展開を計画しているなど、事業主としての計画性を評価できます。

転職直後の人が書くべきキャリアプラン

　住宅ローンの審査では、一般的に勤続年数3年以上が一つの目安とされています。そのため転職直後だと、仮に年収が大幅アップしていたとしても、この勤続年数の短さが審査に不利に働きます。

　このケースで備考欄に書くべきは、転職は一時的なネガティブ要素ではなく、むしろ収入と安定性を高めるための計画的なステップである。という説得力のある説明です。記載のポイントは以下の通りです。

転職の理由
より高いスキルを発揮できる環境、キャリアアップ、大幅な年収増、安定した大手企業への転職などのポジティブな理由を明確にする。

職務の継続性
前職と現職の職種や業種の共通性を強調し、専門性が途切れていないこと。つまり、自ら積んでいるキャリアが途切れていないことをアピールする。

＜例文：転職直後のITエンジニア＞

　前職では経験できなかったキャリアアップと年収の大幅な向上（前職比15%増）を実現するため、業界トップクラスの現職企業に転職しました。職種は一貫してシステム開発エンジニアであり、キャリアにブランクはありません。また現在の評価制度では3年後のチームリーダー昇格が一般的なキャリアパスであり、その際には現行年収からさらに10%程度の年収増が見込まれます。

銀行員目線での評価

「キャリアアップ」「年収増」という記述で、転職が後ろ向きなものではないと伝わります。職種の一貫性は専門性が評価され、すぐに再転職するリスクが低いという判断材料になります。「チームリーダー昇格」など具体的な将来の処遇の見込みを伝える姿勢が評価できます。

産休および育休中の人が書くべき復帰後の計画

　ローン申込者となる方（連帯債務者も）が産休および育児休業中である場合、休業中の収入はゼロとなってしまうため、審査では復職後も休業前の収入が期待できるのかという点が重視されます。

復職の確実性
復職予定日を具体的に明記し、すでに会社に提出した復職届や人事担当との確認事項などを記入する。

保育体制
復職後の懸念点である「子どもの預け先」について、認可保育園への申し込みを済ませている、または実家のサポートがなあるどの育児サポート体制を具体的に記す。

勤務条件
復職後の勤務形態（例：時短勤務の有無、フルタイム勤務）と見込み年収を具体的に記載し、返済能力が損なわれないことを示す。

例文（育児休業中・連帯債務者）

「連帯債務者である私の妻は現在育児休業中ですが、復職予定日は〇年〇月〇日と会社に復職届を提出済みであり、フルタイムでの復職が確定しております。復職後の見込み年収は、休業前と変わらず維持できる見込みです。復職後の子どもの預け先については、地元の認可保育園に申し込みを済ませ、また万一の場合には実家が近隣にあるので両親による送迎と週3日の育児サポート体制が整っております。

銀行員目線での評価

「復職届の提出」「復職予定日」の記載で、会社も承諾していることが確認できます。「保育園へ申し込み済み」「実家によるサポート体制」という記載は、銀行側がもっとも懸念する復職できないリスクを打ち消す根拠となります。また、フルタイム復職との明記は審査判断がより現実的なものになります。

その他のケースで有効な記載例

　上記のほかにも、備考欄に記載することで審査にプラスとなる例はいくつもあります。

担保提供者（親など）がいる場合

　親が所有する土地を担保に追加する場合など、融資実行後の協力体制について記載します。

例文
担保となる土地は私の父が所有しております。父は住宅ローンについて理解しており、万が一にも返済が困難になった場合は連帯して返済の責任を負う覚悟でおります。親子間での返済計画も共有しており、問題発生時の対応についても万全の体制を整えています。

健康上の不安がある場合（団体信用生命保険に影響する場合）

　過去に団体信用生命保険（団信）の告知事項に該当する病歴がある場合は、正直に記載した上で、他の保険や貯蓄でリスクヘッジしていることをアピールします。

例文
私には団信の告知事項に該当する病歴がありますが、現在は完治しており定期的な健康診断でも問題はありません。万が一、団信に加入できない場合でも別途、健康だった時期に加入した生命保険の死亡保障でローンの残債をカバーできる体制を整えております。

まとめ

　審査の現場では、申込書の備考欄を活用することで、「この人なら融資をしても大丈夫だ」と担当者が判断するケースがあります。銀行によっては申込書に備考欄がないところもありますが、別紙に記載して提出する方もいらっしゃいます。

　実際に、職歴や健康面など自分の弱点だと考えたお客さまが、別紙でまとめてくださったケースでは、しっかりと読み込んだうえで審査のプラス材料として融資審査に活用しました。

　本記事で解説したポイントを参考に、自分の状況に合わせたアピールを練り上げれば、住宅ローン審査を有利に進められる可能性があるのです。

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関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

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年収 （給与所得者）: ■自社商品
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【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
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勤続年数 （給与所得者）: ■自社商品
6カ月以上
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年収 （個人事業主等）: ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下

事業年数 （個人事業主等）: ■自社商品
3年
■フラット35
ー

年齢 （借入時）: ■自社商品
満18歳以上満71歳未満
■フラット35
70歳未満

年齢 （完済時）: ■自社商品
80歳未満
■フラット35
80歳未満

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（加入時年齢：71歳未満）
全疾病団信（借入時年齢：50歳未満）
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全疾病保障（就業不能状態が1年超の場合、ローン残高が0円）

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がん保障（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.20％
死亡・高度障害、はじめてのがんと診断された場合、ローン残高が0円
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住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

住宅ローンの商品設計は、いろいろ評価できると思います。一時期金利が低くなって競争力が高い印象でしたが、最近はそうでもありません。商品をよく改定するのでわかりにくい部分もあります。

ただし、実際の現場のスタッフは顧客本位の対応で積極的に相談に乗ってくれます。

審査は厳しい面も、やや緩い面もあるように感じますが、ルールを厳格に守る印象が強いです。住宅を投資用にしていたら、直ちに全額回収をしようとするような厳しさがあります。

「疾病保障付住宅ローン」については、金利を上乗せするタイプか、毎月別途支払う「保険料支払型」が選べます。「保険料支払型」は若いうちの保険料は安く、途中解約もできるというメリットがありますが、年齢とともに掛金が上がっていくタイプなので、住宅ローン残高が少なくなってきたら中途解約するなどの対応をしたいところです。

注文住宅を建設する際は、注意が必要です。本審査の時点で「工事請負契約」が必要になります。また、土地を先行購入するための融資には応じてくれますが、建設資金を分割支払いする場合には、例外はありますが応じてくれません。融資実行と支払タイミングが合わせづらく、状況によっては使いにくいです。

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手数料（税込）: ＜保証料一括前払い型＞
事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06%（借入期間35年）
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事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2%
＜事務手数料型＞
事務手数料：融資額×2.20％、保証料：なし

保証料: 上記を参照

繰上返済手数料（一部）: インターネット：無料
電話、テレビ窓口：5,500円
窓口：16,500円

繰上返済手数料（全額）: インターネット：16,500円
電話・テレビ窓口：22,000円
窓口：33,000円

借入額: 500万円以上1億円以内（10万円単位）

借入期間: 2年以上35年以内(1年単位)

融資を受けられるエリア: 全国

使い道: 自身が住む住宅の建築・購入・増改築資金
住宅ローンの借替資金・借り替えに伴う諸費用

年収 （給与所得者）: ー

勤続年数 （給与所得者）: ー

年収 （個人事業主等）: ー

事業年数 （個人事業主等）: ー

年齢 （借入時）: 18歳以上70歳の誕生日まで

年齢 （完済時）: 80歳の誕生日まで

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：70歳の誕生日まで）
死亡・高度障害と診断された場合

オプション （特約）の団信: 【疾病保障付住宅ローン（3大疾病50％）】（借入時年齢：46歳未満）
金利+0.15％
がんと診断された場合、脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合、ローン残高が50％保障
【疾病保障付住宅ローン（7大疾病100％）】（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.30％
がんと診断された場合、脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合に加えて4つの生活習慣病（高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変）で所定の状態になった場合、ローン残高が0円
【疾病保障付住宅ローン（全疾病100％）】（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.50％
がんと診断された場合、脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合に加えてすべての病気・ケガ（精神障害などを除く）で所定の状態になった場合、住宅ローン残高が0円
【疾病保障付住宅ローン（保険料支払型）】（借入時年齢：56歳未満）
保険料支払型
がん・脳卒中・急性心筋梗塞）に加えて4つの生活習慣病（高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変）で所定の状態になった場合、ローン残高が0円

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※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。

住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る

　今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。

【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とする

　アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。

【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。