注文住宅を建てる人は「ぽけっと団体信用生命保険」への加入の検討も！住宅ローンの「団信」の基礎を知ろう！

住宅ローン契約者に万が一のことがあったときに、住宅ローンの残債を保険金で保障するのが団体信用生命保険（団信）。文字どおり生命保険の一種であり、いろいろなタイプの商品が出ている。特に注文住宅を建てる人は、「ぽけっと団体信用生命保険」への加入の検討もしよう。（淡河範明）

民間金融機関の住宅ローンは
団体信用生命保険への加入が必須

　団体信用生命保険とは、契約者が死亡もしくは高度障害状態になり、住宅ローンの返済が不能になったときに、生命保険金で住宅ローンの残債を返済する保険です「団信」と略して呼ぶことも多いです。。

　民間金融機関・銀行の住宅ローンのほとんどは団体信用生命保険への加入を条件としていますが、後述するように、フラット35は必ずしも加入が義務付けられていません。大半の人が、団体信用生命保険に加入しています。

住宅ローンには欠かせない「団体信用生命保険」。タイプや特徴は商品によって異なるので、きちんと調べて自分に合った保障内容を見つけよう。（出所：PIXTA）

　なお団体信用生命保険には、無料で付帯するものと、金利などを上乗せするオプション団体信用生命保険があります。オプション団体信用生命保険の中には、がんや難病、三大疾病に関する保障が手厚くなるものなどがあり、商品の詳細や上乗せ金利の額は、金融機関によって異なります。オプションを検討している方は、細かい保障内容を比較してみると良いでしょう。

団体信用生命保険で保険料が支払われるのは
どんなケース？

　では、どんなケースだと保険金が支払われるのでしょうか。無料で付帯する団体信用生命保険について、民間金融機関と、フラット35に分けて説明しましょう。

■【民間金融機関】の団体信用生命保険の場合

　民間金融機関・銀行の団体信用生命保険の場合、以下のケースで保険金が支払われます。

【保険金が支払われるケース（民間金融機関・銀行の団体信用生命保険）】

・死亡
・高度障害（以下は民間金融機関による一般的な定義）
1、両眼の視力を全く永久に失ったもの
2、言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
3、中枢神経系または精神に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
4、胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
5、両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
6、両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
7、１上肢を手関節以上で失い、かつ、１下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
8、１上肢の用を全く永久に失い、かつ、１下肢を足関節以上で失ったもの

　保険金が支払われるのは、「死亡」した場合と、「高度障害」になってしまったケースです。「高度障害」といっても馴染みがあまりありませんが、上記のような具体的な定義があり、そのケースに当てはまった場合のみ支払われます。

　やや難解な言葉で書かれているため理解しにくいでしょうが、この定義をよく読んでみると、かなり重度の障害が残ったケースであることが分かります。

　また「半身が完全に動かなくなったケース」は保障はされません。脳梗塞などの脳疾患にかかった場合、後遺症として半身が完全に動かなくなってしまうケースがありますが、それは保障されないのです。

　以上は通常の銀行の無料で付帯する保障ですが、ネット銀行については、無料の保障を充実させている銀行が増えています。住信SBIネット銀行は「全疾病保障」、auじぶん銀行は「がん50％保障＋全疾病保障」を無料で付帯するなど、団体信用生命保険の充実に力を入れています。

■【フラット35】の団体信用生命保険の場合

　フラット35は通常、「団体信用生命保険込み」の金利を表示しています。ただし、団体信用生命保険の加入を義務付けていないので、加入しない場合は、表示している金利から0.2％を引いた金利が適用されます。

　フラット35の通常の団体信用生命保険は、実は、民間金融機関よりも保障内容が少し手厚くなっています（2017年10月以降の申し込みの場合）。

【保険金が支払われるケース（フラット35の団体信用生命保険）】

・死亡
・身体障害（身体障害1級、2級で、障害者手帳取得）
※以下は、身体障害2級の障害程度（抜粋）。
1、両眼の視力の和が0.02以上0.04以下のもの
2、両眼の視野がそれぞれ10度以内でかつ両眼による視野について視能率による損失率が95パーセント以上のもの
3、両耳の聴力レベルがそれぞれ 100デシベル以上のもの（両耳全ろう）
4、両上肢の機能の著しい障害
5、両上肢のすべての指を欠くもの
6、１上肢を上腕の２分の１以上で欠くもの
7、１上肢の機能を全廃したもの
8、両下肢の機能の著しい障害
9、両下肢を下腿の２分の１以上で欠くもの
10、体幹の機能障害により坐位又は起立位を保つことが困難なもの
11、体幹の機能障害により立ち上がることが困難なもの
12、肝臓の機能の障害により日常生活活動が極度に制限されるもの
13、（身体障害1級）心臓・じん臓・呼吸器・ぼうこうまたは直腸、小腸の機能の障害により自己の身辺の日常生活活動が極度に制限されるもの

「死亡」時に保障されるのは同じですが、それ以外は「身体障害」になった場合が保障されます。「身体障害」とは、身体障害1級、または2級の障害があり、障害者手帳を取得したケースです。

　フラット35の団体信用生命保険は、民間に比べて若干、対象範囲が広くなっています。

　例えば、「上肢（手と腕のこと）」について比べてみましょう。フラット35の団体信用生命保険は「1上肢の機能を全廃したもの」が保険の対象となりますが、民間金融機関・銀行の場合、「両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの」となり、フラット35の保障の方が充実していること分かります。

　とはいえ、無料で付帯している保障や、フラット35の通常の団体信用生命保険だけでは、保障に限度があります。「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」などについて、より手厚い保障を受けたい場合は、オプション団体信用生命保険に加入すると良いでしょう。

過去3年以内の病気・手術があれば、
加入できないことも

　団体信用生命保険は生命保険の一つであるため、誰もが加入できるわけではありません。加入するためには、健康状態について告知が必要です。保険会社によっても異なりますが、過去3年間に、下表の病気で手術または2週間以上の期間にわたり医師の治療・投薬を受けている場合、原則、加入できません。

告知が必要なおもな傷病
心臓・血圧	狭心症・心筋こうそく・心臓弁膜症・先天性心臓病心筋症・高血圧症・不整脈・その他心臓病
脳・精神・神経	脳卒中（脳出血・脳こうそく・くも膜下出血）脳動脈硬化症・その他脳の病気・精神病・うつ病神経症・てんかん・自律神経失調症・アルコール依存症薬物依存症・知的障害・認知症
肺・気管支	ぜんそく・慢性気管支炎・肺結核・肺気腫・気管支拡張症
胃・腸	胃かいよう・十二指腸かいよう・かいよう性大腸炎・クローン病
肝臓・膵臓	肝炎・肝硬変・肝機能障害・膵炎
腎臓	腎炎・ネフローゼ・腎不全
目	緑内障・網膜の病気・角膜の病気
新生物	ガン・肉腫・白血病・腫瘍・ポリープ
その他	糖尿病・リウマチ・こうげん病・貧血症・紫斑病
女性だけの病気	子宮筋腫・子宮内膜症・乳腺症・卵巣のう腫

　もし加入できない病気を過去に患ったことがある、あるいは現在治療中の人は薬の種類や量、回復状況などを書面にして提出したり、医師の診断書を添付したりすると、審査にパスすることもあります。

　同じ病気でも、審査に通る人もいれば通らない人もいるなど、個人差が大きいため、一概にボーダーラインを断定できないのが悩ましいところです。ただ、基本的には、「仕事ができるかどうか」「収入が安定しているかどうか」「寿命はどれくらいか」などが審査のポイントになります。

通常団体信用生命保険の審査に落ちたら、
「ワイド団体信用生命保険」を検討しよう

　万が一、普通の団体信用生命保険に入れない場合には、団体信用生命保険より加入条件が緩やかな「ワイド団体信用生命保険」や「スーパー団体信用生命保険」などへの加入が選択肢になります。ただし、金利は0.3％前後高くなります。

　これまでに加入が認められた疾患として、「糖尿病」「うつ病」「高血圧」「肝機能障害」「心筋梗塞」「脳卒中」など何十種類もの病気が明記されています。とはいえ、審査基準が緩いとはいっても、無制限に加入できるわけではありません。

　どの程度の症状まで審査に通るかは公表されていませんが、症状がある程度抑えられていて、病状が安定していることが大前提となるのは確かなようです。可能であれば、医師に一筆書いてもらった資料などを添付するといいでしょう。

「特約付き」がトクになるとは限らない

　近年、多くの銀行で「がん保険」や「3大疾病保障」（がん、脳卒中、心筋梗塞）などを団体信用生命保険に付与した「特約付き団体信用生命保険」（疾病保障付き団体信用生命保険）を用意しています。最近では「7大疾病」「8大疾病」さらには「11大疾病」を保障する団体信用生命保険も登場しています。

　ただし、もともと団体信用生命保険の保険料は実質的に金利に含まれていて、特約の範囲が広いほど金利に上乗せされます。3大疾病保障であればプラス0.3％前後上乗せされます。

　ですから、特約を付けた分だけ金利が上昇しますが、それによるメリットがどれだけ得られるのかは、慎重に判断したいところです。さらに同じ「〇大疾病保障」でも、基準や保障内容は金融機関によって若干異なるので要注意です。

　なかには「〇種類の生活習慣病のいずれかで、180日以上継続して入院した場合、住宅ローン残高が0円」という特約もありますが、180日以上継続して入院になるケースはかなり稀です。厚生労働省の平成26年度「傷病分類別にみた年齢階級別退院患者の平均在院日数」によれば、平均入院日数で180日を超えるのは統合失調症とアルツハイマー病くらいで、くも膜下出血や脳内出血でも120日前後となっています。

　もちろん、こうした「稀」に備えるのが保険と考えるのであれば、加入するのもアリです。いずれにしても、特約付き団体信用生命保険は、保障の範囲をよく確認した上で契約を結びましょう。

フラット35では、あえて団体信用生命保険に加入せず
生命保険で済ませる手も

　フラット35や東京スター銀行など、団体信用生命保険の加入が絶対条件ではない銀行（商品）もあります。その場合、仮にローン契約者が亡くなっても、すでに加入している一般の生命保険で住宅ローンを全額返済できるのであれば、問題ありません。

　ただし、いま借りている住宅ローンで団体信用生命保険に加入していて、一般の生命保険に未加入の人が、フラット35などに「借り換える」場合には注意が必要です。もし病気を抱えていると、借り換え時に団体信用生命保険に新たに加入できず、団体信用生命保険にも生命保険にも未加入の状態になる恐れがあるからです。

　通常なら、生命保険は年齢が上がるほど掛金も高くなりますが、団体信用生命保険はあなたが50歳であっても、20歳の人と保険料は一緒という素晴らしい保険です。そのため、病気で団体信用生命保険に加入するのが難しく、住宅ローンをカバーできる生命保険にも加入していない場合には、借り換えで浮く数百万円を捨てても、団体信用生命保険の数千万円の保障を残すことを選択したほうがいい人もいます。

　言ってみれば、団体信用生命保険に入るということは、4000万円の家を購入したら、同額の生命保険に加入したのと同じです。「あえて借り換えない」という選択もあることを覚えておきましょう。

注文住宅を建てる人は
「ぽけっと団体信用生命保険」への加入の検討も

　ところで、団体信用生命保険は住宅ローンの融資実行後の保障になるため、注文住宅を建てる際の工事着工から竣工までの建築中は保障の対象になりません。万が一、この期間に施主（＝ローン契約者）が病気や交通事故、災害などで死亡または高度障害状態になった場合、融資は実行されず、すでに発生している土地代金や工事費の支払いに困ることになります。

　こうした事態に備える保険として、融資実行前団体信用生命保険「ぽけっと団体信用生命保険」があります。融資実行前に発生している、土地代金や工事費用の未払い金を賄う保険です。保障期間は着工から引き渡し日の月末まで（最長1年間）。保障範囲は住宅ローンで支払う分の土地代金と工事代金。保障額は最大5000万円までです。

　保険料は1カ月あたり、保障額×0.05％（たとえば保障額4000万円、保障期間6カ月なら4000万円×0.05％×6カ月＝12万円）です。不安な人は加入しておくことをお勧めします。

まとめ

・民間金融機関の住宅ローンのほとんどは団体信用生命保険への加入が条件・団体信用生命保険より加入条件が緩やかな「ワイド団体信用生命保険」等もあるが、金利はアップ
・特約付き団体信用生命保険は本当にトクになるか、保障内容をよく確認する
・注文住宅を建てるなら「ぽけっと団体信用生命保険」への加入の検討も

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諸費用

審査基準

団体信用
生命保険

大手銀行の一角で、借り換えを中心に住宅ローンの獲得に積極的
一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
独自の長期固定金利商品だでなく、フラット35も提供する充実のラインナップ

プロの評判・口コミ

住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。

審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。

一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。

関連記事りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: ■自社商品
【融資手数料型】
融資額×2.2％＋5万5000円
【金利上乗せ型】
5万5000円および、金利＋0.3％
■フラット35
融資額×1.87％（タイプB ネット）

保証料: ■自社商品
上記を参照
■フラット35
0円（100万円以上）

繰上返済手数料（一部）: ■自社商品
インターネット：0円（1万円以上1万円単位）
店頭・テレビ電話：変動金利が5500円、固定金利3.3万円
■フラット35
0円

繰上返済手数料（全額）: ■自社商品
インターネット：不可
店頭・テレビ電話：変動金利1.1万円、固定金利3.3万円
■フラット35
インターネット：不可
店頭・テレビ電話：0円

借入額: ■自社商品
50万円以上、3億円以下（1万円単位）
■フラット35
100万円以上、8,000万円以内

借入期間: ■自社商品
1年以上40年以内（1年単位）

融資を受けられるエリア: ■自社商品
日本国内全域
※一部、取扱いできない地域あり
■フラット35
ー

使い道: ■自社商品
本人が所有し、本人または家族が住む
住宅の新築・購入資金
マンションの購入資金
住宅の増改築・修繕資金
中古住宅（マンションを含む）の購入資金
住宅用土地（建物建築計画のある場合）の購入資金
住宅取得に伴う諸経費

年収 （給与所得者）: ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下

勤続年数 （給与所得者）: ■自社商品
1年以上
■フラット35
ー

年収 （個人事業主等）: ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下

事業年数 （個人事業主等）: ■自社商品
3年以上
■フラット35
ー

年齢 （借入時）: ■自社商品
満20歳以上満70歳未満
■フラット35
70歳未満

年齢 （完済時）: ■自社商品
満80歳未満
■フラット35
80歳未満

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：70歳未満）
死亡・高度障害と診断された場合

オプション （特約）の団信: 団信革命（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.25％（40歳未満）
金利+0.30％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合。もしくは、所定の身体障害状態・要介護状態に該当した場合、ローン残高が0円
3大疾病保障特約（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.20％（40歳未満）
金利+0.25％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合、ローン残高が0円
がん保障特約（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.10％（40歳未満）
金利+0.20％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円
ワイド団信（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.30％
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
ペア一般団信（借入時年齢：50歳未満）
金利+年0.15％（35歳未満）
金利+0.25％（35歳以上）
（ぺアローンでお借入れ後、お二人どちらかが死亡や高度障害状態に該当した場合、どちらも住宅ローン残高が0円）※ペア一般団信の上乗せ金利は、2025年9月末までにお借入れされた方限定の優遇金利

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長期固定には「ステップダウン金利」と「長期固定金利」がある。ステップダウン金利タイプは、10年後以降、5年ごとに金利が当初金利の10％分ずつ下が理、長期で借りる人はお得

プロの評判・口コミ

住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

SBI新生銀行の住宅ローンは、10年固定、15年固定、20年固定といった金利が低い点が特徴です。

商品も特徴的で、介護状態を保障する団信や、長く借りていると金利が下がっていく「ステップダウン金利」があるのも主要銀行ではここだけです。

審査はオーソドックスに行なっている感じです。住宅ローン処理センターで集中審査しているので、窓口のかたの力量があまり問われず、公平に審査されるという印象です。

なお、相談から審査、契約の手続きまでネットで完結できるようになりました。不安な方には、ビデオ通話で自宅から気軽に相談ができるので、コロナ禍の現状では最適な方法が用意されているようです。

関連記事 SBI新生銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: 借入残高×2.2％

保証料: 0円

繰上返済手数料（一部）: 0円（1円以上1円単位）

繰上返済手数料（全額）: 0円。電話にて連絡

借入額: 500万円以上3億円以下（10万円単位）
（ステップダウン金利タイプは、2000万円以上、3億円以下）

借入期間: 5年以上35年以内（1年単位）
（長期固定金利タイプまたはステップダウン金利タイプの場合は、21年以上35年以内）

融資を受けられるエリア: 全国

使い道: 本人または家族が居住するための、
●戸建・マンション（中古物件を含む）の購入資金
●戸建住宅の新築資金
●戸建・マンションにかかる他の金融機関で現在借入中の住宅ローンの借換資金
●戸建・マンションのリフォーム資金
●上記にかかる諸費用
●延床面積で50平米以上（マンションの場合は専有面積30平米以上）
●住居専用、もしくは店舗や事務所との併用住宅（住居部分が延床面積の50％以上で、併用部分（店舗・事務所）は、自己使用であるものに限る）であるもの

年収 （給与所得者）: 300万円以上

勤続年数 （給与所得者）: 2年以上

年収 （個人事業主等）: 300万円以上（2年平均）

事業年数 （個人事業主等）: 2年以上

年齢 （借入時）: 20歳以上65歳以下

年齢 （完済時）: 80歳未満

その他条件: ・SBI新生銀行が指定する団体信用生命保険への加入資格を有すること
・日本国籍または永住許可を有すること（永住許可を有していない場合は、配偶者が日本国籍または永住許可を有し、かつその配偶者が連帯保証人になること）
・その他SBI新生銀行所定の資格・要件を満たしていること

無料の団信: 一般団信（加入時年齢：65歳以下）
安心保障付団信（加入時年齢：65歳以下）
死亡・高度障害と診断された場合

要介護3以上。または、所定の状態が180日超と診断された場合、ローン残高が0円

オプション （特約）の団信: ガン団信（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.10％
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円

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実質金利(手数料込): 0.808%
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表面金利: 年0.675%

手数料(税込): 借入額×2.2%

保証料: 0円

毎月返済額: 80,217円

おすすめポイント

①審査でさらに低い金利提示も！
②疾病保障付住宅ローンの「保険料支払型」は若い時の保険料が安く、中途解約もOK

※適用金利や引下幅は、申込内容や審査結果等により決定する。適用金利は、変動金利0.595%～0.675%、固定3年1.41%～1.49%、固定10年1.83%～1.91%、固定20年2.55%～2.63%、全期間固定21～25年2.28%～2.36%、全期間固定26～30年2.40%～2.48%、全期間固定31～35年2.49%～2.57%

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審査基準

団体信用
生命保険

民間金融機関の中で住宅ローンの取扱残高ナンバーワン※日本国内。2007年3月時点より現在まで
オプション団信の疾病保障付住宅ローンは保険料を毎月支払うタイプがあり、いつでもオプション団信だけ中途解約ができて使い勝手がいい
事前審査は来店不要。WEB利用で一部繰り上げ返済手数料が無料

プロの評判・口コミ

住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

住宅ローンの商品設計は、いろいろ評価できると思います。一時期金利が低くなって競争力が高い印象でしたが、最近はそうでもありません。商品をよく改定するのでわかりにくい部分もあります。

ただし、実際の現場のスタッフは顧客本位の対応で積極的に相談に乗ってくれます。

審査は厳しい面も、やや緩い面もあるように感じますが、ルールを厳格に守る印象が強いです。住宅を投資用にしていたら、直ちに全額回収をしようとするような厳しさがあります。

「疾病保障付住宅ローン」については、金利を上乗せするタイプか、毎月別途支払う「保険料支払型」が選べます。「保険料支払型」は若いうちの保険料は安く、途中解約もできるというメリットがありますが、年齢とともに掛金が上がっていくタイプなので、住宅ローン残高が少なくなってきたら中途解約するなどの対応をしたいところです。

注文住宅を建設する際は、注意が必要です。本審査の時点で「工事請負契約」が必要になります。また、土地を先行購入するための融資には応じてくれますが、建設資金を分割支払いする場合には、例外はありますが応じてくれません。融資実行と支払タイミングが合わせづらく、状況によっては使いにくいです。

関連記事三菱ＵＦＪ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: ＜保証料一括前払い型＞
事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06%（借入期間35年）
＜保証料利息組込み型＞
事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2%
＜事務手数料型＞
事務手数料：融資額×2.20％、保証料：なし

保証料: 上記を参照

繰上返済手数料（一部）: インターネット：無料
電話、テレビ窓口：5,500円
窓口：16,500円

繰上返済手数料（全額）: インターネット：16,500円
電話・テレビ窓口：22,000円
窓口：33,000円

借入額: 500万円以上1億円以内（10万円単位）

借入期間: 2年以上35年以内(1年単位)

融資を受けられるエリア: 全国

使い道: 自身が住む住宅の建築・購入・増改築資金
住宅ローンの借替資金・借り替えに伴う諸費用

年収 （給与所得者）: ー

勤続年数 （給与所得者）: ー

年収 （個人事業主等）: ー

事業年数 （個人事業主等）: ー

年齢 （借入時）: 18歳以上70歳の誕生日まで

年齢 （完済時）: 80歳の誕生日まで

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：70歳の誕生日まで）
死亡・高度障害と診断された場合

オプション （特約）の団信: 【疾病保障付住宅ローン（3大疾病50％）】（借入時年齢：46歳未満）
金利+0.15％
がんと診断された場合、脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合、ローン残高が50％保障
【疾病保障付住宅ローン（7大疾病100％）】（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.30％
がんと診断された場合、脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合に加えて4つの生活習慣病（高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変）で所定の状態になった場合、ローン残高が0円
【疾病保障付住宅ローン（全疾病100％）】（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.50％
がんと診断された場合、脳卒中・急性心筋梗塞で入院した場合に加えてすべての病気・ケガ（精神障害などを除く）で所定の状態になった場合、住宅ローン残高が0円
【疾病保障付住宅ローン（保険料支払型）】（借入時年齢：56歳未満）
保険料支払型
がん・脳卒中・急性心筋梗塞）に加えて4つの生活習慣病（高血圧性疾患・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変）で所定の状態になった場合、ローン残高が0円

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※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。

住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る

　今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。

【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とする

　アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。

【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。