注文住宅を建てる人は「ぽけっと団体信用生命保険」への加入の検討も！住宅ローンの「団信」の基礎を知ろう！

住宅ローン契約者に万が一のことがあったときに、住宅ローンの残債を保険金で保障するのが団体信用生命保険（団信）。文字どおり生命保険の一種であり、いろいろなタイプの商品が出ている。特に注文住宅を建てる人は、「ぽけっと団体信用生命保険」への加入の検討もしよう。（淡河範明）

民間金融機関の住宅ローンは
団体信用生命保険への加入が必須

　団体信用生命保険とは、契約者が死亡もしくは高度障害状態になり、住宅ローンの返済が不能になったときに、生命保険金で住宅ローンの残債を返済する保険です「団信」と略して呼ぶことも多いです。。

　民間金融機関・銀行の住宅ローンのほとんどは団体信用生命保険への加入を条件としていますが、後述するように、フラット35は必ずしも加入が義務付けられていません。大半の人が、団体信用生命保険に加入しています。

住宅ローンには欠かせない「団体信用生命保険」。タイプや特徴は商品によって異なるので、きちんと調べて自分に合った保障内容を見つけよう。（出所：PIXTA）

　なお団体信用生命保険には、無料で付帯するものと、金利などを上乗せするオプション団体信用生命保険があります。オプション団体信用生命保険の中には、がんや難病、三大疾病に関する保障が手厚くなるものなどがあり、商品の詳細や上乗せ金利の額は、金融機関によって異なります。オプションを検討している方は、細かい保障内容を比較してみると良いでしょう。

団体信用生命保険で保険料が支払われるのは
どんなケース？

　では、どんなケースだと保険金が支払われるのでしょうか。無料で付帯する団体信用生命保険について、民間金融機関と、フラット35に分けて説明しましょう。

■【民間金融機関】の団体信用生命保険の場合

　民間金融機関・銀行の団体信用生命保険の場合、以下のケースで保険金が支払われます。

【保険金が支払われるケース（民間金融機関・銀行の団体信用生命保険）】

・死亡
・高度障害（以下は民間金融機関による一般的な定義）
1、両眼の視力を全く永久に失ったもの
2、言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
3、中枢神経系または精神に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
4、胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
5、両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
6、両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
7、１上肢を手関節以上で失い、かつ、１下肢を足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
8、１上肢の用を全く永久に失い、かつ、１下肢を足関節以上で失ったもの

　保険金が支払われるのは、「死亡」した場合と、「高度障害」になってしまったケースです。「高度障害」といっても馴染みがあまりありませんが、上記のような具体的な定義があり、そのケースに当てはまった場合のみ支払われます。

　やや難解な言葉で書かれているため理解しにくいでしょうが、この定義をよく読んでみると、かなり重度の障害が残ったケースであることが分かります。

　また「半身が完全に動かなくなったケース」は保障はされません。脳梗塞などの脳疾患にかかった場合、後遺症として半身が完全に動かなくなってしまうケースがありますが、それは保障されないのです。

　以上は通常の銀行の無料で付帯する保障ですが、ネット銀行については、無料の保障を充実させている銀行が増えています。住信SBIネット銀行は「全疾病保障」、auじぶん銀行は「がん50％保障＋全疾病保障」を無料で付帯するなど、団体信用生命保険の充実に力を入れています。

■【フラット35】の団体信用生命保険の場合

　フラット35は通常、「団体信用生命保険込み」の金利を表示しています。ただし、団体信用生命保険の加入を義務付けていないので、加入しない場合は、表示している金利から0.2％を引いた金利が適用されます。

　フラット35の通常の団体信用生命保険は、実は、民間金融機関よりも保障内容が少し手厚くなっています（2017年10月以降の申し込みの場合）。

【保険金が支払われるケース（フラット35の団体信用生命保険）】

・死亡
・身体障害（身体障害1級、2級で、障害者手帳取得）
※以下は、身体障害2級の障害程度（抜粋）。
1、両眼の視力の和が0.02以上0.04以下のもの
2、両眼の視野がそれぞれ10度以内でかつ両眼による視野について視能率による損失率が95パーセント以上のもの
3、両耳の聴力レベルがそれぞれ 100デシベル以上のもの（両耳全ろう）
4、両上肢の機能の著しい障害
5、両上肢のすべての指を欠くもの
6、１上肢を上腕の２分の１以上で欠くもの
7、１上肢の機能を全廃したもの
8、両下肢の機能の著しい障害
9、両下肢を下腿の２分の１以上で欠くもの
10、体幹の機能障害により坐位又は起立位を保つことが困難なもの
11、体幹の機能障害により立ち上がることが困難なもの
12、肝臓の機能の障害により日常生活活動が極度に制限されるもの
13、（身体障害1級）心臓・じん臓・呼吸器・ぼうこうまたは直腸、小腸の機能の障害により自己の身辺の日常生活活動が極度に制限されるもの

「死亡」時に保障されるのは同じですが、それ以外は「身体障害」になった場合が保障されます。「身体障害」とは、身体障害1級、または2級の障害があり、障害者手帳を取得したケースです。

　フラット35の団体信用生命保険は、民間に比べて若干、対象範囲が広くなっています。

　例えば、「上肢（手と腕のこと）」について比べてみましょう。フラット35の団体信用生命保険は「1上肢の機能を全廃したもの」が保険の対象となりますが、民間金融機関・銀行の場合、「両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの」となり、フラット35の保障の方が充実していること分かります。

　とはいえ、無料で付帯している保障や、フラット35の通常の団体信用生命保険だけでは、保障に限度があります。「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」などについて、より手厚い保障を受けたい場合は、オプション団体信用生命保険に加入すると良いでしょう。

過去3年以内の病気・手術があれば、
加入できないことも

　団体信用生命保険は生命保険の一つであるため、誰もが加入できるわけではありません。加入するためには、健康状態について告知が必要です。保険会社によっても異なりますが、過去3年間に、下表の病気で手術または2週間以上の期間にわたり医師の治療・投薬を受けている場合、原則、加入できません。

告知が必要なおもな傷病
心臓・血圧	狭心症・心筋こうそく・心臓弁膜症・先天性心臓病心筋症・高血圧症・不整脈・その他心臓病
脳・精神・神経	脳卒中（脳出血・脳こうそく・くも膜下出血）脳動脈硬化症・その他脳の病気・精神病・うつ病神経症・てんかん・自律神経失調症・アルコール依存症薬物依存症・知的障害・認知症
肺・気管支	ぜんそく・慢性気管支炎・肺結核・肺気腫・気管支拡張症
胃・腸	胃かいよう・十二指腸かいよう・かいよう性大腸炎・クローン病
肝臓・膵臓	肝炎・肝硬変・肝機能障害・膵炎
腎臓	腎炎・ネフローゼ・腎不全
目	緑内障・網膜の病気・角膜の病気
新生物	ガン・肉腫・白血病・腫瘍・ポリープ
その他	糖尿病・リウマチ・こうげん病・貧血症・紫斑病
女性だけの病気	子宮筋腫・子宮内膜症・乳腺症・卵巣のう腫

　もし加入できない病気を過去に患ったことがある、あるいは現在治療中の人は薬の種類や量、回復状況などを書面にして提出したり、医師の診断書を添付したりすると、審査にパスすることもあります。

　同じ病気でも、審査に通る人もいれば通らない人もいるなど、個人差が大きいため、一概にボーダーラインを断定できないのが悩ましいところです。ただ、基本的には、「仕事ができるかどうか」「収入が安定しているかどうか」「寿命はどれくらいか」などが審査のポイントになります。

通常団体信用生命保険の審査に落ちたら、
「ワイド団体信用生命保険」を検討しよう

　万が一、普通の団体信用生命保険に入れない場合には、団体信用生命保険より加入条件が緩やかな「ワイド団体信用生命保険」や「スーパー団体信用生命保険」などへの加入が選択肢になります。ただし、金利は0.3％前後高くなります。

　これまでに加入が認められた疾患として、「糖尿病」「うつ病」「高血圧」「肝機能障害」「心筋梗塞」「脳卒中」など何十種類もの病気が明記されています。とはいえ、審査基準が緩いとはいっても、無制限に加入できるわけではありません。

　どの程度の症状まで審査に通るかは公表されていませんが、症状がある程度抑えられていて、病状が安定していることが大前提となるのは確かなようです。可能であれば、医師に一筆書いてもらった資料などを添付するといいでしょう。

「特約付き」がトクになるとは限らない

　近年、多くの銀行で「がん保険」や「3大疾病保障」（がん、脳卒中、心筋梗塞）などを団体信用生命保険に付与した「特約付き団体信用生命保険」（疾病保障付き団体信用生命保険）を用意しています。最近では「7大疾病」「8大疾病」さらには「11大疾病」を保障する団体信用生命保険も登場しています。

　ただし、もともと団体信用生命保険の保険料は実質的に金利に含まれていて、特約の範囲が広いほど金利に上乗せされます。3大疾病保障であればプラス0.3％前後上乗せされます。

　ですから、特約を付けた分だけ金利が上昇しますが、それによるメリットがどれだけ得られるのかは、慎重に判断したいところです。さらに同じ「〇大疾病保障」でも、基準や保障内容は金融機関によって若干異なるので要注意です。

　なかには「〇種類の生活習慣病のいずれかで、180日以上継続して入院した場合、住宅ローン残高が0円」という特約もありますが、180日以上継続して入院になるケースはかなり稀です。厚生労働省の平成26年度「傷病分類別にみた年齢階級別退院患者の平均在院日数」によれば、平均入院日数で180日を超えるのは統合失調症とアルツハイマー病くらいで、くも膜下出血や脳内出血でも120日前後となっています。

　もちろん、こうした「稀」に備えるのが保険と考えるのであれば、加入するのもアリです。いずれにしても、特約付き団体信用生命保険は、保障の範囲をよく確認した上で契約を結びましょう。

フラット35では、あえて団体信用生命保険に加入せず
生命保険で済ませる手も

　フラット35や東京スター銀行など、団体信用生命保険の加入が絶対条件ではない銀行（商品）もあります。その場合、仮にローン契約者が亡くなっても、すでに加入している一般の生命保険で住宅ローンを全額返済できるのであれば、問題ありません。

　ただし、いま借りている住宅ローンで団体信用生命保険に加入していて、一般の生命保険に未加入の人が、フラット35などに「借り換える」場合には注意が必要です。もし病気を抱えていると、借り換え時に団体信用生命保険に新たに加入できず、団体信用生命保険にも生命保険にも未加入の状態になる恐れがあるからです。

　通常なら、生命保険は年齢が上がるほど掛金も高くなりますが、団体信用生命保険はあなたが50歳であっても、20歳の人と保険料は一緒という素晴らしい保険です。そのため、病気で団体信用生命保険に加入するのが難しく、住宅ローンをカバーできる生命保険にも加入していない場合には、借り換えで浮く数百万円を捨てても、団体信用生命保険の数千万円の保障を残すことを選択したほうがいい人もいます。

　言ってみれば、団体信用生命保険に入るということは、4000万円の家を購入したら、同額の生命保険に加入したのと同じです。「あえて借り換えない」という選択もあることを覚えておきましょう。

注文住宅を建てる人は
「ぽけっと団体信用生命保険」への加入の検討も

　ところで、団体信用生命保険は住宅ローンの融資実行後の保障になるため、注文住宅を建てる際の工事着工から竣工までの建築中は保障の対象になりません。万が一、この期間に施主（＝ローン契約者）が病気や交通事故、災害などで死亡または高度障害状態になった場合、融資は実行されず、すでに発生している土地代金や工事費の支払いに困ることになります。

　こうした事態に備える保険として、融資実行前団体信用生命保険「ぽけっと団体信用生命保険」があります。融資実行前に発生している、土地代金や工事費用の未払い金を賄う保険です。保障期間は着工から引き渡し日の月末まで（最長1年間）。保障範囲は住宅ローンで支払う分の土地代金と工事代金。保障額は最大5000万円までです。

　保険料は1カ月あたり、保障額×0.05％（たとえば保障額4000万円、保障期間6カ月なら4000万円×0.05％×6カ月＝12万円）です。不安な人は加入しておくことをお勧めします。

まとめ

・民間金融機関の住宅ローンのほとんどは団体信用生命保険への加入が条件・団体信用生命保険より加入条件が緩やかな「ワイド団体信用生命保険」等もあるが、金利はアップ
・特約付き団体信用生命保険は本当にトクになるか、保障内容をよく確認する
・注文住宅を建てるなら「ぽけっと団体信用生命保険」への加入の検討も

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2024/12/1現在の金利であり、実際の借入日の金利により変動する。審査の結果によっては保証付金利プランとなり、上記とは異なる金利になる。保証付金利プランは固定金利特約が3年、5年、10年に限定され、審査の結果、保証会社を利用する場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されるが、別途、保証料の支払いは不要。住宅ローン金利優遇割は、au回線、じぶんでんき、J:COM NETまたはコミュファ光、J:COM TVをセットで利用した場合、金利引下幅は最大▲年0.15％。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割は戸建のみ対象。J:COM NET優遇割、J:COM TV優遇割、コミュファ光優遇割は適用条件充足後、3ヶ月後から適用開始。なお、変動金利は住宅ローン金利優遇割を最大適用した金利で、他の金利タイプは適用なし。

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住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

auじぶん銀行の魅力は、業界トップクラスの変動金利です。変動金利が大好きな人なら、最上位にすすめたいですね。最大2億円まで借りられるのも大きなポイントです。

審査に関しては、めちゃくちゃ早いです。申し込んでから基本的には１ヶ月以内に融資実行ができるので、急いでいる場合にはありがたい。「今月中に融資して欲しい」とアピールすれば、審査がスムーズに運びやすいです。

団信では「がん・4疾病50％保障団信」が無料で付いているので、通常の団信より手厚いと言えます。通常、保障を厚くするのであれば、金利を上乗せする必要がありますが、無料でつくのは魅力です。

関連記事 auじぶん銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: 融資額×2.20%（税込）

保証料: 0円（審査の結果、保証会社を利用する場合があるが、保証料相当額は金利に含まれており、別途、保証料は発生しない）

繰上返済手数料（一部）: 0円（1円以上1円単位）

繰上返済手数料（全額）: ・変動金利／0円
・固定金利／3万3000円（税込）

借入額: 500万円以上、2億円以下（10万円単位）

借入期間: 1年以上35年以内（1ヶ月単位）

融資を受けられるエリア: 全国

使い道: 本人または家族が住むための以下の資金
・戸建・マンション（中古物件含む）の購入資金
・戸建の新築資金
・他の金融機関で現在借入中の住宅ローンのお借換え（住宅ローンとリフォームローンの一括での借り換えを含む）資金
・上記に伴う諸費用

年収 （給与所得者）: 200万円以上

勤続年数 （給与所得者）: ー

年収 （個人事業主等）: 200万円以上

事業年数 （個人事業主等）: ー

年齢 （借入時）: 満18歳以上〜満65歳未満

年齢 （完済時）: 満80歳の誕生日まで

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：65歳以下）
+がん・4疾病50％保障団信（借入時年齢：50歳以下）
+全疾病保障団信（借入時年齢：50歳以下）
+月次返済保障団信（借入時年齢：50歳以下）
死亡・高度障害と診断された場合。または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。がんと診断された場合、ローン残高が半分）。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高が半分に。

オプション （特約）の団信: がん100％保障団信（借入時年齢：50歳以下）
上乗せ金利年0.05％
死亡・高度障害状態、がんと診断された場合、または、すべてのけが・病気で入院が180日超の場合、ローン残高が0円。4疾病50％保障は付帯せず。
がん100％保障団信プレミアム（借入時年齢：50歳以下）
上乗せ金利年0.15％
死亡・高度障害、がんと診断された場合。ローン残高が0円。急性心筋梗塞、脳卒中を発病し60日以上労働制限等が継続または手術を受けた場合、肝疾患または腎疾患で60日以上入院した場合、ローン残高がゼロ円に。
ワイド団信（借入時年齢：65歳未満）
上乗せ金利年0.30％
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円

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住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

最近、住宅ローンに「超」がつくほど力を入れています。ネット銀行を上回るような低金利で、取り扱いを店舗からネットへと移行させようとしています。

審査は意外と時間がかかり、本審査で1カ月から1カ月半かかってしまうこともあります。本審査を通ってから、融資実行までさらに3週間必要です。合計2カ月程度かかると見ておくと無難でしょう。

「AI事前診断」は目新しい仕組みですが、不動産業者がうまく対応できていないケースがあります。例えば「60%〜80%の確率で審査を通るでしょう」などと表示されるのですが、これだと不動産業者が事前審査に通過したと認めてくれないことがあるため今後、みずほ銀行がどう扱っていくのか注目されるところです。

審査はやや固い印象です。他に借入金がないか、延滞がないかと厳しくチェックします。

関連記事みずほ銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: ①保証料を一部前払いする方式
事務手数料：33,000円、保証料：融資額×2.06％（借入期間35年）
②保証料を前払いしない方式（金利上乗せ型）
事務手数料：33,000円、保証料：金利＋0.2％
③保証料を前払いしない方式(ローン取扱手数料型)
事務手数料：融資額×2.20%+33,000円
④固定金利手数料：11,000円
※新規ご融資時に、固定金利選択方式または全期間固定金利方式を選択する場合にかかります
※変動金利を選択する場合は無料です

保証料: 上記を参照

繰上返済手数料（一部）: みずほダイレクト[インターネットバンキング]：無料（1万円以上1億円以内1万円単位）
店頭：33,000 円

繰上返済手数料（全額）: 店頭のみ：33,000 円

借入額: 50万円以上3億円以内（1万円単位）

借入期間: 1年以上35年以内（1年単位）

融資を受けられるエリア: 全国

使い道: (1)本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築、底地の買取資金
(2)火災保険料、保証会社手数料・保証料、ローン取扱手数料、電子契約手数料、固定金利手数料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金、リフォーム費用（住宅の購入資金と同時申込の場合）

年収 （給与所得者）: 安定した収入がある人

勤続年数 （給与所得者）: －

年収 （個人事業主等）: 安定した収入がある人

事業年数 （個人事業主等）: －

年齢 （借入時）: 満18歳以上71歳未満

年齢 （完済時）: 81歳未満

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：71歳の誕生日まで）
死亡・高度障害と診断された場合

オプション （特約）の団信: 8大疾病補償プラスがんサポートプラン（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料4,806円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
がん以外の全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償がんサポートプラン（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料4,474円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
7大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、がん・7大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償プラス（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料1,489円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
全傷病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
8大疾病補償（借入時年齢：56歳未満）
月払保険料1,156円から
※40歳加入、借入金額3,000万円、借入期間35年、金利年1.04%、元利均等返済の場合の初回保険料
8大疾病で月々の返済への保障。死亡・高度障害と診断された場合。または、8大疾病で就業障害が1年超の場合、住宅ローン残高が0円
がん団信（借入時年齢：46歳未満）
金利+0.10％
死亡・高度障害、はじめてがんと診断された場合、ローン残高が0円

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一部のローンプラザ支店は休日でも相談可能
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住宅ローンアドバイザー
淡河範明さん

りそな銀行の住宅ローンは、まず金利設定がかなりチャレンジングです。期間固定金利の場合、固定期間終了後も当初の金利優遇がずっと大きいままなので、金利は低いですね。そのため借り換えをするならメリットが大いにあります。

審査は、厳しくも緩くもないですね。用意する書類に関して厳格で、お客様の属性にもよりますが、必要書類が他の金融機関に比べて提出書類が多く、また、一つ不備があるときっちり揃えるまで何度もやり取りをしなければならず、煩わしいかもしれません。書類の不備があると審査が長びくリスクもあります。

一般に、自営業や会社経営をしている場合は、直近3期分の決算書と確定申告書、役員報酬の源泉徴収票の提出を求められます。りそな銀行では、さらなる書類を求められることもあり、会社の納税証明書の提出が必要となることもあります。そのため審査に時間がかかりがちで、事前審査も本審査もそれぞれ2〜3週間かかることも珍しくなく、融資実行を早めにしたい人は要注意です。

関連記事りそな銀行の金利推移、審査基準、注意点は？

手数料（税込）: ■自社商品
【融資手数料型】
融資額×2.2％＋5万5000円
【保証料一括前払い型】
融資額×約2.060％（借入期間35年）＋5万5000円
【保証料金利上乗せ型】
5万5000円および、金利＋0.2％
■フラット35
融資額×1.87％（タイプB ネット）

保証料: ■自社商品
上記を参照
■フラット35
0円（100万円以上）

繰上返済手数料（一部）: ■自社商品
インターネット：0円（1万円以上1万円単位）
店頭・テレビ電話：変動金利が5500円、固定金利3.3万円
■フラット35
0円

繰上返済手数料（全額）: ■自社商品
インターネット：不可
店頭・テレビ電話：変動金利1.1万円、固定金利3.3万円
■フラット35
インターネット：不可
店頭・テレビ電話：0円

借入額: ■自社商品
50万円以上、3億円以下（1万円単位）
■フラット35
100万円以上、8,000万円以内

借入期間: ■自社商品
1年以上40年以内（1年単位）

融資を受けられるエリア: ■自社商品
日本国内全域
※一部、取扱いできない地域あり
■フラット35
ー

使い道: ■自社商品
本人が所有し、本人または家族が住む
住宅の新築・購入資金
マンションの購入資金
住宅の増改築・修繕資金
中古住宅（マンションを含む）の購入資金
住宅用土地（建物建築計画のある場合）の購入資金
住宅取得に伴う諸経費

年収 （給与所得者）: ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下

勤続年数 （給与所得者）: ■自社商品
1年以上
■フラット35
ー

年収 （個人事業主等）: ■自社商品
100万円以上
■フラット35
【年収400万円未満】総返済負担率が30％以下
【年収400万円以上】総返済負担率が35％以下

事業年数 （個人事業主等）: ■自社商品
3年以上
■フラット35
ー

年齢 （借入時）: ■自社商品
満20歳以上満70歳未満
■フラット35
70歳未満

年齢 （完済時）: ■自社商品
満80歳未満
■フラット35
80歳未満

その他条件: ー

無料の団信: 一般団信（借入時年齢：70歳未満）
死亡・高度障害と診断された場合

オプション （特約）の団信: 団信革命（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.25％（40歳未満）
金利+0.30％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合。もしくは、所定の身体障害状態・要介護状態に該当した場合、ローン残高が0円
3大疾病保障特約（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.20％（40歳未満）
金利+0.25％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合。または、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態が60日超と診断された場合、ローン残高が0円
がん保障特約（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.10％（40歳未満）
金利+0.20％（40歳以上）
死亡・高度障害、がんと診断された場合、ローン残高が0円
ワイド団信（借入時年齢：50歳未満）
金利+0.30％
死亡・高度障害と診断された場合、ローン残高が0円
ペア一般団信（借入時年齢：50歳未満）
金利+年0.15％（35歳未満）
金利+0.25％（35歳以上）
（ぺアローンでお借入れ後、お二人どちらかが死亡や高度障害状態に該当した場合、どちらも住宅ローン残高が0円）※ペア一般団信の上乗せ金利は、2025年9月末までにお借入れされた方限定の優遇金利

公式サイトはこちら

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※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。変動金利は現在の水準が継続と仮定。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の監修で作成。

住宅ローン利用者口コミ調査の詳細を見る

　今回作成した「住宅ローン利用者口コミ調査」の調査概要は以下のとおり。

【調査概要】
調査日：2023年12月
調査対象：大手金融機関の住宅ローン利用者（5年以内に住宅ローンを新規借り入れ、借り換えした人）
有効回答数：822人
調査：大手アンケート調査会社に依頼
評価対象：有効回答数47以上を対象とする

　アンケートの設問は以下の7問。回答は5段階評価とした。なお、評価点数の平均点は小数点第2位以降を四捨五入。

【アンケートの設問】
Q1．金利の満足度は？
Q2．諸費用・手数料等は妥当でしたか？
Q3．団体信用生命保険には満足しましたか？
Q4．手続き・サポートには満足しましたか？
Q5．審査について、満足していますか？
Q6．借り入れ後の対応に満足しましたか？
Q7．他の人にも現在の銀行を勧めたいと思いますか？
【回答の配点】
・各設問は5段階で回答してもらい、Q1なら以下のように配点。平均値を求めた。
満足している（5点）
どちらかといえば満足している（4点）
どちらともいえない（3点）
どちらかといえば不満である（2点）
不満である（1点）
・総合評価については、各項目の平均値を全て合算。読者が重視する「Q1金利の満足度」については点数を3倍、「Q3団信の満足度」の点数を2倍として、点数の合計を50点満点とし、10で割ることで5点満点の数値を求めた。