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住宅ローン借り換え手続きで来店不要な銀行は?
auじぶん銀行なら、紙の契約書すら不要!
住宅ローンの基礎知識 第12回

【第12回】2017年10月17日公開(2020年10月13日更新)
淡河範明

淡河範明(おごう・のりあき)氏:日本興業銀行(現・みずほ銀行)出身で、過去10年で延べ5000件の住宅ローン相談実績を誇っています。2006年に設立したホームローンドクターにて、「住宅ローン借り換えクリニック」を運営しており、住宅ローンの借り換え・新規借入に、様々な相談に対応しています。

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>> 2020年の金利動向
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>> 「審査」の基本
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住宅ローン借り換えの手続きといえば、かつては会社を休んで銀行に行く必要がありましたが、最近は、銀行によっては来店不要で、一度も足を運ばないまま手続きを終えることができます。昼間忙しい人でも、簡単に借り換えができる銀行・金融機関はどこなのでしょうか。

従来の借り換え手続きは
銀行に3回も行く必要があった

 住宅ローン借り換えのための書類作りの面倒さもさることながら、一番手痛いのは会社を休んで銀行へ手続きに行かなくてはいけないこと。それも二度、三度と続きます。店舗で申し込む場合は、書類を揃えて窓口で「ローン申し込み」を行い、審査に通れば再び銀行に足を運んで「契約」することになります。

 さらに、現在の住宅ローンを借りている銀行にもローンの「完済手続き」に行かなければならないため、最低でも1カ月のうちに3回以上は銀行に足を運ばなければなりません。

 銀行が近くならば、昼間に仕事を抜け出して行くことはできるかもしれませんが、距離があると休みを取らないといけないでしょう。今週もダメ、来週もやっぱりダメ、とスケジュールを調整しているうちに、時間だけがムダに過ぎていってしまいます。

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>> 年収1000万円でも住宅ローン審査に落ちる? 住宅ローンの審査基準を作った元銀行マンが、知られていない「5つの新常識」を解説!

インターネットを活用すれば
店舗に行かなくても審査結果確認が可能 

ネット申し込み 融資
最近の融資手続きはネット上で

 しかし現在は、ほぼすべての銀行でインターネットによる申し込み手続きが可能になっています。

 事前審査から契約まで、店舗に一度も足を運ばずにすませられる銀行もあれば、契約時だけ店舗に行く必要がある銀行もありますが、完済手続きも含めると、実際に足を運ぶのは1~2回程度ですみます。このメリットを生かさない手はありません。もう、休みを取って銀行の店舗に行く必要はないのです。

 また、インターネットによる手続きでは、銀行ホームページのサイト上に自分の「マイページ」(銀行によって呼び方は異なります)が作成され、そこから担当者に質問したり、審査の進捗状況や結果が把握できます。分からないことがあっても、従来のように、いちいち電話でやりとりする手間もいらないので、相当手続きは楽になったと言えるでしょう。

 では、各銀行は、どんな手続きなのでしょうか。

 「ソニー銀行」「イオン銀行」は、インターネットで事前審査を申し込んでパスすると、本審査の申込書が送られてきます。借り手は、それに記入し、返送するだけです。必要書類は郵送であったり、もしくはスキャナーで取り込んでマイページへアップロードしたり、FAXでの送信したりできます。もちろん、店舗に行く必要はありません。

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>>[ソニー銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]業界トップクラスの低金利や安い諸経費が人気!来店不要で迅速な対応が売りで、対面相談も可能!

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 「auじぶん銀行」は、さらにネットに特化しています。完済手続きと登記関係書類以外は、原則として紙の契約書に記入・捺印する必要がありません。申し込みも契約もすべてマイページ上で完結できます(契約内容を送信後、電話による最終意思確認や抵当権設定のための司法書士との面談はあります)。

 auじぶん銀行の住宅ローンの概要
 金利 ⇒「auじぶん銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲  死亡・高度障害+がん50%保障団信+全疾病保障+月次返済保障
オプション(保険料)  ・がん100%保障(金利+0.2%)
 ・11疾病保障(金利+0.3%)
事務手数料(税込)  借入額×2.2%(税込)
保証料(税込)  0円
【ポイント】 auじぶん銀行は、三菱UFJ銀行と携帯電話「au」を運営するKDDIが共同出資したネット銀行。申込みから契約まですべてネットで行える。変動金利が業界最低水準であることに加え、「がん50%保障団信」が無料で付いていること、「返済口座への資金移動」に手数料がかからないことなどが大きな特徴だ。
auじぶん銀行の公式サイトはこちら

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>> [auじぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]変動金利は業界トップクラスの低金利!がんになると住宅ローンが半減する団信が無料

 「みずほ銀行」「りそな銀行」は、auじぶん銀行と同じく、ネット上で審査申し込みまでが行えますが、最後の契約だけは郵送されてくる書類に記入し、必要書類とともに郵送するやり方をとっています。

 以上のように、ネットや郵送によって、住宅ローン借り換えの手続きの大半が対応可能となっています。これをうまく活用して銀行への訪問回数を削減し、浮いた時間で最適な住宅ローン選びについて、専門家に相談してみるのもいいでしょう。

【関連記事はこちら!】
>>[りそな銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]変動・10年固定のWEB限定商品は低金利!団信はオプションで病気・けがの7大リスクに対応

【住宅ローンの基礎知識 リンク集】

◆基本編◆
(1)住宅ローン選びで最も大事なのは「金利」!
(2)「○○金利」…頻出ワード、用語を解説
◆住宅ローン選びの実践法◆
(3)諸費用込みの「総支払額」で比較しよう!
(4)変動金利なら「金利上昇リスク」の想定を
(5)固定金利は、固定期間終了後に注意!
(6)借入金額、借入期間、金利タイプ決め方は?
(7)正しい「ランキングサイト」の見分け方
(8)「シミュレーションサイト」の使い方
◆申し込み手続き 成功法◆
(9)「申し込み」から「融資実行」までの流れ
(10)借り換えは1カ月以内の実行を目指そう
(11)借り換え審査は複数銀行へ同時に申し込もう
(12)ネット・郵送だけで手続きできる銀行も登場
(13)委任状を作れば、書類集めがスピーディに!
(14)必要書類集めで、よくある失敗と注意点
◆審査のツボと対応法、ローン選びの注意点◆
(15)転職後や個人事業主が審査時に気を付けること
(16)借金は、上手に整理すれば審査に通る!?
(17)ローン遅延は要注意!信用情報を確認しよう
(18)今さら聞けない「団信」の基本!タイプや保障は?
(19)夫婦で住宅ローンを借りる3つの方法とは?
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【2020年10月最新版、主要銀行版】
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング(新規借入)
※借入金額3000万円、借入期間35年

順位 銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1
◆auじぶん銀行 <住宅ローン 全期間引下げプラン(新規借入、じぶんでんきセット割引)・変動金利>
0.510%
全疾病+がん50%
0.380%
0円
借入額×2.2%
【auじぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三菱UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行。変動金利の競争力が高く、業界トップクラスの低金利となっている。がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」「全疾病保障」が無料付帯。ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、本審査は最短2~3営業日で回答など、審査スピードも早い。じぶんでんきセット割引は、新電力サービス「じぶんでんき」に加入できた場合、金利を0.03%引き下げるもので、適用されない場合の金利は0.41%となる。
【関連記事】auじぶん銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
1
◆ジャパンネット銀行 <住宅ローン 全期間引下げプラン(自営業、市街化調整区域は不可)・変動金利>
0.510%
0.380%
0円
借入額×2.2%
【ジャパンネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
ネット銀行のジャパンネット銀行は2019年7月末に住宅ローンの貸し出しをスタート。最大の特徴は、業界最低水準という低い金利で、特に「変動金利」「10年固定金利」に強みがある。オプションの団体信用生命保険も豊富に取りそろえる。
【関連記事】ジャパンネット銀行の住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
3
◆SBIマネープラザ <ミスター住宅ローンREAL・通期引下げプラン(店舗相談、新規借入)・変動金利>
0.540%
全疾病保障付き
0.410%
0円
借入額×2.2%
【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ。支店において対面で相談できるので、初心者でも安心だ。変動金利が低い「ミスター住宅ローンREAL」(住信SBIネット銀行の商品)と、全期間固定金利が低い「ARUHIのフラット35」を取り扱っているので、2種類の住宅ローンを比較して申し込みできる。
【関連記事】SBIマネープラザの住宅ローンの金利、手数料、ポイント、注意点は?
公式サイトはこちら
※実質金利は、借入金額3000万円、借入期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択(現在の水準が継続と仮定)。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。保証料は、大手銀行の一般的な保証料率を記載しているので、銀行によっては違う保証料率となる。主要18銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。

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