楽天損保の火災保険「ホームアシスト」のメリット・デメリットを解説！ 水災リスクに応じて保険料が変わる唯一の火災保険【2022年10月最新版】

楽天損保の火災保険「ホームアシスト（家庭総合保険）」の特徴を紹介しよう。火災保険業界では珍しく、水災リスクに応じた保険料を設定。水災リスクの低い地域では、保険料が安くなる。また、敷地内のさまざまな設備や付属建物も、補償対象としている。料金プランや、特約、おすすめポイントなども解説する。

1. 楽天損保「ホームアシスト（家庭総合保険）」の特徴

楽天損保の「ホームアシスト（家庭総合保険）」は、持ち家向けの火災保険だ。

最も大きな特徴は、居住エリアの水災リスクに応じて保険料が設定されているという点。これまで、多くの損保会社では水災保険料を全国一律としていたが、楽天損保のホームアシストでは、ハザードマップに準じて水災保険料を細かく分けている。そのため、水災リスクの高い地域では保険料が高く、水災リスクの低い地域では保険料が安くなる。

また、インターネット経由で申し込みをすると、保険料が10％割引になるなど、これまでの損保会社では行われてこなかった取り組みが目立つ。

もちろん、楽天グループなので、保険料支払いで楽天ポイントをためる、楽天ポイントから保険料を支払うといったことも可能。楽天ポイントを利用している人にとってはメリットが多い保険だ。

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2. 基本補償は必要に応じてカスタマイズ可能
（※2022年10月以降の契約〜）

楽天損保「ホームアシスト（家庭総合保険）」の基本補償は以下の8つ。そのうち、「①火災・落雷・破裂または爆発」「②風災・雹災（ひょうさい）・雪災」はすべての契約に必ず付帯している。

契約プランは2種類で、基本補償のうち「⑧不測かつ突発的な事故（破損・汚損等）」を除いた「おすすめプラン」と、補償内容を自由に選択できる「フリープラン」がある。フリープランでは、ある程度自由に補償内容を設計でき、カスタマイズ性が高い。

フリープランにおいて選択制となっている「③水災」「⑤水濡れ」「⑥騒擾（そうじょう）または労働争議等」「⑦盗難」「⑧不測かつ突発的な事故（破損・汚損等）」については、セットする特約によって補償内容が異なってくるほか、補償の組み合わせによっては契約できない場合もあるので注意が必要だ。

水災リスクに応じて保険料が変動する仕組み

楽天損保「ホームアシスト」では、居住地の水災リスクに応じて保険料が変わる仕組みを採用している。つまり、水災リスクの程度が低い場所ほど、保険料がリーズナブルになるというわけだ。

保険料は、国土交通省のハザードマップの情報を照合し、河川の氾濫リスク（外水リスク）と、排水処理能力超過による内水リスクに分け、リスクがどの程度あるかによって5つに区分している。自分の住んでいるエリアがどの料金区分に当たるのかは、楽天損保のWEBサイトの「見積もり」で、住所を入力すると確認できる。

3. すべての契約で、7種類の費用保険金が自動セット

費用保険金とは、損害自体に対する補償ではなく、損害の発生に伴って生じる費用のこと。例えば、火災後の残存物撤去費用や清掃費用といったものだ。損害自体の金額はもちろん大きいが、こうした費用の負担も侮ってはいけない。

楽天損保「ホームアシスト」7つの費用保険金

費用保険金の種類は以下の7つ。「災害時諸費用保険金（事故発生時、損害保険金のほかに、プラスで支払われる保険金）」「水道修理費用」など、一般的な費用保険金は取り揃えてあるといえる。

特徴的なのは「緊急時仮住まい費用」で、万が一、住宅に住めなくなった場合の一時的な宿泊費用を補償するもの。この費用保険金が自動セットになっている商品は少ない。

すべての契約に付帯する「ハウスアシスタンスサービス」とは

これら7つの費用保険金の他に、自動でセットされるのが「ハウスアシスタンスサービス」だ。

これは、水回りのトラブルやカギのトラブルなどの日常的なトラブルに関して無料で応急処置を行うサービス。30分程度の応急処置に要する作業料、出張料はともに無料で、火災保険契約者または、その家族なども含めた被保険者が利用できる。たとえば、以下のようなケースで利用できるので確認しておこう。

  ただし、インターネット経由で申し込みをした場合は、1保険年度につき利用上限は2回までだ。とはいえ、小回りが利くサービスなので、すべての契約に自動付帯されているのはありがたいだろう。

4. 楽天損保「ホームアシスト」の特約

楽天損保の「ホームアシスト」の特約を紹介しよう。

特約とは、基本補償に加えて、オプションとして加入する補償のこと。建物や家財の補償に加え、日常生活に関わる補償も備わっている。

楽天損保「ホームアシスト」の特約

　中でも「個人賠償責任補償特約」は非常に重要。日常生活において、偶然、他人に損害賠償を支払わなくてはならなくなってしまった場合に保険金が支払われる。

　例えば、市区町村によっては加入が義務付けられている「自転車保険」も、この特約でカバーできる。自動車保険やクレジットカードの保険などに付帯するケースもあるが、もしも自分自身や、監督責任が自分にある家族が、こうした保険に加入していない場合は、必ず特約で加入するようにしよう。

5. 独自の割引制度と、楽天ポイント制度

楽天損保の「ホームアシスト」では、以下の2つの割引制度と、楽天ポイントがたまる制度が用意されている。

＊インターネットからの申し込みで10％割引

インターネットからの申し込みで保険料が10％割引となる。ただし、申し込み時には楽天IDによるログインが必須、保険料の支払い方法はクレジット払いのみとなる。申し込みに制限があるとはいえ、高額になる火災保険料が10％も割引になるのは、かなりお得だといえる。

＊長期一括払い・長期年払い割引

2年以上の長期契約をする場合、長期一括払いや長期年払いを選択することで、1年当たりの保険料が割安になる。多くの損保会社で採用されている割引制度で、割引率は各社によって異なる。

なお、ホームアシスト「おすすめプラン」で試算した場合の保険料の割引率は、2年契約で6％、3年契約で8％、5年契約で8％であった。

　※試算条件：東京都、新築木造、保険期間5年間・地震保険なし。建物保険金額2000万円、家財保険金額1000万円「おすすめプラン」

＊保険料の支払いで楽天ポイントがたまる

  「ホームアシスト」では、保険料の支払いによって楽天ポイントをためることができるのも魅力だ。支払った保険料の1％が楽天ポイントが加算される。

　また、たまっている楽天ポイントから保険料を支払うことも可能。こうしたポイント制度は楽天グループならでは。楽天ユーザーにとってはうれしい制度だろう。

6. 免責金額の設定でどれぐらい保険料が安くなる？

免責金額とは、保険金が支払われる際に差し引かれる額のこと。自己負担額とも言う。「ホームアシスト」では、免責金額を自由に設定できる。

免責金額は、②風災・雹（ひょう）災・雪災と⑧破損・汚損等のリスクに対して設定が可能。②風災・雹災・雪災では、「なし・1万円・3万円・10万円・20万円・100万円」の6段階から選択できる。

どれぐらい保険料が安くなるのか試算

　免責金額を設定すると、どのくらい保険料が安くなるのだろうか。そのほかは同じ条件で、②風災・雹災・雪災の免責金額が「なし・1万円・3万円・10万円・20万円・100万円」の全てのケースで試算した。

　免責金額を3万円にした場合、免責金額なしの場合よりも、5年間で3,690円お得になった。免責金額を10万円に設定すると、免責金額なしのときより、5年間で1万1,880​円お得になる。

　なお、免責金額を100万円にした場合だと、保険料は5年間で42万7,780円となり、免責金額なしの場合と比べて4万8,600円安くなるが、これほど大きな免責金額をかける人はそう多くはないだろう。

7. 楽天損保「ホームアシスト」の注意すべきポイントは？

 「ホームアシスト」で2年以上の長期契約を結んだ場合、保険料は割引されるものの、支払い方法が「一括払い」か「年払い」に限られてしまう。保険料の月払いが選択できるのは、1年契約のみというわけだ。

　また、1年契約の場合、保険契約が自動更新となる特約が付帯する（保険契約の継続に関する特約）。これは、保険期間が満了する3カ月前をめどに保険契約の継続の案内が送られてくるが、契約内容の変更や契約終了の申し出をしないと、同じ内容の契約で自動的に更新されるというものだ。

　保険の更新を忘れて無保険になることが回避できるが、保険内容の見直しをする機会を逃す事にもなるので注意してほしい。

　火災保険は、保険内容が改定されていることも多いので、自動更新をそのままにせず、更新時には見直すことをお勧めする。

8.  楽天損保「ホームアシスト」の保険料を試算してみた！

ホームアシストの保険料は、およそどのぐらいになるだろうか。以下の条件で試算した。

まずは、風災・雹災・雪災の免責金額が3万円に設定した「おすすめプラン」の保険料を見てみよう。

　「おすすめプラン」の場合、①～⑦の補償範囲と、個人賠償責任補償特約（上限1億円）がセットされている。この場合の保険料は、5年間で 44万5,260円となった。

　なお、「おすすめプラン」の補償内容は、2022年10月の改定以降「⑧不測かつ突発的な事故（破損・汚損等）」が除外されているので、自分にとって十分な補償かどうかチェックした方が良さそうだ。

　基本補償・特約を自分で選びたい、または、免責金額を設定したいという人は、自由設計ができる「フリープラン」を選ぶことも可能だ。その場合の保険料は以下のようになる。

 「⑧不測かつ突発的な事故（破損・汚損等）」を追加し、基本契約全てをカバーするようにした。また、「②風災・雹災・雪災」「⑧不測かつ突発的な事故（破損・汚損等）」に対して、それぞれ免責金額3万円を設定。

　また、各種特約を追加すると、保険料は5年間で 46万7,580円となった。先ほど試算したおすすめプランと比べると5年間で2万2,320円、保険料が増えた。

補償をフルにカバーしたい時だけでなく、不要な補償はなるべく省いて、保険料を抑えたい人にも自由設計が可能なフリープランがおすすめだ。

　なお、保険料はハザードマップの水災リスクに応じて決定されるので、居住地のリスクレベルを把握したうえで試算してみてほしい。

9. メリット・デメリット、どんな人に適しているか？

最後に、ホームアシストのメリット、デメリットについてまとめた。保険を選ぶ際の参考にしてほしい。

【メリット】水災リスクが低い地域だと、保険料が割安に

　水災リスクに応じて保険料が変わるため、水災リスクが低い地域に住んでいる人は、保険料が安くなる可能性がある。

　また、楽天ポイントをためられ、ポイント支払いもできるので、楽天ユーザーが恩恵を受けられる可能性が大きいのも魅力だ。

　すべての契約に自動セットされる「ハウスアシスタンスサービス」では、カギの紛失やエアコンなどのトラブルの際に、30分程度の応急処置なら無料で出張対応が可能。

【デメリット】水災リスクが高い地域だと、他社の方がお得な可能性も

　河川の近くなど、水災リスクが高い場所に住んでいる人は、保険料が高くなる。

　その場合は、「水災リスクに応じた保険料」を採用していない、楽天損保以外の他社の方が保険料がお得になる可能性があるので、見積もりを比較した方がいいだろう。

　また、インターネット経由で申し込みをしない場合には、10％の割引が受けられない。

「ホームアシスト」は、楽天ユーザーや、水災リスクが低い地域に住んでいる人におすすめの火災保険

楽天損保の「ホームアシスト」は、楽天のほかのサービスを日頃から利用している人や、楽天ポイントを貯めている人にとってはお得な火災保険になるだろう。

また、何度も話しているが、水災リスクが低い地域に住んでいる人は、保険料が割安になるのでおすすめ。そのほかの火災保険は、水災保険金が一律となっているため、このような恩恵は受けられない。

住んでいる地域の水災リスクがどの程度なのかも含めて、加入を検討している場合は、一度見積もりを取って、およその保険料を把握するのがいいだろう。

インターネットからの申し込みに抵抗がない人は、10％分の割引が享受できるのでこちらも利用したい。